Kui rääkida oma säästude kogumisest, on raha paigutamine pool võitu.
A hoiusertifikaat (CD) on üks paljudest säästusõidukite tüüpidest, mida võite kaaluda. Tavaliselt pakuvad pangad ja krediidiühistud, CD-d maksavad tavaliselt kõrgemat intressi kui traditsioonilised hoiukontod.
Kuid sellel on konks: kui olete CD-le raha sisse kandnud, kohustute hoidma oma käed sellest rahast teatud aja jooksul eemal. Enne selle aja möödumist kontolt raha väljavõtmisega võivad kaasneda suured trahvid – sellest räägime hiljem.
Õige CD valimine sõltub mitmest erinevast tegurist. Fortune Recommends teeb teie otsuse pisut lihtsamaksTM toimetus reastas enam kui 40 CD-d ja koostas nimekirja meie 10 parimast valikust. Kaalusime konto avamiseks tehtavaid minimaalseid sissemakseid, ühe-, kolme- ja viieaastase perioodi aastaprotsenti (APY), liitmise sagedust ja klienditeeninduse võimalusi. (Lugege meie täielikku metoodikat siit.) Kõik loetletud hinnad kehtivad 16. novembri 2022 seisuga.
10 parimat CD-hinda üldiselt
Siin on meie 10 parima CD kokkuvõte, sealhulgas võtmenäitajad, mida peaksite enne konto avamist teadma. (Märkus. APY-d on ajakohased 16. novembril 2022, kuid võivad muutuda.)
1. CFG Bank: säästjale, kes jahib kõrgeimat APY-d
umbes: 2009. aastal asutatud CFG Bank on Marylandis asuv pank, mis pakub ühe- kuni viieaastaseid CD-sid, samuti rahaturukontosid, traditsioonilisi arvelduskontosid ja kommertspangandustooteid. Neil on Marylandis käputäis tavalisi asukohti, kuigi kliendid saavad CFG-ga ka veebis või mobiilirakenduse kaudu panka teha.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $500
1-aastane CD APY: 4.60%
3-aastane CD APY: 4.60%
5-aastane CD APY: 4.60%
Karistus: Sõltuvalt teie CD tähtajast on ette nähtud ennetähtaegne taganemistrahv, mis võrdub 90–180 päeva intressiga.
Miks me selle valisime: Lisaks kõrgele APY-le saavutas CFG meie nimekirjas esikoha oma madalama minimaalse avamistagatise poolest võrreldes teiste turul saadaolevate CD-toodetega. Veel üks eelis: vajadusel saab intressi tagasi võtta. Kliendid võivad taotleda, et nende intressid saadetakse neile iga kuu tšekina või nad saavad valida teenitud intressi ülekandmise teisele kontole. Klienditeenindajatega saab ühendust telefoni teel esmaspäevast reedeni kell 8–30 ET ning kliendid saavad CFG-ga ööpäevaringselt ühendust võtta ka meili teel või panga interneti- ja mobiilipanga platvormide kaudu.
2. Leiva säästud: säästjale, kes pole säästumängus uus
umbes: Bread Savings, endise nimega Comenity Direct Bank, on ainult veebipõhine pank, mis pakub CD-sid vanuses üks kuni viis aastat ja suure tootlusega säästukonto.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $1,500
1-aastane CD APY: 4.50%
3-aastane CD APY: 4.50%
5-aastane CD APY: 4.75%
Karistus: Breadi CD-kontode puhul kehtivad ennetähtaegse väljavõtmise trahvid. Lühema tähtaja puhul kui üks aasta on trahviks 90 päeva lihtintressi. Ühe- kuni kolmeaastase tähtaja puhul on trahv 180 päeva lihtintressi. Kui tähtaeg on pikem kui neli aastat, on trahv 365 päeva lihtintressi.
Miks me selle valisime: Kuigi selle avadeposiit on üle 1,000 dollari, pakub Bread Savings oma klientidele konkurentsivõimelisi APY-sid (hästi üle 4%) oma ühe-, kolme- ja viieaastastel CD-del, millele lisandub iga päev kogunenud intress. Kontoomanikelt ei võeta tasu teatud CD-teenuste eest, nagu ACH-ülekanded, igakuised hooldused ja sissetulevad pangaülekanded, kuid neilt tuleb tasuda 25 dollarit väljaminevate pangaülekannete eest, 15 dollarit ametlike tšekitaotluste eest ja 5 dollarit paberväljavõtte eest. Kliendid saavad Breadiga panka teha veebis või selle mobiilirakenduse kaudu. Abi saamiseks saavad nad ühendust võtta Bread Savingsi klienditeeninduse esindajaga telefoni teel tööpäeviti kella 7–9 CT ning nädalavahetustel ja enamikul pühadel kella 9–5 CT.
3. Sünkroonpank: säästjale, kes alles alustab, kuid soovib kasutada kõrgemaid APY-sid
umbes: Synchrony Bank on internetipank, mis pakub laias valikus säästu- ja krediiditooteid. Kliendid saavad panka teha veebis või mobiilirakenduse kaudu. Selle CD tähtaeg on kolm kuud kuni viis aastat.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $0
1-aastane CD APY: 4.01%
3-aastane CD APY: 4.26%
5-aastane CD APY: 4.26%
Karistus: Väljavõetud põhisummale kohaldatakse ennetähtaegse taganemise trahvi, mis jääb vahemikku 90–365 päeva lihtintressi, olenevalt teie konto tingimustest.
Miks me selle valisime: Synchrony CD-kontod ei nõua minimaalset sissemakset, mis tähendab, et säästjad, kes alles alustavad, saavad kontole kanda mis tahes summa, millega nad end mugavalt tunnevad, ja lasta liitintressi võlul enda kasuks töötada. Intressi lisandub iga päev ja saate oma CD praeguse kehtivusaja jooksul makstud intressi igal ajal ilma trahvita välja võtta. Saate Synchrony Bankiga ühendust võtta telefoni, vestluse või e-posti teel või laadida alla selle mobiilirakenduse ööpäevaringseks panganduseks.
4. Ally Bank: säästjale, kellele meeldib igal ajal juurdepääs klienditeenindusele
umbes: Ally Bank on ainult veebipõhine pank, mis pakub tšeki-, säästu-, hüpoteeklaene, autotooteid ja palju muud. Selle CD tähtaeg on kolm kuud kuni viis aastat.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $0
1-aastane CD APY: 3.75%
3-aastane CD APY: 4.05%
5-aastane CD APY: 4.10%
Karistus: Sõltuvalt teie konto tingimustest kehtib ennetähtaegselt taganemise trahv vahemikus 60 kuni 150 päeva intressi.
Miks me selle valisime: Ally CD pakkumised pakuvad säästjatele laia valikut tähtajalisi valikuid ja võimaldavad neil otsustada, kui palju nad on valmis säästma. Konto avamiseks tuleb teha minimaalselt 0 dollarit sissemakset. Klientidele ei kehti igakuised hooldustasud ja nende kontode intressid lisanduvad iga päev. Boonus: Ally Bank pakub klientidele ööpäevaringset telefoni-, vestlus- ja e-posti tuge.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Pank: säästjale, kes ei vaja tavalist asukohta
umbes: Barclays on Londonis asuv pank, mis pakub USA-s asuvatele klientidele võrguteenuseid. Kuigi tal ei ole USA-s ühtegi füüsilist asukohta, pakub see siiski käputäis CD-tingimusi, mis ulatuvad 12 kuust 60 kuuni.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $0
1-aastane CD APY: 4.00%
3-aastane CD APY: 4.15%
5-aastane CD APY: 4.25%
Karistus: Nende kontodega kaasneb varajase väljavõtmise trahv, mis võrdub 90–180 päeva lihtintressiga, olenevalt teie konto tingimustest. Barclays pakub ka mobiilirakendust ööpäevaringseks panganduseks.
Miks me selle valisime: Barclaysi CD-del on konkurentsivõimelised APY-d, millel pole varjatud kuutasusid ega konto avamiseks vajalikku minimaalset saldot. Saate jätta teenitud intressid oma CD kontole või lasta need üle kanda eraldi Barclaysi kontole või kinnitatud välisele pangakontole.
6. Sallie Mae Bank: säästjale, kes arvab, et raha teenimiseks tuleb raha kulutada
umbes: Sallie Mae on internetipank, mis pakub laias valikus säästu-, krediidi- ja õppelaenutooteid. Selle CD tingimused ulatuvad kuuest kuust kuni viie aastani ja tarbijad saavad kogu selle pangaasju teha veebis või Sallie Mae mobiilirakenduse kaudu.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $2,500
1-aastane CD APY: 4.25%
3-aastane CD APY: 4.50%
5-aastane CD APY: 4.55%
Karistus: Kui võtate oma raha välja enne CD lõpptähtaega, on ette nähtud ennetähtaegne väljamakse trahv. See võib ulatuda 90–180 päeva lihtintressist.
Miks me selle valisime: Sallie Mae nõuab meie nimekirjas üht suurimat minimaalset sissemakset, kuid see premeerib säästjaid kopsaka deposiidi eest, pakkudes konkurentsivõimelisi APY-sid ja loobudes kuutasudest. Samuti lisandub iga päev intressi, mis võib Sallie Mae pakutavate kõrgete intressimäärade juures kiiresti kokku tõusta ja selle võib jätta teie CD-le, et seda automaatselt uuendada, või selle saab trahvivabalt tagasi võtta. Kliendid saavad Sallie Maega ühendust võtta telefoni teel esmaspäevast reedeni 9–6 ET või veebivestluse funktsiooni kaudu.
7. TAB Bank: säästjale, kellele meeldib kontotüüpide osas valikuvõimalus
umbes: TAB pank on Utah's asuv internetipank, mis avati 1998. aastal ning pakub veebi- ja mobiilipanka. See pakub mitmeid isiklikke pangatooteid, sealhulgas arvelduskontosid, kõrge tootlusega sääste, rahaturu kontosid ja CD-sid.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $1,000
1-aastane CD APY: 4.00%
3-aastane CD APY: 4.00%
5-aastane CD APY: 4.00%
Karistus: TAB-i CD-dele kehtib ennetähtaegselt väljavõtmise trahv 90–180 päeva intressi, olenevalt teie CD kehtivusaja pikkusest.
Miks me selle valisime: TAB Bank pakub hulgaliselt erinevaid hoiusekontosid, mille vahel kliendid saavad valida, ja ka mitmeid erinevaid CD-tingimusi, mis aitavad neil saavutada oma finantseesmärke, olgu need siis lühi- või pikaajalised. Kuigi see ei saanud meie nimekirjas kõige kõrgemaid APY-sid, on selle CD-del siiski 4.00% APY-d, mis on praegu hoiukontode riigi keskmisest 19 korda suurem. Nende kontode intressid suurenevad iga päev ja klienditeenindajad on telefoni teel kättesaadavad esmaspäevast reedeni kell 6–7 MST ja laupäeviti 9–3 MST.
8. Goldman Sachsi Marcus: säästjale, kes ei hooli näost näkku
umbes: Marcus on füüsilise asukohata internetipank, mis pakub laia valikut säästmis-, investeerimis-, krediidi- ja laenutooteid. Selle CD tähtaeg on kuus kuud kuni kuus aastat.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $500
1-aastane CD APY: 4.00%
3-aastane CD APY: 4.00%
5-aastane CD APY: 3.80%
Karistus: Kui võtate CD-lt raha välja enne selle tähtaega, on trahv sõltuvalt teie konto tingimustest vahemikus 90 päeva kuni 270 päeva lihtintressi.
Miks me selle valisime: Marcuse CD-d pakuvad konkurentsivõimelist intressimäära ja laia valikut tingimusi, mis aitavad säästjatel saavutada igasuguseid investeerimiseesmärke. Nende kontode intressid lisanduvad iga päev ja kontoomanikel on võimalus hoida seda intressi oma CD-l või välja võtta teenitud intressid ilma trahvideta. Marcus pakub mobiilipanga äppi ning klienditeenindajaga saad telefoni või veebivestluse kaudu ühendust ööpäevaringselt.
9. Discover Bank: tehnilist asjatundlikule säästjale, kes soovib endiselt suuri pangahüvesid
umbes: Discover on ainult veebipõhine pank, mille ajalugu ulatub peaaegu neli aastakümmet. See pank pakub kõiki traditsioonilise suurpanga hüvesid, kuid esmajoones digitaalselt. Tarbijad saavad kasu Discoveri laiast finantstoodete valikust, sealhulgas krediitkaardid, isiklikud laenud, õppelaenud, kodulaenud, rahaturukontod, CD-d ja palju muud.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $2,500
1-aastane CD APY: 4.00%
3-aastane CD APY: 4.15%
5-aastane CD APY: 4.25%
Karistus: Ühe- kuni viieaastase tähtaja puhul on ennetähtaegse taganemise trahv võrdne 18 kuu lihtintressiga.
Miks me selle valisime: Discoveri CD-kontodel oli meie nimekirjas üks suurimaid minimaalseid sissemakseid, kuid tarbijatele, kes võivad juba Discoverit teiste pangateenuste jaoks kasutada ja soovivad hoida kõiki oma kontosid ühes kohas, võib see olla elujõuline pangandusvõimalus. Nende kontode intressid lisanduvad iga päev ja Discoveri CD-de intressimäärad on üle 19 korra kõrgemad kui riigi keskmine säästumäär. Discoveril pole füüsilisi filiaale, kuid kliendid saavad esindajaga ühendust võtta telefoni või vestluse kaudu ööpäevaringselt.
10. Prime Alliance Bank: säästjatele, kes soovivad väiksemat minimaalset hoiust
umbes: Prime Alliance Bank, mille peakorter asub Utahis Woods Crossis, pakub tšeki-, säästu-, rahaturukontosid ja palju muud. Kliendid üle kogu riigi saavad oma pangaasju teha veebis või Prime Alliance'i mobiilirakenduse kaudu.
Võtmenumbrid
Minimaalne avamistagatis: $500
1-aastane CD APY: 4.00%
3-aastane CD APY: 3.50%
5-aastane CD APY: 4.00%
Karistus: CD-delt võetakse väljavõetud summalt trahv 90 päeva intressi.
Miks me selle valisime: Kuigi sellel kontol on minimaalne sissemakse, on see teiste meie nimekirja sattunud kontodega võrreldes madalamal tasemel. Kõigil Prime Alliance'i CD-del on sama minimaalne sissemakse, olenemata teie tähtaja pikkusest ja nende kontode igapäevasest intressist. Abi saamiseks saavad kliendid esindajaga ühendust võtta telefoni teel esmaspäevast reedeni kella 8–30 (MST) või e-posti teel.
Mis on hoiusesertifikaat?
A CD on säästukonto tüüp, mis pakub kindla perioodi jooksul kindlasummalise hoiuse fikseeritud intressimäära. Seda tüüpi hoiukonto võib olla eriti kasulik säästjatele, kellel on raske oma traditsioonilistele hoiukontodele sukelduda.
Kuna pank või krediidiühistu hoiab teie raha teatud aja, on CD-del tavaliselt kõrgem APY kui teistel säästuvahenditel. Traditsioonilise hoiukonto keskmine riiklik intressimäär on praegu 0.21%, samas kui ühe- aasta CD on umbes 0.71%, vastavalt kõige hiljutised arvud Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Kui olete oma ametiaja lõppu jõudnud, on teie CD ametlikult küpsenud ja saate algselt sissemakstud raha ja teenitud intressid ilma trahvideta välja võtta. Mõned CD-d on trahvivabad ja võimaldavad teil raha välja võtta enne tähtaja lõppu, kuid teised võtavad teilt trahvi, mis võrdub teatud arvu päevade intressiga. See võib varieeruda olenevalt teie konkreetse CD pakutavast intressimäärast.
CD-kontod on suurepärane võimalus säästjatele, kes soovivad mängida pikka mängu. See sunnib teid hoidma oma sääste ühes kohas ja aitab teil teenida intressi kiiremini, kui olete nõus selle ära ootama.
Kuidas valida parim CD
Iga CD on veidi erinev, nii et enne kui otsustate, kuhu oma säästud paigutada, peaksite pöörama erilist tähelepanu konto funktsioonidele ja peenes kirjas. Mõned tegurid, mida peaksite oma valikute võrdlemisel arvesse võtma.
Tähtaja pikkus: Teie CD tähtaja pikkus näitab, kui kaua peate ootama, enne kui CD küpseb ja saate oma raha välja võtta. Mõned CD-kontod pakuvad nii lühikesi tähtaegu kui üks nädal või kuni 10 aastat. Valige tähtaja pikkus, mis vastab teie vajadustele ja on kooskõlas teie finantseesmärkidega.
APY: Teie konto aastane protsentuaalne tootlus mängib suurt rolli selles, kui palju teie raha kasvab enne teie konto tähtaega. Mida kõrgem on intressimäär, seda rohkem võite oodata intressi teenimist. Samuti võiksite küsida oma konto liitmissageduse kohta, mis on määr, millega teie konto lisab põhiosale intressi. Mõned CD-d arvestavad liitintressi iga päev, teised kord nädalas, kuus või kvartalis.
Minimaalne sissemakse: Enamik, kuid mitte kõik, kontod nõuavad konto avamiseks mingit sissemakset. See võib ulatuda mõnest dollarist tuhandeteni. Enamik CD-sid nõuab raha sissemaksmist ühekordse summana ja see ei võimalda teil teha täiendavaid sissemakseid. Veenduge, et oleksite saavutanud miinimumi ja oma raha ettemaksmiseks valmis.
Karistused: Mitte kõik CD-d ei karista teid varajase väljamakse eest, kuid kui teie oma seda teeb, võite kaotada teenitud intressi ja isegi osa oma põhisummast. Te ei pruugi osata ette näha, kas peate oma raha välja võtma, kuid teades, milline on trahv, kui see juhtub, saate kindlaks teha, kas teie konto sobib hästi või soovite valida vähemate piirangutega konto.
Hoiusekindlustus: FDIC ja NCUA kindlustus pakub hoiustajatele kindlustuskaitset, kui nende pank või krediidiühistu ebaõnnestub – kuni 250,000 XNUMX dollarit hoiustaja või aktsiaomaniku kohta. Kontrollige veelkord, et teie konto oleks kindlustatud, et teie raha oleks halvima stsenaariumi korral kaitstud.
meie metoodika
Fortune soovitabTM meeskond võrdles enam kui 40 suurema panga, krediidiühistute ja ainult veebipõhiste pankade hoiusesertifikaate (CD-sid), mis pakkusid ühe-, kolme- ja viieaastaseid CD-tähtaegu. Meie parimad valikud on iga CD tingimuste kohaselt saadaval klientidele kõikjal USA-s, olenemata teie asukohast.
Oma parimate CD-de üldiste hindade saamiseks reastasime parimad üldised CD-d järgmistes kategooriates ja kaalusime iga kategooriat vastavalt allpool toodud protsendimääradele:
Aastane tootlus (APY) üheaastase tähtajaga (20%): see arv näitab teie saldo tegelikku tulumäära; mida kõrgem APY, seda parem. Kaalusime iga CD termini APY-d sama palju.
APY kolmeaastase tähtajaga (20%)
APY viieaastase tähtajaga (20%)
Minimaalne sissemakse nõue (20%): CD-plaadi avamiseks mis tahes finantsasutuses nõuab asutus, et teeksite minimaalse dollarisumma. Arvasime, et madalam miinimum on eelistatavam ja seetõttu hindasime madalamate minimaalsete hoiusenõuetega panku kõrgemaks.
Liitsagedus (15%): hoiuste kontode (nt CD-de) intressid võivad suureneda iga päev või kord kuus. Mida sagedamini huvipakkuvad ühendid teie CD-l on, seda parem.
Klienditeenindus (5%): parimad valikud pakuvad klientidele kolme võimalust kontakti saamiseks: vestlustugi, telefoni teel või isegi e-posti teel. Kolme võimaluse hulgas andsime enim kaalu telefonitoele.
Arvame, et parimad CD-d pakuvad APY-sid kaks korda rohkem riigi keskmine aastaks, kolmeks aastaks ja viieks aastaks. Me ei lisanud oma nimekirja vahendatud CD-sid, mida müüakse järelturul pankade asemel maakleri kaudu ja mis võivad seetõttu olla riskantsemad.
CD-de intressimäärad, tasud ja minimaalsed sissemaksenõuded on saadaval piiratud aja jooksul ning APY-d võivad kõikuda, mis võib mõjutada teie teenitavat intressi. Kõik selles loendis olevad pangad ja krediidiühistud on vastavalt FDIC ja NCUA kindlustatud. Kui otsustate oma CD enne selle küpsemist lõpetada, võidakse teile tõenäoliselt määrata trahv, mis on panga ja krediidiühistu lõikes erinev.
Algselt esitati seda lugu Fortune.com
Veel Fortune'ist:
Pandeemiline eluasememull lõhkeb – KPMG sõnul näivad 15% langevad hinnad konservatiivsed
Ameerika keskklass on ühe ajastu lõpus
Sam Bankman-Friedi krüptoimpeeriumit juhtis Bahama laste jõuk, kes kõik käisid üksteisega kohtingul
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html