„Kes sellest aru saab, see teenib; kes seda ei tee, see maksab. Eelmised sõnad on väidetavalt Albert Einsteini sõnad, kes kommenteeris liitintressi geniaalsust, kuid raske on leida tõelisi tõendeid, mis seoksid teda hästi esitatud väitega ega väidet, et ta kuulutas liitintressi 8.th maailma ime. Peaasi, et olenemata sellest, kas Einstein lausus mõne talle omistatud vimka või mitte, on need õiged.
Liitintressi jõud on mitmes mõttes lummav. Ettenägelikult säästetud rahal on võimalus aja jooksul kasvada ja kasvada. Võib-olla Einsteini parafraseerides võib öelda, et sellel, kes mõistab pikaajalise säästmise multiplikatiivset aspekti, on võimalus mõistlikus hiilguses pensionile jääda just selle eest. See, kes ei maksa kallilt selle eest, et ei mõista, mis on nii elementaarne.
Illinoisi osariigile ja selle röövellike laenude vältimise seaduse kehtestamisele 2021. aastal mõeldes on palju meelde tulnud liitintressi märkimisväärne jõud. Võeti vastu selleks, et takistada pankadevälistel ja krediidiliitudel mitteolevatel finantseerimisasutustel "kõrget intressi nõudmast". ja karmide tingimuste kehtestamine” kõrge riskitasemega laenuvõtjatele, osutus seadus ettearvatavalt koormaks just nendele laenuvõtjatele, kelle abistamise eest arve esitati.
Hinnalaed põhjustavad teoreetiliselt defitsiiti, aga ka praktikas. Majandusteadlased J. Brandon Bolen, Gregory Elliehausen ja Thomas Miller otsustasid uurida seaduse mõju, kuid avastasid, et röövellike laenude tõkestamise seaduse pealkirjaks olnud 36% intressi ülemmäär tõi kaasa laenude arvu vähenemise 30 protsenti. kõrge riskitasemega laenuvõtjad Illinoisis. Vähenemise puhul on märkimisväärne, et see toimus kooskõlas naaberriigi Missouri kõrge riskitasemega laenuvõtjatele laenude suurenemisega. Missouri seadusandjad ei kehtestanud sama intressimäära ülempiiri.
Röövlaenu tõkestamise seadus “töötas” just seetõttu, et see ei toiminud. Turud ütlevad alati oma sõna ja kui seadusandjad otsustasid turgude hindadega asendada enda loodud hinnad, vähenes prognoositav laenuandmine neile, kes kõige rohkem laenu vajavad.
Selle kirjatüki jaoks olulisem on see, kui üleliigne Illinoisi seaduse kehtestamine oli ja on. Et näha, miks, kaaluge Einsteini liitintressihoolduse näiliselt apokrüüfilist kirjeldust. Einstein kirjeldas a turu nähtus. Heaperemehelikult säästetud raha mitmekordistub aja jooksul. Põhimõtteliselt tootlus põhineb tagastamisel. Rikkumise targalt tööle panemisel võib saada uskumatut rikkust ja samal ajal on potentsiaal muljetavaldava rikkuse kogunemise puudumiseks, kui seda hooletult tööle panna. Palun kaaluge seda kõike, pidades silmas röövellikku laenamist.
Röövelliku mõtteviisiga laenu andmise idee juurdub julmade laenutingimuste kehtestamise ideest neile, kellel puuduvad vahendid laenatud vahendite tagasimaksmiseks. Näidake, et Illinoisi seadusandlusele eelnev mõtlemine põhines näiliselt galantsel ideel kaitsta "puuduvaid üksikisikuid" või "subprime" üksikuid laenuvõtjaid laenuandjate eest, kes võtavad kapitali eest kõrgeid intressimäärasid.
Ok, aga nagu tõendab 36% intressimäära ülempiir, oli ja on "puuduvatele isikutele" antud laenudel kõrge maksejõuetuse määr. Viimane pole niivõrd spekulatsioon, kuivõrd ilmselge väide. Laenuvõtjad, kellel on väljakujunenud vahendid laenatud vahendite tagasimaksmiseks, ei pea ilmselgelt raha eest nii kõrget intressi maksma. See, et mõned Illinoisi laenuvõtjad maksid sularaha eelseadusandluse eest üle 36%, oli võimas tõend laiaulatusliku turuvaate kohta, mida nad ei pruugiks tagasi maksta. Teisisõnu, kõrged turuintressimäärad ei ole niivõrd röövellikud, kuivõrd need on kogutud rikkuse kaitsmise viis. Liitintress on turu imeline reaalsus ja säästjad, kes on valmis rikkust ohtu seadma, teevad seda ainult siis, kui neid just selle eest asjakohaselt tasutakse.
Kui vaadata pensionipõlves, siis tulevikuks koguvad inimesed tahavad saada hüvitist oma pesamuna või osa ohustamise eest. Säästjate (sealhulgas tulevaste pensionäride) varasid välja laenavad finantsvahendajad ei tegutse „röövellikult”, kui nad nõuavad laenude eest kõrgeid intressimäärasid, kui nad vähemalt kaudselt tunnistavad liitintressi mõju. Säästetud rikkusega tulu teenimise ebaõnnestumine on metsikult kallis, punkt. Ükski säästja ei kavatse raha kaotada.
Sellele tasub mõelda, kui seadusandjad mähivad oma seadusandlust väidetavalt üllasse retoorikasse, mille eesmärk on kaitsta abivajajaid ahnete eest. Nende tegevus ei kahjusta mitte ainult neid, keda nad pidid aitama, vaid nende tegevus on otsene rünnak säästjate vastu, kes taotlevad agressiivselt paremat homset, kasutades täna mõistlikku ja röövellikku laenu.
Allikas: https://www.forbes.com/sites/johntamny/2023/01/11/the-absurdity-of-the-predatory-lending-narrative-seen-through-the-prism-of-retirement/