Suze Orman ütleb, et olge enne selle tegemist "väga-väga ettevaatlik", kuid mõne inimese jaoks võib see olla mõistlik rahaliigutus

Kodukapitali krediidiliinid (HELOC-id), mis on teie kodu tagatisel laenud, mis annavad teile uueneva krediidiliini, on praegu koduomanike seas väga populaarsed. 2022. aasta kahes esimeses kvartalis kasvas HELOC-i tegevus kõrgeimale tasemele alates 2007. aasta esimesest poolest. CoreLogici andmetel on laenuandjad väljastanud enam kui 807,000 131 uut HELOC-i kogusummas peaaegu XNUMX miljardit dollarit. 

See võib olla osaliselt tingitud asjaolust, et Ameerika koduomanikel on praegu CoreLogici andmetel keskmiselt 300,000 XNUMX dollari suurune kodukapital ja HELOC-id on üks soodsaimaid laenutüüpe (vaadake siin mõningaid madalaimaid HELOCi hindu, mida võite praegu saada). Tõepoolest, kui laenuvõtjatel on „heas positsioon oma maksete tegemiseks, võivad need laenud anda neile raha, mida nad saavad kasutada suurte kulude, näiteks kodu renoveerimise rahastamiseks, madalama intressimääraga kui isikliku laenu või krediitkaardiga. ,” ütleb LendingTree vanemökonomist Jacob Channel.

Kuid Suze Ormanil on HELOCide kohta sõnum: "Palun olge väga-väga ettevaatlik, kui kaalute oma kodu omakapitali vastu laenamist. See on väga riskantne. Üks asi, mida ma pean mõistma, on see, et teie kodu on HEL-i ja HELOC-i tagatis. Kui te mingil põhjusel ei saa laenu või liini tagasimaksmisega sammu pidada, on teil oht kodust ilma jääda,” kirjutab Orman.

Tal on täpselt õigus: HELOCi või kodukapitalilaenu üks suurimaid riske on see, et laenu tagatiseks on teie kodu, nii et kui te seda ei maksa, võite oma kodu kaotada. See tähendab, et kui teate, et saate oma HELOC-i maksetega hakkama, muudavad madalad intressimäärad HELOC-i praegu eriti veenvaks. (Siin näete mõningaid madalaimaid HELOC-i hindu, mida praegu võite saada)

„HELOC-i väljavõtmine võib tunduda hirmutav, kuid see pole tegelikult nii, kui võtate aega, et mõista, mis see on, ja kaalute selle mõju teie lühi-, keskmise- ja pikaajalistele finantseesmärkidele, nagu peaksite. teha mis tahes suuremaid finantsotsuseid,” selgitab loanDepoti digitaalsete toodete ja teenuste president Zeenat Sidi. Siin on, mida peate teadma.

Mida HELOCi kohta teada

Kodukapitali krediidiliinid (HELOC-id) ja kodukapitalilaenud võivad tänu nende suhteliselt madalatele intressimääradele olla kasulikud neile, kes soovivad tasuda kõrge intressiga võlgu või teostada koduparandusprojekte. "Vastutustundlikele laenuvõtjatele, nimelt neile, kes peavad oma maksetega hästi kursis ja kelle rahalised vahendid ei ole nende murdepunktideni veninud, ei kujuta HELOC-id ja kodukapitalilaenud tõenäoliselt suurt ohtu, " ütleb Channel. (Siin näete mõningaid madalaimaid HELOC-i hindu, mida praegu võite saada)

Sellegipoolest võite oma kodu kaotada, kui te seda ei maksa. “See ei ole leitud raha ja see ei ole sama, kui minna sularahaautomaadi juurde ja võtta oma kontolt raha välja. HELOC on laen, mis tuleb tagasi maksta koos intressidega ja oma kodukapitali kasutamine laenu tagatisena maksejõuetuse korral ei ole kohustus, millest saate lihtsalt eemale minna, "ütleb Bankrate'i peafinantsanalüütik Greg McBride. .

NerdWalleti koduekspert Kate Wood lisab: „Kodu tagatisena kasutamine seab teid potentsiaalsesse sundmüügi ohtu. See lisarisk on üks põhjus, miks teise hüpoteegi intressimäärad on kõrgemad kui ostulaenud,“ ütleb Wood.

Kuigi kodukapitalilaenude intressimäärad on fikseeritud, on HELOCide intressimäärad tavaliselt muutuvad – ja see võib muuta tagasimaksmise keeruliseks. HELOC-id koosnevad tavaliselt kaheosalisest struktuurist, enamasti 10-aastasest väljavõtmise perioodist, mille jooksul laenuvõtja saab välja võtta nii palju või nii vähe raha, kui ta soovib, makstes ainult intressi, millele järgneb 20-aastane tagasimakseperiood. mida raha enam välja võtta ei saa ning laenuvõtja peab lisaks intressidele hakkama tagasi maksma ka põhiosa. "Täieliku tagasimakse tähtpäevaks ei pea te tagasi maksma mitte ainult põhisummat, vaid ka selle põhiosa intressi, mis teeb sellest üsna järsu mäe ülestõusu, kui te ei ole väga heas rahalises olukorras," ütleb Seth Bellas, riikliku hüpoteeklaenuandja Churchill Mortgage filiaali juht. (Siin näete mõningaid madalaimaid HELOC-i hindu, mida praegu võite saada.)

Laenuvõtjad peaksid ka teadma, et kui nad saavad HELOC-i ja tekib probleeme selle tagasimaksmisega, ei tohiks nad kõhklemata pöörduda oma laenuandja poole ja küsida abi. "Mida varem te oma laenuandjaga probleemidega ühendust võtate, seda lihtsam on sageli neid probleeme lahendada ilma oma kodu kaotamata," ütleb Channel. Muude võimalike negatiivsete külgede hulka kuuluvad iga kuu lisamakse tegemine, muutuva intressimääraga tegelemine ja potentsiaalselt tasumine või trahvi maksmine laenu eest. 

Omakapitali kasutamise teine ​​potentsiaalne negatiivne külg on kiusatus seda võimendada viisil, mis võib lõppkokkuvõttes olla väga ohtlik, näiteks HELOCide raha kasutamine krediitkaardi- või õppelaenu võla tasumiseks. „Üks peamistest põhjustest, miks me soovitame klientidel hoiduda sellistest toodetest nagu HELOCid, on see, et ühe teise võla tasumiseks võetuna lööb see purgi maha ja kui jõuate lõpuks kohta, kus te ei saa seda enam edasi lükata ja rahapuudusel võla tagasimaksmiseks võite kodust ilma jääda,” räägib Bellas.

Kui kõik hoiatused kõrvale jätta, võib HELOCi hankimine olla mõistlik, kui kavatsete saadud raha vastutustundlikult kasutada. Kui olete olukorras, kus teil on stabiilne töökoht, olete rahaliselt kindlustatud ja soovite pääseda juurde oma kodukapitalile, võivad HELOCid olla hea valik. „Võib olla nutikas, kui kasutate raha oma köögi renoveerimiseks, selle asemel, et osta hunnikut NFT-sid, kui olete oma kodus korraliku omakapitali ehitanud ja kui võite olla üsna kindel, et suudate maksa tagasi, mida laenatad,” ütleb Channel.

Mis puutub sellesse, kas praegu on õige aeg HELOCi hankimiseks, siis ameeriklased üle kogu riigi kannavad märkimisväärset summat kodukapitali, mida saab ära kasutada, mis muudab HELOCi hankimise ahvatlevaks, sest mida rohkem omakapitali teil on, seda lihtsam on see. tõenäoliselt kvalifitseeruvad selleks. "Teisest küljest on tõusvad määrad muutnud HELOC-i tasumise kallimaks. See koos majanduslangusega, mis võib olla silmapiiril, võib muuta HELOC-i tagasimaksmise mõne jaoks keerulisemaks, ”ütleb Channel.

Kuna hüpoteegi intressimäärad on kõrged ja paljud majaomanikud on ostnud või refinantseerinud ajal, mil intressimäärad olid ajalooliste madalate tasemete lähedal, oleks enamikul majaomanikel suurem laenuintress kõrgem, kui nad peaksid raha väljamaksma refinantseerima, sys Wood. "HELOC-i puhul, kuna see on teine ​​hüpoteek, ei muutu teie esmase kodulaenu intressimäär," ütleb Wood. (Siin näete mõningaid madalaimaid HELOC-i hindu, mida praegu võite saada)

Muidugi on kriitilise tähtsusega otsida vastutustundlikke laenuandjaid, kes järgivad konservatiivseid emissioonijuhiseid, et tagada aruka otsuse tegemine. „Enne HELOCi taotlemist mõelge läbi, kui palju raha te tegelikult vajate ja kuidas kavatsete seda kasutada. Otsuse tegemisel võtke kindlasti arvesse intressimäärasid, kaasnevaid tasusid, maksude kaasamist ja kuumaksemakseid," ütleb Achieve'i hüpoteeklaenude osakonna president Kyle Enright.