Teie Roth 401(k) strateegiad

Üha enam ettevõtteid pakuvad tänapäeval a Roth 401 (k) pensioniplaanide osana. Kui teie tööandja on nende hulgas ja olete otsustanud minna Rothi teele, on siin kuus võimalust oma tulu maksimeerimiseks.

1. Alusta varakult

Nagu paljude investeeringute puhul, mida varem alustate, seda parem on teie lõplik tulu tõenäoliselt on. Roth 401(k) avamise lisaeelis oma karjääri jooksul on see, et erinevalt traditsioonilisest 401(k)-st või traditsioonilisest IRA-st rahastate seda maksujärgse tuluga ja maksate sellelt rahalt makse täna, mitte hilisemas elus, kui võite olla kõrgemal tasemel marginaalne maksuklass.

Teie maksumäär on üldiselt madalaim, kui olete noor ja oma karjääri alguses. Kui olete edasi jõudnud ning olete saanud edutamist ja tõstmist, on teie maksumäär tõenäoliselt kõrgem. Kuigi traditsiooniline 401 (k) või traditsiooniline IRA võimaldab sissemaksete viivitamatut mahaarvamist, sobib see maksusoodustus sageli paremini kõrgema sissetulekuga inimestele, kes on kõrgendatud maksuklassides.

2. Maandage oma panused

Keegi ei tea, mis teie pensionile jäämise kuupäevaks majanduses juhtub. Kuigi see ei pruugi olla midagi, millele te ei taha mõelda, võib ebasoodne sündmus, näiteks töökaotus, asetada teid madalamasse maksuklassi kui praegu. Nendel põhjustel soovitavad mõned finantsnõustajad klientidel oma panuseid maandada, panustades nii Roth 401(k) kui ka traditsiooniline 401 (k).

Investeerimismaailmas on a hekk on nagu kindlustuspoliis. See eemaldab teatud riski. Sel juhul, kui jagate oma pensionifondid traditsioonilise 401 (k) ja Roth 401 (k) vahel, maksaksite poole maksudest praegu, mis peaks olema madalam maksumäär, ja poole siis, kui pensionile jääte. võib olla kõrgem või madalam.

Kui teie tööandja vastab mõnele või kõigile teie Roth 401 (k) sissemaksetele, peab ta seda tegema eraldi maksueelsel kontol, seega on suur tõenäosus, et saate niikuinii nii Rothi kui ka traditsioonilise 401 (k) sissemakse.

Kui saabub aeg pensionile jäämiseks ja sissemaksete väljavõtmiseks, võimaldab see teil raha välja võtta ka suurema strateegia. Võite otsustada oma traditsioonilistelt pensionikontodelt teatud summa välja võtta, et vältida kopsakaid maksukohustusi; siis saab teie ülejäänud elamiskulusid rahastada teie Rothi kontodelt.

3. Tea oma piire

Kui olete alla 50-aastane, saate seda teha panustada maksimaalselt aastas 20,500 401 dollarit teie 2022(k) kontodele 22,500. aastal ja 2023 50 dollarit XNUMX. aastal. Kui olete XNUMX-aastane või vanem, on teil lubatud täiendav järelejõudmise panus 401(k)s 6,500 $ 2022. aastal ja 7,500 $ 2023. aastal. Saate jagada oma panuse Rothi ja traditsioonilise 401(k) vahel, kuid teie panuste kogusumma ei tohi ületada maksimaalset summat.

Pidage meeles, et 401(k)s-il on ka maksimaalne kogumaksete piirmäär, kui arvestada ka teie tööandja sissemakseid. Nii teie kui ka teie tööandja sissemaksete kogusumma 401(k) ei tohi ületada 100% teie palgast, olenevalt sellest, kumb on väiksem – 305,000. aastal maksimaalselt 2022 330,000 dollarit ja 2023. aastal XNUMX XNUMX dollarit.

4. Rahastage ka Roth IRA-d

Saate panustada nii Roth 401(k) kui ka eraldi Roth IRA, nii kaua kui sina ei ületa viimaste sissetulekute piire.

Aastal 2022 on IRS-i Roth IRA sissetulekute kõlblikkus ja järkjärgulise kaotamise vahemikud järgmised:

• 129,000 144,000–XNUMX XNUMX dollarit vallalistele ja perepeadele
• 204,000 214,000–XNUMX XNUMX dollarit abielupaaridele, kes esitavad ühiselt avalduse
• 0–10,000 XNUMX dollarit abielupaaridele, kes esitavad eraldi avalduse

Aastal 2023 on IRS-i Roth IRA sissetulekute kõlblikkus ja järkjärgulise kaotamise vahemikud järgmised:

• 138,000 153,000–XNUMX XNUMX dollarit vallalistele ja perepeadele
• 218,000 228,000–XNUMX XNUMX dollarit abielupaaridele, kes esitavad ühiselt avalduse
• 0–10,000 XNUMX dollarit abielupaaridele, kes esitavad eraldi avalduse

Minimaalsest künnisest madalama sissetulekuga inimesed võivad panustada 100% IRA sissemakse limiidist. Künnisest suuremad sissetulekud ei saa sissemakseid teha. Järkjärgulise kaotamise vahemikku jäävale sissetulekule kehtib protsentuaalne sissemaksepiirang.

Panuse piirmäärad

Nii Roth IRA-d kui ka Roth 401(k) võtavad maksujärgseid sissemakseid. Peale selle vaadeldakse kahte sõidukit erinevalt kui IRA-d vs. 401(k). Roth IRA-dele kehtib IRA sissemakse limiit, samas kui Roth 401(k)-dele kehtib 401(k) sissemakse limiit. IRA sissemakse piirmäär on palju madalam kui 401 (k) piir.

Aastal 2022 on igat tüüpi IRA sissemaksete limiit 6,000 dollarit, kui olete alla 50-aastane. Üle 50-aastased isikud võivad panustada 1,000 dollarit järelejõudmistoetusteks. Pidage meeles, et 6,000-dollariline IRA limiit ja 1,000-dollarine järelejõudmistoetuse limiit kehtivad igat tüüpi IRA-dele, millele panustate.

2023. aastal suurendatakse sissemakse limiiti igat tüüpi IRA puhul kuni 6,500 dollarini, kui olete alla 50-aastane. 50-aastased ja vanemad isikud võivad siiski kvalifitseeruda täiendavale 1,000-dollarilisele järelejõudmistoetusele.

Saate panustada Roth IRA-sse tulumaksu esitamise tähtaja jooksul. Roth IRA-l on ka muid eeliseid, mida tasub kaaluda. Olenevalt pakkujast võib teil olla rohkem investeerimisvõimalusi, kui teie tööandja võib pakkuda, ja raha väljavõtmise reeglid on leebemad. Üldiselt on teil võimalik igal ajal oma sissemaksed (kuid mitte nende sissetulekud) välja võtta ja maksta nullmaksu ega trahve. See pole pensionikonto mõte, vaid teadmine, et saate seda teha hädaolukorras raha välja võtma võib olla rahustav.

5. Planeerige väljamakseid või mitte

Kui olete 72-aastane, peate hakkama võtma nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d) nii traditsioonilistelt kui ka Roth 401(k)-delt. (Kui te seda ei tee, on trahv 50% RMD summast.) Siiski saate seda probleemi vältida, kui liigutades oma Roth 401(k) raha Roth IRA-sse. Roth IRA-d ei nõua RMD-sid kontoomaniku eluea jooksul.

Kui te ei vaja elamiskulude katmiseks sularaha, võite lasta sellel rahal kasvada ka oma pensioniaastatel ja isegi puutumata oma pärijatele üle kanda. Varem nõuti RMD-d 70½-aastaseks saamisel, kuid pärast aasta möödumist Iga kogukonna pensioni suurendamise (SECURE) seadus detsembris 2019 tõsteti see 72-ni.

Pange tähele, et kui töötate endiselt 72-aastaselt, ei pea te võtma RMD-sid ei Rothist ega traditsioonilisest 401(k)-st ettevõttes, kus te töötate. Üks erinevus, kui lõpuks võtate RMD-d: traditsioonilise 401 (k) jaotused maksustatakse teie praeguse tulumaksumääraga, kuid Roth 401 (k) raha mitte (kuna panustasite maksujärgsetest vahenditest).

6. Ärge unustage seda

Tööandjate rahastatud pensioniplaanid on lihtne tähelepanuta jätta. Paljud inimesed lasevad oma konto väljavõtteid lihtsalt avamata kuhjuda. Aastate möödudes võivad nad oma kontojäägist või erinevate investeeringute toimimisest vähe teada. Nad ei pruugi isegi täpselt mäletada, millesse nad investeerisid.

Pensionikonto pole muidugi mõeldud pidevaks muutmiseks. Siiski on mõistlik oma valitud investeeringuid hinnata vähemalt kord aastas. Kui need ei toimi pidevalt, võib olla aeg muutusteks või teie enda jaoks varade jaotus võib-olla on välja kukkunud, liiga palju raha ühes kategoorias (näiteks aktsiad) ja liiga vähe teises (näiteks võlakirjad). Kui te ei ole investeerimismaailmaga hästi kursis, on ilmselt kõige parem küsida nõu erapooletult finantsspetsialistilt, näiteks tasulise finantsplaneerijalt.

Loosung

Nutikatel säästjatel on pensioniks kogumiseks palju tööriistu. Üks nendest esemetest nende arsenalis on Roth 401(k). Kuigi see ei anna kohest maksusoodustust, võib tulu kasvada maksuvabalt. Teie tööandja võib sissemakseid katta, kuigi need sissemaksed lisatakse traditsioonilisse 401 (k) alla. Kui otsustate, et Roth 401(k) on teie jaoks õige, kaaluge sissetulekupiiranguid ja sissemakse piirmäärasid.