Luhtunud kolledži säästukava saab peagi päästa. Uus seadus lubab pensionile jääda 529 dollarit

Lapsed muudavad oma meelt palju, nii et on arusaadav, et vanemad võivad olla närvis, kui jätavad kolledži säästuplaani raha kinni. Lõppude lõpuks, mis siis, kui teie laps otsustab kolledži pooleli jätta või õpingud katkestada? Selle raha oleks saanud mujale kulutada.

Nüüd saate vähem muretseda. Selle kasutamata haridusele mõeldud raha saab varsti päästa.

"Inimesed, kellel on kasutamata kolledži säästud, saavad potentsiaalselt need vahendid üle kanda pensionisäästud selle asemel, et need tagasi võtta ja maksutrahvid kanda,” ütles Keith Namiot, finantsteenuste pakkuja Equitable Group Retirement tegevjuht.

Mis saab 529-st, kui laps ei lähe ülikooli?

. 1.7 triljoni dollari suurune föderaalne omnibussi kulupakett Eelmise aasta lõpus vastu võetud säte võimaldab alates 35,000. aastast Rothi individuaalsete pensionikontode 529 õppemaksu säästukava maksuvabalt üle kanda kuni 2024 XNUMX dollarit.

Üleminek saab alata ainult siis, kui raha on 529-s olnud vähemalt 15 aastat. Summale kehtivad ka iga-aastased Roth IRA piirangud. 2023. aasta sissemakse piirmäär on 6,500 dollarit, millele lisandub 1,000 dollari suurune järelejäämistoetus üle 50-aastastele inimestele.

Millised on 529 plussid ja miinused?

Kehtivate reeglite kohaselt peab ülejääv raha jääma 529-plaani ja seda tuleb kasutada kvalifitseeritud koolituskulude katteks või siis tuleb see välja võtta ja tasuda 10% trahvi ja föderaalse tulumaksuga.

Muidugi võite vahetada kasusaaja mõne teise pereliikme vastu, näiteks lapselapse, õetütre või vennapoja, õe-venna või isegi iseenda vastu, kuid olgem ausad, võib-olla ei taha te maksta kellegi teise hariduse eest peale oma laste. Nüüd ei pruugi te seda teha.

"See on tohutu tehing," ütles Lift Financiali tegevliige John Bergquist. "See avab taustaprogrammis võimaluse rahaga midagi ette võtta. See julgustab inimesi 529-tesse investeerima või vähemalt neid lähemalt vaatama.

Tuleviku kindlustamine: Turvaline 2.0 seadus: mida tähendab uus pensioniseadus teie 401(k), IRA, 529 ja muude jaoks

Lugu jätkub

Roth IRA eelised: Kas teie karjäär on alles alguses? Siin on põhjus, miks peaksite pensioniks säästmiseks kasutama Roth IRA-d.

Kui suur tehing see muutus on?

Selle demonstreerimiseks tegi finantsnõustaja ja Carolina Wealth Managementi kaasasutaja Derek Pszenny mõned numbrid:

• Oletame, et olete 35,000-lt Roth IRA-le tõstnud eluaegse 529 22 dollari suuruse ülempiiri selleks ajaks, kui teie laps 67-aastaselt ülikooli lõpetab. Selleks ajaks, kui teie laps saab 1.6-aastaseks ehk pensionieaks, on see summa kasvanud 9 miljoni dollarini, põhineb 500% aastasel liitkasvul (S&P 10 on ajalooliselt tootnud igal aastal umbes XNUMX%).

"See oli siis, kui ma sain tõeliselt elevil," ütles Pszenny. "Siis hakkate mõtlema, kuidas nüüd säästmiseks paarsada dollarit välja pigistada."

Lisaks võib teadmine, et ülejäävaid sääste saab kasutada pensionile jäämise rahastamiseks, "(laste jaoks) olla stiimuliks selle osas, kuhu nad otsustavad kolledžisse minna, " ütles ta.

Parem või halvem?: Kas säästate kolledži jaoks? Siin on põhjus, miks Roth IRA on parem kui 529.

Teine viis kolledži rahastamiseks: Tasuta kolledž? Võimalik, et mõned ettevõtted meelitavad tunnitöölisi kolledžiõppega.

Kas 529 hariduse säästuplaanil on muid eeliseid?

Jah.

On kahte tüüpi 529 XNUMX plaani, või kvalifitseeritud õppeprogrammid: ettemakstud ja säästud.

Mõlemat pakuvad osariigid, nii et need võivad osariigiti veidi erineda ja mõlemad võimaldavad teil muuta plaani abisaajad teise pereliikme vastu, kui raha jääb kasutamata. Säästuplaan on aga populaarsem tänu oma paindlikkusele, sealhulgas Roth IRA üleminek järgmisel aastal.

Siin on iga plaani põhipunktid:

• Ettemakstud plaanid võimaldab teil tasuda ettemaksu ja lukustada õppemaksu tänaste hindadega abikõlblikes riiklikes ja erakolledžites või ülikoolides, kuid tavaliselt ei kata muid kulusid, nagu tuba ja toitlustus. Samuti nõuavad nad taotlemisel sageli riigi elukohta ja võivad piirata registreerumist igal aastal teatud perioodiga. Paljudel on ka abisaajate vanuse- või palgapiirangud.

• Säästuplaanid ei nõua osariigi elukohta, mis tähendab, et saate säästa mis tahes osariigi plaanides kogu riigis. Kuid mõned osariigid lubavad teil oma osamaksud oma osariigi tulumaksust maha arvata (või saada osariigi maksukrediiti), mis võib muuta teie kohaliku plaani teie jaoks rahaliselt parimaks võimaluseks. Saate valida oma investeeringud, tulud kasvavad edasilükatud maksudega ja väljamaksed on maksuvabad, kui neid kasutatakse kvalifitseeritud koolituskuludeks, nagu õppemaks ja tasud K-12 jaoks (kuni 10,000 XNUMX dollarit aastas abisaaja kohta), kolledž, kõrgkool ja kaubanduskool; raamatud ja tarvikud; tehnoloogiakulud; ja isegi õppelaenu tagasimakseid.

Mis on superfinantseerimine ja kuidas seda kasutatakse?

Superfinantseerimine, mida kasutavad enamasti suure netoväärtusega ja vanemad inimesed, võimaldab teil oma 529 säästuplaani ette laadida, tehes korraga viie aasta sissemakseid. Sissemakseid arvestatakse teie iga-aastase kinkemaksu välistamisel, mis 16,000. aastal oli 2022 XNUMX dollarit.

"Inimestele, kes on mures kinnisvara planeerimine, võib see olla inimestele hea vahend,” ütles Vanguardi ettevõtlusnõustamise metoodika juht Joel Dickson. "See ei muuda tegelikult summat, mida saate igal aastal anda, kuid see võib selle pärandvarast välja võtta, nii et seda ei maksustata kinnisvaramaksuga."

Tagaukse kokkuhoid: Tagauks Roth: mis see on ja kas see on veel 2022. aastal investoritele saadaval?

Pärivad maksuarved: Milliseid makse peate pärandi pealt tasuma, kuidas neid vältida

Endine president Barack Obama ja tema abikaasa tegid superrahastamise kuulsaks pärast seda, kui nad panustasid 240,000. aastal oma kahe tütre 529 säästuplaani kokku 2007 12,000 dollarit. Sel aastal oli kinkemaksu välistus 60,000 5 dollarit, nii et kumbki vanem rahastas 12,000 XNUMX dollarit (XNUMX aastat x XNUMX XNUMX dollarit). ).

IRS võimaldab üksikisikutel kinkida teatud dollarisumma oma eluea jooksul ilma föderaalset kinkemaksu maksmata. See on eraldi summast, mille saate igal aastal maksuvabalt ära anda.

Kui iga osariik pakub oma plaani, kuidas ma tean, milline on minu jaoks õige?

Tehke oma uurimistööd.

Veebitööriistad aitavad teil võrrelda osariikide pakutavaid erinevaid plaane ja kaaluda iga plaani tasusid, investeerimisvalikuid ja maksusäästu. Alguskohad võivad olla kell Kolledži säästuplaanide võrgustik, professionaalse, erapooletu riikliku riigivarahoidjate ühenduse või mittetulundusühingu sidusettevõte Kolledži Säästufond.

Kolledži säästmisnõuanded: 4 asjatundlikku nõuannet kolledži eest tasumiseks 2021. aastal ja pärast seda

Kolledži toetused: Pelli stipendiumi summa tõuseb 500. aastal 2023 dollari võrra. Kui palju see aitab kolledži üliõpilasi?

Kuid Dickson pakub mõningaid rusikareegleid, mis aitavad peredel kolledži jaoks säästa:

• Alusta varakult. Varajane algus võimaldab teil sellest kasu saada liit tagastab investeeringute kohta.

• Vaadake, kas 529 plaanid on teie jaoks mõistlikud. Mõelge nende paindlikkusele, maksusoodustustele ja kontode endi eelistele ning sellele, milleks raha saab kasutada.

• Eesmärgiks säästa aja jooksul kolmandik kolledžikulude kleebise hinnast. Enamasti maksavad inimesed palju vähem kui reklaamitud kolledž maksab.

• Olge paindlik ja kohandage. Kui kolledž läheneb, vaadake, mida vajate, ja kohandage vastavalt panuseid.

Ja pidage meeles: "nüüd, kus 529 tulu kasutamine on paindlikum, tähendab natuke vähem ärevust, et sissemaksed lukustatakse," ütles ta. "See peaks leevendama mõningaid probleeme, eriti nooremate lastega vanemate puhul."

Medora Lee on USA TODAY raha-, turgude ja isikliku rahanduse reporter. Saate temaga ühendust võtta aadressil [meiliga kaitstud] ja tellige meie tasuta Daily Money uudiskiri, et saada isikliku rahanduse nõuandeid ja äriuudiseid igal esmaspäevast reedeni hommikul.    

See artikkel ilmus algselt USA TÄNA: 529 kolledži säästuplaani raha saab järgmisel aastal Roth IRA-sse kanda