Pensionile jäämise ajal investeerimine võib olla midagi 22-ndat. Ühest küljest tahad sa hoida oma raha kasvu. Te ei taha lasta sellel intresseta arvelduskontol viriseda, kuigi see võib põhjustada inflatsiooniga võrreldes väärtuse kaotamise. Teisest küljest tahate oma raha turvaliselt hoida. Olete töö lõpetanud, mis tähendab, et tõenäoliselt pole usaldusväärsemat sissetulekut, millega saaksite portfelli kahjumit asendada. Seega on pensionile investeerimine nende kahe vajaduse tasakaalustamine. Siin on põhiküsimused, mida enne konkreetsete väärtpaberite või varade jaotuse valimist kaaluda. Samuti saate töötada a finantsnõustaja kes oskab anda teile nõu teie ainulaadse olukorra jaoks parimate investeerimisvalikute osas.
Väljavõtmise määr vs riskile lähenemine
Teie väljamaksemäär, mis tähendab, kui palju peate sellelt kontolt iga kuu välja võtma, võib aidata teil riskile läheneda. Kui teil on investeerinud traditsioonilises vara nagu aktsiad ja võlakirjad, võib enamik portfelle aja jooksul lühiajalistest kahjumistest taastuda. 2022. aasta jooksul näiteks enamiku aktsiate väärtus portfellid on märgatavalt langenud. Järgmise mitme aasta jooksul võivad need investorid tõenäoliselt oodata oma kahjude hüvitamist, kui turg jätkab kasvu.
Mis on erinev a pensionär on see, et teil ei ole alati aega lasta neil varadel paigal seista. Peate perioodiliselt varasid müüma ja välja võtma, sest see on raha, millega elate.
Seega on pensionist investori jaoks riskijuhtimise seisukohast oluline väljavõtmise määr. Mida rohkem raha peate igal kuul välja võtma, seda vähem paindlikkust peate varasid rahule jätma ja kahjudest toibuma. Seevastu seda vähem raha vajate iga kuu oma osakaaluna üldine portfell, seda rohkem paindlikkust peate pärast langust oma portfelli rahule jätma. Või kui teil on alternatiivsed varad millele võite kaotuste korral loota, kehtivad samad reeglid.
Mida rohkem saate varasid turu languse ajal paigale jätta, seda agressiivsemaks saate oma investeeringutega pensionile jäämise ajal minna. Teades oma väljavõtmise määr aitab seda paindlikkust määratleda.
Kapitali tõus vs tuluinvesteeringud
Laias laastus on investeerimisel kui sissetulekuvahendil kaks üldist lähenemist. Esimene on kapitali kallinemise investeering. Sel juhul investeerite varadesse, mida kavatsete müüa. Kui varad kallinevad väärtus, näiteks kui a varu tõuseb, müüte investeeringu ja kasutate kapitalikasumit isikliku sissetuleku allikana. Enamik investoreid säilitab müügist saadava kasumi ja suunab algkapitali tagasi uutesse investeeringutesse.
Teine lähenemisviis on tulu investeerimine. Sel juhul investeerite varadesse, mida kavatsete hoida. Need varad tekitavad aja jooksul makseid, näiteks võlakirja intressi või dividend maksed aktsiast. Sellest tulust saab teie isikliku sissetuleku allikas ja te teete aktiivseid tehinguid, et maksimeerida oma portfelli makseid aja jooksul.
Kapitali kallinemise investeeringud kipuvad olema a kõrgem risk/kõrgema tasustamise lähenemisviis võrreldes sissetulekute investeerimisega. Saate teenida rohkem raha, kuid teil on suurem võimalus kaotada. Teisest küljest, kuigi sissetulekute investeerimine on palju usaldusväärsem kui kapitali kallinemine, peate üldiselt investeerima rohkem raha, et teenida märkimisväärset kasumit.
Pensionäri jaoks on sissetulekute investeerimine sageli hea võimalus, kui saate seda endale lubada. See strateegia pakub sellist struktuuri, mida pensionärid üldiselt eelistavad. Kuid paljud investorid võivad avastada, et neil pole selleks piisavalt esialgset kapitali. Annuiteedid on veel üks fikseeritud tulumääraga varade vorm, mis võib olla õige portfelli jaoks tugev vara, kuid need võivad vajada varasemat investeeringut, et teenida märkimisväärset tulu.
Mõelge majanduskeskkonnale
Kaaluge üldisel turul nii investeerimise kui ka mitteinvesteerimise riske. Mitteinvesteerimine võib jätta teid inflatsiooni suhtes haavatavaks. Näiteks võib raha hoiukontole jätmine tekitada märkimisväärset kahju. Kui teenite 1% jooksul 7% intressi inflatsioon, siis olete aastaga kaotanud kuus väärtuspunkti. See võib soovitada nende pehmete kahjude kompenseerimiseks agressiivsema investeerimisvõimaluse valimist.
Seevastu madalale turule investeerimine on sageli hea samm, kuid arvestage kindlasti oma isiklike vajadustega. Nagu eespool märgitud, on pensionäridel investeerimise aeg palju lühem, kuna nad peavad oma portfellist aktiivselt välja võtma. Nii et karuturg, mis võib luua võimalusi kellelegi, kes suudab jäta oma portfell rahule ei pruugi sobida kellelegi, kes peab need varad 18 kuu jooksul maha müüma.
Lõpuks mõelge oma rahaasjadele ja elamiskuludele. See, kus te elate ja mida vajate, aitab oluliselt kindlaks teha, mida teie portfell peab saavutama. Keegi, kes elab Michigani ülempoolsaarel, vajab iga kuu palju vähem raha kui Bostonis või San Franciscos elav pensionär. Planeerige oma portfell ja selle investeeringud vastavalt oma vajadustele ning potentsiaalselt planeerige oma vajadused selle järgi, mida teie portfell suudab saavutada.
Muud pensioniinvesteeringute kaalutlused
On ka muid kaalutlusi, millele peate pärast pensionile jäämist investeerimisel tähelepanu pöörama ja mis võivad olla teie või teie valitud investeeringutüübi jaoks ainulaadsed. On oluline, et leiaksite viisi, kuidas tagada, et need lisakaalutlused ei kahjustaks teie investeerimisvalikuid.
Maksukohustus
Paljud investorid ei mõista, et nende pensionivara on sageli maksustatav. Kuigi teie väljavõtmised a Roth IRA ei maksustata, peaaegu igale muule pensionivarale kohaldatakse tulu- ja võib-olla ka kapitali kasvutulu maksu. See hõlmab 401 (k) kontot, IRA-sid ja isegi sotsiaalkindlustust. Kui investeerite kapitali kallinemise nimel, maksate oma väljamaksete pealt kapitalikasumi makse. Kui investeerite tulu saamiseks, nt dividendid ja intressimaksed, võite maksta tulumaksu.
Muude probleemide hulgas veenduge, et võtaksite oma üldise säästu kavandamisel arvesse maksud. Teie portfell peab tootma piisavalt raha, et saaksite mugavalt elada ja nendelt väljavõttudelt makse maksta, nii et kui arvutate, kui palju raha vajate, ärge unustage lisada täiendavaid 15% kuni 20% maksudeks.
Kapitalivarad
Lisaks finantsportfellile kaaluge ka oma muid põhivarasid. Eelkõige omavad paljud pensionärid oma kodu. Põhivara võib vajaduse korral olla täiendavaks rahaallikaks. See, kuidas te selle oma plaani integreerite, sõltub nende olemusest. Varad, mida teile meeldib müüa, võivad olla heaks likviidsuse allikaks ja anda teile rahakogumi, mille abil teha suurema riskiga investeeringuid. Varad, mida te ei soovi müüa, nagu teie kodu, võivad siiski toimida hädaabifondina.
Ülalpeetavad ja pärijad
Kui teil on pereliikmeid ja muid ülalpeetavaid, peaksite planeerima nende vajadused oma igakuisesse väljamaksetesse. Arvestage neid kulusid oma sissetulekutes. Oluline on see, et kui teil on ülalpeetavaid, peate võib-olla kasutama oma investeeringute suhtes konservatiivsemat lähenemist. Lihtsam on kaotuste korral oma elustiili kärpida kui raha, millest keegi teine sõltub.
Peale selle hakake otsustama, kas soovite raha maha jätta. Kas teil on näiteks lapsi? Või on organisatsioone, mida soovite toetada? Kõik see aitab kindlaks teha, kuidas soovite oma investeeringuid ja väljamakseid hallata. Mida rohkem raha vajate aktiivsete ülalpeetavate jaoks, seda rohkem raha teil iga kuu vaja läheb. Mida rohkem raha soovite maha jätta, seda rohkem rikkust peate koguma ja hoidma.
Loosung
Investeerimine ei tohiks peatuda ainult sellepärast, et sisenesite pensionile kuid tõenäoliselt peaks teie strateegia muutuma. Kui olete töö lõpetanud, on aeg hakata koostama plaane selle kohta, kui palju teil on rahalist paindlikkust, millised on teie eesmärgid ja milliste riskidega saate leppida nüüd, kui uut raha uksest sisse ei tule. Veenduge, et valite investeeringud, mis aitavad teie üldisi finantseesmärke.
Nõuandeid investeerimiseks
On tõesti oluline arvestada tõsiasjaga, et te ei pea midagi ise tegema. Saate töötada koos finantsnõustajaga, kes aitab teie portfelli hallata ning annab teile pensioniinvesteeringute valikute plusse ja miinuseid. Kui teil pole finantsnõustajat, ei pea tema leidmine olema keeruline. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Paljud nõustajad soovitavad pensionäridel keskenduda täielikult turvalistele varadele, nagu võlakirjad ja pangatooted. See pole halb lähenemine vajaliku raha jaoks, kuid te ei pea riski täielikult kõrvaldama. Lihtsalt veenduge, et hoiate oma tegelikku sissetulekut samal ajal turvalisena investeerimine pensionile jäämise ajal.
Foto krediit: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Postitus Kuidas investeerida raha pärast pensionile jäämist ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html