Töötajad, kes töölt lahkudes lisavad oma 401(k) IRA-sse, võivad kaotada kümneid tuhandeid dollareid kõrgemate tasude tõttu, mis viitab paljudele. tööpunkrid oleks parem jätta oma säästud vanade tööandjate kätte.
Peamiselt aktsiaid omavate investeerimisfondide hulgas olid Pew aruande kohaselt jaemüügi mediaanaktsiate aastakulud 0.34 protsendipunkti kõrgemad kui institutsionaalsete aktsiate omad. Kuigi see ei pruugi tunduda palju, on see umbes 37% kõrgem, märgiti aruandes.
"Probleem ei ole ümberminekutes endas," ütles Pew Charitable Trusti pensionisäästuprojekti direktor John Scott. "Probleem on selles, et sisuliselt liigutame raha ühe tasustruktuuriga kontolt kontole, millel on teine tasude struktuur."
Kulud tasud
Kui säästjad ei ole teadlikud võimalikest tasude erinevustest, võib see neile pikas perspektiivis haiget teha. Aruanne, mis analüüsis 2019. aasta andmeid, vaatles tüüpilist keskmise suurusega aktsiafondi ja leidis, et ühe selle institutsionaalse aktsiaklassi kulu suhe oli 0.74%, samas kui sama fondi jaemüügi aktsiaklassi kulusuhe oli 1.1%. TIAA-s on aktsiafondide keskmine kaalutud kulude suhe jaemüügi puhul 0.76%, institutsioonide puhul 0.48%, samas kui Vanguardi sama tüüpi fondide puhul on see jaemüügi puhul 0.1% ja institutsionaalsete fondide puhul 0.09%.
Need näiliselt väikesed erinevused võivad kokku tulla. Töötaja, kes läheb pensionile 65-aastaselt 250,000 401 dollariga ja annab oma 20,513 (k) IRA-le, saab 90-aastaselt 0.65 0.46 dollarit vähem, vastavalt aruandes toodud näitele, mis eeldab hübriidfondi, mille kulumäär IRA-s on 401%. , võrreldes 5% 1,000(k) plaanis. Samuti eeldatakse, et reaalne tootlus on XNUMX% aastas ja igakuine väljavõtmine XNUMX dollarit.
Nooremate töötajate jaoks on suuremate tasude tõttu kahju veelgi suurem. 26-aastasel mehel, kes kannab 401(k) 30,000 64,647 dollari suuruse saldo IRA-sse, oleks 66-aastaselt aktsiafondis 1.24 0.9 dollarit vähem, kui IRA aastamaks on 401%, võrreldes sama fondi 8% tasuga. punktis XNUMX(k), vastavalt aruandes toodud näitele, mis eeldab, et reaalne tootlus on XNUMX% aastas ja pärast esialgset üleminekut enam sissemakseid ei tehta.
Kuidas käsitleda
Mida siis säästja teha? Fonditasude uurimine on hea koht alustamiseks. Leiate need veebist ning pensioniplaanid peavad osalejatele saatma iga-aastase tasu avalikustamise, mis neid kirjeldab.
Siis kui sa töölt lahkud, uuri oma võimalusi. Kui teie konto saldo on üle 5,000 $, on teil tavaliselt lubatud jätta oma 401(k) sinna, kus see on, vana tööandja plaaniga. See muutub passiivseks, nii et te ei saa sellesse enam panustada, kuid saate siiski ära kasutada potentsiaalselt madalamaid tasusid ja turu kasvu, mida teie olemasolev bilanss aja jooksul kogeb.
Kui teie saldo on vahemikus 1,000–5,000 dollarit ja te ei otsusta oma kontot üle kanda ega raha välja võtta, on teie tööandjal lubatud teie konto üle kanda teie jaoks loodud IRA-sse. Ja kui teie saldo on alla 1,000 dollari, on teie tööandjal lubatud teid plaanist välja võtta ja saata teile tšeki ilma teie loata.
Vastavalt ettevõtte hiljutisele uuringule jäi Vanguardi plaanis osalejatest 52% oma vana plaani juurde, kui nad 2021. aastal töölt lahkusid, samas kui 18% andis oma 401(k) IRA-le ja 29% rahastas oma konto ühekordse summana välja. aruanne, Kuidas Ameerika päästab 2022.
Alati ei ole nii, et tööandja toetatud 401 (k) plaan pakub madalamaid tasusid kui IRA. Mõnel väikesel tööandjal ei pruugi olla juurdepääsu institutsionaalsele hinnakujundusele, millel võivad olla kõrged kontomiinimumid ja muud nõuded, ütles Dave Stinnett, Vanguardi strateegilise pensioninõustamise direktor ja juht. Ta lisas, et oluline on see, et töötajad võrdleksid tasusid ja teeksid teadliku otsuse.
Kirjutage Elizabeth O'Brienile aadressil [meiliga kaitstud]