Oma klassikalises loos “Roll Over Beethoven” andis Chuck Berry kuulsaks vöö: “Veere ümber, siis liigu üles.” Noh, kui olete 401(k) plaaniga aastaid säästnud, siis soovite teada, kuidas – või kas – veeretada it üle, et pensionile jäädes edasi liikuda.
Minu podcasti "Sõbrad räägivad rahast" kaassaatejuhid Terry Savage, Pam Krueger ja mina andsime just välja episood kõige selle kohta, kus Savage pakkus näpunäiteid 401(k) ümberminekuks, mida ma allpool jagan. Saate jagu kuulata kõikjal, kus saate taskuhäälingusaateid.
Nõu tundub eriti vajalik. Nagu Savage taskuhäälingusaates ütles, on teie 401(k) tõenäoliselt teie suurim vara, kui teie kodu kõrvale jätta, kuid uus "Tööjõu pensionile jäämise väljavaade” uuring Transamerica pensioniuuringute keskus leidis, et 62% töötavatest töötajatest ütles: "Ma ei tea pensioniinvesteeringutest nii palju kui peaksin."
Loe ka: 3 levinumat IRA ümbermineku maksulõksu – ja kuidas neid vältida
Erinevus IRA ja 401 (k) vahel
Enne kui annan meie taskuhäälingusaate näpunäiteid 401(k) pikendamise kohta, määratlus: 401(k) pikendamine toimub siis, kui kannate raha oma tööandja pensioniplaanist finantsteenuste ettevõtte individuaalsele pensionikontole (IRA), tavaliselt 60 päeva jooksul pärast lahkumist. teie tööandja.
Kui saate 72-aastaseks, peate igal aastal hakkama välja võtma traditsioonilisest IRA-st raha nn nõutava minimaalse jaotuse ehk RMD kaudu. Selle jaoks pole RMD-sid Rothi IRA-d.
Te ei tee seda olema oma 401(k) raha IRA-le üle andma, kui lahkute tööandjalt pensionile. Selle asemel võite hoida raha seal, kus see on oma tööandja juures, või raha välja võtta ja võtta raha korraga.
„Igal valikul on erinev maksumõju erinevatel kaalutlustel. Seega on oluline neid kõiki mõista, enne kui otsustate," ütles Krueger saates "Sõbrad räägivad rahast". Ja ta lisas: „Sellest on nii lihtne valesti aru saada; mehaanika peab olema õigesti tehtud, muidu maksate kallilt.
Seetõttu soovitab Krueger otsustamisel ja logistika osas abi otsida usaldusväärselt finantsnõustajalt. See on ka põhjus, miks Savage soovitab rääkida oma personaliosakonnaga umbes kuus kuud enne pensionile jäämist, et mõista oma tööandja ümberlülitusreegleid ja alustada oma plaane.
Lugenud: Probleem 401(k) üleandmisega IRA-le, kui vahetate töökohta
Võite jääda 401 (k)
Nagu taskuhäälingus märkisin, võite olla täiesti õnnelik, kui jätate pensionile jäädes oma 401(k) raha sinna, kus see on – mida Krueger nimetas „ei lahku 401(k) emalaeva mugavustsoonist, kus olete olnud. .” Võib-olla meeldivad teile plaani investeerimisvalikud ja paketi tasud on üsna madalad.
David Blanchett investeerimisnõustamisfirmast Morningstar kirjutas hiljuti The Wall Street Journalis, et mõned investeeringud 401(k)-idesse – nagu madala riskiga ja stabiilse väärtusega fondid – ei ole IRA-des saadaval. Ja mõned 401(k) pakuvad pensionile jäävatele töötajatele garanteeritud sissetulekuga valikuid, mida nimetatakse annuiteediks.
Samuti võivad IRA tasud olla kõrgemad, kui olete oma 401(k)-ga maksnud.
Kuid 401(k) viimine IRA-le finantsteenuste ettevõttes avab tavaliselt suurema valiku investeerimisvõimalusi kui see, mida 401(k) pakkus.
Kui otsustate oma 401(k) üle kanda, on teil kaks valikut: "otsene" üleminek – kus raha läheb teie tööandja plaanist otse teie loodud IRA-sse – või "kaudne" üleminek, kus saate võtke plaanist raha välja ja andke see siis ise IRA pakkujale.
Üleminek, mida teha ja mida mitte
See toob kaasa Savage'i nõuande nr 1: kui teete 401(k) ümbermineku, ärge kunagi võtke raha ise. Tehke alati otsene ümberminek, mitte kaudne.
"Tehke mitte las oma plaani haldur saadab sulle tšeki,” ütles Savage. Ta märkis, et kui te seda teete, võlgnete makse ja maksate maksutrahvi, kui olete alla 59½.
Lihtsalt mõistke – ja ma ütlen seda isiklikust kogemusest –, et 401(k) ümbermineku korraldamine võib paraja paberimajandusega olla tülikas. Kas olete kunagi proovinud panka vahetada? See on midagi sellist.
Vihje nr 2: Leidke odav ja mainekas finantsteenuste ettevõte, mis hoiab teie 401(k) ümberarvestusraha. Savage selgitas, et seal ei pea olema konkreetset maaklerit ega nõustajat.
Nõuanne nr 3: Küsige selle ettevõtte IRA ümberlülitusspetsialisti. Savage ütles, et kui helistate, et inimesega rääkida, olgu teie ees oma 401(k) kontonumber ja kogu oma kontoteave plaanist, mille leiate oma viimasest 401(k) väljavõttest.
Nõuanded on saadaval, tasu eest
Kui olete valmis raha üle kandma, ütles Savage, võite paluda spetsialistil kanda see kõik üliturvalisele rahaturukontole või teha seda veebis. "Intress on madal [rahaturu kontol], kuid te ei kaota sentigi," märkis ta.
Punktis 401(k) tehtud investeeringute müügimaksud lükatakse edasi seni, kuni hakkate väljamakseid tegema, välja arvatud juhul, kui seadistate Roth IRA üleminekut.
Kui olete teinud ülekande oma tööandja plaanist finantsettevõttega IRA-sse, võite võtta aega, et otsustada, kuidas raha investeerida.
Vaata ka: Kas nüüd on õige aeg Roth IRA teisendamiseks?
Paljud finantsettevõtted lasevad teil töötada koos sealse nõustajaga, kes aitab teie eest IRA-d hallata. Aastatasu on tavaliselt umbes 0.30–0.50% rahast.
Mõned ettevõtted valivad ja haldavad teie eest teie eest IRA-investeeringuid digitaalsete kontode kaudu oma varalistes fondides, sageli tasuta või alla 0.35% aastas.
Richard Eisenberg on Next Avenue kanalite Money & Security ning Work & Purpose endine vanemveebitoimetaja ning saidi endine tegevtoimetaja. Ta on raamatu "Kuidas vältida keskea finantskriisi" autor ning on olnud Money, Yahoo, Good Housekeeping ja CBS MoneyWatchi isikliku rahanduse toimetaja.
See artikkel trükitakse uuesti kasutaja loal NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kõik õigused kaitstud.
Veel Next Avenue'st:
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- Decision-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo