Kas peaksite ostma pensioniks annuiteedi?

Garanteeritud sissetuleku allikas. Annuiteedilepingud pakuvad võimalust anda leping annuiteediks garanteeritud eluaegse sissetuleku voogu. See võib suurendada teisi pensionisäästuvahendeid, mille väärtus võib kõikuda, nagu IRA-d ja maksustatavad investeerimiskontod, millel on aktsiad, ETF-id ja investeerimisfondid. 

Kuna nii paljud tööandjad loobuvad kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanidest, võivad garanteeritud igakuise sissetulekuga lepingu pakkumine toimida omamoodi pensioniasendajana. 

Loe: "Pikem töötamine ei ole pensionipõlve ebakindluse reaalne ravi." On aeg aru saada, kui kaua te tegelikult töötate.

Erinevad valikud. On mitut tüüpi annuiteete, mis pakuvad lepinguomanikele erinevaid sissetulekuvõimalusi. Vahetu annuiteediga pärast kindlustusmakse tasumist saab lepingu peaaegu kohe annuiteerida. Edasilükatud annuiteediga saab lepinguomanik annuiteedi määrata ka hiljem. See võimaldab nende jaoks mitmeid planeerimisvõimalusi. 

Muutuv annuiteet pakub võimalust investeerida lepingus olevat raha investeerimisfondide sarnastele alamkontodele, mis pakuvad üldjuhul aktsia- ja võlakirja investeerimisvõimalusi. Iga kasv lisab lepingu väärtust ja väärtust, mida saab hiljem annuiteerida. 

Loe: 3 levinumat pensionile jäämise unistust, millest võivad saada suured pettumused

Kvalifitseeritud pikaealisuse annuiteedi leping (QLAC) on edasilükatud annuiteet, mida saab osta 401(k) või samaväärse pensioniplaani raames või IRA raames. QLAC võimaldab ostjal edasi lükata kuni 200,000 2.0 dollarit, mis on Secure 85 alusel kõrgem tase, annuiteedi, mille hüvitiste maksmise algust saab edasi lükata kuni XNUMX-aastaseks saamiseni. QLAC-i summa on vabastatud miinimumjaotuse nõudest kuni lepingu sõlmimiseni. annuiteeritud. 

Võimalus kohandada. Paljusid annuiteedilepinguid saab kohandada, sageli lepinguliste ratturite abil. Näiteks mõned annuiteedilepingud pakuvad garanteeritud miinimumsissetulekut, mis tagab minimaalse sissetuleku, olenemata sellest, kuidas annuiteedi alamkontode investeeringud toimivad. Mõned annuiteedid võivad pakkuda ka inflatsioon hekk. 

Maksude edasilükkunud kasv. Annuiteedilepingusse kantud raha kasvab lepingu raames edasilükatud maksuna, kuni see võetakse ühekordse väljamaksena või annuiteeritakse aja jooksul. See võib pakkuda vahendit neile, kes on kasutanud ära muud pensioniplaanid, teise võimaluse koguda pensioniks raha ja nautida maksude edasilükkunud kasvu eeliseid. 

Miinused 

Komisjonitasud. Mõnel annuiteedilepingul on kõrged komisjonitasud, mida makstakse kindlustusagendile või registreeritud esindajale, kes teile annuiteedilepingu müüb. Paljudel juhtudel makstakse vahendustasu viisil, mis vähendab annuiteedilepingu väärtust ja summat ei pruugita teile avaldada. 

Lisaks pakuvad annuiteedid kõrgeimaid komisjonitasusid finantsnõustajad ja esindajad, kes müüvad. Mõnel juhul võib see viia selleni, et nõustaja suunab kliendi annuiteeditoote juurde, mis ei pruugi olla tema jaoks täiesti õige. 

Tasud. Paljud annuiteedid hindavad kõrgeid aastamakse. Näiteks on muutuva annuiteedi allkontode kulusuhted sageli palju kõrgemad kui sarnaste investeerimisfondide kulusuhted, mida hoitakse väljaspool annuiteeti. Viimastel aastatel on suurenenud madalamate kuludega annuiteedid. On oluline, et kõik, kes kaaluvad annuiteedi, mõistaksid täielikult tasumisele kuuluvaid kulusid, kuna need võivad aja jooksul oluliselt vähendada lepingu väärtust. 

Loobumissüüdistused. Mõned annuiteedilepingud hõlmavad tagastustasusid. Need on tasud, mida arvestatakse lepingu alusel, kui see loobutakse enne teatud kuupäeva. Loobumisperioodid võivad olla erinevad, pikim, mida ma kunagi näinud olen, oli 15 aastat. Tagastustasu on protsent lepingu väärtusest, mis väheneb aja jooksul kuni loovutamisperioodi lõpuni. 

Näiteks kui loovutustasu on teatud ajahetkel 8% ja lepingu väärtus oli 200,000 16,000 dollarit, maksaks lepingust loobumine XNUMX XNUMX dollarit. See hõlmab vahetust teise lepingu vastu, mis võib teile paremini sobida. Loobumistasud võivad teid lõksu jääda lepingusse, mis ei pruugi teile enam sobida. 

Kõigil annuiteedidel ei ole tagasiostutasusid, ilma nendeta sõlmitud lepingute arv näib viimastel aastatel kasvavat. 

Maksutrahvid. Kui mittekvalifitseeritud annuiteedist (annuiteet, mida hoitakse väljaspool IRA-t või muud tüüpi pensioniplaani) võetakse välja enne 59 ½ eluaastat, kohaldatakse väljavõetud summa maksustatavale osale 10% ennetähtaegse väljavõtmise trahvi. maksud, mis võivad tasuda. 

IRA-s või muus maksusoodustusega pensioniplaanis hoitavate kvalifitseeritud annuiteedi suhtes kohaldatakse karistust ainult siis, kui annuiteedist saadud raha võetakse pensionikontolt välja ja selle väljavõtmisega kaasneb maksutrahv. 

Otsustage, kas annuiteet on teie jaoks õige valik 

Paljudele pensionile jäämist plaanivatele inimestele võib annuiteet olla hea valik osana nende üldisest pensioniportfellist. Paljude lepingute sissetulekusoodustused ja muud funktsioonid võivad suurendada nende muid investeeringuid ja aidata tagada püsiva pensioni sissetuleku. 

Annuiteedi valimisel mõistke kindlasti lepingu tunnuseid, mida kaalute, et otsustada, kas see leping on teie jaoks õige. Samuti veenduge, et mõistaksite täielikult kõiki tasusid ja kulusid ning tagastustasusid. Veenduge, et kindlustusselts on rahaliselt usaldusväärne, kuna lepingu taga seisavad just nemad.