Kui säästate oma töökoha pensionikontodel kuni töötajate limiidini ja soovite neid juurde lisada, on teil hea meel kuulda, et tööandjad muudavad teie palgalt täiendavate maksudejärgsete sissemaksete tegemise lihtsamaks kui kunagi varem ja maksude kogumise. vaba kasvu tulevikus.
Suurim summa, millele enamik inimesi keskendub, on 22,500 2023 dollarit, mille töötajad saavad 7,500. aastal töökoha pensioniplaani edasi lükata, 50-aastastele ja vanematele lisandub 2023 dollarit. Kuid on veel üks IRS-i limiit, mis on kõrgepalgaliste jaoks oluline, eriti 5,000. aastal, kuna inflatsiooni tõttu hüppas 66,000 dollarit. Nüüd saate panustada maksimaalselt 73,500 XNUMX dollarit nii tööandja kui ka töötaja sissemakseks – XNUMX XNUMX dollarit koos järelejõudmisega.
See avab akna, et teha strateegiline samm maksujärgsete sissemaksetega, mida saate seejärel kohe kasutada a tagaukse teisendamine Rothi kontoks oma pensioniplaani raames.
Maksujärgsete sissemaksete tegemise eeliseks on üldiselt see, et väldite kasvult maksu maksmist seni, kuni olete pensionile jäädes raha välja võtnud, vastasel juhul võite raha lihtsalt palgas hoida ja maksustatavale maaklerikontole kanda. Kui aga liigutate selle raha Rothi kontole, ei pea te kasvu pealt üldse makse maksma. Lisaks ei kehti Rothi kontole kohustuslikud minimaalsed väljamaksed, kui olete pensionil.
Oletame näiteks, et olete 55-aastane ja teenite 200,000 6 dollarit. Kui panustate järelejõudmisega maksimaalselt ja teie tööandja lisab 12,000% vastava sissemakse, mis oleks 42,000 73,500 dollarit, kasutate lubatud 31,500 401 dollarist ainult XNUMX XNUMX dollarit. Kui teie tööandja lubab seda plaani funktsioonina, võite sel aastal lisada kuni XNUMX XNUMX dollarit maksujärgseid dollareid. Sõltuvalt sellest, kuidas teie administraator töötab, korraldaksite tõenäoliselt need valimised samas kohas, kus otsustate, kui palju panustate oma XNUMX(k)-sse. Automaatse ülekande seadistamine Rothi kontole võtaks aga tõenäoliselt telefonikõne.
„Aastatel 126–2021 kasvas osalus 2022%,“ ütleb Schwab Retirement Plan Servicesi investeeringute, teadmiste ja konsultatsiooniteenuste direktor Nathan Voris. "Inimesed hakkavad seda nägema, hakkavad sellest aru saama."
Kuidas Rothi maksujärgsed konversioonid toimivad
Selle strateegia kasutamiseks peab teie tööandja plaan pakkuma nii maksujärgsete sissemaksete tegemise funktsiooni kui ka võimalust teha plaanisiseseid teisendusi Rothi. Umbes 25% Vanguardi hallatavatest plaanidest pakuvad seda kombinatsiooni ja umbes 4% juurdepääsu omavatest osalejatest on varad konverteerinud, ütleb Vanguardi USA jõukuse planeerimise uuringute juht Maria Bruno.
Kui mõlemad funktsioonid on aktiveeritud, muudab see lisaraha säästmise sujuvaks. Teile makstakse ja maksud võetakse välja, seejärel kantakse teie sissemaksena määratud maksujärgsed dollarid otse teie pensionikontole. Tagaosas pühib administraator konto ja liigutab raha Rothi "ämbrisse", enne kui sellel on võimalus koguda maksustatavat kasvu.
"Niipea, kui raha on investeeritud, konverteeritakse see, nii et te ei pea maksu maksma," ütleb Bruno. „See on väga atraktiivne, kuna muudate maksustatava kasvu maksuvabaks kasvuks, mis on omamoodi ainulaadne. Samuti loote maksude mitmekesistamise.
Teie pensionikonto sisaldab tõenäoliselt palju selliseid ämbreid, olenemata sellest, kas saate sellest aru või mitte. Mõned administraatorid jaotavad allikate kategooriad, et saaksite oma konto kokkuvõttes näha. Teil võib olla üks teie peamise traditsioonilise 401 (k) sissemakse jaoks ja üks teie tööandja vastava sissemakse jaoks, lisaks võib-olla veel üks osa, kui teie plaan pakub Roth 401 (k) võimalust.
Põhjus, miks haldur neid lahus hoiab, on see, et erinevatel sissemaksetel on erinevad limiidid, üleandmise ajakava ja reeglid, mis reguleerivad teie väljavõtmist.
"See on rekordipidaja igapäevane funktsioon," ütleb Voris.
Millal peaksite kaaluma võimalust
Teie palk on suurim tegur, kas saate seda pensioniplaani funktsiooni kasutada. Maksudejärgsed sissemaksed tulevad mängu ainult siis, kui olete juba jõudnud töötajate sissemaksete piirini, mida Vanguardi sõnul teeb vaid 14% osalejatest.
Kui teil on võimalus rohkem säästa, on Rothi maksujärgsed konversioonid ahvatlevad. "Kui kasutate maksimumi ja soovite lisada mitu tuhat dollarit, on sellel tõeline mõju. Lugu räägib justkui iseenesest. See on päris hea viis seda teha,” ütleb Voris.
Kui te ei ole päris sellel palgatasemel, kuid olete siiski huvitatud võimalikult palju raha ülekandmisest Rothi kontole, saate seda kohe teha mõnel viisil. Lihtsaim viis on panna raha otse a Roth IRA. Kui olete all IRS-i sissetuleku piirang– alla 138,000 218,000 dollari vallaliste puhul või 6,500 2023 dollarit abielus olevate inimeste puhul – saate 7,500. aastal panustada 50 dollarit või 2022 dollarit, kui olete 2022-aastane või vanem. (Märkus. IRA sissemakseid saate teha 6,000. aastaks kuni maksude esitamise tähtajani, kuid 7,000. aasta limiidid on veidi madalamad, XNUMX ja XNUMX dollarit järelejõudmisega.)
Kui teie töökoha plaan pakub a Roth 401 (k) Võimalus – mida Vanguardi andmetel teeb umbes 77% plaanidest – saate sisse panna kõik oma 22,500 XNUMX dollarit või mis iganes soovite. Sellise pideva panuse tegemine oma tööaastate jooksul ei pea teid mõtlema Rothi konversioonidele.
Kuid mitte kõik ei ole huvitatud praegu rohkem makse maksta. Roth 401(k)s jääb traditsioonilistest panustest märkimisväärselt maha, osaledes vaid 15%. "Käitumise seisukohalt tahavad inimesed maksude edasilükkamist kohe, see on kohene rahuldus," ütleb Bruno.
Samuti valitseb teatud ebakindlus, kas teil on parem maksta makse kohe või hiljem, sest inimesed ei tea, kas nad on pensionipõlves kõrgemas või madalamas maksuklassis, kui raha välja tuleb. Sellega seoses muutub nõutavate miinimumjaotuste vanus pidevalt – see on praegu 73, kuid 75 aasta pärast on see 10.
"Tipptulu aastatel on see keeruline. Seal tuleb natuke matemaatikat teha, et näha, kas seda on mõtet teha,” räägib Bruno.
Kas teil on küsimus investeerimismehhanismide kohta, kuidas see sobib teie üldisesse finantsplaani ja millised strateegiad aitavad teil oma rahast maksimumi võtta? Võite mulle kirjutada aadressil [meiliga kaitstud].
Rohkem MarketWatchist
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo