Kas pensionärid peaksid oma hüpoteegi ära maksma?

Hüpoteeklaenu tasumine 30 aasta pärast, millele järgnes pensionile jäämine, oli paljude jaoks üleminekuriitus. See stsenaarium ei ole enam norm: Baby Boomers, aastatel 1946–1965 sündinud ameeriklased kannavad selles eluetapis rohkem hüpoteeklaenu kui varasematel põlvkondadel ja neil on väiksem tõenäosus kui varasematel põlvkondadel omada pensionieas oma kodu, selgub Fannie uuringust. Mae majandus- ja strateegilise uurimistöö rühm.

See, kas pensionäridel või pensionile lähenevatel inimestel on rahaliselt mõttekas oma hüpoteegi tasuda, sõltub sellistest teguritest nagu sissetulek, hüpoteegi suurus, säästud ja mahaarvamise võimalusest saadav maksueelis hüpoteegi intressid.

Millal jätkata hüpoteeklaenu maksmist

Igakuised hüpoteeklaenumaksed on mõistlikud pensionäridele, kes saavad seda mugavalt teha ilma oma elatustaset ohverdamata. Sageli on see hea valik pensionäridele või neile, kes on just pensionile jäämas ja on suure sissetulekuga sulg, omama madala intressiga hüpoteeki (alla 5%) ja saama sellest kasu maksust mahaarvatavad intressid. See kehtib eriti siis, kui hüpoteegi tagasimaksmine tähendaks säästupadja puudumist ootamatute kulude või hädaolukordade (nt ravikulud) jaoks. 

Kui lähete järgmise paari aasta jooksul pensionile ja teil on vahendeid oma hüpoteegi tasumiseks, võib teil olla mõtet seda teha, eriti kui need vahendid on madala intressiga hoiukontol. Jällegi, see sobib kõige paremini neile, kellel on hästi rahastatud pensionikonto ja kellel on siiski märkimisväärne kokkuhoid ootamatute kulude ja hädaolukordade jaoks.

Tasumine a hüpoteek enne pensionile jäämist Samuti on mõistlik, kui igakuised maksed on liiga kõrged, et seda väiksema fikseeritud sissetulekuga endale lubada. Pensioniaastatesse sisenemine ilma igakuiste hüpoteeklaenu makseteta tähendab ka seda, et te ei pea nende eest tasumiseks oma pensionikontolt raha välja võtma.

Vältige pensionifondide kasutamist

Üldiselt ei ole hea mõte pensioniplaanist (nt individuaalne pensionikonto (IRA) or 401(k) hüpoteegi tasumiseks. Kui taganete enne 59½-aastaseks saamist, kaasnevad sellega nii maksud kui ka ennetähtaegse makse trahvid. Isegi kui ootate, võib pensioniplaanist suure jaotuse võtmise maksutabamus teid potentsiaalselt tõsta aastaks kõrgemasse maksuklassi.

Samuti ei ole hea mõte maksta hüpoteeklaenu pensionikonto rahastamise arvelt. Tegelikult peaksid pensionile jõudvad inimesed pensioniplaanidesse maksimaalselt panustama.

Viimaste aastate uuringud on näidanud, et enamik inimesi ei kogu pensionipõlveks piisavalt. Riiklik pensionikindlustuse instituut näitas 2018. aasta septembri aruandes, et enam kui pooltel (57%) tööealistest inimestest ei ole pensionikontot. Aruandes lisatakse, et isegi nende töötajate seas, kes on kogunud pensionikontodele sääste, oli tüüpilise töötaja kontosaldo tagasihoidlik, 40,000 XNUMX dollarit.

Hüpoteeklaenu tasumise või vähendamise strateegiad

Selleks saate kasutada mõnda strateegiat hüpoteek ennetähtaegselt ära maksta või vähemalt vähendage oma makseid enne pensionile jäämist. Näiteks igakuiste maksete asemel kahenädalaste maksete tegemine tähendab, et aasta jooksul teete 13 makse asemel 12 makset.

Te saate ka refinantseerige oma hüpoteek kui see aitaks laenu lühendada ja intressimäära alandada. Kuigi see võib pikas perspektiivis olla kasulik, võib refinantseerimine kahjustada ka teie netoväärtust. Pidage meeles, et uus või vana hüpoteek on kohustus teie leibkonna ees, mis lahutatakse leibkonna varadest.

Kui teil on suurem kodu, on teine ​​​​võimalus vähendada oma kodu müüki. Kui struktureerite müügi õigesti, võite müügist saadava kasumiga osta kohe väiksema kodu, jättes teile hüpoteegivabaks. Lõksude hulka kuuluvad aga oma praeguse kodu väärtuse ülehindamine, uue kodu maksumuse alahindamine, tehingu maksumõju ignoreerimine ja sulgemiskulude tähelepanuta jätmine.

Kuigi hüpoteeklaenu tasumine ja kodu omamine enne pensionile jäämist võivad pakkuda meelerahu, pole see kõigi jaoks parim valik. Kui olete pensionär ja või mõne aasta pärast pensionile jäämist, on kõige parem konsulteerida finantsnõustajaga ja lasta neil teie asjaolusid hoolikalt uurida, et aidata teil õiget valikut teha.