Kaks kõige levinumat säästuvahendit on 401(k) ja tervisehoiukonto ehk HSA. Kuigi HSA ei ole traditsiooniline pensionikonto, võib see vähemalt formaalselt pakkuda teile märkimisväärset väärtust, kui teie tervishoiukulud tõenäoliselt tõusevad pensionile jäädes. See aitab sellel olla kasulik varukoopia tavalisematele pensioniplaneerimise tööriistadele, nagu 401(k)s ja IRA-d. Kaaluge töötades koos finantsnõustajaga kui taotlete oma pensionile jäämise eesmärke.
Mis on 401 (k)?
401(k) on maksusoodustusega pensionikonto. Koos IRA ja Roth IRA-ga a 401 (k) on üks kolmest peamisest viisist, kuidas IRS püüab julgustada inimesi pensioniks koguma.
IRS võimaldab teil maha arvata iga dollari, mille panustate a kvalifitseeruv 401(k) oma iga-aastasest tulumaksust. See võimaldab teil pensionile jäämiselt kõrvale pandud rahalt makse mitte maksta. Siiski peate selle raha pealt makse maksma, kui selle hiljem elus välja võtate.
IRS määrab ka mahaarvatavate sissemaksete aastane ülemmäär kuni 401(k). 2021. aastal ei saa te panustada rohkem kui 19,500 20,500 dollarit, kuigi see hüppab 2022. aastaks 50 6,500 dollarini. Neile, kes on 2021-aastased või vanemad, lubab IRS lisamakseid, mis võivad 2022. ja XNUMX. aastal kokku olla kuni XNUMX dollarit. .
401(k) on tööandja juhitav pensioniplaan. Traditsiooniliselt tähendab see, et see on mõeldud ainult töötajatele, kellel on mingisugune tööandja. Kui üksikisikud, kellel on oma ettevõte, saavad endale luua 401(k), ei ole vabakutselised ja füüsilisest isikust ettevõtjad traditsioonilist 401(k) ajalooliselt suutnud luua. Kuid viimastel aastatel on see hakanud muutuma, kuna investeerimisühingud on hakanud pakkuma grupi 401 (k) plaane, millele üksikisikud saavad registreeruda.
Üldiselt struktureerib tööandja oma 401 (k) plaanid traditsioonilise investeerimisportfellina, kuigi investeeringud on piiratud. Tegelikult koosnevad need tavaliselt sihtkuupäeva fondidest, mis on investeeringute kogumid, mis muutuvad sõltuvalt sellest, kui lähedal olete pensionile jäämisele.
Neid portfelle haldab kas otse tööandja või tööandja valitud finantsjuhtimisettevõte. Mõned tööandjad panustavad oma töötajate 401(k) plaanidesse samuti. See ei ole vajalik, kuid ka tööandjad saavad maksusoodustust, kui nad panustavad töötajate pensionikontodele.
Mis on tervisekogumiskonto (HSA)?
A tervise hoiuarve või HSA on maksusoodustusega hoiukonto, mis loodi algselt selleks, et aidata inimestel ravikuludeks raha kõrvale panna. See on eriti oluline, kuna inimesed koguvad pensioniks, kuna ravikulud kipuvad vanuse kasvades suurenema.
HSA-sse saate registreeruda ainult siis, kui olete registreerunud suure omavastutusega kindlustusplaanis. See tähendab, et teie ravikindlustus hakkab teie ravikulusid tasuma alles pärast seda, kui olete tasunud olulise osa raviarvetest. IRS määratleb suure mahaarvatava plaanina 1,400 dollarit üksikisikutele ja 2,800 dollarit peredele. Kui teie ravikindlustus muutub, võite säilitada olemasoleva HSA, kuid ei tohi maha arvata mingeid sissemakseid, mille teete sellesse mitte-suure mahaarvatava plaaniga.
HSA on üles ehitatud väga sarnaselt 401(k)-ga ja tegelikult pakuvad paljud tööandjad neid plaane oma töötajatele. Enamik kontosid on loodud investeerimisportfellina, mis sisaldab tavapäraste investeerimisfondide kombinatsiooni. Kuigi mõned HSA kontod pakuvad lihtsat säästukontot, millel on tagasihoidlikud intressid, ja need on loodud lihtsalt selleks, et aidata inimestel raha kõrvale panna, mitte aidata neil raha kasvatada.
Saate sellele kontole panustada oma äranägemise järgi, kuigi kui teil on tööandja juhitav HSA, võivad nad lubada teil maksta kindla summa oma palgast. Mõned tööandjad teevad sissemakseid ka töötajate HSA fondidesse, sarnaselt 401 (k)-ga, kuid see on suhteliselt haruldane.
Erinevalt 401(k)-st saate HSA ise avada, kui teie tööandja seda ei paku. (Jällegi peaksid lugejad märkima, et üksikisikute jaoks on 401 (k) programmide leidmine üha lihtsam, kuid see on suhteliselt uus areng.)
Nagu 401(k), saate kogu HSA kontole pandud raha oma kontolt maha arvata föderaalsed tulumaksud, muutes ravikuludeks säästetud raha föderaalselt maksuvabaks. Nagu ka 401(k), seab IRS sissemaksetele iga-aastase piirangu. 2021. aastal võite panustada kuni 3,600 dollarit üksikisikutele ja 7,200 dollarit peredele. 2022. aastaks tõusevad need limiidid üksikisikutele 3,650 dollarile ja peredele 7,300 dollarile. Pärast nende punktide möödumist saate enamikule HSA kontodele siiski raha sisse maksta, kuid te ei saa täiendavaid sissemakseid maha arvata.
HSA kasutamine teie 401(k) varukoopiana
Tervisehoiukontol on väljamaksmiseks kolm põhireeglit:
Ravikulud: Kui võtate HSA-st raha välja ravikulude tasumiseks, ei maksa te oma väljavõttudelt makse. Sel juhul on teil tõhusalt täiesti maksuvaba raha et aidata tasuda teie ravikulusid. Kuigi HSA-sse sissemaksete tegemiseks peab teil olema kõrge omavastutusega kindlustusplaan, saate selle raha välja võtta isegi siis, kui teil on hilisemas elus parem kindlustusplaan.
Mittemeditsiinilised kulud enne pensionile jäämist: IRS nõuab järsu 20% trahvi, kui võtate HSA-st raha välja mittemeditsiinikulude katteks ja olete noorem kui 65. Sel juhul peate maksma nii väljavõetud rahalt tulumaksu kui ka trahvi.
Mittemeditsiinilised kulud pärast pensionile jäämist: Kui võtate pärast 65. eluaastat HSA-st raha välja mittemeditsiiniliste kulude katteks, ei pea te trahve maksma. Väljavõetud rahalt peate siiski regulaarselt tulumaksu maksma.
See on viimane punkt, mis võimaldab HSA programmidel toimida mõne inimese jaoks täiendava pensioniplaani vormis. Teie tööea jooksul on HSA-sse sissemaksete maksureeglid identsed 401(k)-ga, kuid väiksema aastase ülempiiriga. Kui olete pensioniikka jõudnud, on HSA-st raha väljavõtmise reeglid identsed 401(k) raha väljavõtmisega. Selle tulemusena, kui teil on õigus oma tööaastatel HSA avada, saate seda tõhusalt kasutada teise pensionikontona.
Inimestele, kes soovivad oma pensionisääste suurendada see võib olla suurepärane viis maksusoodustusega programmidest veidi rohkem läbisõitu saada. See on eriti kasulik töötajatele, kes on nooremas eas. 20-aastased inimesed pääsevad sageli suure omavastutusega terviseplaanide võtmisest (nii kaua, kuni nad on täiesti kindlad, et suudavad seda omavastutust meditsiinilise hädaolukorra korral endale lubada). Selle kohorti jaoks võib sageli olla mõistlik avada tervisehoiukonto ja hoida seal raha, kui olete noor ja terve. Kui kasvate ja lähete üle 30. eluaastates terviklikumale kindlustusplaanile, võite lihtsalt jätta selle HSA rahule, et koguda väärtust aastakümnete kaupa.
Loosung
Tervisehoiukonto on maksusoodustusega investeerimisvorm, mis võimaldab kõrge omavastutusega ravikindlustusega inimestel raha kõrvale panna ilma selle pealt makse maksmata. Kui te ei vaja seda raha tervishoiuteenuste eest tasumiseks, võib see pensioniikka jõudes olla ka kena täiendus teie pensionisäästidele.
Näpunäiteid pensioni planeerimiseks
Pensionile jäämise planeerimine on stressirohke. Õnneks finantsnõustajad võib pakkuda hulgaliselt võimalusi tööaastate säästmiseks. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Meie tasuta vanadekalkulaator aitab teil kindlaks teha, kui palju peate pensioniks koguma. Selle ette planeerimine võib pikas perspektiivis olla väga kasulik.
Foto krediit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Postitus HSA vs. 401(k) ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html