Kas ma peaksin oma hüpoteegi tagasi maksma või investeerima CD-desse? Ma refinantseerisin oma hüpoteegi 2.375%, kuid CD-plaadi saan 4%. Lisaks tahan 7 aasta pärast pensionile jääda.

Olen arutanud, kas maksta oma hüpoteeklaen. Olen refinantseerinud 2.375% ja saan aastaks hoiusertifikaadi (CD) hinnaga 4%. Lisasin oma hüpoteeklaenu maksele umbes 1,000 dollarit kuus, et maksta see ära seitsme aasta pärast, mitte 14 aasta pärast. Ma tahan seitsme aasta pärast pensionile jääda ja kuigi mu sotsiaalkindlustus on umbes 3,500 dollarit ja mu abikaasa töötab endiselt, pole ma kindel, kas see on mõistlik.

- Jaan

Kas peaksite hüpoteek ennetähtaegselt ära maksta või investeerida rohkem, sõltub sellest, mida loodate ühe teise asemel valides saada. Võib juhtuda, et soovite lihtsalt valida selle variandi, mis jätab teile rahaliselt parema tulemuse. Kuid võite kaaluda ka riske, mõju teie eelarvele ja puhtalt mitterahalisi tegureid.

Siin on, kuidas seda otsust läbi mõelda. (See tööriist aitab teid pensionile jäämise ajal potentsiaalsete nõustajatega leida.)  

Hüpoteegi intressimäära ja investeeringutasuvuse võrdlemine

Paljudele inimestele meeldib kujundada otsus, kas nad peaksid oma hüpoteegi tagasi maksma, kompromissina 

nende hüpoteegi intressimäär ja tulu, mida nad saaksid teenida, kui nad oleksid selle raha selle asemel investeerinud.

Idee seisneb selles, et kui nad saavad teenida kõrgemat tulu kui see, mida nad intressina maksavad, on neil parem. Lähtepunktina on see loogiline lähenemine.

Kuid selle otsuse teine ​​element on investeeringutega seotud riske. Oletame näiteks, et raha investeeritakse hoopis aktsiaportfelli. Isegi hästi hajutatud portfelli puhul esineb selle portfelli väärtuses kõikumisi. Sama riskielement puudub, kui maksate võla saldo fikseeritud intressimääraga. Seda seetõttu, et teate summat, mille säästate – see on fikseeritud intressimäär. 

Niisiis, küsimus areneb. Peate tõesti võrdlema oma hüpoteegi intressimäära teie tulumääraga võib mõistlikult eeldada teenida portfellilt, mis seab teile meelepärase riski. Teie ajahorisont on selles analüüsis väga oluline ja peaksite seda kaaluma. (See tööriist aitab teid pensionile jäämise ajal potentsiaalsete nõustajatega leida.) 

Lugu jätkub

2.375% on igal juhul uskumatult madal intressimäär. Lihtne oleks esitada matemaatiliselt toetatud argument, miks te ei maksa seda saldot varem, kui peate. Kui te võtate üheaastane CD 4%, see on fikseeritud intressimäär, nii et teil ei ole samu volatiilsuse kaalutlusi nagu pikemaajalise investeeringu puhul. 

Lihtsalt arvestage kindlasti maksumõjudega. Need CD intressid on maksustatavad. Samuti võite saada maksusoodustuse hüpoteegi intresside eest. 

Mõelge oma eelistustele pensionile jäädes

Võib-olla ei taha te oma otsust teha puhtalt matemaatilisel võrdlusel. Mõelge oma eelistustele ja emotsioonidele, eriti kui vaatate oma potentsiaalset pensionile jäämist seitsme aasta pärast. 

Paljud inimesed saavad sellest märkimisväärset rahulolu oma hüpoteeke tagasi maksma. Teadmine, et neil on oma kodu, on neile ahvatlev.

Kuigi te ei saa sellele rahulolule täpset dollari väärtust määrata, saate selle ligikaudselt hinnata. Kuidas? Lihtsalt küsige endalt, kas eelistaksite oma hinnanguliselt saadavat summat, kui säästate selle lisamakse seitsme aasta pärast või tasutud maja. 

Mõne inimese jaoks on see rahulolu ja kergendus palju väärt. Suure rahasumma säästmise asemel valiksid nad tasulise maja. Teiste jaoks pole see palju väärt. Nad võivad otsustada hoida hüpoteegi ja investeerida rohkem, isegi kui raha säästmine annab vaid väikese kasu, võrreldes selle ennetähtaegse tasumisega. (See tööriist aitab teid pensionile jäämise ajal potentsiaalsete nõustajatega leida.) 

Kui inimesed lähevad pensionile ega saa enam palka, kalduvad nad eelistama tasulist maja. See on arusaadav ja hüpoteeklaenu mittemaksmine pensionipõlves suurendab kindlasti teie eelarve paindlikkust. Te vihjate oma küsimuses, et see võib olla teie jaoks oluline tegur või vähemalt see on teie meelest. 

Loosung

Alustage matemaatilise võrdlusega. Sealt mõelge, kui palju kaalu soovite nendele muudele teguritele anda. Lõpuks tehke oma otsus olukorra terviklikkuse põhjal. 

Brandon Renfro, CFP®, on SmartAsseti finantsplaneerimise kolumnist ja vastab lugejate küsimustele isikliku rahanduse ja maksude teemadel. Kas teil on küsimus, millele soovite vastust? Meil [meiliga kaitstud] ja teie küsimusele võidakse vastata tulevases veerus.

Pange tähele, et Brandon ei ole SmartAdvisor Matchi platvormi liige ja ta on selle artikli eest hüvitist saanud.

Otsige finantsnõustajat

• Kui teil on investeerimis- ja pensioniolukorra kohta konkreetseid küsimusi, a finantsnõustaja saab aidata. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kas plaanite pensionile jääda? Kasuta SmartAsseti sotsiaalkindlustuse kalkulaator et saada aimu, millised võiksid teie pensionihüvitised välja näha.

Foto krediit: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Postitus Küsige nõustajalt: kas ma peaksin oma hüpoteegi ära maksma või investeerima CD-desse? Ma refinantseerisin oma hüpoteegi 2.375%, kuid CD-plaadi saan 4%. Lisaks tahan 7 aasta pärast pensionile jääda. ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.