Üks peamisi eeliseid 401 (k) plaanid on see, et tööandjad pakuvad sageli a vastav panus. Tööandja vasted esindavad teie pensioniinvesteeringu garanteeritud tootlust ja peaaegu alati on mõttekas neid maksimeerida.
Kui teie tööandja ei paku ühtegi vastet, võite mõelda, kas peaksite ikkagi osalema. Lühike vastus on enamikul juhtudel, et siiski on mõistlik panustada 401(k)-sse, kuna see võib pakkuda märkimisväärset maksusoodustused. Selles artiklis vaatleme, miks 401(k) plaanis osalemine võib siiski olla rahaliselt mõttekas ja millal mitte.
Võtme tagasivõtmine
- Paljud 401 (k) plaanid pakuvad tööandjale vastavaid sissemakseid, kuid mõned mitte.
- Isegi ilma tööandja vasteta võiksite osaleda 401(k)-s selle maksusoodustuste tõttu.
- Traditsioonilised 401(k) plaanid pakuvad teie konto tuludele ettemaksu mahaarvamist ja maksu edasilükkamist, kuni raha välja võtate.
- Roth 401(k)s ei paku kohest maksusoodustust, kuid teie väljamaksed võivad olla maksuvabad, kui vastate nõuetele.
- Kui aga teie tööandja 401 (k) plaanil on kõrged tasud või piiratud investeerimisvalikud, võiksite selle asemel investeerida oma raha individuaalsele pensionikontole (IRA).
Kui 401(k) ilma vasteta plaanid on väärt
Tööandja vastav panus mis on osa paljudest 401(k) plaanidest, on atraktiivne eelis. Mõnel juhul on see samaväärne sellega, et teie tööandja tagab teie investeeringult 100% tulu. Kuid see pole ainus eelis, mida 401 (k) plaanid pakuvad.
Traditsioonilise 401(k) korral on teie sissemaksed plaani maksudest mahaarvatavad ja konto aastate jooksul teenitud tulud lükatakse edasi. Te ei võlgne sellelt rahalt makse enne, kui olete selle välja võtnud, tavaliselt pensionil. Kui panustate a Roth 401 (k), ei saa te ettemaksu mahaarvamist, kuid teatud reeglite järgimisel on kõik teie väljamaksed maksuvabad.
Need maksusoodustused on iga standardse 401(k) plaani puhul samad, olenemata sellest, kas teie tööandja teeb vastava sissemakse või mitte. Kui teil on väiksem sissetulek maksukonsool pensionil kui praegu, nagu sageli juhtub, siis võiksite oma raha paigutada 401(k)-sse säästa tuhandeid dollareid aastas maksude arvelt.
Muidugi on peale 401(k) ka muid viise pensioniks säästmiseks. Traditsiooniline individuaalne pensionikonto (IRA) toimib maksustamise osas sarnaselt traditsioonilisele 401(k) ja võib pakkuda teile raha investeerimiseks laiemat valikut. (Samamoodi, a Roth IRA töötab nagu Roth 401(k).)
IRA-del on aga palju madalamad iga-aastased sissemakse limiidid. Kaaluge oma võimalusi järgmiste panusepiirangute osas.
| 2022. ja 2023. aasta ühised pensionikonto sissemaksete limiidid | ||
|---|---|---|
| Pensionikonto | 2022. aasta osamaksete piirang | 2023. aasta osamaksete piirang |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA järelejõudmise panus | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Järelejõudmise panus | $6,500 | $7,500 |
Isegi kui teie tööandja vastab teie 401(k) sissemaksetele, ei kuulu see raha teile enne, kui see on omistatud vastavalt teie plaani reeglitele. Enamik õiguste andmise ajakavasid kestab mitu aastat.
Isegi kui teie tööandja vastab teie 401(k) sissemaksetele, ei kuulu see raha teile enne, kui see on omistatud vastavalt teie plaani reeglitele. Enamik õiguste andmise ajakavasid kestab mitu aastat.
Kui 401(k) plaanidel ilma vasteta pole mõtet
Kuigi üldiselt on mõttekas säästa pensioniks oma 401(k) kaudu, isegi kui teie tööandja ei maksa teie sissemakseid, on paar erandit.
Esimene erand on see, kui teie ettevõtte pakutav 401(k) pole teie jaoks ideaalne. Mõned 401 (k) plaanid on suurte tasudega. Teistel on investeerimisvõimalused äärmiselt piiratud. Ka teised võivad olla ebakompetentselt juhitud. Isegi need vähem ideaalsed plaanid võivad olla osalemist väärt, kui neil on tõesti hea tööandja sobivus.
Siiski võite ilma vasteta kaaluda investeerimist IRA-sse, investeerimisfondi või maaklerikontole. Te ei saa samu maksusoodustusi, kuid teil on rohkem madalate tasudega investeerimisvalikuid. Kui hindate paindlikkust, madalamaid tasusid ja rohkem raha, mille vahel valida, ei pruugi 401(k) plaanid selles olukorras mõttekad olla.
Teine erand on see, kui te ei teeni piisavalt sissetulekut. Pensioniks säästmine võtab raha ära hädaabifondi loomisest, jooksvate arvete tasumisest ja täna elamisest. Pensioniks säästmine on luksus, mida paljud oma karjääri alustavad inimesed lihtsalt ei saa endale lubada.
Lõpuks võivad mõned inimesed otsustada mitte panustada 401(k)-sse, kui nad ei kavatse ettevõttes pikaajaliselt töötada. Sellises olukorras, eriti kui üksikisik ei kavatse panustada rohkem kui IRA piirmäär, võib tal olla parem paigutada pensionifondid selle asemel IRA-sse. Nad saaksid sarnaseid maksusoodustusi ja nad saaksid lahkudes vältida vana 401(k) ülekandmist.
Mis on hea tööandja vaste?
Vanguardi 2022. aasta uuringus oli tööandja vastavate sissemaksete keskmine väärtus 4.4% palgast. Enamik tööandjaid pakkus 3–6%.
Kas tööandja saab 401(k) sobitamise peatada?
Traditsioonilise 401(k) plaaniga – seda tüüpi, mida tavaliselt pakutakse suuremates ettevõtetes – on tööandjal vabadus oma vastavust aastast aastasse muuta või isegi tühistada. Kuid, SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) plaanid ja Safe Harbor 401(k) plaanid— mida leidub kõige sagedamini väikeettevõtetes — peab esitama kas tööandjale vastava või mittevalitseva sissemakse. Mittevalikulised sissemaksed on sellised, mida tööandjad teevad nende töötajate nimel, kes ise plaani ei panusta.
Kuidas üleandmine 401(k) plaanis toimib?
Raha, mille panustate 401(k) plaani, antakse kohe kätte – see tähendab, et see kuulub teile alates esimesest päevast. Kuid olenevalt teie plaani tingimustest ei pruugi teie tööandja tehtud sissemaksed kehtida mitu aastat (kalju üleandmine) või omandate igal aastal osaliselt, kuni olete täielikult volitatud (lõpetatud loovutamine).
Kui kontrollite oma 401(k) kontot, näete tõenäoliselt oma tööandja sissemakseid isegi siis, kui te pole täielikult volitatud. Kui lahkute ettevõttest enne üleandmisperioodi lõppu, kaotate kogu matši või osa sellest.
Näiteks ettevõtted, millel on lineaarne 5-aastane üleandmise ajakava, vabastavad igal aastal 20% oma panusest töötajale. Kui töötaja peaks kolme aasta pärast lahkuma, saab ta ainult 60% kõigist tööandja sissemaksetest.
Loosung
Paljud 401 (k) plaanid, kuid mitte kõik, pakuvad tööandjale vastavaid sissemakseid. Isegi kui teie tööandja ei paku vastet, võite soovida plaanis osaleda selle maksusoodustuste tõttu. Erandiks võib olla see, kui teie 401(k) plaanil on ebatavaliselt kõrged tasud või halvad investeerimisvalikud või kui arvate, et see on halvasti juhitud.
Allikas: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo