A peamine eesmärk elukindlustuse poliis on hoolitseda oma lähedaste eest pärast surma. Kuid teie elukindlustuspoliisid võivad olla ka olulised väärtuse säilitajad. Täpsemalt, kui teil on see suurem osa oma täiskasvanueast, koguneb teie poliisi tavaliselt üleliigne sularaha. Sõltuvalt teie poliitika olemusest võib teil olla juurdepääs sellele rahale, et aidata oma pensionipõlve täiendada. See toimib järgmiselt.
Mis tahes finantsplaani suur osa on elukindlustus. Rääkige täna oma finantsplaanist nõustajaga.
Mis on elukindlustuse pensioniplaan?
Elukindlustuse pensioniplaan (LIRP) on a alaline elukindlustus poliisi kehtivusaja jooksul üle rahastate. See loob väärtust nn plaani sularahakontole. Sellele rahale pääsete juurde, võttes konto saldo vastu laenu.
Kuigi saate igal ajal võtta laenu oma elukindlustusplaani rahalise väärtuse eest, on see eriti tuntud kui pensioni planeerimise vorm. See võib anda teile juurdepääsu sularahale hilisemas elus, eriti kui lubasite poliisi sularaha väärtusel pika aja jooksul kasvada.
LIRP ei ole ametlik pensioniplaan a 401 (k) või IRA. Selle asemel on see pikaajaline väärtuse säilitamine, mis võib olla kasulik pensionile jäädes.
Mis on elukindlustuse rahaline väärtus?
Kõigi alaliste elukindlustusplaanide puhul on suur tõenäosus, et maksate igal kuul rohkem kindlustusmakseid, kui on kindlustuskaitse säilitamiseks kindlustusmatemaatiliselt vajalik. Kui see juhtub, lisatakse ülejääk nn poliitika sularahaväärtusele.
See on teie nimel hoitav ja poliisile lisatud sularahakonto. See kasvab poliisi tingimuste alusel ja erinevad plaanid pakuvad erinevat tulumäära. Näiteks võivad mõned pakkuda fikseeritud intressimäära, teised aga kindlustuspoliisid pakub muutuvat turupõhist tulumäära.
Välja arvatud konkreetsed ebatavalised asjaolud, ei saa te oma elukindlustuspoliisi sularahakontol olevale rahale otse juurde pääseda. Iga plaan käsitleb seda kontot erinevalt, kuid enamik kasutab seda võimalusena vähendada kindlustusmakseid hilisemas elus või suurendada surmahüvitist, mida teie konto lõpuks maksab.
Samuti saate oma sularahakontol olevat summat suurendada, kui maksate oma elukindlustusmaksed igal ajal. Kui maksate oma elukindlustuspoliisi säilitamiseks vajalikust miinimumsummast rohkem, läheb ülemakse teie poliisi rahalise väärtuse juurde.
Inimestele, kes kavatsevad oma elukindlustuspoliisi kasutada pensioni planeerimise vormina, võib see olla viis selle väärtuse pikaajaliseks suurendamiseks.
Kuidas LIRP-i kasutada
Rahastage oma poliitikat üle
Tööelu jooksul rahastate oma elu üle kindlustuspoliis. See kogub konto rahalise väärtuse sisse põhisumma ja teie poliitika olemusest tulenevad tulud. Hea tulumääraga poliitikate puhul võib konto kogu eluea jooksul luua märkimisväärset väärtust.
Võtke laenu pensionile jäädes
Püsivad elukindlustusplaanid võimaldavad teil poliisi vastu laenu võtta kuni teie konto rahalise väärtuseni. Mõnel juhul võib teie ülemmäär olla selle väärtuse lähedal, näiteks 80% või 90% teie konto sularaha väärtusest. Saate selle raha välja võtta igal ajal ja mis tahes soovitud struktuuris.
Paljude pensionäride jaoks on see viis oma täiendamiseks pensionile. Nad võivad võtta leibkonna sissetulekuna fikseeritud laenu igal aastal või iga kuu.
Makske laen oma poliisiga tagasi
Elukindlustuse pensioniplaanist võetav raha on tehniliselt laen, mis tähendab, et see sisaldab intressimäära. Kui te seda laenu poliisi lõppedes tagasi ei maksa, võtab teie kindlustusselts makse esmalt sularahakontolt. Kui sellest jäägi katmiseks ei piisa, arvab see ülejäänud summa teie poliisi hüvitistest maha.
See võimaldab teil oma LIRP-laenu tõhusalt tagasi maksta kinnisvara planeerimine. Kuni teie laen koos intressidega on teie surma ajal väiksem kui teie kindlustuspoliisi rahaline väärtus, kogub teie kindlustusselts lihtsalt teie poliisilt raha ja maksab seejärel teie kasusaajatele välja poliisi surmahüvitised.
LIRP-i piirangud ja eelised
LIRP-i peamine eelis on see, et saate raha maksuvabalt. Kui võtate raha elukindlustuse pensioniplaanist, on see laen, mitte väljavõtmine. See tähendab, et Internal Revenue Service (IRS) ei pea seda maksustatavaks tuluks.
Tulemuseks on see, et te mitte ainult ei pääse sellele rahale maksuvabalt juurde, vaid saate seda kasutada ka oma üldise maksuplaneerimise haldamiseks. Näiteks saate igal aastal vähendada oma väljamakseid teistelt kontodelt ja suurendada oma tulu LIRP-st, et muuta oma kogumaksustaatust.
Teisisõnu, kui võtate välja 10,000 10,000 dollarit, saate XNUMX XNUMX dollarit. See võimaldab LIRP-il toimida Rothi vormina pensionile mingil moel kontole, kuna saate nii investeeringupõhist kasumit kui ka maksuvaba tulu.
Sellel süsteemil on aga mõned varjuküljed. Täpsemalt, et see on laen. LIRP-i maksuvaba hüvitist vähendab mõnevõrra asjaolu, et teie kindlustusselts võtab teilt intressi. See tähendab, et teie konto koguväärtust vähendatakse funktsionaalselt intressimaksete võrra, mida peate tegema. Teisisõnu, kui teie kontol on 100,000 90,000 dollarit, võib teil olla ainult XNUMX XNUMX dollarit, mida saate kasutada.
See ei ole aga alati nii. Mõned kindlustusseltsid pakkuda nn nullkululaenu, mille puhul ei pea te LIRP-ist võetud laenult intressi maksma. Siiski on oluline seda enne konto loomist kontrollida.
Loosung
LIRP võib olla väga kasulik tööriist investoritele, kes soovivad raha hoiustamiseks turvalist kohta, kuid sellel on mõned üsna kallid varjuküljed. Üldiselt on kõige parem kõigepealt maksimeerida oma maksusoodustusega hoiukontosid. Siis, kui soovite a alaline elukindlustuspoliis igal juhul lisage oma olemasolevatele kindlustusmaksetele veidi lisaraha. See võib olla hea täiendus teie pensioniplaanile, kuid see ei tohiks olla teie esimene kaitseliin.
Nõuanded kindlustuse planeerimiseks
Kindlustuspoliisi valikul võib olla püsiv mõju teie üldisele rahandusele, eriti kui jõuate pensionile. Kui te pole kindel, millist poliitikat valida, a finantsnõustaja ehk saab aidata. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga teie piirkonnas ja saate oma nõustajaid tasuta intervjueerida, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Finantsplaneerimine on teie tulevikueesmärkide saavutamiseks ülioluline. Elukindlustus võib lisaks investeerimis- ja muudele finantsstrateegiatele olla nende plaanide põhiosa. Kasutage SmartAsseti juhend finantsplaani koostamiseks rohkem teada saada.
Foto krediit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Postitus Mis on elukindlustuse pensioniplaan (LIRP)? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html