Vähesed asjad on kindlad, kuid sotsiaalkindlustuse pensionihüvitised on üks turvalisemaid pensioni sissetuleku allikaid: inflatsiooniga korrigeeritud igakuised hüvitised, mida toetab föderaalvalitsus nii kaua, kuni elate.
Kõlab hästi, kas pole? Kuid enamik ameeriklasi taotleb oma eluaegset hüvitist enne, kui see jõuab suurima summani, samas kui vaid 5–6% ootab 70-aastaseks saamist.
Kas on parem oodata 70-aastaseks saamist või taotleda veidi varem ja raha investeerida?
Planeerimine on kindlaim viis enda jaoks õige otsuse tegemiseks. Ometi loobuvad paljud strateegia kaardistamisest, mis võib teatud garanteeritud tulu ja aktsiaturgude kapriiside vahel eristada.
Loe: Kuidas teie 401(k) toimib sillana seni, kuni taotlete sotsiaalkindlustust
Kõige varem saate sotsiaalkindlustust taotleda 62-aastaselt. Võite taotleda kuni 30% rohkem, oodates oma täispensionieani. Aastatel 1943–1954 sündinute puhul on täispensioniiga 66 aastat. Pärast 1954. aastat sündinute puhul tõuseb täispensioniiga järk-järgult kahe kuu võrra, kuni 67. aastal või hiljem sündinute puhul jõuab see 1960 aastani.
Need, kes ootavad taotlemisega 70. eluaastani, saavad nn viivitatud pensionikrediiti iga kuu eest, mil nad ootavad oma täispensioniea ületamist.
"Kui ootate aasta, suureneb teie kuumakse 8% võrra," ütleb Roger Young, vanempensioniülevaate juht. Kuid "see ei tähenda, et saate oma rahalt 8% tulu."
Nõude esitamise ootamine ei sobi kõigile. Need, kes vajavad raha oma igakuiste kulude katteks, on teises olukorras. „Peamine asi (millega arvestada) on järgmine: kas teil on täna vajaminevat sularaha? See on tõesti see, mis domineerib teie otsuse tegemisel selle kohta, millal taotlust esitada, ”ütleb Californias San Joses asuva rahalise heaolu hüvede pakkuja BrightPlani finantsplaneerimise ja nõustamise direktor Daniel Lee.
Teised, kellel on haigus või seisund, mis võib nende eluiga lühendada, võivad soovida taotleda taotlust varem või juba 62. eluaastaks. Teised saavad aga ette planeerida, et neil oleks vähemalt piisav rahavoog, mis võimaldab nõude esitamist 70. eluaastani edasi lükata.
Kuidas on lood nendega, kes soovivad taotleda sotsiaalkindlustuse pensionihüvitisi varem, et nad saaksid raha investeerida? Eksperdid hoiatavad selle strateegia eest.
"Mõelge sotsiaalkindlustusele kui kindlustusele, mitte investeeringule," ütleb T. Rowe Price'i Young. "Raha, mis aitab teil olla kindel, et teil otsa ei saa. Mõelge oma eeldatavale elueale."
Kui väidate varem, "kauplete garantiidega – garanteeritud eluaegsete maksetega COLA-ga (elukalliduse korrigeerimine), mis on valitsuse programm potentsiaalse kasumi volatiilsuse tagamiseks," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Brent Neiser, tegevjuht ja saatejuht. Mis saab rahast edasi, ja endine tarbijate finantskaitse büroo tarbijate nõuandekogu esimees.
Varajane raha investeerimise nõue on "riskantne strateegia," ütleb Lee. See, et aktsiaturgudel on viimastel aastatel hästi läinud, välja arvatud 2020. aasta märtsikuu järsk langus pandeemia algusaegadel, ei tähenda, et see trend jätkuks.
T. Rowe Price'i andmetel näib, et kapitaliturud on valmis sisenema uude madalamate oodatavate tulude ajastusse. USA 2022. aasta pensionituru väljavaade aruanne. "Pensionisäästjad ja pensionärid peavad vastavalt planeerima ja kohandama."
Seevastu sotsiaalkindlustuse pensionihüvitised, eriti pensionile jäävate inimeste jaoks, on tõenäoliselt olemas, isegi kui Kongress pole veel vastu võtnud õigusakte sotsiaalkindlustusameti pikaajaliste rahastamisallikate toetamiseks, väidavad eksperdid.
"See on garanteeritud sissetulekuallikas, " ütleb Lee. "See on hea viis oma portfelli mitmekesistamiseks." Kui vähendate püsivalt sotsiaalkindlustuse pensionihüvitistest saadavat igakuist sissetulekut, "kontsentreerite oma jõupingutused aktsiaturule," ütleb Lee. "Sotsiaalkindlustus on hea mitmekesistaja ja sissetulekuallikas."
Mõned usuvad, et nad saavad teenida suuremat tulu, investeerides raha, mida nad nõuavad varem kui 70. "Kuigi portfellid võivad toota suuremat tulu, ei ole mõistlik sellega loota, eriti pensionile jäämise lähedal," kirjutab majandusteadlane Wade Pfau, raamatu autor. Pensioniplaneerimise juhend, Oluliste otsuste tegemine pensionile jäämiseks.
Kindlasti võivad need, kellel on märkimisväärsed säästud, kui nad tunnevad, et ei sõltu järgnevatel aastatel sotsiaalkindlustushüvitistest, kalduda aktsiaturul rohkem riske võtma. Nad võivad nõuda varem ja investeerida vahendeid mõõdukama riskiga.
Veel üks põhjus, miks mõned otsustavad väita, et olete vanemad kui 70, on Lee sõnul "kui see võib teie ellu lisada hea kogemuse", mida te muidu ei pruugiks nautida.
Siin on mõned viisid silla loomiseks, mis võimaldab teil nõude esitamisega kauem oodata:
Kaaluge paaride nõudestrateegiat. Kui olete abielupaar, väidab kõigepealt madalama sissetulekuga töötaja – vähemalt ootab täispensioniiga. "See on sild," ütleb Neiser. Suurema sissetulekuga inimene ootab kuni 70. eluaastani. Kui kumbki abikaasa sureb, saab üleelanud abikaasa suuremat sotsiaalkindlustussummat.
Võtke raha välja oma numbrist 401(k). Igaüks ei tunne end mugavalt pärast paljude aastate säästmist raha välja võtta. Siiski võib see olla sillaks hilisema sotsiaalkindlustuse väitele:
Pfau kirjutab, et "oleks vaja rohkem välja võtta, kuni sotsiaalkindlustus algab", kuid pensionärid saavad pärast sotsiaalkindlustuse alustamist vähem välja võtta. Ta märgib, et see strateegia ei ole "lollikindel", sest kui portfelli väärtus langeb varakult pensionile jäädes, võib see lukustada kahjumit.
Kasutage sularahaeraldisest saadud vahendeid. "Kui teil on 401(k) plaanis raha, saate seda raha kasutada, et te ei peaks müüma aktsiaid, mis võivad olla madalseisus," ütleb Neiser. Te ei pea muretsema turu languse pärast. Teise võimalusena, kui teil on näiteks kahe aasta elamiskuludeks suured vihmapäevade/hädaabifondid, kaaluge nendest kulutusi. "Me müüksime aktsiatest või võlakirjadest ja täiendaksime nende hädaabifondi, kui nad seda raha kasutavad", samal ajal kui nad sotsiaalkindlustuse taotlemisega viivitavad, ütleb Lee.
Saatke dividendid oma arvelduskontole. Selle asemel, et kõik dividendid reinvesteerida, kaaluge mõne dividendi sidumist otse oma arvelduskontoga. "Dividendid on väga kasulikud, " ütleb Neiser. "Maksustatavatel kontodel saate dividende mitte reinvesteerida." Näiteks kui teil on vaja vahendeid kvartaalsete hinnanguliste maksude maksmiseks, võivad allikad olla nii dividendid kui ka kapitalikasum. Mõned ettevõtted on pandeemia ajal dividendid peatanud või kärpinud.
Nõudke pensioni varasemalt lühema tähtajaga töökohalt. Kui töötasite oma karjääri jooksul mitme tööandja juures, võivad mõned olla pakkunud "mikropensioni", mis põhineb lühema tähtajaga tööl, ütleb Neiser. Seda saab kasutada koos teiste käsitletud lähenemisviisidega.
Hankige osalise tööajaga töö. "Tegelege teatud tüüpi osalise tööajaga tööga, " ütleb Neiser, ja kasutage ka teiste ülalkirjeldatud strateegiate kombinatsiooni.
Harriet Edleson on raamatu 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) autor ning kirjutab The Washington Posti kinnisvaraosakonnale..
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo