Kas ma peaksin surmamaksu tasumiseks ostma elukindlustuse?

Kas teise surma kindlustus loob tulumaksu? Mitte just.

"Ma mõtlen teise surma poliitikale, mis tasub end ära pärast seda, kui mu naine ja mina oleme mõlemad ära läinud.

"Siin on mõned ettepanekud, mille agent tegi, põhinedes lisatasude kinkimisel kahele poisile kuuluvale usaldusfondile. Pean kõik maksukortsud läbi töötama, kuid lõppkokkuvõttes on see kihlvedude jada, mis kõige tähtsam, et me mõlemad sureme ühe kindlustusmakse peale ja poisid maksavad selle kindlustusseltsile kogu surmahüvitise saamiseks. Pärast seda väheneb tasuvus suurusjärgus.

"Tahaks kuulda teie mõtteid, kui sellesse sukeldute."

Dan, Connecticut

Teiseks surev: imeline kindlustuspoliis, mis võluväel loob teie lastele maksuvaba väljamakse. Nad saavad seda raha kasutada teie ülejäänud varade surmamaksu tasumiseks.

Välja arvatud see, et väljamakse ajastus ei vasta teie pere vajadustele. Samuti: Maksuvaba hüvitis ei osutu nii maagiliseks. Samuti: tulevased lisatasud on veidi hägused.

Need poliisid, mida müüakse pensionile jäävale või pensionile jäävale paarile, sisaldavad surmahüvitist, mis aktiveeritakse alles siis, kui teine ​​vanem on surnud. Second-to-die on selline suutäis. Kas ma võin lihtsalt öelda, et agent soovib, et teil oleks suguhaigus?

Esmapilgul tundub STD maksuvabastus üsna võimas. Selle üks element on see, et elukindlustuspoliisi surmahüvitis ei ole maksustatav tulu. Seega, kui sõlmite 1 miljoni dollari suuruse poliisi ja maksate ühe 10,000 990,000 dollari suuruse lisatasu ning järgmisel päeval suunatakse teid metrooliinidele, teenivad teie pärijad XNUMX XNUMX dollarit kasumit, kuid ei maksa sellelt kasumilt tulumaksu.

Teine oluline fakt elukindlustuse kohta on see, et tulu saab hoida oma kinnisvarast eemal. Seda saab teha veendudes, et poliis kuuluks ellujäänutele, mitte teile. Seda on lihtne korraldada.

Neid kahte maksunurka saab keerata üsna müügikõnele. Kui teie või teie abikaasa sureb, siis surmakohustust ei võeta, sest üleelanud abikaasa ei võlgne kinnisvaramaksu. Kui te mõlemad olete läinud, on järgmine põlvkond, kes on potentsiaalselt võlgu terve kinnisvaramaksu, kaetud suguhaiguse poliitika tuludega. Kuna teise surma kuupäev on tõenäoliselt kaugel, on kindlustusmaksed madalad, palju madalamad, kui need oleksid teie või teie abikaasa üksikelukindlustuse korral.

Mõned aastakümned tagasi, kui kõrgema keskklassi surmamaksud olid suured, lõi need poliitikad agentidele kena äri. Märkimisväärne nende seas: Barry Kaye. Tal olid raamatud, suur reklaamikampaania ja edukas kindlustusagentuur (helista 1-800-DIE-RICH).

Koos tulid mõned maksukärped, mis võtsid agentide purjedest õhu välja. Föderaalne kinnisvaramaksuvabastus on nüüd 12 miljonit dollarit inimese kohta, mis tähendab, et paar võib jätta järgmisele põlvkonnale maksuvabalt 24 miljonit dollarit. Paljud osariigid on vähendanud või kaotanud surmamaksu.

Kuid föderaalne erand ei kehti. Sarnaselt vankriga, mis muutub tagasi kõrvitsaks, taastub maksuvabastus 31. detsembri 2025. aasta südaööl 5 miljonile dollarile, mis oli eelmise maksuseaduse alusel.

Eelmisel aastal, kui demokraatidel oli Kongressi üle kindlam kontroll, räägiti päikeseloojangu kuupäeva kiirendamisest ja isegi 5 miljoni dollari suuruse summa kärpimisest. Ja nii tulid suguhaigused taas ellu.

Teie agendil on poliitika näide, mis töötab nii. Maksate 62,000 2.1 dollarit aastas preemiatena prognoositud kümne aasta jooksul, pärast mida on poliis täielikult tasutud. Pärast teie ja teie naise surma maksab poliitika välja XNUMX miljonit dollarit. Lapsed kasutaksid seda raha teie muude varade surmamaksude katmiseks. (Kas teil on jaht või midagi?) Poliisisumma oleks täiesti maksuvaba.

Töötamiseks tuleb skeem just nii korraldada. Te ei saa poliitikat omada. See kuulub lastele või täpsemalt nende nimel tegutsevale usaldusühingule. Nad maksavad kindlustusmakseid. Kuid te teete kingitusi, et neid hüvitada, kasutades ära 16,000 XNUMX dollari suuruse iga-aastase kinkemaksu välistamist.

See väljajätmine kehtib doonori ja retsipiendi kohta. Teie olete kaks ja neid kaks, nii et teie pere saab üle kanda 64,000 12 dollarit aastas ilma teie eluaegse kingituse/kinnisvaramaksu välistamiseta (5 miljonit dollarit igaüks või 64,000 miljonit dollarit või mis iganes see on ette nähtud). Teie poliisi lisatasu on veidi alla XNUMX XNUMX dollari. Kaval.

Saadate lastele raha, nad mõtisklevad kaks-kolm sekundit, mida sellega teha, ja otsustavad seejärel sularaha usaldusfondi visata. Kui raha käes, võib usaldus katta kindlustuskaardi. Seda šaraadi on õnnistatud rohke juriidilise pretsedendiga.

Kas see on suurepärane tehing? Mitte päris. Mul on kolm vastuväidet.

Esimene on seotud ajastusega. Nagu märkate, saab aastase protsentuaalse tulu suur kasu siis, kui teie ja teie naine surete mõlemad noorelt. Kui aga elate kindlustusmatemaatiliselt eeldatavalt kahekordse elueaga, mis teie puhul on umbes 35 aastat, on poliisil keskpärane investeeringutasuvus.

See väljamakseprofiil on täpselt vastupidine teie pere vajadustele. Kui surete noorelt, ei vaja teie lapsed kindlustusmakset, sest te pole kulutanud suurt osa oma pensionisäästudest. Kui aga elad 92-aastaseks ja su naine 94-aastaseks, kusjuures mõlemal juhul on hooldekodu arved lõpus, siis on teie varad ammendunud ja 2.1 miljonit dollarit on liiga vähe, liiga hilja.

Järgmine asi, millele ma vastu olen, on arvamus, et elukindlustus loob tulumaksu. Kui soovite 62,000 20 dollarit aastas noortele maksuvabalt välja libistada, saate seda teha ilma kindlustusfirmat kaasamata. Saatke neile lihtsalt raha. (Arvan, et nad on mõlemad vallalised ja XNUMX. eluaastates.) Öelge, et nad kasutaksid seda kasvuaktsiate või maja ostmiseks.

Jah, kindlustusportfellidele on omamoodi tulumaksusoodustus. Kindlustusseltsi sissetulekud, mis aitavad maksta surmahüvitisi (nn sisemine kogunemine), on suures osas maksuvabad. Kuid kasvuaktsiate ja majade maksueelised on sama head ning lapsed jäävad neist ilma, kui nad investeerivad elukindlustusse.

Viimane probleem on levinud peaaegu kõigi elukindlustuste puhul, välja arvatud kõige lihtsama tähtajaga poliisi puhul. See, mis teil selles lisatasusid käsitlevas dokumendis on, ei ole leping, vaid "projektsioon". See, kui kaua peate universaalse poliitika jõus hoidmiseks osalema, sõltub paljudest teadmata asjaoludest – tulevane suremus, üldkulud, portfelli tootlus.

Mingil määral saab tabada vaid ühte neist teguritest: kui valite fikseeritud tulumääraga investeeringu, mitte ühe meeletult keerulise aktsiaturuga seotud valiku, on portfelli tootlus garanteeritud vähemalt 1%. Noh, kui soovite garanteeritud 1% tootlust, hankige mõned USA riigivõlakirjad. Nad on palju vähem ebakindlad.

Mis sai Barry Kayest? Tema ettevõte, mis on nüüd tema poja käes, läheb tugevaks. Ta elas 91-aastaseks, nii et kui ta ostis elukindlustuse, ei saanud ta sellest tõenäoliselt suurt tulu.

Kas teil on isiklik rahanduse mõistatus, mis võiks olla vaatamist väärt? See võib hõlmata näiteks ühekordseid pensionimakseid, Rothi kontosid, kinnisvara planeerimist, töötajate optsioone või hinnatud aktsiate müüki. Saatke kirjeldus aadressile williambaldwinfinance — gmail—dot—com. Sisestage teemaväljale "Päring". Lisage eesnimi ja elukohariik. Lisage kasuliku analüüsi loomiseks piisavalt üksikasju.

Kirju toimetatakse selguse ja lühiduse huvides; valitakse ainult mõned; vastused on mõeldud harivateks ja ei asenda professionaalseid nõuandeid.