Turvaline 2.0 võimaldab pensionäridel RMD-sid edasi lükata. See ei tähenda, et nad peaksid.

Teksti suurus

. Turvaline 2.0 seadus annab säästjatele 72 ja alla selle aasta, enne kui peate oma pensionikontodelt raha välja võtma. Finantsnõustajad ütlevad, et see, et saate oma nõutud minimaalse levitamise (RMD) edasi lükata, ei tähenda, et peaksite seda tingimata tegema.

Eelmise aasta lõpus vastu võetud ulatuslik pensioniseadus tõstis RMD-de vanuse 73-lt 2023. aastal 72-le. Alates 2033. aastast tõuseb pensioni vanus 75-le.

Muudatused puudutavad kõige vahetult neid, kes saavad sel aastal 72-aastaseks ja kes muidu oleksid pidanud oma RMD-d võtma 1. aprilliks 2024. (Internal Revenue Service annab esmakordsetele kasutajatele ajapikendusaega kuni järgmise aasta kevadeni; kõigil järgnevatel aastat, tuleb RMD-d võtta aasta lõpuks.) Teie RMD arvutamiseks jagatakse teie eelmise aasta 31. detsembri seisuga pensionikonto saldo sellega, mida IRS nimetab teie oodatava eluea teguriks. Saadud summa arvestatakse tuluna; peate selle oma kontolt välja võtma ja teil on sellelt maksuvõlg. RMD-reeglid kehtivad nii traditsiooniliste IRA-de kui ka tööandja rahastatud pensioniplaanide, näiteks 401(k)s ja 403(b)s.

Enamikul ameeriklastel pole luksust oodata, sest nad vajavad elamiseks oma pensionikontolt väljamakseid. Kuid nende seas, kes saavad endale ootamist lubada, ei ole edasilükkamine alati parim samm. Kui viivitate oma RMD-ga ja teie pensionikonto saldo suureneb, peate järgmisel aastal välja võtma suurema summa. (Isegi kui teie kontojääk jääb samaks, peate rohkem välja võtma, kuna teie oodatava eluea koefitsient on madalam.) Lisatulu võib suurendada mitte ainult teie poolt makstavat tulumaksu, vaid ka teie Medicare'i preemiad sätestatakse rida.

"Mõned vanad rusikareeglid, nagu peaksite laskma oma maksude edasilükatud kontodel võimalikult kaua marineerida, ei kehti alati," ütles Josh Strange, sertifitseeritud finantsplaneerija ja NOVA ettevõtte Good Life Financial Advisors president Alexandrias. , Va.

Ilma kristallkuulita, mis näitab, kuidas turud sel aastal toimivad, on võimatu öelda, kas praegused 72-aastased saavad kasu oma RMD-de aastasest edasilükkamisest, kuna kõik muud tegurid on võrdsed. (Barroni küsitletud turuosalised eeldas, et S&P 500 lõpetab aasta praegusest tasemest kõrgemal). Aga mis siis, kui kõik muud tegurid pole võrdsed? Oletame, et olete 72-aastane, lähete sel aastal pensionile ja olete järgmisel aastal madalamas maksuklassis. Sel juhul oleks ilmselt mõttekas oma RMD edasi lükata 2024. aastasse. Teisest küljest, kui kavatsete järgmisel aastal oma peamise elukoha maha müüa ja teenite rohkem kui 250,000 500,000 dollarit kapitalikasumit (või XNUMX XNUMX dollarit, kui olete abielus ühiselt esitatud), võiksite alustada oma RMD-dega sel aastal, et vältida võib-olla lisatakse järgmise aasta sissetulekutele suurem RMD koos teie kapitalikasumiga. See võib teie jaoks kaasa tuua kõrgemad Medicare'i lisatasud.

Selle asemel, et oodata, kuni olete maksuplaneerimisega RMD-de tipus, on teil parem võimalus maksutagajärgi hallata, kui alustate aastaid ette. "Mida varem, seda parem," ütles Kris Yamano, Arizis Scottsdale'is asuva ettevõtte Crewe Advisors partner. Üks populaarne käik on Rothi konversioon pärast pensionile jäämist, kuid enne RMD-ikka jõudmist. Tõenäoliselt olete selle aja jooksul madalamas maksuklassis, nii et kui muudate oma traditsioonilise IRA Roth IRA-ks – kas korraga või mitme aasta kaupa jaotatuna – tähendab, et olete konverteeritud summalt vähem makse võlgu kui siis, kui sa tegid seda siis, kui olid kõrgemas klassis. 

Kasu võib olla ka pensionikontolt enne plaanimist eemaldamine. Näiteks kui väljamaksete varem võtmine võimaldaks teil kogu hüvitise saamiseks sotsiaalkindlustuse taotlemist edasi lükata kuni 70. eluaastani, siis võib see olla kaalumist väärt. Laurence Kotlikoff, Bostoni ülikooli majandusprofessor, kes müüb sotsiaalkindlustuse optimeerimise tarkvara, jooksis stsenaariumi 60. eluaastate alguses olevast hüpoteetilisest kõrgepalgalisest paarist, kes kavatses 64-aastaselt pensionile jääda ja taotleda sotsiaalkindlustust. Paar elas New Yorgis ja plaanis oodata 75. eluaastani, et saada oma RMD-d. Oma tarkvara MaxiFi abil avastas ta, et 75. eluaastani ootamine oleks selle paari jaoks vähem maksuefektiivne kui 64-aastaselt sujuva raha väljavõtmisega alustamine, kuna New Yorgi osariigi maksude ja Medicare'i kindlustusmaksete vähenemine ületaks föderaalmaksude suurenemise, mida nad võlgnevad. varasemad väljavõtmised.

"See on väga keeruline arvutus," ütles Kotlikoff. "See on tõesti väga individuaalne."

Kirjutage Elizabeth O'Brienile aadressil [meiliga kaitstud]