Roth IRA vs. 401(k): ülevaade
Mõlemad Roth IRA-d ja 401 (k) s on populaarsed maksusoodustusega pensionihoiukontod, mis võimaldavad teie sääste maksuvabalt kasvatada. Need erinevad aga maksustamise, investeerimisvõimaluste ja tööandja sissemaksete osas.
401(k) sissemaksed tehakse enne maksude maksustamist, mis tähendab, et need deponeeritakse enne, kui teie tulumaksud teie palgast maha arvatakse. Summad on maksustatavad, vähendades seeläbi teie maksustatavat tulu. Kuid pensionile jäädes maksustatakse väljamakseid teie tolleaegse tulumaksumääraga.
Seevastu Roth IRA-sse tehtud sissemaksete eest maksu maha ei arvata. Siiski saab sissemakseid ja sissetulekuid pensionile jäädes maksuvabalt välja võtta.
Täiusliku stsenaariumi korral kasutaksite mõlemat kontot, et panna kõrvale raha, mis võib seejärel aastateks edasi lükata maksu. Enne sellise sammu kasuks otsustamist peaksite siiski teadma mitmeid reegleid, sissetulekupiiranguid ja sissemaksete piirmäärasid.
Võtme tagasivõtmine
- Nii Roth IRA-d kui ka 401(k) võimaldavad teie säästudel maksu edasi lükata.
- Paljud tööandjad pakuvad 401 (k) vastet, mis vastab teie sissemaksetele kuni teatud protsendini teie sissetulekust.
- 401(k) sissemaksed on maksudest mahaarvatavad ja vähendavad teie maksustatavat tulu enne, kui teie palgast maksud kinni peetakse.
- Roth IRA-sse tehtud sissemaksete eest maksu maha ei arvata, kuid sissemakseid saab pensionile jäädes maksuvabalt välja võtta.
- Pensionimaksed alates 401(k)-st maksustatakse tavaliste tulumaksumääradega.
Roth IRA-d
Variant traditsioonilisest individuaalsed pensionikontod (IRA), Roth IRA loob üksikisik investeerimisühingus. Teie tööandja ei ole sellega seotud.
Teie kontrollite oma Roth IRA-d ja teie investeerimisvalikud ei ole nii piiratud, nagu tavaliselt on 401(k) plaani investeerimisvõimalused. See annab Roth IRA omanikele suurema investeerimisvabaduse kui töötajatele, kellel on 401(k) plaanid (kuigi 401(k)-i eest võetavad tasud on tavaliselt kõrgemad).
Erinevalt 401(k)-st kasutatakse Roth IRA rahastamiseks maksujärgset raha. See tähendab, et te ei saa sissemaksete tegemise aastatel maksu mahaarvamist. Kuid teie raha kasvab maksuvabalt ja pensionile jäämise ajal kvalifitseeritud väljamaksete pealt tulumaksu ei võeta.
Roth IRA panuse piirmäärad
Roth IRA kontode iga-aastased sissemakse limiidid on palju väiksemad kui 401 (k) s. Aastal 2023 on Roth IRA maksimaalne aastane sissemakse:
- 6,500 dollarit, kui olete alla 50-aastane.
- 7,500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem.
Roth IRA sissetuleku piirmäärad
Roth IRA piirab teie sissemakseid teenitud sissetuleku alusel. Teisisõnu, kui palju saate Roth IRA-sse panustada, sõltub osaliselt sellest, kui palju te aasta jooksul teenisite. Veelgi enam, lubatud sissemakse summat saab vähendada või järk-järgult kaotada, kuni see kaotatakse, olenevalt teie sissetulekust ja maksude esitamise staatusest (st vallaline või abielus). Sissetulekupiirid muutuvad igal aastal.
2023
Üksikisikud, kelle maksutaotluse esitamise staatus on vallalised, saavad teha täieliku sissemakse, kui nende aastane sissetulek on alla 138,000 138,000 dollari. Osamakseid vähendatakse (järk-järgult), kui teie sissetulek jääb vahemikku 153,000 153,000–XNUMX XNUMX dollarit. Kui teenisite rohkem kui XNUMX XNUMX dollarit, ei saa te Roth IRA-sse midagi panustada.
Ühiselt avalduse esitavad abielupaarid saavad teha täieliku sissemakse, kui nad teenivad vähem kui 218,000 218,000 dollarit. Sissetulekute järkjärgulise kaotamise vahemik on 228,000 XNUMX kuni XNUMX XNUMX dollarit.
2022
Need on tõusud 2022. aasta limiidist, mis oli vähendatud summa neile, kelle sissetulek on 129,000 144,00–204,000 214,000 dollarit, kui olite vallaline, ja 2022 XNUMX–XNUMX XNUMX dollarit, kui abiellusite ühiselt. Kui teenisite XNUMX. aastal nendest limiitidest rohkem, ei saanud te Rothi panustada.
Roth IRA tühistamised
Saate oma Roth IRA sissemaksed igal ajal ja igas vanuses tagasi võtta ilma makse või trahve. Sissetulekute väljavõtmisele võidakse kohaldada tulumaksu ja 10% trahvi olenevalt teie vanusest ja konto kasutamise ajast.
Oluline on see, et erinevalt 401(k)s-st pole Roth IRA-del ühtegi nõutav minimaalne jaotus (RMD) reeglid. Seega ei pea te oma elu jooksul oma kontolt väljamakseid tegema. Kui pensionipõlves raha ei vaja, võid selle kontole jätta, kust saab edasi minna maksuvabalt kasvama teie kasusaajate jaoks.
Kui teete väljamakseid, saate vältida makse ja trahvi, kui teie konto on vähemalt viis aastat vana ja väljamakse on:
Kui te neid juhiseid ei järgi, võib teil olla võimalik trahvi (kuid mitte maksu) vältida. kui kehtib kvalifitseeritud erand.
Allpool on ülevaade Roth IRA-de plussidest ja miinustest.
401 (k) plaanid
Internal Revenue Code'i jaotise 401(k) järgi nimetatud 401(k) on tööandja rahastatud pensioniplaan. Punkti 401(k) täitmiseks panustamiseks määrate igast palgast osa, mis peaks plaani minema. Need sissemaksed tehakse enne, kui teie palgast tulumaks maha arvatakse. Sissemaksed on maksuvabad.
Erinevate 401 (k) plaanide investeerimisvalikud võivad olenevalt plaani pakkujast märkimisväärselt erineda. Tavaliselt pakuvad plaanid kombinatsiooni investeerimisfondide ja börsil kaubeldavad fondid, mis sisaldavad väärtpaberite või aktsiate korvi.
Olenemata sellest, millise fondi (või fondide) te valite, ei maksusta investeeringukasumit Internal Revenue Service (IRS) kuni raha väljavõtmiseni (samas Roth IRA väljavõtmist ei maksustata).
Nimelt on 401(k)-del palju kõrgemad sissemaksete limiidid kui Roth IRA-del.
401(k) Panuse piirangud
2023. aasta sissemaksete limiidid on järgmised:
- 22,500 50 dollarit, kui olete alla 20,500-aastane (2022. aastal kuni XNUMX XNUMX dollarini)
- 30,000 XNUMX dollarit, mis sisaldab toetust a järelejõudmise panus 7,500 lisa dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Järelejõudmise panus kasvas 6,500. aasta 2022 dollarilt, mis moodustas aastase kogupanuse 27,000 XNUMX.
401 (k) Tööandja vaste
Üldiselt on 401 (k) plaanid kõige kasulikumad kui teie tööandja pakub vastet. Sobivus tähendab, et tööandjad kannavad teie 401(k) kontole lisaraha. Vastavus on tavaliselt protsent teie panusest, kuni teatud protsent teie palgast.
Näiteks võib teie tööandja maksta 50% teie sissemaksetest, kuni 6% teie palgast. Tööandja vastet ei arvestata teie sissemakse limiidi hulka, kuid IRS piirab kogusummat, mis võib igal aastal teie 401(k)-sse minna (teie sissemaksed pluss vaste).
Aastatel 2023 ja 2022 on kombineeritud sissemakse piirmäärad 401(k) jaoks on järgmised.
2023
- Kui olete alla 66,000-aastane, on sissemaksete kogusumma 50 XNUMX dollarit, sealhulgas tööandja makse
- 73,500 50 dollarit, kui olete XNUMX-aastane või vanem, kaasa arvatud järelejõudmise sissemaksed
- 100% oma palgast
2022
- Kui olete alla 61,000-aastane, on sissemaksete kogusumma 50 XNUMX dollarit
- 67,500 50 dollarit, kui olete 6,500-aastane või vanem, sealhulgas XNUMX dollarit järelejõudmistoetust
- 100% teie palgast (kui see on väiksem kui dollari piirmäär)
401(k) ja maksud
Saate maksusoodustuse, kui panustate 401(k). Seda seetõttu, et saate tuludeklaratsiooni esitamisel oma sissemaksed maha arvata. See vähendab teie maksustatavat tulu, mis võib säästa raha.
Maksate makse pärast pensioniikka jõudmist ja hakkate plaanist välja võtma. Neid väljavõtteid nimetatakse Väljamaksed ja alluvad tulumaks teie tolleaegse maksumäära järgi. Kui arvate, et teie sissetulek on pensionile jäädes suurem, võiksite plaani ette võtta, kuna kogu teie väljamaksete tulu maksustatakse.
IRS ei maksusta teie 401(k) investeeringukasumit enne, kui teete väljamakseid. See võimaldab teie konto väärtust kasvada ilma maksude tõttu aastaid.
IRS ei maksusta teie 401(k) investeeringukasumit enne, kui teete väljamakseid. See võimaldab teie konto väärtust kasvada ilma maksude tõttu aastaid.
401(k) Nõutavad minimaalsed jaotused
Kui teil on 401(k), peate teatud vanuses hakkama võtma nõutavaid miinimumjaotusi (RMD). Teie RMD on minimaalne summa, mis tuleb igal aastal teie 401(k) kontolt välja võtta, kui olete pensionil.
Teisisõnu, te ei saa jätta kogu oma raha 401(k) sisse. Kui teete seda, kohaldatakse teile 50% maksutrahvi nendelt RMD summadelt, mida ei võetud välja.
Peate alustama nõutavate minimaalsete väljamaksete tegemist 1-aastaseks saamisele järgneva aasta 73. aprillil (70½, kui sündinud enne 1. juulit 1949) või pensionile jäämise aastal, olenevalt sellest, kumb on hilisem.
Siin on kiire ülevaade 401(k) plaanide plussidest ja miinustest.
Peamised erinevused
Siin on ülevaade Roth IRA-de ja 401(k)-de erinevustest.
| Roth IRAd vs. 401(k)s | ||
|---|---|---|
| tunnusjoon | Roth IRA | 401 (k) |
| Esialgne maksusoodustus | Ei | Sissemaksed on mahaarvatavad |
| Väljamakseid | Maksuvaba | Maksustatakse tavalise tuluna |
| Panuse piirmäärad | 6,500. aastaks 2023 dollarit, millele lisandub 1,000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. | 2023. aastal 22,500 30,000 dollarit või 50 XNUMX dollarit, kui olete XNUMX-aastane või vanem. |
| Sissetuleku piirmäärad | Jah; suuremad sissetulekud vähendavad või kaotavad sissemakseid | Ei |
| Tööandja vaste | Ei | 2023. aastal on 66,000. aastal 73,500 50 dollarit (61,000 67,500 dollarit üle 50-aastastele tööandja ja töötaja kombineeritud sissemaksetele; 2022 XNUMX dollarit (XNUMX XNUMX dollarit XNUMX-aastastele või vanematele) |
| Automaatne palga mahaarvamine | Ei | Jah |
| Varasem vanus raha karistusteta väljavõtmiseks | Võtke sissemaksed igal ajal ilma trahvita välja; tulu 59½ | 59½ |
| RMD-d | Mitte omaniku eluajal | RMD-d peavad algama 1. aprillil pärast seda, mis aasta hiljem jõuate 73-aastaseks või pensionile jäämise aastal |
| Keskmised tasud | Madal | Suur |
| Investeerimisvalikud | Palju | Vähe |
| Hooldas | Ise | Tööandja |
Kas on parem investeerida Roth IRA-sse või 401 (k)?
Mõlemad on suurepärased maksusoodustusega säästuvõimalused, nii et investeerige mõlemasse, kui saate sissemakseid hallata. Kui aga teie tööandja pakub töökohal pensioniplaani (eriti koos vastavate sissemaksetega), registreeruge kindlasti selles. Seejärel saate selle põhjal, kui palju teenite, otsustada avada isikliku Roth IRA.
Millises vanuses on Roth IRA-l mõtet?
Roth IRA on mõttekas igas vanuses - karjääri alguses või isegi hilises staadiumis -, nii et kaaluge oma pensioni säästmise võimalusi ja avage see niipea kui võimalik, kui see sobib teie sissetulekute ja finantseesmärkidega. Mõelge, kas soovite makse maksta, kui te enam ei tööta ja võib-olla vajate kogu saadavat sissetulekut.
Millised on Roth IRA-de ja 401(k)-de maksueelised?
401(k) plaani sissemaksed on maksudest mahaarvatavad. Panused Roth IRA-sse ei ole. Mõlemal kontol olev raha kasvab, ilma et maksud seda vähendaksid. Maksate makse 401(k)-st väljavõetud summadelt, kui olete pensionil. Te ei maksa Roth IRA-st väljamaksete eest makse.
Loosung
Paljudel juhtudel võib Roth IRA olla parem valik kui 401 (k) pensioniplaan, kuna see pakub rohkem investeerimisvõimalusi ja suuremaid maksusoodustusi. See võib olla eriti kasulik, kui arvate, et olete hiljem kõrgemas maksuklassis. Kui aga teie sissetulek on Rothi panustamiseks liiga suur, teie tööandja pakub sobivat võimalust ja soovite igal aastal rohkem raha kõrvale panna, on 401(k) raske ületada.
Hea strateegia (kui saate sellega hakkama) on neil on nii Roth IRA kui ka 401(k). Investeerige oma 401(k)-sse kuni vastavuslimiidini, seejärel rahastage Rothi kuni sissemakse limiidini. Pärast seda võib ülejääv raha minna teie 401(k) sissemakselimiidini.
Ometi on igaühe rahaline seis erinev, seega tasub enne otsuste tegemist kodutöö ära teha. Kui kahtlete, rääkige kvalifitseeritud finantsplaneerijaga, kes vastab kõikidele küsimustele ja aitab teil teha teie olukorra jaoks õige valiku.
Allikas: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo