Pöördhüpoteek vs edasised hüpoteek: mis vahe on?

Pöördhüpoteek vs edasised hüpoteek: ülevaade

Kui te pole kunagi varem hüpoteeklaenust kuulnud, on sellel põhjus. Mõiste viitab traditsioonilistele hüpoteekidele ja seda kasutatakse harva, välja arvatud võrreldes a vastupidine hüpoteek. See, kas võtate ette- või pöördhüpoteeklaenu, sõltub sellest, kus te oma elu hetkel olete – isiklikult ja rahaliselt.

Kui olete alla 62-aastane, on pöördhüpoteegi lähim vaste a kodukapitali krediidiliin (HELOC). See on kindel rahasumma, mida saate igal ajal ja mis tahes põhjusel kasutada. Teie kodu toimib aga HELOCi tagatisena.

Nii ette- kui ka pöördhüpoteegid on sisuliselt suured laenud, mis kasutavad teie kodu tagatis- ja need on suured rahalised kohustused. Paar võib elu jooksul kaks korda tagatiseks kasutada üksikut kodu, saades ostul tähtajalise hüpoteegi ja seejärel aastakümneid hiljem pöördhüpoteegi.

Pööratud hüpoteek

Pöördhüpoteeke reguleerib föderaalvalitsus, et ära hoida röövellikud laenuandjad vanurite lõksu püüdmast. Valitsus ei saa aga takistada eakatel end pettamast.

Majaomanikud saavad kogu laenusumma arveldamisel ühekordse maksena ilma selle kasutamise piiranguteta. Eeldatakse, et nad maksavad oma tasumata võlad ära ja kasutavad ülejäänud vahendeid muude sissetulekuallikate täiendamiseks. Majaomanikud võivad ka valida, kas saada raha igakuise annuiteedina või krediidiliinina.

Hüpoteegi kogunenud võlg ja intressid, millele lisanduvad kulud, tuleb tasuda siis, kui hüpoteegiomanik kolib, müüb kodu või sureb. See võib tähendada, et pärijad peavad laenu tasuma.

Üks tarbijasõbralik märkus on: pank ei pruugi nõuda makse, mis ületab kodu väärtuse. Pank hüvitab kahju kindlustusfondi kaudu, mis oli üks pöördhüpoteeklaenu kuludest. . Elamumajanduse ja linnaarenduse osakond (HUD), mis juhib domineerivat pöördhüpoteeklaenuprogrammi, kolis 2017. aasta sügisel selle kindlustusfondi toetama.

Hüpoteek edasi

Võrreldes tüüpilise 30-aastase hüpoteegiga võivad laenuvõtjad saada parema intressimäära ja säästa aja jooksul märkimisväärse summa intressi, kui nad võtavad 10- või 15-aastase hüpoteegi. See eeldab aga piisavat kindlustunnet, et teie sissetulekud ja kulud jäävad järgmistel aastatel stabiilseks või paranevad.

Hüpoteeklaenusüsteem põhineb eeldusel, et kinnisvara väärtus aja jooksul tõuseb. See tõepärasus osutus valeks, kui eluasememull lõhkes 2008. aastal. Vastavalt ATTOM Data Solutionsi uuringule oli 2022. aasta augusti seisuga 2.9% Ameerika hüpoteegiga kodudest ehk üks 34-st endiselt tõsiselt vee all. See tähendab, et nende omanikud peavad jätkama ülepaisutatud hüpoteeklaenude maksmist või maksma oma pankadele 25% või rohkem, kui nad müüvad oma kodu hinnangulise väärtuse.

Kui rääkida hätta sattumisest, siis eluasemebuumi ajal muutus tavapäraseks, et majaomanikud omandasid lisaks hüpoteeklaenule ka krediidiliini, kasutades tagatiseks oma kodu. Nii majaomanikud kui ka nende pankurid eeldasid, et koduväärtuste märkimisväärne tõus jätkub. Kui pankrott tuli, jäid majaomanikud kahekordse hüpoteeklaenu ja krediidiliini hoidmisega kinni.

2022. aasta augustis avaldas ATTOM Data Solutions oma USA kodukapitali ja veealuse aruande 2022. aasta teise kvartali kohta. Sellest selgus, et veealused kinnisvarad moodustasid 2.9% kõigist USA hüpoteegiga kaetud kinnisvaradest, võrreldes 3.2%ga 2022. aasta esimeses kvartalis.

Pöördhüpoteeklaen vs. Hüpoteegi edasilükkamine Näide

Abielupaar, kumbki umbes 30-aastane, ostab väikese sissemaksega kodu. Nad lubavad maksta raha tagasi väikeste igakuiste põhisumma ja intresside kaupa aastate jooksul. Kolmkümmend aastat on traditsiooniliselt standard.

Rohkem kui 30 aastat hiljem elab sama paar samas majas, olles hüpoteegi täielikult ära tasunud. Isegi nende kombineerimisega Social Security hüvitised ja pensionisäästud, siis on raske ots otsaga kokku tulla, nii et nad võtavad pöördhüpoteeklaenu. Nad ei maksa midagi ette ja saavad igakuise tšeki oma sissetulekute täiendamiseks. Tegelikult ei maksa nad kunagi ära hüpoteeki ega aastate jooksul kogunevaid intresse ja kulusid. Nende pärijad peavad seda aga edaspidi tegema, kas pere kodu müües või ühekordselt.