Karuturul pensionile jäämine võib olla katastroofiline – veel üks aasta töötamine võib oluliselt muuta

See kõik on tingitud järjestusriskist, mis sisuliselt tähendab seda, et kui võtate portfellist väljamakseid, võib investeeringutasuvuse järjekord või järjekord mõjutada teie portfelli üldist väärtust. Põhimõtteliselt on karuturul konto väljavõtmine kahjulikum kui samasugune väljavõtmine pulliturul.

Loe: Kuidas saaks USA dollar selle börsiralli suure proovile panna

"Pensionile jäämise üksikasjad on olulised," ütles SmartAsseti finantshariduse tegevtoimetaja Susannah Snider. "Varajane pensionile jäämise aastad on nii olulised."

Pärast 2022. aastat, mil oli S&P 500
SPX
-0.61%
Langus ligi 20%, SmartAsset uuris kahte varasemat karuturgu – 2001 ja 2008 –, et näha, kuidas ja mil määral võib pensionile jäämise alustamine langenud aastal mõjutada pikaajalist investeerimissäästu. 

Uuringus oli igal investoril aasta alguses, mil aktsiad väärtust kaotasid, investeerimiskontol miljon dollarit. Iga säästja kavandas 1% väljavõtmise määra, mis suureneks ajaloolise inflatsioonimääraga. Lihtsamaks muutmiseks eeldas SmartAsset, et kontodel pole nõutud minimaalseid jaotusi ega kohustuslikke väljamakseid.

Uuringus märgiti, et eelpensionäridel oli investeeringute portfell, mis oli segane, 50% oli seotud S&P 500 indeksiga ja 50% võlakirjaindeksite investeerimisfondi tootlusega.

Ainus erinevus investorite vahel oli nende pensionile jäämise kuupäev.

Igas karuturu stsenaariumis alustas üks investor kontolt väljavõtmist langusaastal ja lukustas varakult kahjumi. Teine investor ootas aastani, mil turud hakkasid taastuma.

Vahe oli tohutu.

2001. aasta karuturu näitel liikus pensionär A pensionile jäämisega edasi ja hakkas väljamakseid tegema. Pensionär B otsustas pensionikonto väljavõtmist edasi lükata, otsustades töötada kauem või elada sularahasäästudest veel kolm aastat. 

"Vaatamata samale iga-aastasele tootlusele, inflatsioonimääradele ja hilisematele väljamaksetele, on erinevus karm," ütles SmartAsset uuringus. 

Pensionär A konto väärtus on nüüd 833,934 1,332,513 dollarit. SmartAsset ütles, et pensionäril B, kes ootas väljamaksete tegemist, kuni turg taastub, on konto väärtuseks 498,579 XNUMX XNUMX dollarit ehk XNUMX XNUMX dollarit rohkem.

2008. aasta karuturu stsenaariumi kohaselt läks pensionär A pensionile, algatas väljamakseid ja tema saldo on täna 1,163,628 XNUMX XNUMX dollarit.

Pensionär B ootas veel vaid ühe aasta, kuni turud taastusid. See saldo on täna 1,262,926 99,297 XNUMX dollarit. SmartAsset leidis, et koguerinevus – pärast vaid ühte lisaaastat hilinenud väljamakseid – on XNUMX XNUMX dollarit.

"Me räägime alati sellest, et üle 30 aasta turg tõuseb ja ärge muretsege. Kuid me avastasime, et need varajased aastad on tõesti mõjukad, ”ütles Snider. "Kui midagi teisiti ei tee, siis raha tagasi ei tule." 

Tagantjärele tarkus on muidugi 20-20. Kuid SmartAsseti uuring on hoiatav lugu. 

Mida tähendab see nüüd pensionäride jaoks, kes vaatavad turbulentseid turbule, väljavaateid veel mõneks intressitõusuks ja ähvardavat võimalikku majanduslanguse ohtu?

"Ma ei oska seda aastat kindlasti prognoosida. Kuid kui olete varsti pensionile jäämas või uus pensionär, võib olla hea mõte rääkida finantsnõustajaga või kaaluda pensionile jäämise edasilükkamist. Või kaaluda, millisest ämbrist te raha võtate, et mitte kaotada kahjumit, võib olla mõistlik. Vaadake 100% oma alternatiive, ”ütles Snider.

Loomulikult ei ole igaühel võimalust tervise- või eluolude tõttu kolm lisaaastat tööl jätkata.  

„See ei pea olema kõik või mitte midagi. Töötamise jätkamine, kasvõi osalise tööajaga, nõustamine või hooajatöö, et saada sissetulekut, et saaksite väljavõetavat summat vähendada, võib aidata,” ütles Snider. "Kaaluge raha võtmist lühiajalisest säästuämbrist, et te ei jääks investeeringute kahjumisse kinni. Või 2%, mitte 4%.

Snider ütles, et tema arvates on kõige vähem valusam võimalus suurte kulutustega edasi lükata, kuni turud taastuvad.

„Lükke puhkust tagasi, lükake tagasi tohutu merereis, mida lootsite võtta. Osa kulusid saab korrigeerida. Seda ei pruugi aga olla lõbus kuulda, ”ütles Snider. 

Snider ütles, et ta ei soovita inimestel proovida turge ajastada. Kuid väljamaksete minimeerimine vähemalt aastaks ja uuesti hindamine võib olla mõistlik, kui seisate silmitsi turgude langusega, ütles ta.

“Raske on kõigile üldist nõu anda. Ma ütleksin, et vaadake oma sääste terviklikult. Kui tunnete end ebakindlalt, ei pea pensionile jääma kõik või mitte midagi. Võib-olla saate astuda samme, et vähendada oma investeerimiskahjumit, ”ütles Snider. 

Kas teil on küsimusi pensionile jäämise kohta, Social Security, kus elada or kuidas seda kõike endale lubada? Kirjuta [meiliga kaitstud] ja võime teie küsimust tulevases loos kasutada.