Pensionisäästmised vanuse järgi: kasutage oma potentsiaali maksimaalselt ära

Peamised kaasavõtmised

• Kui palju peaks iga inimene pensioniks säästma, sõltub teie sissetulekust, elustiilist, eesmärkidest ja säästmispotentsiaalist
• Kuid võrdlusalused, mis tõstavad esile pensionisäästu vanuse järgi, võivad olla teie enda strateegia jaoks suurepäraseks lähtealuseks
• Keskmise säästmiseesmärgina kasutatakse sageli säästmist umbes 15% oma bruto (maksueelsest) sissetulekust aastas

Pensioni planeerimine kõlab piisavalt lihtsalt: lihtsalt määrake kindlaks, kui palju peate säästma – ja kus –, et oma unistuste elustiili endale lubada, kui tööjõust lahkute.

Kuid tegelikult nõuab selle eesmärgi saavutamine isiklikku arusaama, kannatlikkust ja otsusekindlust. See nõuab aastakümnete jooksul iga kuu kopsaka osa oma palgast säästmist.

Ja see hõlmab teadmist, et mida varem säästate, seda rohkem on teie investeeringutel aega aktsiate kallinemisest kasu saada, dividendide reinvesteeringud ja intressimakseid. (Teisisõnu, liitintressid.)

Ja kui te pole kindel, kuidas palju säästmiseks on need vanusepõhised pensionisäästu eesmärgid kindla lähtealusena.

Kui palju peaksite pensioniks koguma?

Ligikaudsed hinnangud. Võrdlusnäitajad. Rusikareeglid.

Ükskõik, kuidas te neid nimetate, võivad need eesmärgid aidata teil teha olulisi finantsotsuseid. Kuigi need ei saa asendada isikupärastatud planeerimist, kirjeldavad lähtejooned, kus te "peaksite" olema.

Pensionikulude eesmärgid

Levinud kulutuste võrdlusnäitaja on see, et saate pärast tööturult lahkumist kulutada 80% oma pensionieelsest sissetulekust. Seega, kui teenite 100,000-aastaselt 64 80,000 dollarit aastas, peaksid teie investeeringud ja sotsiaalkindlustus katma 65-aastaselt XNUMX XNUMX dollarit aastased kulutused.

Kuid see on lihtsalt rusikareegel. Inimestel, kellel on kallid kulutamisharjumused, suuremad ravikulud või suuremad võlad, võib olla vaja pensionipõlves rohkem kulutada.

4% reegel

Veel üks hõlpsasti kasutatav valem, mis pakub veidi rohkem isikupärastamist, on 4% reegel. 4% reegel ütleb lihtsalt, et saate määrata, kui palju säästa, jagades oma ideaalse aastase pensioni sissetuleku 4% -ga. Sealt edasi aitab pensionikalkulaator määrata iga-aastased säästueesmärgid vanuse järgi.

Näiteks kui loodate kulutada pensionile 50,000 1.25 dollarit aastas, peate säästma vähemalt 50,000 miljonit dollarit (0.04 65 dollarit / 100,000) 2.5 võrra. 100,000 0.04 dollari suuruse sissetuleku korral tõuseb teie pensioni eesmärk XNUMX miljoni dollarini (XNUMX XNUMX dollarit / XNUMX). .

Kuid selle strateegiaga kaasnevad mõned juurdunud eeldused. Esimene on see, et te toetute oma pesamunale 30 aastat pensionile jäädes ilma suuremate ravi- või muude hädaabikuludeta. See eeldab ka a investeeringutasuvus 5% pärast makse ja inflatsioon.

Teie kasuks välistab see ka täiendava pensioni sissetuleku, näiteks sotsiaalkindlustuse – see tähendab, et 4% reeglile tuginemine võib aidata teil oma eesmärke ületada.

10-20% juhis

Teine lihtne juhis, mida nõustajad sageli soovitavad, on iga kuu 10–20% oma brutotulust kõrvale jätta. (15% kasutatakse tavaliselt keskteena.)

Teoreetiliselt, kui hakkate iga kuu 15-aastaselt säästma 25%, võite mugavalt pensionile jääda 62-aastaselt. Kui hakkate säästma 35-aastaselt, võite pensionile jääda 65-70-aastaselt.

Sellel rusikareeglil on aga omad vead.

Alustuseks eeldatakse, et teenite piisavalt raha, et 15% palgast säästmine kasvaks piisavalt mugavaks elustiiliks. Aga üle 60% ameeriklastest elades palgast palgani, võib isegi 10% säästmine olla pikk tellimus.

Selle probleemiga võitlemiseks soovitavad mõned eksperdid alustada seal, kus saate, isegi kui säästate iga kuu 5–7%. Seejärel saate igal aastal oma säästule lisada 1-2%.

Kuigi see strateegia võib teid maha jätta, on midagi parem kui mitte midagi. Ja aja jooksul teie sissetulekud loodetavasti kasvavad, võimaldades teil hiljem oma sissemakseid suurendada.

Pensionisäästu keskmised vanuse järgi

Paljude inimeste jaoks annab see nägemine, kuidas kõigil teistel oma teekonnal läheb, ülevaate nende enda strateegiatest.

Kui olete uudishimulik, kuidas te kogute, siis Föderaalreservi oma 2019. aasta tarbija rahanduse uuring leidis vanuse järgi järgmised pensionisäästu keskmised:

• Alla 35-aastased: 30,170 XNUMX dollarit
• 35–444: 131,950 XNUMX XNUMX dollarit
• 45-54: 254,720 XNUMX dollarit
• 55-64: 408,420 XNUMX dollarit
• 65-74: 426,070 XNUMX dollarit
• 75 ja vanemad: 357,920 XNUMX dollarit

Pidage meeles, et oma edu hindamine selle järgi, kuidas teistel läheb, on sama, kui võrrelda oma keskkooli GPA-d eakaaslastega. Teatud määral informatiivne – ega võta arvesse teie isiklikke valikuid ega pikaajalisi eesmärke.

Teisisõnu, ära tunne end halvasti, kui sa veel neile kriteeriumidele ei vasta. See, kui palju kõik teised kokku hoiavad, lõpuks ei oma tähtsust; kui palju sa salvesta teeb.

Pensioni säästmine vanuse järgi: ideaalsed eesmärgid

Kaks suurimat tegurit, mis määravad, kui palju teil pensioniks säästa vajate, on teie sissetulek ja elustiil. Kuna suurema sissetulekuga inimesed saavad sotsiaalkindlustusest vähem sissetulekut, vajavad nad üldiselt oma sissetulekuga võrreldes suuremat pensionijääki. Rõõmsad kulutajad leiavad end tavaliselt samast paadist.

Kuna sissetulekute, säästmise ja kulutamise erinevused on väga erinevad, peaks teie pensionivara väärtus põhinema teie isiklikel asjaoludel. Üldise hinnangu kohaselt peaksite 7. eluaastaks säästma umbes 13.5–65 korda oma pensionieelset brutosissetulekut.

Konkreetsemate eesmärkide saavutamiseks Truudus soovitab järgida järgmisi juhiseid:

• Vanus 30: 1x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 35: 2x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 40: 3x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 50: 6x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 55: 7x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 60: 8x teie praegune aastasissetulek
• Vanus 65: 10x teie praegune aastasissetulek

Enne kui paanitsete allajäämise pärast, pidage meeles, et need võrdlusalused esindavad teie summaarne säästud. Teisisõnu, liitintressi sissemaksed lähevad arvesse.

Teine oluline kaalutlus on see, et põhjus, miks need numbrid on seotud teie aastapalgaga, mitte kindla arvuga, on see, et teie sissetulek peaks aja jooksul suurenema. Kui saate palgatõusu, peaksid suurenema ka teie säästud.

Näpunäiteid ideaalse pensionisäästu saavutamiseks vanuserühmade kaupa

Kehtestamine säästueesmärgid vanuse järgi aitab teil keskenduda oma tulevikueesmärkidele, kui elu muutub raskeks. Kuid eesmärkide omamisest ei piisa; peate nendega kohtumiseks midagi ette võtma.

Mõned lihtsad (kuigi mitte alati lihtsad) sammud säästmispotentsiaali suurendamiseks igas vanuses hõlmavad järgmist:

• Trepist üles astumine kuni 15-20% säästuläveni aja jooksul
• Registreeruge automaatsete sissemaksete saamiseks oma palga-, investeerimis- või pangateenuse kaudu
• Panustades piisavalt oma töökoha pensioniplaani (nt 401(k), et teenida kogu ettevõttele vastav summa (kui see on kohaldatav)
• Tööandja rahastatud heaoluprogrammide kasutamine
• Rahaasjade kontrolli all hoidmiseks toetuge eelarve koostamise rakendusele

Lisaks nendele eesmärkidele oleme koostanud ka mõned vanusepõhised näpunäited teie pensionisäästu eesmärkide saavutamiseks.

Sinu 20. eluaastad

On ebatõenäoline, et teil on 20ndates eluaastates tohutu sissetulek, kuid see ei tohiks takistada teid säästmast.

Alusta hädaabifondist. Järgmise kümnendi jooksul hoidke kõrge tootlikkusega sularahakontole vähemalt 3–6 kuu elamiskulud.

Peale selle kaaluge oma tööandja toetatud plaani ja/või individuaalse pensionikonto (IRA) registreerumist. Võimaluse korral panustage vähemalt nii palju, et teenida kogu oma ettevõtte vaste. Vastasel juhul kasutage oma IRA-d, et maksimeerida oma maksusoodustusega sääste.

(Alternatiivina võib investeerida AI-le suunatud kontole, näiteks need, mida pakub Q.ai, võib tänu meie andmepõhisele strateegiale ja ülimadalatele kuludele pakkuda veelgi täiustatumat potentsiaali. Lihtsalt ütlen.)

Sinu 30. eluaastad

Kui olete 30-aastaseks saanud, liigute loodetavasti kõrgemapalgalistele ametikohtadele ja teenite piisavalt, et maksta õppelaenu või 20ndates eluaastates tehtud krediitkaardivead.

Nendele eesmärkidele keskendudes ärge jätke tähelepanuta oma pensionisääste. (Pidage meeles: teie sissemaksed peaksid kasvama koos teie sissetulekuga.) Peaksite oma sissemaksed igal aastal üle vaatama, et säilitada tööandja vastavus.

Selleks hetkeks peaksid teil olema ka vähemalt 6 kuu elamiskulud sularahakontol. Kui olete selle eesmärgi saavutanud, võite avada tavalise maaklerikonto, et kiirendada oma kodu või auto säästmist.

Sinu 40. eluaastad

Teie 40. eluaastad võivad olla põnevate muutuste periood või hetk, mil te oma karjääri tõeliselt sisse elate. Mõlemal juhul jätkake oma säästmiseesmärkide poole püüdlemist – ja ärge koputage oma pensionisääste, kui otsustate, et on aeg teha suur ost.

Selle perioodi jooksul võite kaaluda oma hädaabifondi suurendamist 9 kuu kuludeni. Teie maksustatav maaklerikonto on suurepärane koht investeerimiseks, mis ületab teie sissemakse piirmäärasid. (Rääkides sellest: ärge unustage oma regulaarseid kaastöid regulaarselt üle vaadata.)

Sinu 50. eluaastad

Teie 50ndatel on kaasas rahaline õnnistus: nimelt võimalus teha oma pensionikontole järelemakseid. Kasutage seda võimalust ja suurendage oma sääste võimaluse korral. Samuti võite konsulteerida finantsnõustajaga, millal ja kuidas viia oma investeeringud madalama riskiga varadesse, et kaitsta oma senist tulu.

Pärast sissemaksete maksimeerimist kaaluge oma hädaabifondi täiendamist, kuni teil on terve aasta kulud kõrvale pandud. Kui teil on ülejääke, pange see ülejäänud võlgade (nt hüpoteeklaen või krediitkaardid) tasumisse.

Teie 60-aastased ja vanemad

Kuna vananete oma kuldaastatesse, on aeg oma portfelli tõsiselt hinnata. Lõpetage oma varade ümberjaotamine, et säilitada oma olemasolevad säästud ja kiirendada oma sissetulekut võimaluse korral. Võimaluse korral võib 70. eluaastani ootamine oluliselt suurendada teie sotsiaalkindlustustšekkide suurust.

Pensionisäästud vanuse järgi: kogumiskontost ei piisa

Kõigis neis oleme korduvalt maininud pensioni- ja maaklerikontode kasutamist teie potentsiaali kiirendamiseks. Põhjus on lihtne: regulaarsed kontrolli- ja säästukontod – isegi suure tootlusega kontod – ei suuda lihtsalt aja jooksul investeeringutasuvust võrrelda.

Aktsiate kallinemise, dividendimaksete ja intressitulu (st liitintressi) mõju muudab investeerimiskontod nii väärtuslikuks.

Kuid isegi siis ei sobi ükski vana pensioni- või maaklerikonto. Oluline on leida see, mis sobib teie eesmärkidega, pakkudes samas palju pikaajalist kasvupotentsiaali.

Ja me usume, et see on just see, mida Q.ai lauale toob. Erinevate AI-toega Investeerimiskomplektid käepärast saate kasu nii praegustest turuliikumisest kui ka pikaajalistest strateegiatest. Alates kaitstes inflatsiooni eest, mitmekesistamine koos suure kapitaliga aktsiadvõi investeerides tulevikku, leidub igaühele midagi.

Ja täiendava meelerahu huvides saate alati sisse lülitada Portfelli kaitse et aidata hoida oma kapitali vastu Turu volatiilsus.

Laadige Q.ai alla juba täna juurdepääsuks AI-põhistele investeerimisstrateegiatele. Kui teete 100 dollari sissemakse, lisame teie kontole veel 50 dollarit.