Pensioni planeerimise püha graal? Uhke pensionäride pesamuna. Või vähemalt üks piisavalt suur, et toetada teid oma kuldsete aastate jooksul soovitud elustiilis.
Võib-olla tähendab see, et pensionisäästude saldo on piisavalt suur, et pakkuda teile 100,000 200,000 dollarit aastasissetulekut. Või äkki töötate endiselt ja tõmbate juba 1 XNUMX dollarit aastas alla. Või XNUMX miljon dollarit.
Ja te ei näe põhjust pärast töötamise lõpetamist mastaapi vähendada. Piisavalt õiglane.
X
Pensionile jäämise planeerimine: kuus peamist sammu
Kõige tähtsam on see, kuidas selle eesmärgini jõuda. Tegelikult on kuus peamist sammu, ütleb ettevõtte finantsplaneerimise ekspert Rob Williams Charles Schwab (SCHW).
Need on teie jõukuse kaitsmise ja kasvatamise võtmed, ütleb Williams. See teeb neist kuus peamist sammu pensioni planeerimisel.
Kärbige oma kallist võlga. Olenemata sellest, kas teie sissetulek on 50,000 100,000 dollarit, 19.59 16.13 dollarit või rohkem, on kõrge intressiga võlg pensioni planeerimise unistuste tapja. Üks levinumaid kõrge intressimääraga võlgade liike on krediitkaardivõlg. Krediitkaartide keskmised intressimäärad on CreditCards.com viimaste iganädalaste andmete kohaselt XNUMX%. Aasta tagasi olid intressimäärad keskmiselt XNUMX%.
Vähendage seda võlga, tasudes iga kuu õigeaegselt kaardi saldod, et teid ei segaks intressimäärad ja viivised. Ja ostke kaarti, mille hind on madalam kui see, mis teil praegu on.
Poni raha üles
Maksimeerige oma pensionikonto sissemakseid. Üha enam on pensioni planeerimine ja pensioni säästmine suuresti teie enda vastutus.
Mida varem alustate, seda vähem dollareid peate igast palgast sisse saama. "Ja panustage piisavalt, et saavutada maksimaalne tööandja sobivus," ütles Williams. "Kui te seda ei tee, keeldute tasuta rahast."
Ja sel aastaajal võib iga-aastane boonus, millele teil on õigus, olla hea lisadollarite allikas pensionisäästudeks, ütleb Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Kallutage Rothi stiilis kontode poole. Panustate raha, mis jääb pärast maksude tasumist. Seega on väljamaksed, tõenäoliselt aastaid hiljem pensionile jäädes, maksu- ja trahvivabad, kui järgite kõiki reegleid.
Oletame, et tänu hoolsale pensioniplaneerimisele olete pensionile jäädes kõrgemas maksuklassis. Williamsi sõnul ei pea te Rothi stiilis kontodelt väljamaksete eest tulumaksu maksma. Isegi kui Kongress on selleks ajaks maksumäärasid tõstnud, on teie väljavõtmised immuunsed.
Maksu- ja trahvivabade väljavõtete saamiseks peate olema vähemalt 59–1/2-aastane. Lisaks peab konto olema avatud vähemalt viis aastat.
IRA võib olla Rothi stiilis. Nii saab ka 401(k) konto, kui teie plaan seda võimaldab.
Saate lisada Roth IRA-sse uusi kaastöid. Kuid see on ainult siis, kui teie modifitseeritud korrigeeritud brutotulu (MAGI) on alla teatud piirid. Näiteks peavad abielus olevad ühised esitajad olema MAGI-s alla 214,000 2022 $ 228,000. aastal või $ 2023 XNUMX XNUMX. aastal.
Kui te neid sissetulekute piirmäärasid ei täida, pange raha traditsioonilisse IRA-sse, millel ei ole sissetulekute abikõlblikkuse eeskirju. Seejärel konverteerige raha Roth IRA-ks. Konversioonile ei kohaldata sissetulekukõlblikkuse reegleid.
Pidage meeles, et traditsioonilise IRA sissemakse mahaarvamisel on sissetulekupiirangud.
Roth 401(k) kontodele sissetulekupiiranguid ei kohaldata.
Hädaabifondid
Rahastage oma erakorralisi sääste. Paljud inimesed kardavad, et oleme jõudmas majanduslangusse. Ja mitmed suured ettevõtted on juba teatanud töötajate koondamisest.
Kui suur peaks olema erakorraline kogumiskonto? "Soovitame investeerida piisavalt raha, et maksta kolme kuni kuue kuu regulaarsed elamiskulud," ütles Williams.
Hädaolukorras säästmine on osa pensioni planeerimisest, kuna see aitab vältida enneaegset pensionikogumist.
Kontrollige oma eelarvet. Idee on tuvastada mittevajalikud kulud, mida saate kärpida.
See on osa pensioni planeerimisest, kuna see vabastab dollareid, mida saate panustada IRA-sse või 401(k).
Kui kogu aasta eelarve koostamine tundub liiga raske, tehke eelarve hoopis üheks kuuks või kvartaliks. "Aasta lõpp on selleks hea aeg," ütles Williams.
Kulude leidmiseks saate kärpida, uurige erinevate kindlustuspoliiside komplekteerimist ühe teenusepakkujaga. Kaaluge ka klubiliikmete taseme alandamist. Veel üks taktika: küsige oma kaabeltelevisiooni pakkujalt allahindlusi.
Pensioniplaneerimise häälestamine
Täiustage oma investeerimisplaani. Tehke seda igal aastal. Ideaalne on veenduda, et teie investeerimismänguplaan kajastab endiselt teie pensioni planeerimise eesmärke, ajakava ja riskitaluvust. Küsige endalt, kas teie valitud investeeringud tunduvad endiselt parimad vahendid soovitud tasakaalu saavutamiseks selleks ajaks, kui soovite.
Abi vajama? Võrrelge oma portfelli varade jaotust ühe või mitme teile sobiva sihtkuupäeva fondiga. Oletame, et olete 45-aastane mees, kes kavatseb 25 aasta pärast pensionile jääda. Olete rahul agressiivse investeerimisstrateegiaga. Kuidas on teie varade jaotus võrreldav sihtkuupäevaga fondidega, mis on suunatud keskmiste investorite jaoks?
219.5 miljoni dollari suuruse Schwab Target 2045 fondi (SWMRX) 57. septembri seisuga töötas 30% aktsionäride rahast USA aktsiates. 30% välismaiste aktsiate, 7% USA võlakirjade, ligi 3% välismaiste võlakirjade ja ligi 3% sularahas. Jääk oli väärtpaberites, nagu eelisaktsiad ja konverteeritavad aktsiad.
Võite leida fonde, mille varade paigutus on agressiivsem (rohkem aktsiaid) või konservatiivsem (rohkem võlakirju). Ja võite leida fonde, mille volatiilsus on suurem või väiksem, mõõdetuna selle järgi, mida Morningstar.com nimetab nende üles- ja allapoole püüdmise suhtarvudeks. Samuti ärge unustage kontrollida aastamakseid. Need liidavad tõesti kokku.
Jälgige Twitteris Paul Katzeffi at @IBD_PKatzeff näpunäiteid pensioni planeerimise ja parimate investeerimisfondide strateegiate kohta.
Allikas: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo