Inflatsiooni ja aktsiate volatiilsuse ees seisvad pensionärid võivad astuda need 5 sammu

koos inflatsioon kasvas mais 8.6%., võivad need, kes on raha kõrvale pannud, olla teistest paremas olukorras. Olenemata teie olukorrast, võib sellistel aegadel distsiplineeritud püsimine pikas perspektiivis muuta, väidavad eksperdid.

„Praegu investeerimisportfelli ümberkorraldamise asemel töötage sellega, mis on teie kontrolli all,“ ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Judith Ward, T. Rowe Price Advisory Servicesi asepresident ja mõttejuhtimise direktor.

Ideaalis on teil "sularahapadi, ööune raha", ütleb ta. See võib tähendada ühe kuni kahe aasta sissetulekuvajadust. "See on teie reserv, teie turvavõrk, mis aitab teil nendest aegadest üle saada," ütleb ta.

Kasvava inflatsiooni ja turu volatiilsuse ajal nõustuvad finantseksperdid, et teie portfellis oluliste muudatuste tegemise asemel on keskendumine sellele, mida saate kontrollida. "Praegu on suur viga teha suuri või püsivaid muudatusi oma portfellis," ütleb Californias San Joses asuva rahalise heaolu hüvede pakkuja BrightPlani finantsplaneerimise ja -nõustamise direktor Daniel S. Lee. "Loomulik. on tunne, et pead midagi tegema. Kui olete närvis või tunnete end ebamugavalt, vähendage kulutusi,” ütleb ta. "See pole kõik või mitte midagi."

Loe: Mis toimub minu 401(k)-ga? Kuidas hallata oma investeeringuid, kui maailm läheb sassi

Isegi pensionärid, kellel on stabiilne finantsseisund, teevad just seda. 70ndate lõpus Ilene ja tema abikaasa on otsustanud sel suvel reisida, et kohtuda oma õega. Selle asemel, et lennata Renosse Tahoe järves kohtuma, otsustasid nad lennata Los Angelesse ja kohtuda temaga seal. "Otsisime Renosse ja LA-sse lendude jaoks mitmeid reisilehekülgi," ütleb pensionil kõnepatoloog, kes eelistas jääda anonüümseks. Nad mõistsid, et Renosse lendamine oli LA-ga võrreldes keelatud. Ta arvab, et nad säästsid nende kahe edasi-tagasi lennupiletitelt umbes 1,000 dollarit.

Mõned finantseksperdid soovitavad koguda portfelli kahjumit ja kasumit, kuid Ward, kes on lõpetanud uuringu kahe pikaajalise pensioniperioodi kohta, ütleb, et "saate koristada kahjumit", kuid te ei saa turutõusust kasu, kui seda teete.

Tavaliselt jääb pensionile jäämine vahemikku 20–35 aastat, olenevalt teie pikaealisusest ja sellest, millal te tööturult lõplikult lahkute. Ward on uurinud nii perioodi 1973–2003 kui ka 30. aastal algavat 2000-aastast perioodi, mis lõpeb 2030. aastal ehk kaheksa aasta pärast. Ta töötab praegu kolmandal perioodil, mis algas 2008. aastal. "Pensionile jäämise idee võib paljudele investoritele olla ülekaalukas," kirjutab ta 2020. aasta T. Rowe Price'i aruandes "Facing Retirement in a Down Market: A konservatiivne tagasitõmbumine". lähenemine on osa jätkusuutlikust pensionikulutamise plaanist.

„Ajalugu on näidanud, et karuturgudele on tavaliselt järgnenud terve turu taastumine. Kuigi investoritel on suur turu langus, võib olla raske kursil püsida ja uskuda, et asjad pöörduvad.

Siiski "ärge tehke tormakaid otsuseid," ütleb Ward. "Proovige jääda investeeritud." Kui tunnete vajadust midagi ette võtta, mõelge enne aktsiate müümist turu volatiilsuse ajal hoolikalt läbi. "Müük siis, kui teil on veel kasumit" võib olla valik. Kuid kui teie portfell koosneb 60% aktsiatest kuni 40% võlakirjadesse, siis isegi siis, kui turg langeb, kipub teie portfell kiiremini taastuma, ütleb ta. Tavaliselt kipub 60–40 portfell taastuma ühe kuni kahe aastaga, ütleb ta.

Loe: Mida peaksid investorid nüüd tegema?

 Üldiselt on turu volatiilsuse ja inflatsiooni kombinatsioonist pensionile jäämise ajal vabanemiseks hea plaan ja sellest võimalikult palju kinni pidamine. Tavaliselt tähendab hea plaan, et teil on üks kuni kaks aastat sularaha, " ütleb Lee. "Distsipliin on nii oluline. Kui jätkate oma portfelli kallal nokitsemist, võib see pikemas perspektiivis rohkem kahju teha kui aidata. 

Kui inflatsioon püsib, "olge distsiplineeritud," ütleb ta. "Seda ei taha kliendid kuulda." Siiski ütleb ta neile: "Meil on plaan ja plaan on endiselt hea. Ärge tehke drastilisi muudatusi."

Inflatsiooni 8% kasv aasta-aastalt ei pruugi pensionäre nii palju mõjutada, ütleb Lee. Näiteks kui pensionäril on fikseeritud intressimääraga hüpoteek või ta on oma hüpoteegi tasunud, ei pruugi tema eluasemekulusid mõjutada nii palju kui energiaarveid või uue või kasutatud sõiduki ostmise kulusid. Inflatsioon "ei mõjuta teie rahandust nii palju, kui pealkirjadest loete," ütleb ta. Vaadake oma "isiklikku inflatsioonimäära", mis sõltub teie individuaalsest rahalisest olukorrast – millised ressursid teil on ja kuidas te oma raha kulutate. Ta ütleb, et 8–9% inflatsioon ei pruugi olla pensionäri jaoks nii kõrge. Kuid "inflatsioon mõjutab madalama sissetulekuga perekondi rohkem" kui neid, kellel on rohkem ressursse, ütleb ta. 

Siin on näpunäited selle inflatsiooni ja aktsiaturgude volatiilsuse perioodi kohta:

Kaaluge kõiki oma sissetulekuallikaid. "Enamikul pensionäridel on erinevad sissetulekuallikad, " ütleb Lee. Nende hulka kuuluvad: sotsiaalkindlustuse pensionihüvitised, pension või rohkem kui üks, portfelli sissetulek – intressid, dividendid ja müügi korral kapitalikasum, võimalik, et kinnisvarainvesteeringute renditulu. Ka sotsiaalkindlustust ja mõningaid pensione kohandatakse inflatsiooniga.

Vähendage oma kulusid. "Selle asemel, et müüa aktsiaid langusesse, tõmmake teisi hoobasid," ütleb Vanguardi Pilkington. "Hinda, kuhu te oma raha kulutate. Tehke väikesed kohandused." Kui vaatate oma kulusid üksikasjalikult, saate neid kindlasti vähendada. "Vaadake oma olulisi ja suvalisi kulutusi," ütleb T. Rowe Price'i Ward. Vaadake kõiki oma tellimusi, Interneti-teenust, mitu korda nädalas väljas söömist, isegi tavalisi lattesid või mokkaid. Võimalusel lükake suured kulutused, näiteks uue sõiduki soetamine, edasi. "See ei pea olema igavesti. See võib olla lihtsalt lühiajaline, "võib-olla aasta või kaks, ütleb ta. 

Vaadake pikalt. "Siin on võtmetähtsusega see, kas teil oli 2022. aasta alguses oma plaani suhtes kindlustunnet, kindlustunnet, heas skeemis pole palju muutunud. See on muhk teel,” ütleb Pilkington. "Keskenduge pikale perspektiivile. Tehke oma kulutustes väiksemaid muudatusi. Oluliste muudatuste tegemine (oma portfellis) on murettekitavam,"

Hoidke portfelli kogukulud madalad. Need kulud hõlmavad haldustasusid, fondi kulusuhteid, kauplemiskulusid ja maksukulusid fondidel, millel on suur ja sageli ootamatu kapitalikasumi jaotus, ütleb Pilkington. Aktiivse kauplemise korral võivad maksukulud olla samuti suured.

Investeerimisfondidel ja börsil kaubeldavatel fondidel (ETF) on näiteks kulusuhted, mis mõõdavad, kui palju fondi varadest kasutatakse haldus- ja muude tegevuskulude katteks. Näiteks aktiivselt juhitud investeerimisfondide 0.05% kulusuhe on madal.

Minimeerige oma maksud. Kui kulutate vähe, "hoidke oma maksuhammustus madalal," ütleb Pilkington. Kui jõuate pärast 70. detsembrit 31 2019½-aastaseks, ei pea te tegema nõutavaid miinimumjaotusi (RMD-sid) enne, kui saate 72-aastaseks.

Loe: Kas nüüd on õige aeg Rothi teisendamiseks?

Kui teil on vaja sularaha pensionikontolt, võib teie Roth IRA-d olla koht, kuhu minna. Olete nende kontode pealt maksu juba tasunud. Siiski on Internal Revenue Service'il reeglid Roth IRA väljavõtmise kohta. Jaotamine tuleb teha viis aastat pärast esimest maksuaastat, mille jooksul tehti sissemakse teie kasuks loodud Roth IRA-sse. Kui olete teisendanud traditsioonilise IRA Roth IRA-ks, kehtib veel üks viieaastane reegel, mis nõuab, et peaksite ootama viis aastat enne konverteeritud raha või tulu väljavõtmist või maksudeklaratsiooni esitamisel 10% trahvi. Samuti, kui olete saanud 59½-aastaseks, väldite 10% trahvi ennetähtaegse tühistamise eest.