Pensionärid hoiavad oma raha pensioniplaanides kauem: kas peaksite?

Pensionieale lähenedes võib tekkida küsimus, mida oma pensioniplaanis oleva rahaga peale hakata. Eelkõige soovite veenduda, et te ei kaota raha tüütute tasude tõttu ega soovi, et teie varade jaotus oleks teie pensionile jäämise finantseesmärkide jaoks vale. Teeme kindlaks, millel peate silma peal hoidma, ning pakume teile raha väljavõtmise alternatiive, mis võivad säästa teid tarbetute maksude ja lõivude eest.

Kui soovite rohkem abi oma pensionisäästuplaanist maksimaalselt ära kasutada, kaaluge töötades koos finantsnõustajaga.

Hoidke tasudel ja varade jaotamisel silm peal

Esimene asi, mida oma pensioniplaani puhul meeles pidada, on tasud. Tasud võivad teie pensionisäästu ära süüa ja kõrged tasud võivad teie investeeringutasuvust aja jooksul märkimisväärselt vähendada. Jälgige oma pensioniplaani tasusid ja veenduge, et need oleksid mõistlikud.

Mõned tasud, mis võivad teie pensioniplaanis kokku puutuda, on järgmised:

• Haldustasud: Need on tasud, mida võtab plaani sponsor, et katta plaani haldamise kulud. Need võivad hõlmata arvestustasusid, õigus- ja raamatupidamistasusid ning muid kulusid.

• Investeerimistasud: Need on tasud, mida nõuavad teie plaani investeerimisvõimalused, näiteks investeerimisfondid või börsil kaubeldavad fondid (ETF-id). Need võivad hõlmata kulusuhteid, müügitasusid ja muid kulusid.

• Individuaalsed teenustasud: Need on tasud, mida nõutakse konkreetsete teenuste eest, nagu näiteks laenu võtmine või a raskuste tagasivõtmine.

Vara jaotamine, teisest küljest on teie pensionisäästude jagamine erinevat tüüpi investeeringute, näiteks aktsiate, võlakirjade ja sularaha vahel. Varade jaotamise eesmärk on tasakaalustada riske ja tasusid ning aidata teil saavutada pensionile jäämise eesmärke.

Näiteks kui investeerite kõik oma pensionisäästud vaid mõnesse aktsiasse, võite kaotada olulise osa oma säästudest, kui nende aktsiate väärtus langeb. Kui aga investeerite aktsiatesse ja võlakirjadesse, saate oma riski vähendada, jaotades oma investeeringud erinevatele varaklassidele.

Lugu jätkub

Turustusvõimaluste ja maksumõjude mõistmine

Kui jääte pensionile, peate otsustama, mida oma pensioniplaanis oleva rahaga peale hakata. Teil on mitu võimalust, sealhulgas:

Jätke oma raha praegusesse plaani

Kui olete oma praeguse plaani investeerimisvõimaluste ja tasudega rahul, võib raha oma plaani jätmine olla hea valik. Saate jätkuvalt kasu maksude edasilükatud kasvust ja te ei pea muretsema selle võtmise pärast nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d) kuni saate 73-aastaseks tänu SECURE 2.0 seadusele.

Kuid mitte kõik plaanid ei võimalda teil oma raha tähtajatult plaani jätta. Mõned plaanid võivad nõuda, et võtaksite kogu oma raha korraga välja ühekordse maksena või alustaksite jaotamist teatud vanuses.

Oma raha ümberpaigutamine IRA-sse

Raha ülekandmine IRA-sse võib pakkuda teile rohkem investeerimisvõimalusi ja konto suuremat paindlikkust. Samuti saate jätkuvalt kasu saada maksusoodustusega kasvust ja te ei pea muretsema RMD-de võtmise pärast enne, kui olete 73-aastane.

Kuid raha ülekandmine IRA-sse pole teie ainus võimalus. Teie parim otsus sõltub teie rahalisest olukorrast ja teie plaani omadustest.

Raha välja võtmine

Kui vajate pensionipõlve kulude katmiseks raha, võite kaaluda oma raha väljavõtmist. Raha väljavõtmisel võib aga olla maksumõju ja lisatasud (olenevalt teie vanusest). Siin on üksikasjad.

• Kui olete alla 59.6-aastane, võidakse teile kohaldada 10% trahvi lisaks tavalistele tulumaksudele, kui teete oma pensioniplaanist väljamakseid (ouch). Selle karistuse eesmärk on takistada inimestel enne pensionile jäämist oma pensioniplaanidest raha välja võtta.

• Kui olete üle 59.5-aastane, saate oma pensioniplaanist väljamakseid teha ilma trahvideta. Väljavõetud rahalt jääte aga endiselt võlgu tavalist tulumaksu.

Maksude ja trahvide vältimine

Maksude ja trahvide vältimiseks võite kaaluda oma pensioniplaanist laenu võtmist. Paljud plaanid võimaldavad teil laenata kuni 50% oma kontojäägist, maksimaalselt kuni 50,000 XNUMX dollarini. Peate laenu koos intressidega tagasi maksma, kuid intressimaksed lähevad tagasi teie pensionikontole.

Teine võimalus on kasutada ära osajaotused. Paljud töökohaplaanid lubavad pensionäridel vajaduse korral osa oma rahast välja võtta ja ülejäänud varad plaani jätta. See, kas see on teie jaoks õige otsus, sõltub teie plaani reeglitest ja teie isiklikust rahalisest olukorrast.

Väljavõtmise strateegia tähtsus

Lisaks maksudele ja trahvidele võib teie raha väljavõtmine mõjutada ka teie varade jaotust. Kui võtate välja olulise osa oma pensionisäästudest, võib teie varade jaotus muutuda tasakaalustamata. Näiteks kui võtate oma aktsiainvesteeringutest välja suure ühekordse summa, võite saada rohkem võlakirju ja sularaha, kui algselt kavandasite.

Selle vältimiseks on oluline omada plaani raha väljavõtmiseks viisil, mis säilitab teie soovitud varade jaotuse. Teie finantsnõustaja võib aidata teil välja töötada väljamaksestrateegia, mis on kooskõlas teie pensionile jäämise eesmärkidega ja aitab teil vältida soovimatuid tagajärgi.

Loosung

Pensionieale lähenedes on oluline mõista oma pensioniplaani võimalusi. Olenemata sellest, kas otsustate jätta oma raha praegusesse plaani, kanda oma raha IRA-sse või võtta raha välja, on oluline arvestada iga võimaluse tasusid, varade jaotamist ja maksumõjusid.

Jälgides oma pensioniplaani, saate teha teadlikke otsuseid, mis aitavad teil saavutada oma pensionieesmärke ja säilitada oma rahalist kindlust oma kuldaastatel.

Näpunäiteid selle kohta, kuhu pensioniks säästa

• Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• A 401 (k) võtab maksueelseid dollareid ja võimaldab neil maksuvabalt kasvada. Saate 410(k)-sse panustada ainult tööandja kaudu ja mõned tööandjad pakuvad vastet. See on koht, kus teie tööandja panustab teie kontole teatud protsendi vastavalt teie panustamisele. Tavaliselt on teie tööandja hüvitisele piirang, kuid isegi tuhat täiendavat dollarit võib teid tõesti aidata. See tasuta 401(k) kalkulaator näitab, kuidas 401(k) raha võib praegusest kuni pensionile jäämiseni kasvada.

• Säästa saab ka tööandjat läbimata. Siin tuleb sisse individuaalne pensionikonto (IRA). An IRA pakub samu maksusoodustusi kui 401(k), kuid saate konto avada ja seda hallata olenemata sellest, kus te töötate. Oluline on seda meeles pidada IRA panuse piirangud ei ole nii kõrged kui 401(k) piirid.

Foto krediit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Postitus Pensionärid hoiavad oma raha pensioniplaanides kauem: kas peaksite? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.