Vältida tuleb minimaalseid jaotusvigu

Kuna lähenete 72. eluaastale, on aeg hakata mõtlema nõutavate miinimumjaotuste (RMD) võtmisele oma pensionikontodelt, näiteks 401 (k) s, 403(b)s ja individuaalsed pensionikontod (IRA-d). Nende kohustuslike väljavõtete ümber on palju reegleid ja nõudeid, millest peaksite teadma, rääkimata maksumõjudest.

Et vältida kulukaid vigu, nagu vale summa väljavõtmine või jaotamise unustamine, on hea teha pikaajaline plaan, mis kaardistab teie pensioni jagamise ajakava.

Mis on nõutav minimaalne jaotus?

RMD on iga-aastane kohustuslik väljamakse a pensionikonto nagu IRA või 401(k). See on minimaalne summa, mille peate pärast teatud vanuseni jõudmist välja võtma, et järgida föderaalseid maksuseadusi.

"Pärast 72-aastaseks saamist nõuab IRS, et jagaksite igal aastal osa oma pensionisäästud kvalifitseeritud pensionikontodelt, nagu 401 (k), 403 (b) ja enamikult IRA-delt, " ütleb Sri Reddy, pensioniosakonna vanemasepresident. lahendused peamise finantsgrupi jaoks. "Kuid on teatud erandid, mis kvalifitseeruvad viivitamiseks – kui keegi töötab endiselt 72-aastaselt ja tal ei ole rohkem kui 5% ettevõttest, võib ta oodata RMD käivitamist kuni 1. aprillini pärast pensionile jäämise aastat. .”

Roth IRA-d, mida rahastatakse maksujärgse rahaga, on järjekordne erand turustusreeglitest. Nendel kontodel ei ole kohustuslikke minimaalseid väljamakseid, mis tähendab, et esialgne omanik võib soovi korral jätta raha IRA-sse kogu nende eluea jooksul.

Teiste jaoks pensionisäästud kontodel tuleb pensionile jäämise ajal teha nõutavad minimaalsed väljamaksed, olenemata sellest, kas teil on raha vaja või mitte.

"RMD võtmine on paljude pensionäride jaoks rutiinne ülesanne, kuid on konkreetseid olukordi, kus peaksite oma võimalusi rohkem kaaluma," ütleb TIAA varahalduse nõustaja Melissa Shaw.

Vead, mida nõutavate minimaalsete jaotustega vältida

1. Esimese RMD edasilükkamine

Üldiselt peate RMD-d esitama igal aastal 31. detsembriks. Esimesel aastal pärast 72-aastaseks saamist ja pensionile jäämist on teil aga aega kuni järgmise aasta 1. aprillini, et saada oma esialgne jaotus.

Lugu jätkub

Kuid kui kasutate seda pikendatud tähtaega ära, peate 12-kuulise aja jooksul tegema kaks jaotust. Selle põhjuseks on asjaolu, et järgmise aastase miinimumjaotuse peate siiski tegema selle aasta 31. detsembriks.

Kahe RMD võtmine ühel aastal võib mõjutada teie aastatulu, kuna väljamakseid maksustatakse tavalise tuluna. Liiga palju sissetulekuid ühe aasta jooksul alates pensionikontod võib viia teid kõrgemasse maksuklassi.

2. Unustasite RMD-d võtta 

Teine levinud viga on lihtsalt unustada RMD võtta. IRS määrab RMD summale 50% trahvi, kui te seda iga-aastaseks tähtajaks ei võta.

"See on täiesti välditav karistus," ütleb Shaw. "Enamik finantsasutusi annab teile võimaluse seadistada igal aastal automaatne RMD väljamakse. Neid väljamakseid saab määrata igakuisteks väljamakseteks, kui peate asendama oma sissetuleku, poolaasta väljamaksed, kvartali väljamaksed või aastased väljamaksed. RMD väljamaksete automatiseerimine on hea viis tagada, et nende eest hoolitsetakse, isegi kui te selle unustate.

3. Plaanitüüpide segamine RMD-de täitmiseks

Neil, kellel on mitut tüüpi pensionikontosid, on oluline mõista iga üksiku konto iga-aastase jaotamise reegleid. Kõige tähtsam on see, et teil ei ole lubatud kasutada erinevatest riikidest väljamakseid liigid pensionikontodest, näiteks IRA ja 401 (k)— aasta RMD künnise täitmiseks üks nendest kontodest.

Näiteks ei saa te välja võtta mõlemast traditsioonilisest IRA-st ja teie 401 (k) et lihtsalt täita oma traditsioonilise IRA RMD nõudeid. Teisest küljest, kui teil on mitu sama tüüpi pensionikontot (nt mitu traditsioonilist IRA-d), saate kasutada nende kontode väljamakseid, et täita oma iga-aastane RMD.

"Kui kellelgi on rohkem kui üks traditsiooniline IRA konto, võib ta võtta kogu IRA RMD ühest IRA-st või nende mis tahes kombinatsioonist," selgitab Reddy.

Samuti tuleb eristada tööhõivekavasid, mis teil on varasemate tööandjate juures, kellega olete oma karjääri jooksul töötanud. Ka siin on konkreetsed nüansid, mida tuleb hoolikalt jälgida.

„Nende jaoks, kellel on endise tööandja poolt toetatud pensioniplaan, tuleb RMD võtta otse sellest plaanist. Kui neil on rohkem kui üks varasem pensioniplaan, tuleb RMD igast plaanist eraldi võtta, ilma et konsolideerimine oleks lubatud, ”lisab Reddy.

4. RMD-de kombineerimine oma abikaasaga 

Kuigi abielu osana tuleb arvestada paljude rahaliste eelistega, tuleb pensionikontosid pidada individuaalselt. Need ei ole ühised vara. Ja see reaalsus mõjutab seda, kuidas RMD-sid käsitletakse. Sageli eeldavad paarid, et saavad ühe abikaasa kontolt kogu aastase nõutava väljamakse välja võtta. Kuid see pole nii.

"Seda vaadeldakse kui väljamaksmata jäänud väljamakset abikaasa jaoks, mis ei ole välja võtnud, aktiveerides selle jaotuse 50% aktsiisimaksu suunise," ütleb Reddy. "Samuti võib lahkuva abikaasa suuremal jaotamisel olla mitmeid maksumõjusid, sealhulgas võimalus lükata [aastatulu] teise sissetulekuklassi."

5. Vale summa väljavõtmine 

Lõpuks on oluline oma RMD-d õigesti arvutada. Näiteks kui võtate välja oma RMD-st väiksema summa, võib see kaasa tuua kuni 50% ulatuses maksutrahvi summast, mille pidite välja võtma. Internetis on saadaval RMD-kalkulaatorid, mis aitavad teil õige väljamaksesumma kindlaksmääramise keerulise ülesandega toime tulla.

Kõige tähtsam on see, et peate arvutama oma aastase RMD, kasutades konto saldot eelmise aasta 31. detsembri seisuga. Kuid see pole ainus kaalutlus.

"RMD-d arvutatakse, jagades iga konto 31. detsembri saldo eeldatava elueaga, nagu on hinnatud IRS-i oodatava eluea tabelites," selgitab Reddy. «Pensionäride vanemaks saades ja oodatava eluea lühenemisel RMD suureneb. Näiteks 90-aastaselt on väljamakse summa peaaegu 10% konto väärtusest.

IRS pakub töölehed, mis aitavad neid arvutusi teha. Lisaks arvutavad paljud finantsasutused plaanis osalejate RMD-d. Kuid õige summa väljavõtmise eest vastutab endiselt konto omanik.

Pikaajalise plaani koostamine nõutavate miinimumjaotuste jaoks

Üks parimaid viise oma RMD-de jälgimiseks ja väljamaksetega seotud maksuarvete haldamiseks on koostada pikaajaline plaan, mis kaardistab teie väljamaksed. See on eriti oluline, kui teil on mitu pensionikontot, millega te žongleerite.

Seda tüüpi plaani väljatöötamisel võib abi olla finantsnõustajaga rääkimisest.

"Pikaajalise plaani kaalumisel on oluline arvestada põhivajadustega, võimalike tervishoiukuludega ja elustiiliga, mida soovite pensionipõlves elada, " ütleb Reddy. "See aitab teil mõista oma väljamakseplaani, kui on aeg võtta igal aastal RMD-d. Need kaalutlused tuleks läbi mõelda umbes viie aasta jooksul, mis viivad teie kavandatud pensionile jäämiseni.

Buffee

Nõutavad minimaalsed väljamaksed võivad oluliselt mõjutada teie pensioni sissetulekut. Kui te eirate taganemistähtaegu või võtate välja vale summa, võib see kaasa tuua kulukaid tagajärgi, sealhulgas 50% maksutrahvi teie RMD-lt ja viia teid aastas kõrgemasse maksuklassi. Kriitiline on ka eri tüüpi pensionikontode iga-aastaste RMD-de täitmist käsitlevate reeglite ja määruste mõistmine.

Pikaajalise plaani koostamine, mis kaardistab, kuidas teie RMD-sid käsitletakse ja millal neid võetakse, aitab teil vältida kulukaid vigu.

Algselt esitati seda lugu Fortune.com

Veel Fortune'ist:
Inimestel, kes jätsid COVID-vaktsiini vahele, on suurem risk liiklusõnnetusteks
Elon Musk ütleb, et Dave Chapelle'i fännide vilistamine oli minu jaoks päriselus esimene, mis viitab sellele, et ta on teadlik tagasilöögist
Z-põlvkond ja noored millenniaalid on leidnud uue viisi luksuslike käekottide ja kellade lubamiseks – elades koos ema ja isaga
Meghan Markle'i tõeline patt, mida Briti avalikkus ei saa andestada – ja ameeriklased ei saa aru