Vabariiklased avalikustasid Reinile föderaalse õppelaenu käsitleva seaduse

Selle kuu alguses avaldasid vabariiklaste esindajad Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) ja Jim Banks (R-IN) ulatusliku seaduseelnõu föderaalse õppelaenusüsteemi ümberkorraldamiseks. The Vastutustundlik haridusabi laenureformi seaduse kaudu (REAL reformide seadus) piiraks kraadiõppe üliõpilastele praegu piiramatute laenude andmist ja muudaks laenu tagasimakseplaane, et vältida liigset intresside kogunemist. Eelnõu vähendaks ka mõningaid laenude andeksandmise programme ja lõpetaks haridusministeeriumi võimaluse kulutada maksumaksja dollareid ilma Kongressi heakskiiduta.

Kuigi Kongressi eelarveamet ei ole veel arvet hinnanud, säästab see tõenäoliselt maksumaksjaid. föderaalne õppelaenuprogramm, praegu hemorraagia vähemalt 200 miljardit dollarit, nõuab tõsist kursi korrigeerimist. Eelnõu võiks mõnes valdkonnas minna kaugemale, kuid see on märkimisväärne samm õiges suunas.

Lõpetajate laenamise mõistlikud piirid

Kehtiva seaduse kohaselt saavad kraadiõppe programmide üliõpilased maksumaksjatelt laenata piiramatuid summasid. Pärast kooli lõpetamist saavad lõpetanud laenuvõtjad registreeruda sissetulekupõhistesse tagasimakseplaanidesse, mis võimaldavad suure osa oma võlgadest kustutada. Lõpetajate laenuprogrammis osalevatel ülikoolidel on vähe vastutust; tulemusena, üle 40% Föderaalselt rahastatud magistriõppekavadest ei suurendata üliõpilaste sissetulekuid piisavalt, et õigustada osalemiskulusid.

Nende poliitikate – piiramatud laenud, andestusvõimalused ja vähesed kaitsepiirded – tulemuseks on ebakvaliteetsete kraadiõppeprogrammide plahvatuslik arv, sealhulgas paljud mainekates koolides nagu Columbia ülikool. Õpilased satuvad sügavatesse võlgadesse ja maksumaksjad peavad nad päästma, kui nad ei suuda täielikult tagasi maksta. Kolledžitel on kasutas võimalust lisada tuhandeid uusi kraadiõppe programme, millest paljud on küsitava väärtusega, ja tõsta olemasolevate õppemaksu. Kõik see õhutab raiskavat harivat võidurelvastumist ja tagab järgmise põlvkonna üliõpilased satuvad veelgi sügavamale võlgadesse.

REAL-i reformiseaduse lahendus on lõpetajate laenamise ülempiir 25,000 100,000 dollarit aastas, kogulimiit XNUMX XNUMX dollarit. Kuigi need ülemmäärad on endiselt üsna kõrged, on lõpetajate laenamise igasugused piirangud praeguse seisuga võrreldes paranenud. Maksumaksjad on andestamise teel üle $ 160 miljardi tuleval kümnendil koolilõpetajate laenudes; Kui see jõustuks, vähendaks REAL reformide seadus seda kogusummat märkimisväärselt.

Kuid eelarve kokkuhoid on vaid osa kasust. Lõpetajate laenamise piirangud võtavad ka osa praegusest lõpetajate kraadide mullist. Pandeemia ajal, kraadiõppe programmidesse registreerumine on kasvanud 4%, isegi kui bakalaureuseõppesse sisenejate arv vähenes peaaegu 10%. Alates 2006. aastast igal aastal väljaantavate magistrikraadide arv on tõusnud 41%. Rohkem kõrgharidusega töötajaid tähendab rohkem neid vajavaid töökohti; see omakorda paneb tulevikus rohkem tudengeid kõrgtasemel kraadi omandama. Föderaaltoetuste piiramine kraadiõppele võib selle nõiaringi peatada ja vähendada tulevaste põlvkondade vajadust laenu võtta.

Põgenenud huvi kontrollimine

Föderaalsed üliõpilaslaenuvõtjad saavad oma laenud paigutada sissetulekupõhistesse tagasimakseplaanidesse, mis piiravad laenumakseid protsendina sissetulekust ja tühistavad kõik ülejäänud saldod 20 või 25 aasta pärast. Kuigi väiksemad igakuised maksed võivad aidata laenuvõtjatel, kellel on raskusi laenu tagasimaksmisega, tähendab see ka seda, et laenuvõtjad teevad oma põhiosa tagasimaksmisel vähem edusamme. Mõnel juhul ei piisa sissetulekupõhise plaani madalast kuumaksest intresside katmiseks.

Paljud sissetulekupõhiste plaanidega laenuvõtjad näevad, et nende saldod kasvavad aasta-aastalt. Suurenev laenujääk on psühholoogiliselt murettekitav, isegi kui lubatakse laenu tühistada. Bilansi suurenemise väljavaade on piisav, et heidutada mõningaid raskustes laenuvõtjaid sissetulekupõhistesse plaanidesse registreerumast. See on probleem, kuna paljud madala sissetulekuga laenuvõtjad saaksid kasu nende plaanide pakutavatest vähendatud kuumaksetest.

Vabariiklaste plaan pakub selle probleemi lahendamiseks uut eelist. Laenuvõtjad, kes registreeruvad sissetulekupõhisele tagasimaksele, ei ole kohustatud maksma rohkem, kui nad teeksid kümneaastase mittesissetulekupõhise tagasimakseplaani alusel. Näiteks laenuvõtja, kes on võlgu 30,000 38,200 dollarit ja registreerub kümneaastasesse plaani, maksab laenu eluea jooksul 38,200 XNUMX dollarit. REAL reformide seaduse kohaselt maksavad laenuvõtjad, kes valivad sissetulekupõhise plaani, kokku mitte rohkem kui XNUMX XNUMX dollarit.

Laenuvõtjatele, kes on mures jooksvate intressitasude pärast, on see vabariiklaste plaani laud suureks lohutuseks. Selle hüve pakkumine maksab aga valitsusele raha. Sisuliselt lubatakse laenuvõtjatel maksta 15 või 20 aasta pikkuse laenu eest vaid kümne aasta intressi.

Selle uue hüvitise kulude hüvitamiseks tõstab REAL-i reformide seadus sissetulekupõhistes plaanides laenuvõtjate tasumisele kuuluva suvalise sissetuleku osa 10%-lt 15%-le. Plaan näeb ette ka minimaalse igakuise makse 25 dollarit. (Need tingimused kehtivad ainult uutele laenuvõtjatele, kuigi praegused laenuvõtjad võivad soovi korral selle lubada.) Kuigi muudatused nõuavad laenuvõtjatelt igakuiselt rohkem tasumist, on see järkjärguline viis uue intressi ülemmääraga tulu suurendamiseks. . Suurema sissetulekuga laenuvõtjate jaoks tähendab suvalise sissetuleku hüppe 10%-lt 15%-le absoluutarvudes palju suuremat kuumakset, samas kui madalama sissetulekuga laenuvõtjate jaoks võib tõus olla vaid paar dollarit kuus.

Kulude vähendamiseks on oluline, et uus intressi ülempiir oleks seotud REAL-i reformide seaduse piirangutega uutele laenudele. 200,000 30,000-dollarise laenu mitme aasta intresside andestamine on palju kulukam kui XNUMX XNUMX-dollarise laenu intresside andestamine. Et muuta skeem rahaliselt vastuvõetavaks, on kõrgkoolilõpetajate laenamise piirmäärad hädavajalikud.

Muu kulude kokkuhoid

Bideni administratsioonil on laiendas oma täitevvõimu piirini laiendades olemasolevaid laenude andeksandmise programme juhtivtöötaja fiat. Viimati haridusamet tegi määruse ettepaneku mis annaks 85 miljardi dollari suuruse uue laenu andeksandmise – seda kõike ilma kongressi hääletuseta. Samuti on tont, et Biden annab välja korralduse õppelaenu massiliseks tühistamiseks, mis maksab maksumaksjatele tohutult.

Vabariiklaste plaan keelaks haridusosakonnal välja anda uusi määrusi või rakendusmeetmeid, mis suurendavad õppelaenuprogrammi fiskaalkulusid. See keeld keelaks ministeeriumil muuta tagasimakseplaanide tingimusi või peatada laenumakseid täielikult ilma kongressi nõusolekuta. Kõige tähtsam on see, et eelnõu selgitaks, et presidendil ei ole õigust õppevõlga iseseisvalt kustutada.

Need on olulised sammud Kongressi autoriteedi taaskinnitamise suunas. Nõuetekohaselt valitud esindajad, mitte haridusosakond, peaksid otsustama, kui helde peaks föderaalne õppelaenuprogramm olema.

Veel üks oluline kulude kokkuhoid eelnõus on avaliku teenuse laenu andestuse (PSLF) programmi kaotamine, mis võimaldab valitsusasutustel ja mittetulundusühingutel pärast kümneaastast teenistust laenu tühistada. (Ainult uued laenuvõtjad on PSLF-i jaoks sobimatud; praeguseid laenuvõtjaid see ei mõjuta.) Hiljuti Ma vaidlesin vastu et PSLF ei ole parim viis avalike teenistujate toetamiseks; programm on halvasti suunatud ja loob stiimuleid liigseks laenamiseks. Lisaks ühendab PSLF avaliku sektori oma äge inflatsiooniprobleem. Kui Kongress soovib avalikke teenistujaid toetada, peaks ta tegema seda otsetoetusega, mis ei sõltu haridusest või võlatasemest.

Esindajatekoja vabariiklased võiksid minna kaugemale

Kuigi REAL reformide seadus on selge samm õiges suunas, võiksid seaduseelnõu teatud punktid minna kaugemale. Eelkõige on koolilõpetajate laenude ülemmäär (25,000 XNUMX dollarit aastas) tõenäoliselt liiga kõrge, et sellel oleks suur kasulik mõju õppemaksudele ja maksumaksja kuludele, mida eelnõu autorid soovivad. Kuigi ma olen väitnud, et a täielik lõpp föderaalne kõrgkoolilõpetajate laenamine on õigustatud, võivad eelnõu autorid kaaluda iga-aastase kõrgkoolilõpetajate laenu ülempiiri langetamist 12,500 XNUMX dollarile, mis on praegu maksimaalne lubatud summa sõltumatutele bakalaureuseõppe üliõpilastele. Pole mõtet, et kraadiõppuritel on kõrgem föderaalne laenulimiit kui bakalaureuseõppe üliõpilastel rohkem juurdepääsu krediidile eraturul.

Eelnõus puudub ka a terviklik vastutuse süsteem kõrgharidusprogrammide jaoks, mis sõltuvad föderaalsest õppelaenust. Kuigi laenude ülemmäärad piiravad lõpetajate diplomite masina halvimaid liialdusi, jätkatakse paljude madala kvaliteediga programmide rahastamist kavandatud raamistiku alusel. Laenureformide täiendamiseks peaksid vabariiklased kaaluma karistuste lisamist föderaalselt sõltuvatele programmidele, mille üliõpilaste tulemused on kehvad.

Üldiselt on vabariiklased pakkunud paljulubavat alternatiivi Bideni administratsiooni fiskaalselt läbimõeldud õppelaenupoliitikale ja vasakpoolsetele üleskutsetele võlgade massiliseks kustutamiseks. Kuigi REAL reformide seadus võiks olla julgem, muudaks see föderaalset rolli kõrghariduses paremaks.