Ned ja Sue Price päästsid usinalt kogu oma elu, kuid Florida Jacksonville'i abielupaar oli endiselt mures, et pensionile jäädes saab raha otsa – seda enam, et 2007. aasta tervisehirm sundis Ned oma advokaadipraksise sulgema ja näitas neile potentsiaalselt laastavaid kulusid. pikaajalisest hooldusest.
Lõpuks avas praegu 69-aastane Ned vähem stressi tekitava ja vähem tulutoova vahenduspraktika, mida ta ja ta 58-aastane naine tegutsevad endiselt üks või kaks päeva nädalas. Kuid kokkuhoidlik mõtteviis oli kinnistunud. "Meil kulus kulutamise süüst vabanemiseks palju aastaid, sest tegutsesime kartuses, et meil ei jätku, eriti kui tegemist on katastroofilise haigusega," räägib Ned.
Kuidas nad said üle soovimatusest oma sääste nautida? Koostöös oma finantsnõustaja, ettevõtte Ullmann Wealth Partnersi juhtivpartneri Glenn Ullmanniga ja kindlustusagendiga töötas Prices välja plaani, et täiendada Ned's Medicare'i ja Sue'i traditsioonilist tervisekindlustust poliitikatega, mis katavad tervisesündmusi, nagu vähk. Ullmann hoolitses ka selle eest, et Pricesi portfell oleks koostatud nii, et nad saaksid mitte ainult oma elustiili säilitada, vaid ka reisida, annetada heategevusorganisatsioonidele ja maksta muu hulgas oma lastelaste kõrgkoolihariduse eest. Kuid Ullmannilt oli siiski vaja "pidevat kinnitust", et nad ei kuluta liiga palju.
Pensionipõlve kulutamise osas on palju tundmatuid, alates pikaealisusest ja tervishoiukuludest kuni portfelle mõjutav turutulu. Ja kuigi loid kulutajatel on sageli hea finantsseisund, satuvad nad sageli lõksu hirmust, et kulutavad liiga palju ja loobuvad tavalisest pensionist. ajaviide nagu reisimine või viivitada olulise tervise ja majapidamise hooldamisega.
Kuid finantseksperdid ütlevad, et nende murede leevendamiseks on mitmeid viise, alates ideaalsest pensionile jäämisest kuni säästude ja kulutuste selge kaardistamiseni:
Kujutades pensionile jäämist
Kansase osariigi ülikooli isikliku finantsplaneerimise dotsent Martin Seay ütleb, et pärast aastakümneid töötamist ja töö eesmärgi leidmist peavad viletsad kulutajad kavandama, mida tähendab tähendusrikas pensionile jäämine nende jaoks. Ideaalse pensionipäeva kujutamine või neile oluliste tegevuste tegemine aitab hõlbustada psühholoogilist üleminekut, kuna see aitab määratleda, kui palju raha neil elamiseks vaja on. Need eesmärgid tugevdavad ka pensionisäästu eesmärki.
"Kui nad on tahtlikud asjades, mida nad kavatsevad pensionipõlves teha, ja nad mõtlevad sellele, aitab see neil mõista: "Hei, ma ei raiska lihtsalt raha," ütleb Seay.
Kliendikohtumistel kasutab Ullmann lisaks tabelitele ka visuaalseid stsenaariume, et näidata klientidele, kuidas erinevad kulutuste tasemed nende portfelle igal aastal ning viie- ja kümneaastaste intervallidega mõjutavad. Säästlike klientide jaoks näitavad stsenaariumid, kuidas nende varad võivad ajaloolise tulu põhjal aja jooksul kasvada. Ta koostab ka finantsedenemise aruande, kus ta joonistab kogu nende portfelli, näidates klientide hetkevarade taset ja seda, kus need varad peaksid aasta lõpus olema.
Kui tema viletsad kliendid on oma finantsplaanist ees, julgustab Ullmann neid kulutamiseesmärke uuesti üle vaatama. Mõnele kliendile tuletab ta meelde, et nad peaksid tegema kodu või auto hooldust ja kui nad hooldusega viivitavad, tutvustab ta teemat mõne kuu pärast uuesti.
Teisi, kes tegevust edasi lükkavad, püüab ta neid tegudele tõugata. Ta palub sageli klientidel saata talle fotosid reisidest või lõbusatest tegevustest, mille ta lisab nende üldistesse eduaruannetesse. See on veel üks visuaalne meeldetuletus ja see kinnitab, et nad saavad nautida kulutusi ja siiski oma plaanist kinni pidada.
Raha haldamine
Thornburg Investment Managementi nõustajate koolituse direktor Jan Blakeley Holman julgustab kokkuhoidvaid pensionäre eraldama teatud summa raha suvaliste kulutustena, olgu see siis aasta, kvartali või kuu kaupa. Pensionärid võiksid luua eraldi konto, et seda tegelikult raha kulutamisena näha, erinevalt sellest, kuidas nad on puhkuse- või hädaabifondides tööaastatel sularaha eraldanud.
Sellegipoolest võib rahavoog kokkuhoidlikele pensionäridele esmaseks murekohaks olla, nii et Ullmann kopeerib oma klientidele nende portfellist palka, et aidata üleminekul töötamise ja säästudest elamise vahel. "Kui nad teenisid pärast maksekontot 10,000 10,000 dollarit kuus, siis järgmisel kuul maksame portfellist neile XNUMX XNUMX dollarit, et nad ei jääks kunagi palgast ilma," ütleb ta.
Holman ütleb ka, et annuiteedist võib abi olla viletsale kulutajale, kes võib olla nördinud idee pärast, et nende portfelli väärtus langeb aja jooksul tema tehtud väljamaksete tõttu. Eelkõige võib kohese sissetuleku väljamaksmise annuiteet anda pensionärile loa seda perioodilist sissetulekut kulutada.
"See on viis kaitsta põhisummat ja seejärel kasutada annuiteedist saadavat perioodilist tulu kulutamiseks," ütleb ta.
Hoiustajad, kes on mures ka turu volatiilsuse pärast, võivad fikseeritud annuiteet või hübriidinvesteering tunduda ahvatlevaks, ütleb Holman. Hübriidid ühendavad muutuva võimaluse, mis võimaldab investoril osaleda turu kallinemises, samal ajal kui sissetulekule on eluaegne garantii. Ta soovitab ka, et kui säästja on inflatsiooni pärast mures, võiks valikuvõimalus olla inflatsioonivastase poliitikaga sõitja.
Enne annuiteetidele hüppamist pidage meeles erinevate funktsioonide ja sõitjate kulusid. Holman tuletab ka säästjatele meelde, et kuigi annuiteedid on paindlikud, loetakse neid mittelikviidseteks, mistõttu on investori põhiosa märgitud perioodiks lukus.
Otsige kõlakoda
Vahepeal soovitab Seay pensionäridel end põhjalikult kontrollida ja lasta finantsnõustajal oma portfelli jaotamine üle vaadata, et nad teaksid, mida see pensionikulutuste jaoks tähendab.
Mõelge, kuidas Facet Wealthi vanemplaneerija Jeanette Beatty aitas ühel läänerannikul asuval kliendil oma rahaasjadega hakkama saada. Robin, kes ei tunne end mehena ega naisena ning kasutab neid ja neid asesõnadena, oli usin päästja kogu oma elu, kuid ei arvanud kunagi, et neil on piisavalt, et lõpetada töötamine ilma oma elatustaset ohverdamata. Tütre saamine 45-aastaselt ja vajadus koguda kolledži jaoks lisasid rahalise žongleerimise. Kuigi Robinil oli tervishoiuhüvitistega pension, ta oli kogunud 401(k) ja Roth IRA-sse, väidavad nad, et vajasid abi, et mõista, kuidas selle rahaga saab rahastada pensioni, osaliselt seetõttu, et nad ei kasvanud üles, teades, kuidas raha hallata. .
Umbes aasta tagasi alustasid praegu 65-aastane Robin ja nende kolledži noorem tütar Beattyga koostööd, kes näitas Robinile, et neil ja nende kauaaegsel elukaaslasel on rohkem raha, kui nad arvasid, osaliselt seetõttu, et Robin ajas vanast pensionist segi. töökoht 401(k) kontoga, sest saldod olid sarnased. Beatty mitte ainult ei paigutanud Robini mitut kontot armatuurlaua seadistusse, esitades täpsed arvud, vaid näitas ka, kuidas nende säästude, vastutustundliku kulutamise, võlgade puudumise ja sotsiaalkindlustuse ristumiskoha tõttu ei pidanud nad pensionile jäädes ohverdama isegi aastal. halvimad stsenaariumid.
Robin ütleb, et nad töötavad tõenäoliselt veel aasta või paar, kuni nende tütar lõpetab kolledži ja nad on alles hakanud uskuma, et suudavad oma ideaalset pensionipõlve jätkata. "Ma õpin leppima paralleelse vaesusehirmu universumiga, mida ma arvan, et ma ei kaota kunagi," ütlevad nad, "võrreldes tegelikkusega, mis minu finantselu kohta tegelikult tõsi on."
Kirjuta [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo