Raymond Jamesi Darren Coleman: kuidas ma teenindan USA-Kanada piiriüleseid kliente

Barroni nõunikule antud intervjuus kirjeldab Torontos asuvat seitsmeliikmelist meeskonda juhtiv sertifitseeritud finantsplaneerija Coleman lõkse, mis võivad Kanadas ameeriklasi komistada – alates külmutatud IRA-dest ja lõpetades maakleriavalduste „kanadaliseerimisega” kuni maksustamisega. arved kohaliku omavalitsuse võlakirjade ja Roth IRAde kohta. 

Olete töötanud varahalduse alal kolm aastakümmet, kuid liitusite Raymond Jamesiga 10 aastat tagasi. Mis teid selle ettevõtte juures köitis ja kuidas on see aidanud teil keskenduda piiriülesele nõustamisele? Mulle meeldis, et nad suhtusid oma tegemistesse kõigepealt kliendi ja planeerimise järgi. Nad ei tooda ühtegi toodet, mis on omamoodi uskumuste süsteem, mis ettevõttel on. Nii et mulle meeldis, et me ei tegelenud tootmisäriga. 

Ja mis kõige tähtsam, neil oli see piiriülene platvorm, mida nad tõesti ei teadnud, kuidas tööle panna. Kuid minu jaoks oli see nii: "See on lahendus probleemile, mida kellelgi teisel pole." Ja ma komistasin regulaarselt inimeste otsa, kellel oli raha või perekond mõlemal pool [USA-Kanada] piiri ja kes sattusid sassi juriidiliste, vastavus- ja maksuprobleemidega, millele kellelgi polnud lahendust. 

Nii et kui ma sellest teada sain


Raymond James

oli ehitanud selle üsna ainulaadse platvormi, ütlesin: "Ma arvan, et saan selle toimima." Kulus umbes aasta, et saada selgeks kõik USA asjad ja alustada õppimiskõverat. Viimase kümnendi jooksul oleme tõesti saanud teerajajateks, kuidas juhtida piiriülest praktikat ja saada selgust, mis on probleemid, ning seejärel lahendada piisavalt probleeme, et omada tõelist ülevaadet, kuidas neid lahendada, ja seejärel luua partnerlusi. koos teiste õigus- ja maksu- ja immigratsioonivaldkonna piiriüleste spetsialistidega. Kureerisime võrgustiku, kes on teised tippinimesed, ja nad jagavad meiega oma kliente. Ja me jagame oma kliente nendega.

Huvitav on see, et nii paljudel inimestel oli neid piiriüleseid probleeme ja kellelgi ei paistnud olevat lahendust. Ma arvan, et osa probleemist seisnes pikka aega selles, et kõik vaatasid mõnda neist asjadest teistpidi. Kuid nõuetele vastavuse võrk muudkui tihenes. Ja miks? Püüame leida rahapesijaid ja terroriste. Minu kohutav nali on see, et see viib delfiinide püüdmise võrkudesse. Nad ei tahtnud neid inimesi mõne reegliga tabada, kuid nad tegid seda. 

Inimestel on tavaline reaalsus: "Ma kolisin" või "Minu laps on siin" või "vanaema on seal". Ja finantsasutused ütlevad: "Me ei saa teid aidata." Ja inimesed on nagu: "Oota natuke, miks? Minu telefon töötab mõlemas riigis. Me vaatame samu filme." Nii et see üllatab inimesi. Näiteks: "Miks see nii raske on?"

Ja vastus on selles, et see on pagana keeruline. Teil on kaks väga erinevat maksu-, juriidilist ja vastavust [režiimi]. Selle lahendamine on kallis ja raske. Seega ei ole paljud [professionaalid] nõus kogu seda keerukust nende probleemide lahendamiseks enda peale võtma. 

Kes siis nende probleemidega silmitsi seisab? Inimesed, kellega tavaliselt kokku puutume, kuuluvad tavaliselt paari erinevasse kategooriasse. Ühte nimetan globaalseks mobiilsuse kliendiks; olete liigutanud riike mõlemas suunas. Järgmine grupp kliente on need, kelle puhul keegi ei teadnud piiriülese probleemi olemasolust enne, kui keegi suri. Nii et me saame palju kinnisvaraga seotud olukordi, kus pered ei mõista, et süsteemid on väga erinevad. 

Siis ma ütleksin, et kolmas kategooria on see, mida ma nimetan: "Nii et ma abiellusin ameeriklasega." Nende probleemide tekitamiseks ei pea te isegi kolima – peate lihtsalt abielluma. Ja see tuleneb tõsiasjast, et ameeriklastel maksustatakse kodakondsust, kanadalasi aga residentuuri. Kui kanadalane abiellub ameeriklasega, ei abiellu nad mitte ainult kallimaga, vaid abielluvad ka maksurežiimiga ja see tekitab segadusi, millest keegi sageli teadlik ei ole, ja meil on sageli lapsed, kes kasvasid üles kanadalastena, kuid kuna nad on kas sündinud USA-s või said kodakondsuse vanemate kaudu, ei pruugi nad end ameeriklasena tajuda, kuid nad on seda. 

Rääkige meile oma tänasest praktikast. Meil on kaks erinevat kaubamärki. Me juhime Coleman Wealthi, mis on meie traditsioonilisem kodumaine kaubamärk, mis on keskendunud pikaealisusele ja pensionile jäämisele. Meie teist kaubamärki, mis oli piiriüleste küsimuste puhul veidi rohkem silma peal, nimetame Portage Wealth Managementiks. "Portage" on üsna ainulaadne kanada sõna. Ja see tähendab kanuu ja kogu selle asjade tassimist ühest jõest teise üle takistuse. Ja see on palju rasket tööd. Mõned ameeriklased ei tea, mis see on, kuid niipea, kui nad leiavad, et see on Kanada päritolu, on see väga võluv, nagu Tim Hortoni sõõriku avastamine. 

Umbes kolmandik praktikast on konkreetselt piiriülene, kuid ma ütleksin, et 80% meie klientidest on tõenäoliselt ühel viisil, kujul või vormis piiriülese takerdumisega. Kuid kuna meil on mõlemas riigis tegevusluba, on meil diskreetselt Kanadas varasid ja USA-s asuvaid varasid. Me hoolitseme umbes 350 perekonna eest. Kanadas haldame 310 miljonit Kanada dollarit [umbes 240 miljonit USA dollarit] ja USA-s 125 miljonit dollarit.

Paljud ameeriklased võivad ette kujutada, et Kanadasse kolimine on finantsplaneerimise seisukohast lihtne. Peate meeles pidama, et oleme kaks erinevat riiki. Meil on kaks väga erinevat maksurežiimi. Meil on kaks väga erinevat vastavusrežiimi. Ja mis inimesi sageli üllatab, on see, kui erinevad nad on. Üks väga levinud keerukustest, mida ma ütlen, on inimeste kolimine Kanadasse ja pensionikontod ei liigu. Nii et teie IRA ei koli lihtsalt Kanadasse. Meil Kanadas neid pole. Meil on RRSP-d ehk registreeritud pensionikogumisplaanid. Nad on sarnased, kuid mitte samad. Tegelikult on olemas mehhanism, mille abil keegi saab oma IRA RRSP-sse teisaldada, kuid see on kohutav. Tavaliselt maksab see neile raha, kui nad seda teevad. 

Üks selle taga peituv väljakutse on see, et teie USA finantsnõustaja ei saa teiega Kanadas viibides rääkida, sest üldreegel on see, et nõustajad – olgu nad siis raamatupidajad, juristid või finantsnõustajad – peavad olema litsentsitud ja registreeritud seal, kus kliendi alaline elukoht. 

Üks asi, millega me sageli kokku puutume, on see, et keegi on kolinud ja muudab oma IRA-s aadressi. Veidi aega hiljem saavad nad oma finantsasutuselt teate: „Vabandust, teie konto on külmutatud. Me ei saa teilt juhiseid vastu võtta." Samuti näeme mõnikord, et nad saavad kirja: „Me ei tee enam teiega äri. Teil on 90 päeva aega selle teise asutusse üleviimiseks või saadame teile tšeki, millest on maha arvatud maksud ja trahvid. Ja siis nad rabelevad ja üritavad kontot kuskil mujal avada. Ja nad lähevad teise finantseerimisasutusse, kes ütleb: „Meile meeldiks teie IRA. Oh, sa elad Montrealis? Me ei saa seda avada." Mida sa nüüd teed? Me saame selle lahendada, sest minu meeskond on litsentseeritud ja tegutseb nii Kanadas kui ka USA-s 

Millised on muud lõksud? Registreerimata kontod [maksustatavad maaklerikontod] on suur probleem, sest kui klient on teise riigi pinnal, ei tohi nõustaja kauplemisjuhist võtta. 

Kuidas on lood nende kontode maksudega? Kui Ameerika klient on Kanadas, soovib ta, et nende konto koliks Kanadasse, et nad saaksid õigeid maksuaruandeid, sest Kanada ja USA ei tee oma maksuarvestust ühtemoodi. Üks näide, mis inimesi tõeliselt üllatab, on kapitalikasum: Kanada puhul on matemaatika erinev USA omast. USA jaoks on tõesti oluline, millal ostsite väärtpaberi ja kui kaua seda hoidsite. Kanada ei saa sellest vähem hoolida. Kanada kasutab teie kapitali kasvu või kahjumi kindlaksmääramiseks keskmiste kulude süsteemi. Ja viis, kuidas te matemaatikat esitate ja matemaatikat jälgite, on riigiti väga erinev.

Nii et ameeriklane, kes kolib Kanadasse, ei saa tegelikult oma kontot USA-sse jätta, sest nende nõustaja ei tohi seda puudutada ja kogu nende maksuaruandlus on sassis. Oleme näinud, kuidas inimesed üritavad seda teha. Ja me ütleme: "Nüüd peate maksma Kanada raamatupidajale, et ta saaks aru, kuidas kõik andmed Kanadasse muuta. Oh, ja muide, kõik tuleb kajastada vastavates valuutades.” Meie süsteem annab kliendile automaatselt mõlema maksuaruande komplektid mõlema maksudeklaratsiooni jaoks, nii et kogu matemaatika on nende jaoks juba välja mõeldud ja see säästab palju aega. Raamatupidajatele see üldiselt meeldib, sest nad ei taha seda tööd teha. See on jabur töö.

Oletame, et kliendil on maksustataval maaklerikontol mitmesuguseid USA väärtpabereid. Kas nad saavad need Kanadasse üle kanda? On väärtpabereid, mis on Kanadasse kaasaskantavad. Mina näiteks kasutan


Microsoft

; kui teil on New Yorgi börsil kaubeldav aktsia, võite selle Kanadasse tuua. Aga kui teil on investeerimisfond, ei saa te seda teha. Kui meil on keegi, kes liigub, teeme natuke triaaži. Vaatame läbi nende kontode loendi ja ütleme: „Noh, mis on hõlpsasti kaasaskantav? Me saame selle lihtsalt ümber tõsta." Muude asjadega ütleme: "Vabandust, see ei tule Kanadasse, see ei tööta." On ka muid asju, nagu kohalikud võlakirjad, millel on USA teatud jurisdiktsioonides maksuvaba staatus; neid siin üleval pole. See võib olla USA-s maksuvaba; siin pole maksuvaba. 

Aga Roth IRA-d? Need nõuavad erikäsitlust esimesel aastal, kui kolite Kanadasse. Nüüd ma ei anna maksunõustamist, kuid me teame inimesi, kes seda teevad, ja ma tean, millised peaksid olema õiged vastused. Kui keegi kolib siia üles Roth IRA-ga, ei pruugi sellel enam olla sellist maksustaatust, nagu nad eeldasid, nii et nad peavad sellega seoses midagi ette võtma. Ja me oleme tegelikult näinud juhtumeid, kus inimesed ei teinud mõnda asja ja see on kolm ja neli aastat hiljem. Ja me oleme nagu: "Noh, sama hästi võite sellest praegu lahti saada."

Tundub, et aitate klientidel keerulistes ja stressirohketes olukordades navigeerida. Mida sa teed lõõgastumiseks? Olen oma laste ja nende tegemiste suur fänn, seega olen hea pealtvaataja. Mu poeg mängib Põhja-Carolinas pesapalli ja on viimased kaks aastat mänginud I divisjoni tasemel. Mu tütar lõpetas oma musta vöö karates, kui ta oli 16-aastane. Ta on tegelikult päris hirmutav. Ja nüüd naudib ta reiningsporti, mida, kui keegi on vaadanud Yellowstone, nad on seda mõndagi näinud. Ma arvan, et teises elus pidi ta olema lehmatüdruk. 

Minu suur kirg, mille avastasin oma elu lõpus, on mootorrattad. Oh, jumal, need on lõbusad. Nii et mul on paar ratast ja kui saan viis tundi kokku, siis lähen sõitma. See on minu zen.

Aitäh, Darren.

Kirjutage Ross Snelile aadressil [meiliga kaitstud]