Oma portfelli CD-dega ümardamise plussid ja miinused

Võtme tagasivõtmine

• CD-d maksavad pikemas perspektiivis rohkem kui hoiukontod, kuid tavaliselt vähem kui aktsiaturg. Tavaliselt sobivad need hästi konservatiivsetele säästjatele, kellel on keskmise tähtajaga rahaeesmärgid.
• Kui avate CD, ei pääse te põhikirjale ligi enne tähtaja lõppu, ilma et teid karistataks. Tingimused võivad kesta kolmest kuust kuni 10 aastani.
• CD-delt saadud tulu maksustatakse tuluna. Saate oma huvi maksude eest kaitsta, luues Roth IRA-s CD-redeli.

CD-plaadid on üks turvalisemaid kohti oma raha hoidmiseks, sest valitsuse tagatud kindlustus tagab praktiliselt, et saate raha koos intressidega tagasi. Kui intressimäärad on tavaliselt palju madalamad kui aktsiaturult saadavad, siis CD-plaatide turvalisuse tõttu sobivad need hästi paljude inimeste finantsplaanidesse. Kui olete aru saanud, kuidas need töötavad, saate hinnata, kas need sobivad hästi teie isiklike rahaliste eesmärkidega.

Kuidas CD-kontod töötavad

CD-d on FDIC-kindlustusega säästutooted. CD-plaadi avamisel võtate ühekordse summa ja lukustate selle määratud tähtajaks kontole – tavaliselt fikseeritud intressimääraga. See intressimäär on tavaliselt märgatavalt kõrgem kui tavalise säästukonto jaoks pakutav. Kui võtate raha välja enne tähtaja lõppu, peate siiski maksma ennetähtaegse väljavõtmise tasu.

Oletame, et tahtsid avada kolmeaastase CD. Selle termini üks parimaid hindu on hetkel 3.25% APY. Minimaalne sissemakse on 1,000 dollarit. Kui avate konto miinimumiga, on teie CD-l teie ametiaja lõpus kokku 1,100.75 dollarit.

Peaksite plaanima oma 1,000 dollari suuruse CD-le jäämise kogu tähtajaks, mis antud juhul oleks kolm aastat. Kui võtate raha välja esimese aasta jooksul, võtab PenFed kogu teie teenitud intressi enne 1,000 dollari tagastamist. Pärast esimest aastat võtavad nad 30% kogu kolmeaastase perioodi intressist. Need karistused muutuvad olenevalt teie finantsasutusest.

Kuidas IRA CD-d töötavad

CD-de intressid on maksustatav tulu. Mõned säästjad saavad maksude arvelt säästa, avades konto IRA CD-na või individuaalse pensionikonto hoiusesertifikaadina. Seejärel kehtivad IRA maksureeglid, mis tähendab, et te ei pea maksma iga-aastaseid makse nagu tüüpiline CD või hoiukonto.

Traditsioonilise IRA puhul on teie CD-le pandud raha sissemaksete tegemise aastal maksuvaba. Kuid kui lahkute oma IRA-st pensionile jäädes, maksustatakse väljamakseid teie tavapärase tulumaksumääraga, mis on tõenäoliselt madalam, kui te ei tööta enam täiskohaga.

Kui teil on Roth IRA CD, arvestatakse teie IRA CD-le pandud raha teie sissemaksete tegemise aastal ikkagi maksustatava tuluna – seda ei saa maha arvata. Kuid kui teete pensionipõlves väljamakseid, ei pea te nende pealt makse maksma. See strateegia aitab teil vältida CD teenitud intressidelt tulu- või kapitalikasumi maksude maksmist.

IRA-l on maksusoodustusi, kuid pidage meeles, et see on tööriist, mille eesmärk on säästa raha pensioniks. Tavaliselt ei pääse te nendele rahalistele vahenditele ilma makse ja trahve maksmata ligi enne, kui jõuate nende kontode jaoks valitsuse poolt määratud vanusesse.

CD-del on väiksem risk

CD-d on teie portfellis hoidmiseks äärmiselt madala riskitasemega toode. Nad võivad teenida teile kõrgemat intressi kui säästukonto, kuid tõenäoliselt ei teeni nad aastakümnete jooksul sama palju kui indeksifond.

Põhjus, miks teenimispotentsiaal on väiksem, on see, et nad on oma olemuselt vähem riskantsed. On olukordi, kus ennetähtaegne taganemistrahv võib teie põhiinvesteeringut kärpida, kuid see on äärmiselt haruldane. Kuni teie CD-d hoitakse FDIC-ga kindlustatud asutuses, on see kindlustatud kuni 250,000 500,000 dollarini hoiustaja kohta. See tähendab, et ühised kontod võivad kvalifitseeruda kuni XNUMX XNUMX dollari suuruse valitsuse tagatud kindlustusega.

Samuti puudub CD puhul tururisk. Aktsia- ja võlakirjaturud võivad langeda ja see ei mõjuta teie CD-d. Saate täpselt teada, kui palju raha olete sisse pannud ja kui palju intressi teenite, kui teie CD küpseb. Teate seda esimesest päevast ja näete, et see toimib teie tavaliste kontoväljavõtete kaudu kuni tähtaja lõpuni.

CD redel

CD-redel aitab teil oma CD-portfelli mitmekesistada, et hallata intressimäärasid ja vältida raha liiga pikaks lukustamist. Näiteks selle asemel, et avada 50,000 10,000-dollarine CD viieaastase tähtajaga, võite valida viis CD-d hinnaga XNUMX XNUMX dollarit. Sul võib olla üks küps ühe aasta, kahe aasta ja nii edasi.

See strateegia annab teile perioodilise juurdepääsu rahalistele vahenditele ilma varajase väljavõtmise trahve maksmata. Intressimäärad varieeruvad tõenäoliselt periooditi ja enamikul juhtudel ei teeni te lühema tähtajaga CD-de pealt nii palju. Siiski pakuvad jooksvad tähtajad mitmeid eeliseid.

Ideaalis investeerite oma tulud veelgi rohkematesse CD-desse, et säästud kasvaksid, kuid see annab teile võimaluse lühema tähtajaga likviidsuse saamiseks. Kui teil on vaja kasutada osa oma säästudest, on teil võimalus pääseda sellele trahvivabalt juurde vaid ühe aastaga, selle asemel et oodata viis aastat või kogu CD katki teha.

Aktsiad pakuvad paremat tootlust (tavaliselt)

Kui investeerite pikaajaliselt, pakuvad aktsiad tõenäoliselt oluliselt kõrgemat tulumäära. Kui praegu maksavad CD-d kõrge intressiga keskkonnas üle 3%, siis S&P 500 ajalooline aastane keskmine tootlus on 11.88%.

Kuna see arv on keskmine ja aastapõhine, ei tähenda see, et teenite igal aastal 11.88%. Mõnel aastal võite teenida palju rohkem. Teistel aastatel jääte tõenäoliselt rahast ilma.

Kuid kui kasutate ost-ja-hoia strateegiat pikema aja jooksul, on need keskmised aastased tootlused see, mida soovite arvestada, mitte seda, kui palju te igal aastal teenite või kaotate. CD-plaadid võivad olla turvalisem "investeering", kuid tõenäoliselt teenivad nad ka vähem.

Mõelge oma eesmärkidele ja kaaluge vastavalt

See, kuidas te oma raha säästate või investeerite, on täielikult seotud teie isikupärastatud eesmärkidega. Kui olete kahekümnendates ja olete huvitatud ainult pensioniks säästmisest, peaksite tõenäoliselt kaaluma aktsiaid rohkem kui CD-sid.

Kui teil on lähenemas pensionile jäämine ja te ei suuda raha kaotada, muutub CD atraktiivsemaks.

Kui te ei tunne end oma riskitaluvuse hindamisel täiesti mugavalt, võite lasta tehisintellektil seda teie eest teha. Q.ai's Investeerimiskomplektid koostage ja haldage teie jaoks portfelli, võttes arvesse teie ajahorisonti, finantseesmärke ja turuandmeid.

CD kasutamine väljaspool IRA-d aitab teil saavutada oma keskpika perioodi finantseesmärke ilma aktsiaturu lühiajalise riskita. Võite ehitada CD-redeli, et salvestada oma säästud kodu sissemakse, autolaenu sissemakse, eeldatava lapse sünni või mõne muu elu verstaposti jaoks potentsiaalselt kõrgema intressimääraga kui siis, kui hoiaksite raha säästukontol.

Laadige Q.ai alla juba täna juurdepääsuks AI-põhistele investeerimisstrateegiatele. Kui teete 100 dollari sissemakse, lisame teie kontole veel 100 dollarit.