Enamik suuri majandussüsteeme kasutab tänapäeval oma majanduse stabiliseerimiseks ja kasvatamiseks osareservidega pangandust. Fraktsioonilise reservpangandusega saavad pangad majanduse võimendamiseks hoiuseid koos intressiga välja laenata. Föderaalreserv asutati 1913. aastal pangandusturu paremaks reguleerimiseks, et pankadel ei saaks raha otsa ja inimesed saaksid juurdepääsu rohkematele laenuvõimalustele. Osalise reservi panganduse mõistmine võib anda teile rohkem usaldust pangandussüsteemi vastu ja viia paremate rahaotsuste tegemiseni oma jõukuse kasvatamiseks. Samuti saate töötada a finantsnõustaja kes aitab teie eest finantsplaani koostada või teie varasid hallata.
Osareserviga pangandus ja kuidas see toimib
Osareservi pangandus on süsteem, kus pangad peavad hoidma käepärast vaid murdosa pangahoiustest. See tähendab oma panga hoiab osa teie rahast, laenab ülejäänud osa välja või investeerimine raha oma olemasolevate koguvahendite kasvatamiseks. Pangad saavad neid laene kasutada majanduse elavdamiseks, muutes sularaha neile, kes seda vajavad. See annab inimestele rohkem võimalusi teha selliseid asju nagu maja ostmine või ettevõtlusega alustama.
Ajalooliselt kehtestas Föderaalreserv tehingukontode (nt tšeki- ja hoiukontode) reservinõude 10%. Seega, kui teil oleks säästusid 10,000 9,000 dollarit, võiks teie pank kasutada sellest XNUMX XNUMX dollarit.
Alates 26. märtsist 2020 on aga Föderaalreserv ei vaja enam USA panku hoida raha reservi tehingukontode jaoks. Idee seisneb selles, et seda raha kasutatakse paremini, kui see vabastatakse laenu andmiseks, stimuleerides majandust. Nende laenudega saavad pangad nõuda intressi, et tasuda oma kulusid ja laiendada oma äri, vabastades rohkem raha laenamiseks.
Mis on murdosa kordaja efekt?
Murdosa kordaja efekt ehk hoiuste kordaja on see, kuidas pangad saavad luua raha iga nende valduses oleva rahaühiku põhjal. See kordaja on ligikaudne hinnang, mis põhineb reservis hoitavatel vahenditel, et prognoosida, kui palju raha saab ülejäänud rahast välja teenida. Seda on lihtne arvutada.
Alustuseks jagage 1 reservis hoitava protsendiga. Selles näites kasutame endist 10% nõuet. Kui teil on see number, on teil sissemakse kordaja.
Hoiuse kordaja = 1 / 0.10
Hoiuse kordaja = 10
See tähendab, et iga reservi jäänud 1 dollari kohta loovad pangad hinnanguliselt 10 dollarit. See hinnang rikub tõsiasja, et pangad ei pea enam hoidma reservi protsenti. Sellegipoolest illustreerib võrrand võimsat mõju: mida väiksem on raha reservis, seda suuremat summat on võimalik laenamisega luua.
Osareservi määrus
Enne asutamist Federal Reserve 1913. aastal lõi USA valitsus 1863. ja 1864. aasta riigipanga seadustega Ameerika Ühendriikide keskpangasüsteemi. Nende seadustega kehtestati kõigi pankade kohustusliku reservi määr 25%, sõltumata panga või konto tüübist.
Föderaalreservi seaduse kehtestamisega 1913. aastal loodi Föderaalreserv ja talle anti õigus nõuda laenuandjatelt raha reservides hoidmist. Aastatel 1913–2020 oli vajalike reservide arv 7–13%, olenevalt panga tüüp.
Alates 2020. aastast ei ole pangad kohustatud hoidma teie säästu- või arvelduskontodel olevat raha reservis. Seda tehti majanduse turgutamiseks ja see võib uuesti muutuda, kui Föderaalreserv seda vajalikuks peab.
Osareserviga panganduse plussid ja miinused
Nagu igal finantssüsteemil, on ka plusse ja miinuseid. Nüüd, kui teate, mis on osareserviga pangandus ja kuidas see toimib, arutleme, kas sellest saadav kasu kaalub üles võimalikud riskid.
Osareserviga panganduse plussid
Võimaldab pankadel kasutada raha, mis muidu jääks kasutamata.
Võimaldab pankadel laenata raha üksikisikutele ja ettevõtetele, kes seda vajavad, kasvatades majandust.
Nende laenude kaudu koguvad pangad tasusid ja intresse, suurendades tulu uute laenude rahastamiseks.
Osareservi panganduse miinused
See suurendab tõenäosust panga ebaõnnestumine kui liiga paljud inimesed võtavad oma raha korraga välja. See juhtus ajal Suur Depressioon, vaid 16 aastat pärast Föderaalreservi loomist.
Mõned majandusteadlased usuvad, et kui reserve pole piisavalt, stimuleeritakse majandust üle ja see kukub kokku.
Alternatiivid osareserviga pangandusele
Täieliku reservi süsteem on kõige ilmsem alternatiiv osareserviga pangandussüsteemile. See on koht, kus pangad hoiavad 100% hoiustest reservis, mis tähendab, et kõik hoiused on täpselt seal, kuhu need paigutate. Loomulikult kaotab see osalise reservi süsteemi eelised, kus pangad saavad teie tagatisraha välja laenamisega rohkem raha luua.
Teine süsteem, mida Föderaalreserv on uurinud, on keskpanga digitaalvaluuta (CBDC). Kui praegu on ainus saadaolev valuutavorm füüsiline, siis Fed uurib tsentraliseeritud valuuta võimalust digitaalse valuuta. Praegu on see alternatiiv Fedi eeliste ja riskide hindamise ning avalikkuse tagasiside võtmise esialgses etapis.
Loosung
Osareserviga pangandus kohustab osalevaid panku hoidma reservis vaid murdosa teie hoiusest, ülejäänu välja laenates. See toob pankadele tulu tasude ja intressimäärade kaudu. Kuigi USA jaoks olid reservinõuded pangad enam kui 150 aastat pole see enam nii. Alates 2020. aasta märtsist ei pea pangad enam hoidma reserve tehingukontode jaoks, nagu tšeki- või säästukontod. Kuigi see võib tunduda riskantne, võimaldavad selle süsteemi eelised meie majandusel jätkuvalt kasvada.
Näpunäiteid raha paremaks haldamiseks
Pangandus on vaid üks osa teie rahaasjadest. Finantsnõustaja aitab teil eesmärke seada ja finantsplaani ellu viia. Kui teil pole finantsnõustajat, ei pea tema leidmine olema keeruline. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Teie jaoks õige panga leidmine on teie rahaasjade jaoks hädavajalik. Seetõttu vaatas SmartAsset üle ja võrdles arvukalt panku üleriigiliselt nende pakutava ja nende oluliste funktsioonide põhjal. Siin on a kokkuvõte 2022. aastaks.
Foto krediit: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Postitus Mis on osareservpangandus? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html