Kuni 1980. aastateni suurem osa Ameerikast kasutas pensione pensionile jäämise planeerimiseks. Need tööandjate pakutavad kindlaksmääratud hüvitistega plaanid säästsid oma töötajate nimel fondi ja arvutasid iga töötaja pensionihüvitised eraldi. See pani kogu vastutuse ja sellega kaasnevad riskid pensionifondile ja tööandjale. Õigeks planeerimiseks pidid nad koostama iga töötaja kohta hinnangud, sealhulgas eluea ja prognoositava sissetuleku ning iga kvalifitseeritud töötaja jaoks ootama piisavalt sääste. Kuid kui sisemiste tulude seadustiku jaotis 401(k) ilmus, sündis maksusoodustusega 401(k) pensionikogumiskonto. Kaaluge töötades koos finantsnõustajaga kui otsite kõige optimaalsemaid viise oma pensionisäästu kogumiseks.
Mis on 401 (k)?
Plaan 401(k) on populaarne pensionisäästuvahend, mida nende tööandjad pakuvad miljonitele ameeriklastele. Kui töötaja registreerub oma töökoha kaudu 401(k) saamiseks, nõustub ta kandma osa oma palgast kontole. Seal läheb raha sellistesse investeeringutesse nagu võlakirjad, investeerimisfondid ja muu vara. Nendelt varadelt teenitud kapitalikasum kasvab maksude edasilükkamisel, mis tähendab, et kontoomanik ei maksa sellelt rahalt makse enne, kui ta selle välja võtab, tavaliselt pensionile jäädes.
Investeerimisettevõtete instituudi (ICI) andmetel moodustavad 401(k)-d peaaegu viiendiku kogu USA pensioniturust. ICI uuring näitab ka, et 401(k)s on 7.3. juuni 30 seisuga hinnanguliselt 2021 triljonit dollarit vara. Võrdluseks, 401(k)s moodustasid 17 aastat tagasi USA pensioniturust vaid 10% ehk 3.1 triljonit dollarit. .
Plaan 401(k) kehtib iga-aastaselt sissemakse piirmäär, siiski. See asutati seetõttu, et IRS soovib vältida seda, et töötajad paneksid ebatavaliselt suure osa oma sissetulekust maksusoodustusega kontole, näiteks 401(k). 2022. aasta 401(k) sissemakse limiit on 20,500 XNUMX dollarit.
Millised on 401(k) eelised?
Plaan 401(k) on populaarne põhjusel. Sellega kaasnevad mitmed eelised, sealhulgas maksusoodustused, mis julgustavad töötajaid seda oma pensioniplaani lisama. Selle kasutajaks registreerudes saate kasu sellistest funktsioonidest nagu allolevad.
Maksueelsed sissemaksed
Panused teie 401(k) tulevad otse oma palgast välja enne makse. Selle tulemusena ei võeta seda raha teie maksustatava tulu hulka, mis võib asetada teid madalamasse maksuklassi. Seega võite silmitsi seista väiksema maksuarvega kui muidu.
Lisaks kasvavad teie säästud maksude edasilükkamise alusel. Kuni raha jääb 401(k) kontole, ei pea seda maksustama. See hõlmab teie teenitud tulu, näiteks kapitalikasumit. Maksate nendelt ja oma sissemaksetelt makse ainult väljamaksete tegemisel. See võib olla kasulik kui olete madalamas maksuklassis kui pensionile jääd.
Sobivad kaastööd
Mõned tööandjad pakuvad oma tööjõudu a sobiva panuse programmi. Selle kokkuleppe raames vastavad need teie 401(k) sissemaksetele kuni teatud ülempiirini. Paljude ettevõtete ühine programm on 50% sobivus kuni esimese 6% kontole panustamisega.
Oletame, et teie aastapalk on 50,000 6 dollarit. Panustate 401% oma sissetulekust oma 3,000 (k) pensioniplaani – 50 dollarit. Seejärel maksab teie tööandja sellest summast täiendavalt 1,500%, mis tähendab, et teenite lisaks veel XNUMX dollarit.
Teised tööandjad pakuvad dollari ja dollari vahelist vahetust, mis tähendab, et nad panustavad teiega sama summa, kuni piirmäärani. Seega kahekordistavad nad teie 401(k) aasta sissemakseid.
Automaatne kokkuhoid
401(k) plaanid võtavad suure osa säästutööst teie käest ära. Näiteks ei pea te igal palgal käsitsi korraldama, kuhu teie raha läheb. Teie ettevõte saab seadistada automaatsed mahaarvamised palgast või automaatsed sissemaksed oma töötajate jaoks.
See aitab uutel töötajatel ka tööle asudes vältida viivitusi. Automaatse registreerimise funktsioon aitab uutel töötajatel võimalikult kiiresti säästa.
Hädaabi
Enamikul juhtudel peate maksma 10% trahvi liiga vara taganeda alates 401(k). Kui võtate raha välja enne 59.5-aastaseks saamist, peate selle tasu maksma lisaks tulumaksule. Ainus erand sellest on reegel 55, mis võimaldab töötajatel, kes vallandatakse, koondatakse või töölt lahkuvad 55-aastaseks saamise aasta jooksul või pärast seda, oma praeguse ettevõtte 401(k) trahvivabalt taganeda.
Kuid mõned tööandjad annavad osalejatele võimaluse laenata oma 401(k) raha. Täpsemalt lubavad teatud plaani sponsorid osalejatel oma pensioniplaanist laenu võtta. Reeglid ja protseduurid on iga plaani puhul siiski erinevad. Enamikul juhtudel on laenudel piirsumma, mille peate aja jooksul tagasi maksma, kasutades palgaarvestuse mahaarvamisi. Kuid raha ei maksustata seni, kuni laen vastab konkreetsetele reeglitele ja järgite oma tagasimaksegraafikut õigel ajal.
Teise võimalusena saate teha a raskuste tagasivõtmine. Saate oma 401 (k) raha kasutada kvalifitseeritud kulude katmiseks, nagu arstiabi, matusekulud või kolledži õppemaks. IRS-i andmetel peate näitama "vahetut ja tõsist rahalist vajadust", et saada raskustest loobumist.
Finantstagatised
Kõik tööandjad vastutavad oma töötajate ees oma 401(k) kaudu. Sellest tulenevalt peavad nad tegutsema töötaja parimates huvides. Seda tänu töötajate pensionikindlustuse seadusele, muidu tuntud kui ERISA. Seega ei saa teie plaani administraator teie 401(k) riskantsete ja kulukate investeeringute suunas kujundada. Selle asemel peavad nad plaani kujundama mõistlike tasudega turvaliste investeeringute ümber. Lisaks peavad nad avalikustama sellise teabe nagu varasemad jõudlusandmed ja halduskulud. Nii saavad töötajad teha teadlikke otsuseid.
Samuti kasutab ERISA osalevate töötajate jaoks veel üht hüve. Tänu sellele on teie vara võlausaldajate eest kaitstud. See aga ei kaitse teie raha konkreetsete valitsuse meetmete eest, nagu kriminaaltrahvid või tulumaks.
Millised on 401(k) puudused?
Kuigi 401(k) pakub potentsiaalseid eeliseid, on neil ka mõningaid puudusi. 401(k) võimalike puuduste mõistmine võimaldab teil oma tulevikku paremini planeerida. Seega pidage pensioni planeerimisel meeles neid varjukülgi.
Piiratud investeerimisvõimalused
401(k) on pikaajaline säästmis- ja investeerimisplaan. Seega, kui paned sellesse raha, on sul võimalus osta erinevaid investeeringuid. Siiski vastutavad kava sponsorid osalejatele kättesaadava valiku eest. Paljud loovad nimekirja investeerimisfondide, millest pooled on sihtkuupäeva fondid.
Sihtkuupäeva fondid on kogum investeeringuid, mis muutuvad pensionile jäädes järjest konservatiivsemaks. Need fondid on tavaliselt pealkirjastatud ja langevad seetõttu kokku isiku eeldatava pensioniaastaga.
Võimalike piirangute tõttu on kõige parem võrrelda kõiki oma võimalusi 401(k) plaanis. Kui te ei leia oma rahalistele vajadustele vastavat valikut, peate võib-olla kaaluma eraldi investeerimiskonto loomist.
Kõrged tasud
401(k) plaan ei ole tasuta. Tavaliselt kaasnevad sellega mitmed kulud, sealhulgas haldus- ja arvestustasud. Kuigi iga plaan peaks tasud igal aastal avalikustama, võib see siiski osalejaid ootamatult tabada. Tulemusena, võite maksta suuri tasusid, mõistmata, miks.
Kui teil on muret seoses teie 401 (k) maksumus, on alati hea võtta ühendust oma töökoha personaliosakonnaga. Või võite võtta ühendust plaani sponsoriga. Kumbki võib aidata teil plaani peenes kirjas läbi lugeda. Lisaks võivad nad aidata teil tööandja sobitusprogrammi lahti murda. Mõnel juhul võib see aidata hüvitada tasude tekitatud kahju.
Raskesti ligipääsetavad vahendid
Kui kannate oma raha 401(k) kontole, ei saa te sellele lihtsalt millal iganes kasta. Kehtestatud on reeglid, mis võivad kaasa tuua tagajärgi, kui teete seda.
Enamiku stsenaariumide korral kehtestab 401(k) plaanist loobumine enne 59.5-aastaseks saamist teile kopsaka IRS-i karistuse. Kui te ei järgi taganemisreegleid, peate lisaks maksma 10% tasu edasilükatud tulumaks raha peale. On väga vähe stsenaariume, mis võimaldavad teil oma rahale enne seda punkti juurde pääseda, peale ülalmainitud 55 reegli.
Minimaalne või olematu tööandja sobivus
Mõnel juhul vastavad tööandjad teie plaani sissemaksete teatud summale. Mängulimiidi summa võib olla teatud protsent teie palgast või teie enda panusest. Või võib teie tööandja väljendada ülemmäära dollarites. Näiteks võib tööandja pakkuda kuni 100% teie sissemaksetest kuni "x" summani. Kuid 401(k) sobitusprogrammi kättesaadavus sõltub ainult teie tööandjast, kuna mitte iga töökoht seda ei paku. Isegi kui nad seda teevad, ei pruugi matš olla palju raha.
Kuigi see pole alati punane lipp, võiksite pöörata tähelepanu ka sellele, millal teie tööandja teie sissemakseid vastab. Mõnel töökohal kehtivad teenuste miinimumnõuded, mis tähendab, et tööandja maksab sissemakseid alles pärast seda, kui olete teatud aja jooksul töötanud.
Millised on 401 (k) alternatiivid?
On mõned põhjused, miks 401(k) ei pruugi teile sobida. Võib-olla ei paku teie tööandja sissemaksete sobitamise programmi. Või äkki ei taha te kõrgete tasudega leppida. Sel juhul tasub kaaluda muid pensioniplaani võimalusi. Allpool on käputäis võimalikke alternatiive, mis võiksid teie plaanidega paremini sobida. Pange tähele, et teil võib olla korraga nii 401(k) kui ka IRA, kuigi neil mõlemal on oma panuse juhised.
Traditsiooniline IRA
Traditsiooniline IRA on populaarne pensionisäästuvõimalus, olenemata sellest, kas teil on 401 (k). See võimaldab teil oma raha ära panna ja seda maksude edasilükkamisega kasvatada. Seega maksate makse ainult siis, kui võtate pensionile jäämise ajal raha välja. Lisaks saate oma sissemakseid kasutada iga-aastaste maksude alandamiseks. Sa lihtsalt arvestad oma sissemakse oma maksustatavast tulust maha.
Nagu 401(k), maksate enneaegse väljavõtmise eest trahvi ja alates 72. eluaastast peate välja võtma nõutavad minimaalsed jaotused (RMD).
IRA puhul on sissemaksete limiidid siiski madalamad. 2022. aastaks saate teha kuni 6,000 dollarit aastas, vähemalt kuni 50-aastaseks saamiseni. Pärast seda vanust saate panustada täiendavalt 1,000 dollarit aastas, viies järelejõudmise sissemakse limiidi 7,000 dollarini.
Roth IRA
A Roth IRA on sarnane sularahapood enne pensionile jäämist, kuid sellel on ainulaadsed omadused. Eelkõige panustate maksudejärgselt Roth IRA-ga. Seega ei saa te oma maksustatavat tulu vähendada enne, kui olete fondi ära pannud. Kuid tänu sellele kasvab teie raha maksuvabalt ja väldite pensionile jäämise ajal tehtud väljamaksete maksustamist.
Roth IRA-d järgivad sissemaksepiirangute osas samu reegleid kui traditsioonilised IRA-d. Siiski on sissetulekupiirangud, kes saavad Roth IRA kontole panustada. 2022. aastaks üksikud esitajad ja perepead kui muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) on väiksem kui 129,000 204,000 dollarit (või 144,000 214,000 dollarit abielus ja ühiselt esitajate puhul), saab kogu summa panustada. Need, kes teenivad rohkem, seisavad silmitsi vähenenud sissemaksete limiidiga, kusjuures sissemaksed kaotatakse täielikult vastavalt XNUMX XNUMX ja XNUMX XNUMX dollarile.
IRA IRA
Mõnel juhul võib teie tööstaatus suunata teid muude pensioniplaani valikute poole. A IRA IRAehk lihtsustatud töötaja pension on avatud füüsilisest isikust ettevõtjatele või väikeettevõtetele.
SEP IRA-d töötavad sarnaselt traditsiooniliste IRA-dega: neil on mitmeid investeerimisvalikuid ja maksusoodustusi. SEP IRA-del on aga täiendavaks eeliseks kõrgemad sissemaksepiirangud. 2022. aastal ei tohi teie SEP IRA panus olla suurem kui 25% teie aastahüvitisest ehk 61,000 XNUMX dollarit. Kuid teie limiit sõltub sellest, kumb summa on väiksem.
Maksustatav maaklerkonto
Võib-olla ei sobi ükski olemasolevatest pensionisäästu võimalustest teie olukorrale. Või äkki olete oma panuse limiidid juba täis saanud. Sel juhul see võib olla aeg kaaluda maksustatava maaklerikonto loomist.
Kuigi need ei paku maksusoodustusi, ei ole teil väljavõtmise piiranguid. Saate raha kasutada igal ajal ja see ei mõjuta teie maksuarvet. Lisaks on palju maaklerikontosid, millel on minimaalsed tasud ja teil on võimalik oma investeerimisvalikuid täielikult kohandada.
Kas 401(k)-sse investeerimine on teie jaoks õige?
Üldiselt, kui te ei tea, kas 401 (k) plaan on seda väärt – see sõltub. 401(k) plaani kasutavatele töötajatele meeldivad kaks peamist eelist: maksusääst ja töötajate sobitamise programmid.
Panustades 401(k)-sse, vähendate oma iga-aastast sissetulekut, vähendades seega oma maksukoormust. Lisaks saate kasutada edasilükkunud maksustamist ja tööandja kaudu saadavat täiendavat säästu. Kuid sellest ei pruugi teile piisata.
Muud investeerimisvõimalused võivad kaasneda madalamate tasude või suurema paindlikkusega. See võib teatud investoritele olla väärtuslik. Lisaks ei pruugi te soovida oma rahale piiranguid. Enne 401(k) programmi registreerumist töötage läbi oma investeerimiseesmärgid. Vajadusel pidage nõu finantsnõustajaga.
Alumine rida: kas 401 (k) on seda väärt?
401(k) on paljude ameeriklaste jaoks populaarne viis pensioniks säästmiseks. Neid on lihtne töökoha kaudu seadistada ja neil on erinevad eelised. Kuid need ei pruugi olla teile kättesaadavad ega õige valik. Sel juhul on oluline kaaluda oma võimalusi. Otsige pensionisäästuplaani, mis sobib teie praeguste ja tulevaste finantseesmärkidega. See tähendab sissemaksete piirmäärade, võimalike maksutagajärgede ja tasude arvestamist.
Näpunäiteid pensioniks säästmise kohta
Pensionile jäämise planeerimine võib olla üsna suur ettevõtmine. Paljud meist ei ole võimelised sellega üksi hakkama saama. Hea uudis on see, et te ei pea seda tegema, kuna a finantsnõustaja saab juhendada teid protsessi kaudu. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Pensioniea arvestamine võib aidata teil sääste planeerida. Kuid see võib olla ka täiendav rahaline surve. Soovite olla kindel, et säästate õige kursiga, et end tulevikus ülal pidada. See võib nõuda teie tööandja eeliste ärakasutamist 401(k) sobivus programm. Põhimõtteliselt on see raha, mis teile juba võlgu on, mis võib teie pikaajalisi sääste muuta.
Foto krediit: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Postitus Kas 401(k) on seda väärt? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html