Kui mõned märkimisväärsed erandid välja arvata, on pensioniiga USA-s suures osas möödas, kusjuures traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitistega plaanid on enamasti asendatud kindlaksmääratud sissemaksega pensionisüsteemidega, nagu 401(k) plaanid. Riikliku pensionikindlustuse instituudi uus uuring näib siiski viitavat sellele, et pensionide kaotamine ei pruugi olla ettevõtetele nii kasulik, kui varem arvati. Tegelikult võib töötajatele traditsioonilise pensioniplaani andmine olla tegelikult odavam kui 401(k) või muu kindlaksmääratud sissemaksega plaani haldamine.
Kui soovite abi pensioniks säästmisel, kaaluge finantsnõustaja leidmist, kasutades SmartAsseti tasuta finantsnõustaja sobitamisteenust.
Miks on 401(k) plaanid kallimad kui pensionid?
Loogika, miks ettevõtted tahtsid kindla sissemaksega plaanidele üle minna, on üsna lihtne. Traditsioonilises pensioniplaanis on ettevõte igal aastal ettemääratud makse konksul kuni töötaja surmani. Kui nad elavad eriti kaua, võib see kalliks minna. Kindlaksmääratud sissemaksetega plaani (nt 401(k) puhul määrab makse siiski täielikult see, kui palju töötaja oma tööaastate jooksul kokku hoidis – ja kui need otsa saavad, ei mõjuta see tööandjat.
Uue NIRS-i uuringu kohaselt võib pensioniplaani grupilaad põhjustada tööandjate jaoks siiski väiksemaid kulusid.
"Pensionidel on mastaabisääst ja riskide ühendamine, mida lihtsalt ei saa korrata individuaalsete säästukontodega," ütles NIRS-i tegevdirektor Dan Doonan avalduses. "See tähendab, et pensionid võivad pakkuda pensionihüvitisi palju madalamate kuludega."
Uuring näitas, et 54% töötajate sissetulekute asendamiseks pärast pensionile jäämist nõuti DB-plaanis sissemakseid 16.5% kogu palgafondist. Vahepeal nõudis DC-plaan samasse lõpp-punkti jõudmiseks 32.3% palgafondist.
"Need kulude erinevused on tööandjate ja poliitikakujundajate jaoks olulised kaalutlused, arvestades, et enamik ameeriklasi on väga mures pensionile jäämise pärast ja pensionisäästude tase on USA tüüpilise leibkonna jaoks ohtlikult madal," märgib Doonan. "Poliitikakujundajatel on mõistlik kaitsta olemasolevaid pensione, edendades samal ajal innovatsiooni DC-plaanides, et parandada 401(k) kontodele tuginevate inimeste finantsturvalisust."
Pensioniplaani põhitõed
Pensioniplaan toimib nii, et nii ettevõte kui ka selles plaanis osalevad töötajad kannavad kogumisse raha. Võib esineda kalju, mil inimene saab plaanist osaliseks – see tähendab, et pärast teatud aja ettevõttes töötamist on teil õigus saada hüvitisi.
Seejärel investeeritakse basseini pandud raha turule, et see kasvaks. Sageli on seal kas investeerimisnõukogu või finantsnõustaja, kes teeb investeerimisvalikuid. Pangast saadud raha kasutatakse seejärel pensionile jäänud töötajatele ettemääratud rahasummade maksmiseks, sageli lähtudes sellest, kui kaua inimene on ettevõttes töötanud ja milline oli tema palk seal viibimise ajal.
401(k) Plaani põhitõed
401(k) plaan on palju individualistlikum. Iga inimene kannab raha oma kontole ja valib investeerimisvõimaluste menüüst. Kui nad pensionile jäävad, saavad nad koostada oma väljamakseplaani, et vajadusel raha välja võtta. 401(k) sissemakstud raha arvestatakse enne maksude hulka, nii et osalejad maksavad makse, kui nad pensionile jäädes raha välja võtavad.
Mõnikord on 401(k) plaanides tööandja element – tööandja vaste. Seda võimalust kasutavad mõned tööandjad töötajate hüvitiste paketi osana. Põhimõtteliselt vastab ettevõte teatud summale, mille töötaja panustab. See võib olla dollar-dollar vaste või võimalik vaste, kuid üldiselt panustab ettevõte ainult selle põhjal, kui palju iga töötaja panustab.
Loosung
Viimase mitme aastakümne jooksul on pensioniplaanid suures osas järk-järgult loobutud kindla sissemaksega plaanide kasuks, välja arvatud mõnes tööstusharus, eelkõige avalikus sektoris. Uued uuringud näitavad aga, et tavapärane tarkus võib olla vale ja pensioniplaanid võivad tegelikult maksta tööandjatele vähem kui 401(k) plaani pakkumine.
Pensioniplaneerimise näpunäited
Pole tähtis, millist tüüpi pensioniplaani teie ettevõte pakub, aitab finantsnõustaja teil oma kuldaastaid planeerida. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsseti tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme teie piirkonnas asuva finantsnõustajaga ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil rahalisi eesmärke saavutada, alustage kohe.
Oluline on teada, kui palju teil on vaja pensionile jäämise unistuste elluviimiseks. Kasutage SmartAsseti pensionikalkulaatorit, et näha, mida vajate ja kas olete selle saavutamiseks õiges tempos.
Foto krediit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
The post Pensionid võivad tegelikult olla tööandjatele odavamad kui 401 (k) plaanid appeared first on SmartAsseti ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html