Aktsiaturu investorid jälestavad tõusvaid intressimäärasid, kuid neil on ka plussid – võlakirjad toovad taas tulu ja finantsinstrumendid, nagu fikseeritud annuiteedid, mille tootlus on seotud võlakirjadega, tõusevad tohutult.
X
Kui palju? Eluaegse fikseeritud sissetulekuga annuiteedi väljamaksed on olenevalt teie soost 29% kuni 30% rohkem kui aasta tagasi. Vahepeal, Dow Jones Industrial Average on jaanuari algusest võrreldes ligi 20% langenud.
Kuidas annuiteedid töötavad? Annuiteedid võivad olla väga keerulised ja raskesti mõistetavad. Kuid põhieeldus on lihtne. Maksate vedajale ühekordse rahasumma ja nad võivad garanteerida tulumäära või eluaegse makse. Kui valite eluaegse väljamakse, loote oma isikliku pensioni.
Vedaja tagastab teie raha ja seega saab teie raha teile igakuiste maksetena tagasi maksta, millele lisanduvad intressid ja eluaegse makse korral täiendav suremuse krediit elu lõpuni. Kuid annuiteedisorte on palju.
Pole üllatav, et annuiteedid saavad praegu palju tähelepanu. Murelikud investorid kohkusid ja hakkasid eelmisel aastal turvapaika põgenema, kuna aktsiahindade tohutu tõus tundus jätkusuutmatu. Ja ilmselgelt osutus see tõeks. Nüüd soovivad rohkem investoreid kaitsta osa raha ja saada tulu, väljaspool aktsiaturu riski.
"Paljud inimesed arvasid, et (aktsia)turg on kõrgel tasemel ja võtsid eelmisel aastal osa oma rahast maha," ütles Philadelphias asuva Janney Montgomery Scotti asepresident ja kindlustuslahenduste nõustamise direktor Peter Longo. "Nii et annuiteedid olid populaarsed siis, kui aktsiaturg möirgas, ja on populaarsed praegu, kui turg on langenud."
Fikseeritud sissetulekuga annuiteet isikliku pensionina, nüüd või hiljem?
See, mida inimesed nimetavad vahetuks annuiteediks, tähendab sageli sissetulekuannuiteeti, teatud tüüpi fikseeritud annuiteeti. See on ülalkirjeldatud tüüp.
Praegu on nende annuiteetide väljamaksemäärad (või tootlused) 6.5 7.78 dollari suuruse preemiaga eluaegse annuiteedi puhul umbes 100,000% kuni XNUMX%. Hinnad sõltuvad soost (vt tabelit). Kui intressimäärad tõusevad, mis on tõenäoline, tõusevad tõenäoliselt ka annuiteedi väljamaksete määrad.
Eluaegsed väljamaksed fikseeritud sissetulekuga annuiteedi eest
100,000. aasta veebruarist augustini investeeritud keskmised konkurentsivõimelised väljamaksed operaatorite vahel 2022 XNUMX dollari suuruse lisatasu eest.
| kuupäev | Üksik mees 70 | Üksik naine 65 | Ühendus 70/65 |
|---|---|---|---|
| August 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Juuli 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Juuni 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Võib 25 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Aprill 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Märtsil 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Veebruar 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Allikas: Cannex Financial Exchanges
Teine sissetulekuannuiteedi liik on edasilükatud fikseeritud sissetulekuga annuiteet. See on siis, kui inimene maksab raha vedajale (kas ühekordselt või aja jooksul) ja seejärel investeerib vedaja selle enne maksete alustamist pärast annuiteediomaniku määratud ajaperioodi (tavaliselt viis kuni seitse aastat). Seda tehes võib raha kasvada enne väljamaksete algust ja kasumi maksud lükatakse edasi.
Annuiteedi väljamakseid maksustatakse tuluna, mitte kapitali kasvutuluna. Aga kui annuiteet luuakse ainult maksujärgse rahaga, maksustatakse väljamakse intressi/kasvu osa.
Samuti olge ettevaatlik väiksemate vedajate suhtes. Nad võivad pakkuda kõrgemat väljamakset või intressimäärasid, kuid kui turvaline on teie raha? Küsige operaatori reitingu kohta. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. ja teised intressimääraga annuiteedikandjad.
Annuiteedi investorid on sageli pensionärid või pensioni planeerimisega tegelevad inimesed, kes soovivad oma portfelli mitmekesistada ja aktsiatega seotud riski vähendada. Kuid nad "püüavad teenida rohkem sissetulekuid peale sotsiaalkindlustuse," ütles Jeff Donham, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Colony Groupi vanemnõustaja. Ta ütles, et fikseeritud sissetulekuga annuiteedid pakuvad garanteeritud tuluvoogu.
Näidisväljamaksed nüüd vs. Aasta tagasi
Fikseeritud annuiteedi pildi paremaks muutmiseks on siin mõned näited, mis kasutavad Torontos asuva Cannex Financial Exchangesi andmeid. Börs, kus finantsnõustajad näevad paljude annuiteedifirmade annuiteedimäärasid.
65-aastane naine ostab alates oktoobrist fikseeritud sissetulekuga annuiteedi 100,000 553.31 dollariga. Kui ta valib annuiteedi teenusest Guardian Insurance and Annuity (kõrgelt hinnatud vedaja), oleks eluaegne igakuine väljamakse 425.89 dollarit. Eelmisel aastal oleks sama annuiteet Guardianilt maksnud 30 dollarit. See on 20% kasv ja 30,580 aasta jooksul on see rohkem kui 20 2022 dollarit. Ja eeldades, et naine kogus 132,794 aastat, oleks tema XNUMX. aasta oktoobri vahetu annuiteedi kogumakse XNUMX XNUMX dollarit.
Kui 65-aastane mees ostaks praegu Guardianilt fikseeritud sissetulekuga annuiteedi 100,000 568.75 dollari suuruse maksega alates oktoobrist kuus, oleks eluaegne väljamakse 440.47 dollarit vs. eelmise aasta septembris 29 dollarit. See on 20% kasv ehk 30,787 aasta jooksul on see 20 136,500 dollarit. Eeldades, et mees kogus 170,625 aastat, oleks selle aasta vahetu annuiteedi kogumakse XNUMX XNUMX dollarit. Koguge veel viis aastat ja kogu väljamakse ulatub XNUMX XNUMX dollarini.
Või kuidas oleks selle stsenaariumiga: 65-aastane mees planeerib pensioni ja ostab täna Guardianilt 100,000 802 dollari eest fikseeritud sissetulekuga annuiteedi, kuid lükkab oma väljamakse edasi viie aasta pärast. Tema igakuine sissetulek ulatub 20 dollarini. Üle 192,480 aasta on see väljamakse 240,600 XNUMX dollarit. Ja kui ta koguks veel viis aastat? See on XNUMX XNUMX dollarit.
Need on toredad tagasitulekud. Kuid loomulikult on need vähem kui riskantsemad investeeringud. Rohkem riski, rohkem tasu.
Ja annuiteedid pole täiesti riskivabad. Kui surete paar aastat pärast selle ostmist ja te ei määranud seda nii, et annuiteet läheb teie abikaasale, võib teie sissemakstud lisatasu olla kadunud. Või kui surete oodatust varem, on üldine väljamakse ilmselgelt oluliselt väiksem.
Fikseeritud annuiteedi võlakirja või CD alternatiivina
Investorid saavad ka osta lühiajalist edasilükatud annuiteeti, mis on kuni kolm aastat, et hoida raha ja teha tulu. Tööstus kasutab nende jaoks veel üht terminit: mitmeaastased garanteeritud annuiteedid ehk MYGA-d.
Kui inflatsioon on ohjeldamatu, kaotab teie sularaha iga päev ostujõudu.
"Fikseeritud intressimääraga annuiteet sarnaneb panga CD-ga, kuid saate palju parema tulu kui CD-lt või hoiukontol," ütles Cannexi tegevjuht Gary Baker.
Eelmise aasta septembris teenisid kolmeaastased fikseeritud intressimääraga annuiteedid (25,000 1.05 dollarit lisatasu) umbes 1.55–3.60%, kuid nüüd teenivad nad Cannexi andmetel 3.90–XNUMX%. "Kolmeaastane annuiteet võib olla rahaline alternatiiv, " ütles Longo. "See on kindel koht fikseeritud intressimäära saamiseks."
Võrdluseks, vastavalt FDIC-le riigi keskmine aastane protsentuaalne tootlus kolmeaastasel CD-l oli 0.66 seisuga 19%.
Muutuvad ja indekseeritud annuiteedid
Muutuvad annuiteedid ja indeksiga seotud annuiteedid võivad olla seotud investeerimisportfelli või aktsiaindeksite tootlusega ja võivad pakkuda rohkem kasvu kui intressimäära tootlusega seotud. Need võivad olla alternatiiviks investeerimisfondidele.
Kuid need on riskantsemad kui fikseeritud sissetulekuga annuiteedid, keerulisemad ja nendega võivad kaasneda palju kõrgemad tasud. Asja veelgi keerulisemaks muutmiseks saab neid annuiteete luua mitmesuguste võimaluste ja võimalustega, et jätkata süstemaatilise väljamakse maksmist abikaasale pärast annuiteediomaniku surma, pakkuda mingit põhikaitset või kasutada raha pikka aega. - tähtajalise hoolduse kulud.
Mõnel annuiteedil on reeglid, mis võimaldavad kindlustusvõtjatel osa või kogu raha välja võtta, kuid see on jällegi funktsioon, mis peab olema annuiteedi loomise ajal lepingus.
Kokku muutuva annuiteedi keskmised tasud on 2.3%. lepingu väärtusest ja võib olla suurem kui 3%. See on palju suurem kui ETF-ide või investeerimisfondide tasud. Riders, need klauslid, mis lisavad annuiteedile funktsioone, võivad ulatuda 0.25% kuni 1% aastas.
Kuid mõningaid fikseeritud ja indekseeritud annuiteete saab osta ilma tasudeta – kulud kaetakse ostja saadava intressimäära ja annuiteediettevõtte võimaliku intressimäära vahega.
Kui kaalute annuiteedi investeerimist, "rääkige professionaalse finantsnõustajaga, kes ei pruugi toodet müüa", siis kui otsustate annuiteedi osta, saate selle "osta kindlustusseltsi kaudu", ütles Donham.
Jälgige Kathleen Dolerit Twitteris @kathleendoler.
TEILE VÕIB KA SEKKIDA:
Allikas: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo