Vanemad peavad õppemaksu tasumisel kaotama 529 plaani

See on aastaaeg ühiselamus ostlemiseks ja laste pakkimiseks, et kolledžisse suunduda. See tähendab ka õppemaksu ja tasu maksmist.

Vanemad, kes kasutasid sel aastal 529 plaani kolledži õppemaksu tasumiseks, võisid turu volatiilsuse tõttu nendes plaanides suuri kahjusid näha. Sel aastal said nii võlakirjaturg kui ka aktsiad löögi, kustutades puhvrid paljudes investeerimistes portfellid, sealhulgas 529 plaani.

"Peame arvesse võtma tapatalguid võlakirjaturul ja selle aasta aktsiaturu kaotusi, mis laastavad paljusid 529 plaani saldot," säutsus Mavericus Retirementi sertifitseeritud finantsplaneerija ja direktor Jim Mahaney. "Eriti need, mis on vanusepõhistes fondides."

See sunnib vanemaid pärast kahjumit taganema või kaaluma muid selle semestri eest maksmise võimalusi – olenevalt sellest, kuidas nende 529 plaan on üles ehitatud.

Mis on 529 plaanid?

529 XNUMX plaani on riiklikult toetatavad kvalifitseeritud õppeprogrammid, mida saab kasutada hariduskulude katmiseks, nagu kolledž või põhi- ja keskkooli õppemaks.

Fondid kasvavad maksuvabalt. Kuigi sissemaksete eest föderaalset mahaarvamist ei tehta, pakuvad paljud osariigid täielikku või osalist maksusoodustust. 529 plaani jaoks puuduvad sissetulekupiirangud, vanusepiirangud ega iga-aastased sissemaksed.

Prudential's'i artiklis kirjeldatud 529 plaanile on kolm peamist piirangut.Kolledži säästuvõistluse võit.” Esiteks saate plaani investeeringuid muuta ainult kaks korda aastas. Teiseks, kuigi saate üle kanda erinevate osariikide 529 plaani vahel, saate seda teha ainult üks kord 12-kuulise perioodi jooksul. Kolmandaks piiravad paljud osariigid sissemakseid 529 plaanile pärast seda, kui kontojäägid jõuavad teatud summani. Näiteks New Yorgis on maksimaalne kontojääk $520,000.

529 plaanil on kaks võimalust: säästuplaan või ettemaksuplaan. Kolledžid ja osariigid võivad pakkuda ettemakstud plaane. Enamik peresid valib säästuplaani, mida pakuvad ainult osariigid. Sarnaselt 401(k) pensionikontodele saate investeerida investeerimisfondidesse või ETF-idesse. Samuti on olemas sihtkuupäeva plaanid, mida nimetatakse vanusepõhisteks plaanideks.

Lugu jätkub

"Kui laps on väike, tuleks teda agressiivsemalt aktsiatesse investeerida, kuid kui laps jõuab nende vahendite vajadusele lähemale, tuleb kontol võetud risk tagasi tõmmata ja investeerida rohkem võlakirjadesse, mitte aktsiatesse," ütles Carolyn McClanahan. , sertifitseeritud finantsplaneerija ja Life Planning Partners Inc asutaja, ütles. "Me kasutame üldiselt vanusepõhiseid portfelle, mis muutuvad järk-järgult konservatiivsemaks, mida lähemale laps kolledžisse astub."

Kuid selle aasta langusvõlakirjade turul – mis peegeldab aktsiate kahjumit – see strateegia ei aita. McClanahani sõnul on alternatiiviks selle asemel sularahale üleminek.

"Muidugi kaotate võimaluse kasvuks," ütles McClanahan. "Kuid kaotate ka kaotuse riski."

Teine võimalus on kanda oma fond üle osariiki, kus on stabiilne fond, ütles Mahaney.

"Me ei saa endale lubada kahjumit, kuna need kolledžikulud tulevad tasumisele, seega peaksid pered kaaluma üleminekut stabiilse väärtusega fondi, kui nende laps õpib keskkoolis," ütles Mahaney. „Kõik osariigid ei paku stabiilse väärtusega fondi, kuid 529-i omanik saab ühelt 529-plaanilt üle kanda seda pakkuvale osariigile, näiteks Colorado. Stabiilse väärtusega fondi puhul on põhiosa ja intress garanteeritud ega saa väärtust kaotada."

Kaaluge Parent Plus laenu, kui teie 529 plaan on saanud löögi

Need strateegiad võivad olla liiga hilja vanemate jaoks, kes peavad nüüd oma lapse kolledžikulude kohta tšeki kirjutama. Mahaney 529 plaanist taganemise asemel ütles Mahaney, et mõned vanemad võiksid kaaluda raha laenamist, kasutades selleks Parent Plusi laenu, et "aega osta", et nende 529 plaani väärtus taastuks.

"Selles lähenemisviisis on risk, et tuleb maksta intressi," ütles Mahaney. "Kuid kui ajalugu on teejuhiks, siis teame, et aktsiate väärtused põrkuvad tavaliselt lõpuks tagasi ja võlakirjafondid peaksid seda tegema sama hästi ka tõusva intressimääraga keskkonnas, kuna aeguvaid võlakirju saab suurema tootlusega reinvesteerida."

Kui võtate Parent Plusi laenu, pidage meeles, et saate nende kolledžilaenude tagasimaksmiseks kasutada oma 529 plaani, mis annab teile konto taastumiseks rohkem kui neli aastat, ütles Mahaney.

Kuigi tänane turg pole optimaalne, on 529 plaanil siiski palju eeliseid.

"529 plaani on suurepärane vahend, mida kasutada kolledži säästmiseks ja investeerimiseks, kuid väljakutse seisneb selles, et 529 plaani puhul puutume kokku riskidega sarnaselt sellele, kuidas see risk võib mõjutada meie pensioni sissetulekuplaane," ütles Mahaney. "Usun kindlalt, et stabiilse väärtusega fondidel, mis maksavad kolledži säästmisvõistluse lõpus teie rahahunnikult 1.5–2%, on oluline roll. Miks võtta juhust ja tekitada muret, kui seda pole vaja?”

Ronda on Yahoo Money erarahanduse vanemreporter ja advokaat, kellel on kogemusi õigus-, kindlustus-, haridus- ja valitsusvaldkonnas. Jälgi teda Twitteris @writesronda

Lugege Yahoo Money uusimaid isikliku rahanduse suundumusi ja uudiseid. Jälgi Yahoo Finance'i puperdama, Instagramis, Youtube, Facebook, Flipboardja LinkedIn