Pensionisäästjatel, kes on tasunud oma hüpoteegi või teinud viimase kolledži sissemakse, peaksid selle tähistamiseks veidi aega võtma. Siis peaksid nad olema hõivatud oma äsja leitud ootamatute asjade tööle panemisega.
Arvestades, et hüpoteeklaenud ja laste haridus on paljude inimeste jaoks kaks suurimat eelarveartiklit, võib kodu- või õppelaenu viimase sissemakse tegemine või kolledži säästumaksete lõpetamine vabastada märkimisväärse summa. tükk raha. Koos valitsuse jõupingutustega pensionisäästmise soodustamiseks võib see lisaraha turbotada 401(k)s ja individuaalseid pensionikontosid.
Kuid paljud inimesed, kes lubavad oma pensionisäästu eesmärkidele järele jõuda, kui nad on tühjad pesakonnad, ei tee seda, näitavad hiljutised uuringud soovitama. Osa sellest võib olla teadmatus, kuidas oma äsja vabanenud rahavoogu jaotada või isegi kui palju on vabanenud. Mõelge sellele näitele: kui vanemad panustavad iga-aastase maksuvaba maksimaalselt 16,000 529 dollarit hariduse säästuplaani "2,000" ja nende igakuine hüpoteek on umbes 56,000 dollarit, on see kokku 4,700 XNUMX dollarit aastas ehk umbes XNUMX dollarit kuus. Isegi kui nad on tasunud ainult kolledži või hüpoteeklaenu ja neil on veel teine makse, võib siiski olla palju lisaraha, mida kasutada.
"Kui kodu- ja kolledžikulud on leevendatud, on enamiku inimeste jaoks peaaegu nagu palgatõusu saamine," ütleb New Yorgis asuva GenTrusti vanemnõustaja Jim Colavita.
Distsiplineeritud plaan on selle vaba rahavoo targaks kasutamiseks ülioluline ja selle kasutamine võib sõltuda sellest, millal raha saadavale tuleb. Siin on mõned soovitused nende varade ümberpaigutamiseks.
Vanused 50-55
Finantsnõustajad seavad selles vanuserühmas inimestele kaks peamist eesmärki: pensionisäästude suurendamine ja võlgade, eriti kõrge intressimääraga muutuva võla tasumine.
Alustage sissemaksete suurendamisega 401 (k) või muude tööandja säästuplaanidesse. Ideaalis saavad säästjad oma panuse maksimaalselt ära, kuid minimaalselt peaksid nad säästma piisavalt, et saada tööandjale vastavaid tulemusi, ütleb John Campbell, USA panga eravarahalduse vanem asepresident ja vanemvarastrateeg Chicagos. Praegu võib 50-aastane või vanem inimene 27,000(k) sisse hoida kuni 401 50 dollarit. Lisaks saavad üle 7,000-aastased inimesed maksta XNUMX dollarit aastas traditsioonilisele individuaalsele pensionikontole või, kui nende sissetulek seda võimaldab, Roth IRA-le.
Kui peaaegu pensionärid on oma 401 (k) ja muud kontod ära kasutanud, võib teine võimalus olla tervisehoiukonto rahastamine, ütleb Tennis Nashville'is asuva Bairdi finantsplaneerija Laura Davis, mis on saadaval inimestele, kellel on kõrge mahaarvatavad terviseplaanid. Need võivad olla ahvatlevad, kuna sissemaksed vähendavad maksustatavat tulu, näiteks 401(k), meditsiinilistel eesmärkidel kasutatavad väljamaksed on maksuvabad ja sel aastal kulutamata raha läheb edasi ja kui kontole koguneb intress või on investeerimisvõimalusi, on tulu maksuvaba. Üksikute inimeste maksimaalne sissemakse on 3,650 dollarit aastas või 7,300 dollarit pereplaani puhul. HSA-del on üle 55-aastaste inimeste jaoks 1,000 dollari suurune järelejõudmistoetus.
Veel üks hea tasuta sularaha kasutamine: lahendage kõrge intressiga võlg, mis on määratletud kui võlg, mille intressimäär on 10% või kõrgem, ütleb Colavita. Säästjad saavad hoida ära võla maksmise, mis on väiksemate ühekohaliste numbritega, ja suunata selle raha pensionisäästmisse, et kasutada ära pikaajalist turutulu, mis tavaliselt ületab madala intressimääraga võla intressimäära.
Davis lisab, et kolmas võimalus on hakata säästma suuremateks koduparandusteks, mida teha enne pensionile jäämist, eriti inimestele, kes võivad jääda oma kodudesse või soovivad vanus paigas. Campbell nõustub, öeldes, et seda tüüpi fondid võivad sarnaselt hädaabifondile koguda sääste tulevaseks kasutamiseks.
"Saate seda fondi kasutada ja see ei mõjuta teie rahavoogude vajadusi kuidagi," ütleb ta.
Selles vanuserühmas peaaegu pensionärid võivad valida ühe kolmest võimalusest, eriti kui kõrge intressimääraga võlg on raske koorem. Säästjatele, kes soovivad jagada oma rahavoogu erinevateks eesmärkideks, soovitab Campbell seda: eraldada vähemalt 50% pensioniinvesteeringuteks, 10–25% muutuva võla tasumiseks ja 10–25% kodu remondi säästmiseks.
Vanused 55-60
Inimeste jaoks, kes saavad selles vanuserühmas tühjaks pesitsejateks või hüpoteegivabaks, on küsimus selles, millal nad soovivad pensionile jääda. Kui see ajahorisont on 10 aastat või pikem, jäävad nõustajate jaotusnõuanded samaks, säästke vähemalt pool pensionipõlveks, tasuge võlg ja koguge kodu parandamiseks.
Kuid neil, kes tahaksid 10 aasta jooksul pensionile jääda, on nüüd aeg kokku saada, et arutada pensionile üleminekut ning alustada või ajakohastada finantsplaani. Finantsnõustaja saab välja selgitada koguja pensionikindlustuse tagatud sissetuleku allikad, sealhulgas sotsiaalkindlustus ja pensionid, kuidas seda sissetulekut püsikulude katteks täiendada, kuidas jaotada vastavalt oma riskitaluvusele, pensionile jäämise eesmärkidele ja eesmärkidele ning ideaalsele pensionieale.
"Ajavahemikus 55–60 võiksin ma öelda, et hakake mõtlema asjadele, mida saab teha, et rohkem oma varasid säilitada ja kaitsta," ütleb Campbell.
See võib hõlmata portfellide tasakaalustamist riski vähendamiseks või sularahapadja loomise alustamist inimesele, kelle pensionile jäämisest on möödunud viis aastat või vähem. Hakake vaatama pikaajalise hoolduse kindlustuse maksumust, eriti kui pensionärid on pensionisäästudega õigel teel. Nõustajad soovitavad uurida hübriidlahendusi, mida saab kasutada pikaajaliseks hoolduseks või millel on annuiteediga sarnased surmahüvitised.
Võimalik säästude jaotus vabanenud sularaha jaoks lähima pensionieesmärgiga inimese jaoks oleks vähemalt 50% pensionisäästudest, ülejäänud osa jaotatakse sõltuvalt vajadustest, 10% kuni 15%, koduhooldussäästude, võlgade vähendamise vahel. ja pikaajaline hooldus.
Vanused 60-65
Selles vanuserühmas peaksid hoiustajad suunama osa vabanenud rahavoogudest likviidsete kontode loomisele. Sõltuvalt inimese mugavusest sularaha hoidmisel või turu volatiilsuse taluvusest võib säästjal olla sularahapadi Davis ütleb, et koguni nelja-aastased fikseeritud elamiskulud, millest lahutatakse peaaegu pensionärid tagatud sissetulekuallikad.
Ka pikaajaline säästmine on nõustajate sõnul endiselt oluline, kuna pensionile jäämine võib kesta vähemalt 20 aastat. Campbell ütleb, et pensionärid peaksid mõtlema pensionile, mis kestab kolm faasi, ja viima oma säästud nendesse faasidesse. Esimene faas kestab pensionile jäämisest kuni umbes 75. eluaastani, teine faas ulatub 75–85 eluaastani ja kolmas etapp on 85+.
Esimeses etapis tuleks 25–50% täiendavast rahavoost suunata esmalt raha kogumiseks ja pikaajaliste säästude jaoks. Igasuguse lisaraha saab eraldada kodu korrashoiuks või muudeks suurteks kuludeks ja võlgade vähendamiseks.
Campbell ütleb, et on ka võimalik, et inimesed peavad kasutama kogu raha, mis oli algselt eraldatud nende laste kolledžiharidusele või hüpoteeklaenule, et end pensionipõlves ülal pidada. Kuid kui nad suudavad 10% pikaajaliseks säästmiseks kõrvale panna, teevad hoiustajad oma tuleviku jaoks endiselt edusamme.
"See on võti. See on väike, järkjärguline edu, millel võib olla hiljem ebaproportsionaalselt suur mõju, ”ütleb ta.
Kirjuta [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo