Arvamus: meie õppelaenu süsteem vajab parandamist – ja see muudatus oleks targem kui lihtsalt võlgade andestamine

Kui president Biden tühistaks tasumata õppevõla, ei vabasta see tudengeid tulevikus laenuvõtmisest. Tõepoolest, kui õppelaenu andestatakse, võivad mõned vanemad saada õppelaenu tühistamise teate samal päeval, kui nende lapsed sõlmivad oma laenulepingu.

Loe: Siit saate teada, kuidas Biden võiks õppelaenu tühistada

Enamik keskkoolist lahkuvaid inimesi soovib mõjuval põhjusel kolledžisse minna ja enamik nende vanemaid ei suuda kõiki kulusid katta. Täiskasvanutel, kes naasevad kooli, et oma tööturuvõimalusi parandada, on harva raha ettemakseks. Kuigi valitsused aitavad riiklikele kolledžitele abi anda, ei taha me ühiskonnana ilmselgelt maksta makse tasemel, mis on vajalik nende inimeste jaoks, kes ei suuda maksta.

Laenu võtmine kõrge eeldatava tulumääraga investeeringu rahastamiseks on ratsionaalne. Äriplaanidega ettevõtjad teevad seda iga päev. Ja nagu tänapäeval kõrghariduse puhul, on ka teised olulised investeeringud USA majanduskasvu loosse – raudteed, kemikaalid, elekter – tuginenud föderaalselt pakutavatele laenutoetustele. Küsige lihtsalt Elon Muskilt: Tesla oli oma algusaastatel suur valitsuse toetuste saaja. 

Valitsuse toetatavad laenud on olnud USA kõrghariduse rahastamise põhielement alates ajast, kui Lyndon Johnson muutis föderaallaenud keskseks oma püüdlustes 1965. aasta kõrghariduse seadusega kolledžihariduselt rahalisi tõkkeid eemaldada.

Jätkuva föderaalse õppelaenusüsteemi vajaduse tunnistamine seab selle süsteemi ülesehituse esiplaanile. Praegune süsteem on sügavalt vigane. Seda saab tugevdada, et õpilastel oleks jätkuvalt juurdepääs sellele kriitilisele rahastamisele, ilma et nad peaksid tagasimaksmise ajal liigselt koormama.

Järgmised teostatavad muudatused muudaksid meie õppelaenusüsteemi nii, et see võib parandada igasuguse taustaga õpilaste võimalusi.

Esiteks on kõrgharidusel kõrge keskmine tootlus, kuid see ei tasu end kõigile ära. Mõned õpilased lahkuvad koolist ilma tunnistuseta ega naudi kunagi loodetud tulutõusu. Mõned teenivad tunnistusi, mis ei tasu end hästi kas sellepärast, et nende valitud elukutse on madalapalgaline või kuna nad ei leia head tööd

Usaldusväärne rahastamiskava vähendab laenuvõtjate osakaalu, kelle investeeringud ei tasu end ära, hoides õppeasutusi õpilaste tulemuste eest vastutavana, jättes koolid, mis ei teeni õpilasi hästi, föderaalsete üliõpilasabiprogrammide abikõlblikkusest välja. Föderaalvalitsus peaks selliste piirangute rakendamiseks jõuliselt tegutsema.

Kuid teatud kindlustus halbade tulemuste vastu on nõue laenusüsteemi jaoks, mis ei jäta isiklikke kriise enda järel. Seetõttu on sissetulekust sõltuvad laenud (ICL), mille kuumakse piirdub taskukohase osaga laenuvõtja sissetulekust, üha populaarsemaks nii USA-s kui ka teistes riikides. ICL-i programmid näevad üldiselt ette, et kõik saldod, mis on teatud arvu aastate pärast maksmata, antakse andeks.

USA-s oleme teinud osade kaupa reforme, kusjuures laenuvõtjad valivad segase tagasimakseplaanide hulgast – osa sissetulekutest sõltuvad ja osad on fikseeritud kuumaksetega.

Ühendkuningriigis ja Austraalias paigutatakse kõik laenuvõtjad automaatselt ICL-i. Maksed kogutakse maksusüsteemi kaudu ja korrigeeritakse kohe, kui laenuvõtja kaotab töö või kogeb muid olulisi sissetulekumuutusi.

USA-s peab üks kolmandik laenuvõtjatest, kes on astunud samme ICL-i registreerumiseks, esitama igal aastal dokumente oma sissetulekute kontrollimiseks. Paljud langevad selle nõude tõttu plaanist välja. Paljud jätavad endiselt oma laenud maksmata – ehkki väiksema osakaaluga kui teiste plaanide puhul.

ICL-i automaatseks muutmine eemaldab eralaenu teenindajad, kellega föderaalvalitsus sõlmib laenuvõtjatele juhiste andmiseks ja nende maksete töötlemiseks lepingud. See süsteem on olnud täis probleeme ebaefektiivsusest ja korruptsioonist.

Kuid ka maksete struktuur vajab muutmist. Seal on sagedased nõuab langetamist eeldatavad maksed. Mõne laenuvõtja isiklikud asjaolud muudavad maksed kindlasti koormavaks, kuid enamiku jaoks ei ole praegune 10% sissetulekust, mis ületab 150% vaesustasemest, koormav.

See tähendab, et maksete alustamise läve tõstmine 200% vaesuse tasemest oleks lähemal sellele, et hinnata ainult tavaliste keskkoolilõpetajate sissetulekuid.

Lisaks:

• Laenuvõtjate, kelle igakuised maksed ei kata nõutud intressi, laenujäägid suurenevad isegi siis, kui neil on hea maine. Koguneda võiva intressisumma piiramine leevendaks seda probleemi.

• Ebaproportsionaalselt suur osa ICL-i alusel antud laenu andestusest on Prognooside minna neile, kes laenasid aspirantuuriks. Enamik inimesi, kes soovivad saada üliõpilastele suuremaid riiklikke toetusi, ei pea neid õpilasi silmas. Kuigi bakalaureuseõppe üliõpilased saavad föderaalvalitsuselt laenata, on ranged piirangud, kuid kraadiõppurite puhul see nii ei ole. Selliste piirangute kehtestamine vähendaks maksumaksjate kulusid ja muudaks süsteemi õiglasemalt suunatud bakalaureuseõppe juurdepääsu ja edu suurendamisele.

• Laenuvõtjate jaoks, kes ei maksa oma võlgu täielikult tagasi enne, kui saldod on andestatud (tavaliselt 20 aasta pärast bakalaureuseõppe laenuvõtjate puhul), sõltub nende tagasimakstav summa ainult nende sissetulekute teest, mitte laenusummast. See on kingitus neile, kellel on suured võlad, ja ebaõiglane neile, kes on püüdnud oma laenu tagasi hoida. Aja sidumine andeksandmisega laenusummaga võib selle probleemi lahendada.

Meil on täiendavad üksikasjalikud juhised ICL-süsteemi tugevdamiseks mujal. Keskkonnas, kus praeguste laenu tagasimaksmisega seotud raskuste leevendamine on nii poliitiliselt kui ka majanduslikult kriitiline, peaksime säilitama õppelaenu põhieesmärgi, milleks on aidata rohkematel inimestel kolledžis, ees- ja keskkoolis edu saavutada. Selle eesmärgi saavutamiseks peame tegema paremat tööd, et suunata õpilased eemale haridusvõimalustest, mis neid halvasti teenivad, tagades samal ajal, et õpilased, kelle haridus on aidanud neil õitseda, maksavad oma laenud tagasi.

Kui välistada meie maksusüsteemi dramaatiline ümberkujundamine ning kõrghariduse eest tasumiseks ja üliõpilaste koolikulude katmiseks saadaolevad vahendid, piiraks föderaalsete õppelaenude kaotamine USA-s oluliselt haridusvõimalusi. Praeguse süsteemi parandamine on parim viis nende võimaluste säilitamine ja suurendamine.

Sandy Baum on Urban Institute'i haridusandmete ja -poliitika keskuse mitteresidendist vanemteadur ning Saratoga Springsi (NY) Skidmore College'i majanduse emeriitprofessor Michael McPherson on Spenceri fondi ja Macalesteri kolledži emeriitpresident Saint Paulis, Minnis. Nad on raamatu "Kas kolledž suudab mänguvälja tasandada? Kõrgharidus ebavõrdses ühiskonnas. "

Nüüd loe: Sel aastal kolledžisse suunduvatel teismelistel võib tekkida peaaegu 40 XNUMX dollari suurune võlg ja rohkem vanemaid kannab koormuse

Plus: "Kõik kohtlesid mind ebaõiglaselt": õppelaenu hagi väidab, et valitsus ja sissenõudjad maksavad laenuvõtjatele maksutagastused ja sotsiaalkindlustustšekke