Kui inflatsioon hakkab teid muserdama ja teie 401(k) sees on raha, võite mõelda, kuidas seda saavutada. Sellises olukorras kõlab midagi, mida nimetatakse "raskuste taganemiseks", nagu see sobiks. Kuid Internal Revenue Service'il on kuus määratud viisi et võite näidata "vahetut ja tõsist rahalist vajadust" raha välja võtta, kui olete noorem kui 59 ½ ja inflatsioon ei kuulu nende hulka.
Selles osas pole ruumi, kuid reeglid hakkavad muutuma tulevikus, kui 2024. aastal jõustuvad omnibussi kuluseaduse sätted. Uus seaduseelnõu võimaldab ettevõtetel luua erakorralised säästukontod töötajatele, mis on seotud nende 401(k)-dega, mis mahutavad kuni 2,500 dollarit ja võtavad hädaolukordadeks välja kuni 1,000 dollarit. Samuti on sätted, mis avavad raha koduvägivalla ohvritele.
Kuid praegu peate siiski vastama ühele olemasolevatest kriteeriumidest – ravikulud, matusekulud, esmakordne majaost, eelseisev õppemaks, katastroofikodu remont või väljatõstmise vältimine – ja suutma oma vajaduse dokumenteerida. Üldjuhul saate välja võtta kuni oma sissemaksete summa ja maksate sellelt tulumaksu, kuid võite vältida 10% lisatrahvi ennetähtaegse väljamakse korral. Enam ei pea te esmalt kasutama kõiki muid võimalusi, nagu laenud, kui suudate näidata, et teil pole muud võimalust vajalike vahendite hankimiseks.
Raskused väljamaksed ei ole nagu 401(k) laen, mille puhul võtate näiteks 5,000 dollarit, ilma et üldiselt mingeid küsimusi esitataks, ja maksate siis aja jooksul tagasi.
Ravikulude ja matusekulude puhul peaksite näitama kviitungeid, mis kokku moodustavad taotletud summa. Peamise elukoha ostmise või järgmise aasta õppemaksuga seotud kulude puhul peate esitama arved. Kui teid ähvardab väljatõstmine, peaksite teatise ette näitama. Loodusõnnetuse korral peate dokumenteerima sündmuse ja oma peamise elukoha kahjustuste parandamise kulud.
Sellegipoolest suureneb raskuste tõttu väljamaksete arv murettekitavalt palju, vastavalt 401 (k) hooldaja uutele andmetele. Vanguardis jõudis raskuste taganemine a "seoses" rekordiline, mis ületab laenude kasvu ja pensionikontodelt raskusteta väljamakseid. Fidelity ja Ubiquity märkisid ka kasvu kõigis kolmes valdkonnas. Ascensuses on raskuste tõttu väljamaksete arv kasvanud 33% võrreldes eelmise aasta sama ajaga, samas kui laenud on ainult 15% ja väljavõtmised 22%.
"See võib olla märk finantsseisundi üldisest halvenemisest," ütleb ettevõtte tegevjuht Rick Irace. Ascensus.
Paberitöö rada
Kui esitate raskuste väljavõtmise taotluse, on esimene peatus tõenäoliselt teie pensioniplaani halduri veebiportaalis, kus saate klõpsata mõnel nupul ja öelda neile, mida vajate. Teave suunatakse teie tööandja personaliosakonda, kus keegi seda hindab või edastatakse automaatselt, kui teie plaan võimaldab enesesertifitseerimist.
Mingil hetkel vaatab usaldusisikust audiitor seda üle ja veendub, et see on õigustatud, või lõpuks võib IRS keelduda väljavõtmisest loobumisest ja siis on teil maksupeavalu.
Sellepärast saavad inflatsiooniga seotud taotlused tõenäoliselt mööda teed. Todd Feder, asepresident ja vanempensioniplaani konsultant Girard, pidi hiljuti tema soovitatud plaani kaudu poolelioleva taotluse peatama, kuna see ei vastanud raskuste nõuetele. "Töötaja läks plaani sponsori juurde ja ütles, et inflatsioon on tõusmas, ma saan lapse ja mul on vaja raha oma hüpoteegi maksmiseks. Ja nad kiitsid selle heaks, aga see ei ole lubatud,” räägib Feder.
Selle asemel, et lihtsalt taotlust tagasi lükata, leidis Feder loomingulise lahenduse. "Kui me lapsest teada saime, kogusime väljavõtteid ravikulude kohta, dokumenteerisime, et see oli meditsiinilistel põhjustel, ja säilitasime usaldustoimiku paberid," ütles ta. "See ei ole lihtne."
Puudutage esmalt teisi valikuid
Irace kohtub oma töö raames Ascensuses paljude plaanis osalejatega ja püüab enne raskustesse sattumist rääkida nendega, kes taotlevad väljamakset. "Püüan inimestele öelda, et kui te seda teete, laenate oma tulevikust," ütleb ta.
Kuid ta leiab, et nad ei saa üldiselt reeglitest aru, ja nende arvates on masendav, et neil on raha, mida nad vajavad, kuid millele nad ei pääse. Ascensuses saavad nad sellele rahulolematusele numbri panna. "Meie kõnekeskuse üldine rahulolu määr on 96% ja 3% rahulolematusest on tingitud inimestest, kes helistavad ja tahavad oma raha välja võtta, kuid ei saa, sest plaan seda ei võimalda," ütleb Irace.
Väljamakseprotsess on teiste pensionikontode puhul mõnevõrra lihtsam.
Näiteks Roth IRA-ga saate oma sissemakseid igal ajal välja võtta, kui teie konto on olnud avatud viis aastat. Traditsioonilise IRA puhul võite võtta väljamakseid enne 59 ½ sarnastel põhjustel kui raske väljavõtmise korral ja vältida 10% trahvi, kui erandit põhjendate. Ja raha saab välja võtta ka otse väljamaksena, kui maksate 10% trahvi ja maksu.
401(k)-st raha saamiseks on ka lihtsamaid viise. Enamik plaanid lubavad laenu, ja need on üldiselt parim valik selles mõttes, et maksate endale intressiga tagasi ja sellega ei kaasne IRS-i trahvi ega makse.
Kuid "seda võib olla raske teha, kui olete finantsstressis," ütleb David Stinnett, strateegilise pensioninõustamise juht. avangard.
Lisaks on teie summa piiratud 50,000 XNUMX dollariga või poole omandatud väärtusega, olenevalt sellest, kumb on suurem. Ja kui lahkute töölt ajal, mil laen on veel aktiivne, peate selle kohe tagasi maksma või ülejäänud summalt maksma makse ja trahvi.
Võite teha ka kasutusel oleva raha väljavõtmise, kus teil on lubatud raha välja võtta ning makse ja trahvi maksta, kuid pange tähele, et need on üldiselt piiratud üle 59 ½-aastastega, kuigi mõned plaanid lubavad seda ka noorematele osalejatele.
Mõju pensionivalmidusele
Kõik võimalused pensionikontodelt raha väljavõtmiseks mõjutavad teie pikaajalisi pensionile jäämise väljavaateid. "Paljud inimesed arvavad, et saavad raha välja võtta, sest nad saavad alati elatuda sotsiaalkindlustusest, kuid teil on vaja midagi selle täiendamiseks," ütleb Callie Farnsworth, ettevõtte vastavusdirektor. Üldsus, pensioniplaani haldur.
"Minu soovitus on alati püüda ette planeerida ettenägematuid sündmusi, kuid kõik ei saa seda teha. Pärast seda on haridus võtmetähtsusega, nii et teate raha väljavõtmise võimalusi ja teate, et kui teete, maksate maksu.
Irace'i jaoks taandub hariduskomponent suuresti kaasamisele. Inimesed, kes on üldiselt seotud ja otsivad teavet, saavad paremini hakkama. "Inimesed, kes logivad sisse kord aastas – vaatate midagi või teete midagi –, meie statistika näitab, et nende saldo on 25% kõrgem kui inimestel, kes kunagi sisse ei logi," ütleb Irace. "Seal on midagi kaasamise teguris."
Kas teil on küsimus investeerimismehhanismide kohta, kuidas see sobib teie üldisesse finantsplaani ja millised strateegiad aitavad teil oma rahast maksimumi võtta? Võite mulle kirjutada aadressil [meiliga kaitstud].
Rohkem MarketWatchist
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- järgi neid-reegleid-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Arvamus: raskustega 401(k)-st väljavõtmine muutub peagi lihtsamaks, kuid mitte veel päris
Kui inflatsioon hakkab teid muserdama ja teie 401(k) sees on raha, võite mõelda, kuidas seda saavutada. Sellises olukorras kõlab midagi, mida nimetatakse "raskuste taganemiseks", nagu see sobiks. Kuid Internal Revenue Service'il on kuus määratud viisi et võite näidata "vahetut ja tõsist rahalist vajadust" raha välja võtta, kui olete noorem kui 59 ½ ja inflatsioon ei kuulu nende hulka.
Selles osas pole ruumi, kuid reeglid hakkavad muutuma tulevikus, kui 2024. aastal jõustuvad omnibussi kuluseaduse sätted. Uus seaduseelnõu võimaldab ettevõtetel luua erakorralised säästukontod töötajatele, mis on seotud nende 401(k)-dega, mis mahutavad kuni 2,500 dollarit ja võtavad hädaolukordadeks välja kuni 1,000 dollarit. Samuti on sätted, mis avavad raha koduvägivalla ohvritele.
Kuid praegu peate siiski vastama ühele olemasolevatest kriteeriumidest – ravikulud, matusekulud, esmakordne majaost, eelseisev õppemaks, katastroofikodu remont või väljatõstmise vältimine – ja suutma oma vajaduse dokumenteerida. Üldjuhul saate välja võtta kuni oma sissemaksete summa ja maksate sellelt tulumaksu, kuid võite vältida 10% lisatrahvi ennetähtaegse väljamakse korral. Enam ei pea te esmalt kasutama kõiki muid võimalusi, nagu laenud, kui suudate näidata, et teil pole muud võimalust vajalike vahendite hankimiseks.
Raskused väljamaksed ei ole nagu 401(k) laen, mille puhul võtate näiteks 5,000 dollarit, ilma et üldiselt mingeid küsimusi esitataks, ja maksate siis aja jooksul tagasi.
Ravikulude ja matusekulude puhul peaksite näitama kviitungeid, mis kokku moodustavad taotletud summa. Peamise elukoha ostmise või järgmise aasta õppemaksuga seotud kulude puhul peate esitama arved. Kui teid ähvardab väljatõstmine, peaksite teatise ette näitama. Loodusõnnetuse korral peate dokumenteerima sündmuse ja oma peamise elukoha kahjustuste parandamise kulud.
Sellegipoolest suureneb raskuste tõttu väljamaksete arv murettekitavalt palju, vastavalt 401 (k) hooldaja uutele andmetele. Vanguardis jõudis raskuste taganemine a "seoses" rekordiline, mis ületab laenude kasvu ja pensionikontodelt raskusteta väljamakseid. Fidelity ja Ubiquity märkisid ka kasvu kõigis kolmes valdkonnas. Ascensuses on raskuste tõttu väljamaksete arv kasvanud 33% võrreldes eelmise aasta sama ajaga, samas kui laenud on ainult 15% ja väljavõtmised 22%.
"See võib olla märk finantsseisundi üldisest halvenemisest," ütleb ettevõtte tegevjuht Rick Irace. Ascensus.
Paberitöö rada
Kui esitate raskuste väljavõtmise taotluse, on esimene peatus tõenäoliselt teie pensioniplaani halduri veebiportaalis, kus saate klõpsata mõnel nupul ja öelda neile, mida vajate. Teave suunatakse teie tööandja personaliosakonda, kus keegi seda hindab või edastatakse automaatselt, kui teie plaan võimaldab enesesertifitseerimist.
Mingil hetkel vaatab usaldusisikust audiitor seda üle ja veendub, et see on õigustatud, või lõpuks võib IRS keelduda väljavõtmisest loobumisest ja siis on teil maksupeavalu.
Sellepärast saavad inflatsiooniga seotud taotlused tõenäoliselt mööda teed. Todd Feder, asepresident ja vanempensioniplaani konsultant Girard, pidi hiljuti tema soovitatud plaani kaudu poolelioleva taotluse peatama, kuna see ei vastanud raskuste nõuetele. "Töötaja läks plaani sponsori juurde ja ütles, et inflatsioon on tõusmas, ma saan lapse ja mul on vaja raha oma hüpoteegi maksmiseks. Ja nad kiitsid selle heaks, aga see ei ole lubatud,” räägib Feder.
Selle asemel, et lihtsalt taotlust tagasi lükata, leidis Feder loomingulise lahenduse. "Kui me lapsest teada saime, kogusime väljavõtteid ravikulude kohta, dokumenteerisime, et see oli meditsiinilistel põhjustel, ja säilitasime usaldustoimiku paberid," ütles ta. "See ei ole lihtne."
Puudutage esmalt teisi valikuid
Irace kohtub oma töö raames Ascensuses paljude plaanis osalejatega ja püüab enne raskustesse sattumist rääkida nendega, kes taotlevad väljamakset. "Püüan inimestele öelda, et kui te seda teete, laenate oma tulevikust," ütleb ta.
Kuid ta leiab, et nad ei saa üldiselt reeglitest aru, ja nende arvates on masendav, et neil on raha, mida nad vajavad, kuid millele nad ei pääse. Ascensuses saavad nad sellele rahulolematusele numbri panna. "Meie kõnekeskuse üldine rahulolu määr on 96% ja 3% rahulolematusest on tingitud inimestest, kes helistavad ja tahavad oma raha välja võtta, kuid ei saa, sest plaan seda ei võimalda," ütleb Irace.
Väljamakseprotsess on teiste pensionikontode puhul mõnevõrra lihtsam.
Näiteks Roth IRA-ga saate oma sissemakseid igal ajal välja võtta, kui teie konto on olnud avatud viis aastat. Traditsioonilise IRA puhul võite võtta väljamakseid enne 59 ½ sarnastel põhjustel kui raske väljavõtmise korral ja vältida 10% trahvi, kui erandit põhjendate. Ja raha saab välja võtta ka otse väljamaksena, kui maksate 10% trahvi ja maksu.
401(k)-st raha saamiseks on ka lihtsamaid viise. Enamik plaanid lubavad laenu, ja need on üldiselt parim valik selles mõttes, et maksate endale intressiga tagasi ja sellega ei kaasne IRS-i trahvi ega makse.
Kuid "seda võib olla raske teha, kui olete finantsstressis," ütleb David Stinnett, strateegilise pensioninõustamise juht. avangard.
Lisaks on teie summa piiratud 50,000 XNUMX dollariga või poole omandatud väärtusega, olenevalt sellest, kumb on suurem. Ja kui lahkute töölt ajal, mil laen on veel aktiivne, peate selle kohe tagasi maksma või ülejäänud summalt maksma makse ja trahvi.
Võite teha ka kasutusel oleva raha väljavõtmise, kus teil on lubatud raha välja võtta ning makse ja trahvi maksta, kuid pange tähele, et need on üldiselt piiratud üle 59 ½-aastastega, kuigi mõned plaanid lubavad seda ka noorematele osalejatele.
Mõju pensionivalmidusele
Kõik võimalused pensionikontodelt raha väljavõtmiseks mõjutavad teie pikaajalisi pensionile jäämise väljavaateid. "Paljud inimesed arvavad, et saavad raha välja võtta, sest nad saavad alati elatuda sotsiaalkindlustusest, kuid teil on vaja midagi selle täiendamiseks," ütleb Callie Farnsworth, ettevõtte vastavusdirektor. Üldsus, pensioniplaani haldur.
"Minu soovitus on alati püüda ette planeerida ettenägematuid sündmusi, kuid kõik ei saa seda teha. Pärast seda on haridus võtmetähtsusega, nii et teate raha väljavõtmise võimalusi ja teate, et kui teete, maksate maksu.
Irace'i jaoks taandub hariduskomponent suuresti kaasamisele. Inimesed, kes on üldiselt seotud ja otsivad teavet, saavad paremini hakkama. "Inimesed, kes logivad sisse kord aastas – vaatate midagi või teete midagi –, meie statistika näitab, et nende saldo on 25% kõrgem kui inimestel, kes kunagi sisse ei logi," ütleb Irace. "Seal on midagi kaasamise teguris."
Kas teil on küsimus investeerimismehhanismide kohta, kuidas see sobib teie üldisesse finantsplaani ja millised strateegiad aitavad teil oma rahast maksimumi võtta? Võite mulle kirjutada aadressil [meiliga kaitstud].
Rohkem MarketWatchist
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- järgi neid-reegleid-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo