Arvamus: unustage 22,500 265,000 dollari piirang, mõned töötajad võivad 2023. aastal oma maksude edasilükatud pensionisäästu suurendada kuni XNUMX XNUMX dollarini

. IRS teatas hiljuti uutest maksimaalsetest pensionimaksete tasemetest 2023. aastaksja enamik inimesi keskendub 401(k) plaanis töötajate edasilükkamiseks lubatud summale, mis on 22,500 7,500 dollarit, millele lisandub 50 dollarit 6,500-aastaste ja vanemate jaoks. Traditsiooniliste IRA-de ja Rothide puhul on see 1,000 dollarit, millele lisandub XNUMX dollarit järelejõudmise eest.

Suuremate numbriteni jõuate siis, kui olete nii töötaja kui ka tööandja. SEP IRA jaoks või soolo 401(k) plaanid, mis on mõeldud neile, kes esitavad füüsilisest isikust ettevõtjana sissetulekute nimekirja C, saate edasi lükata nii töötaja kui ka tööandja lubatud kogulimiidini, mis on 66,000. aastal 2023 7,500 dollarit, millele lisandub 265,000 dollari suurune järelejõudmismakse. Rahalise tasakaaluga pensioniplaanide puhul, mis on teatud tüüpi kindlaksmääratud hüvitistega plaan, mille saate endale soolopraktikuna luua, ütleb IRS, et saate edasi lükata kuni XNUMX XNUMX dollarit. 

"Kõik ei saa pensioniks rohkem säästa, kuid kui saate seda teha, suurendab see teie varjupaika," ütleb Tom Balcom, sertifitseeritud finantsnõustaja, kes juhib Flaadis Lauderdale-by-the-Sea's 1650 Wealth Management. ja kes kasutab rahajäägiga pensioniplaani oma pensionisäästude jaoks. 

Kõrgemad limiidid kõrgema sissetulekuga inimestele

Põhjus, miks rahajäägiga pensioniplaanide puhul võib nii kõrge limiit olla, on see, et neid arvutatakse standardsest 401(k) erinevast süsteemist. Kindlaksmääratud hüvitistega plaan keskendub hüvitise summale ja kasutab osaleja vanusel ja sissetulekutel põhinevaid kindlustusmatemaatilisi arvutusi, et määrata kindlaks, kui suur võib olla aasta sissemakse. Nii et palju raha teeniv vanem inimene võib palju rohkem ära panna kui noorem, kes teenib algpalka. 

Kui see kõlab keeruliselt, siis sellepärast, et see on nii. Te ei saa ise kindlustusmatemaatilisi arvutusi teha, seega peate palkama kolmanda osapoole administraatori, mille maksumus on mitu tuhat dollarit aastas.

Üksikettevõtjad, kes selle sammu teevad, kaaluvad seda tavaliselt pärast mitme muu plaanivaliku läbimist. Nad võivad alustada oma noorematel aastatel väiksema edasilükkamissummaga plaaniga ja seejärel vahetada, kui nende vanus ja sissetulek õigustavad suuremaid numbreid. 

Enamik muidugi ei alusta üldse. Ainult 13% füüsilisest isikust ettevõtjatest osaleb pensioniplaanis Pew Charitable Trusti analüüsi kohaselt võrreldes 75% traditsiooniliste töötajatega.

Kassabilansi plaani lõpptulemus ei ole tingimata annuiteeditaolise makse saamine nagu pensioni puhul. Teie tulud kogunevad kontole sarnaselt 401(k)-ga ja enamik kasutajaid kavatseb pensionile jäädes raha IRA-sse üle kanda ja kontosid ise hallata. 

"IRA-le ülemineku paindlikkus on pikas perspektiivis suurepärane, " ütleb Balcom. "Ma saan annuiteedi määrata selle järgi, kuidas ma portfelli üles ehitan."

SEP IRA või soolo 401(k) avamine ja hooldamine on palju lihtsam. Näiteks võite alustada Single (k) Plus plaani Ubiquity Retirement + Savings 350 dollari eest koos 35 dollari suuruse kuutasu ja korduvate investeerimistasudega, ütleb Chad Parks, ettevõtte asutaja ja tegevjuht. Ubiquity pensionile jäämine + säästud. Neid plaane saate hankida ka enamikelt suurematelt maakleritelt, nagu Fidelity, Schwab ja Vanguard, mille funktsioonid ja kulud sõltuvad pakkujalt.

Nende plaanide puhul saate kõigepealt panustada kuni 22,500 25 dollari maksimumsummani, mis on lubatud töötajana, ja seejärel saate panustada rohkem tööandjana. Septembrikuu puhul on see 66,000% teie füüsilisest isikust ettevõtja netosissetulekust kuni 2023. aasta maksimaalse kombineeritud limiidini 401 66,000 dollarit. Soolo 2023(k) puhul saate panustada kogu oma füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekust kuni XNUMX XNUMX dollari maksimaalse kombineeritud limiidini aastal. XNUMX, nii et enamasti on see dollarisumma suurem kui SEP. 

Kui teil on lisaraha, mida soovite panustada, siis kindlasti kooskõlastage see teie ja teie peamise tööandja teiste kontode sissemaksetega, ütleb Californias Woodland Hillsis asuv finantsplaneerija ja CPA Sean Mullaney. autor a uus raamat soolo 401(k)s. "Piirangud kehtivad inimese, mitte plaani kohta," ütleb Mullaney. 

Mullaney arvutab, et 230,000. aastal soolo 401(k) maksimeerimiseks kuluks C-graafiku sissetulekust umbes 2023 174,000 dollarit. Need, kes esitavad avalduse S-korporatsioonile, saavad W-2 sissetulekuks maksimaalselt XNUMX XNUMX dollarit.

Veelgi rohkem maksusoodustusi

Need, kes saavad sellest lähenemisviisist kõige rohkem kasu, ületavad 20% sissetuleku ülempiiri Kvalifitseeritud äritulu mahaarvamine (QBI), mida rakendati 2018. aastal maksukärbete ja töökohtade seaduse osana. See piirmäär oli 170,050. aastal üksikute esitajate jaoks 340,100 2022 dollarit ja ühiste esitajate jaoks XNUMX XNUMX dollarit. 

"Paljud kõrgema sissetulekuga spetsialistid on sellest välja lülitatud," ütleb Mullaney. 

Siin tulebki mängu maksuplaneerimine. Kui lükkate ülemmäära alla jäämiseks piisavalt sissetulekuid edasi, saate oma maksuarvelt kuni 20% täiendavat allahindlust. 

"Mäng muutub töötamise ajal mahaarvamiseks, mahaarvamiseks, mahaarvamiseks," ütleb Mullaney.

Veel on aega oma 2022. aasta sissetulekute kokkuhoidmiseks ja plaanide tegemiseks FIEna pensionile jäämise edasilükkamiseks enne selle aasta lõppu. Kui seadistate praegu soovitud tüüpi plaani, on teil 2022. aasta sissemaksete tegemiseks aega kuni maksude esitamise tähtajani ja seejärel saate 2023. aastasse liikuda uute kõrgemate piirangutega.

Rohkem MarketWatchist

See lihtne ja tasuta iPhone'i häkkimine võib olla teie kõige olulisem finantsplaneerimise samm

401(k) sissemaksete limiit hüppab 10. aastal peaaegu 2023%, kuid alati ei ole hea mõte oma pensioniinvesteeringuid maksimeerida

Kas teil pole 13 miljonit dollarit? 2023. aasta eluaegsed kinnisvara- ja kinkemaksuvabastused on teile endiselt olulised.