Arvamus: Florida kindlustusmäärad on viie aasta jooksul peaaegu kahekordistunud, kuid kindlustusfirmad kaotavad endiselt raha - ja põhjus on salakavalam kui orkaanid

Mis teeb Florida kindlustusandjatel ellujäämise nii raskeks?

Florida kindlustusmäärad on viimase viie aastaga peaaegu kahekordistunud, kuid kindlustusseltsid kaotavad endiselt raha kolmel peamisel põhjusel.

Üks on kasvav orkaanioht. Orkaanid Matthew (2016), Irma (2017) ja Michael (2018) olid kõik hävitavad. Kuid suur osa Florida orkaanikahjustustest on põhjustatud veest, mida katab Riiklik üleujutuskindlustusprogramm, mitte eraomandikindlustuse kaudu.

Teine põhjus on see, et edasikindlustuse hinnad tõusevad – see on kindlustus, mis aitab kindlustusseltsidel kahjunõuete suurenemise korral.

Kuid suurim põhjus on "hüvitiste määramine” probleem, mis hõlmab töövõtjaid pärast tormi. See on osaliselt pettus ning osaliselt kindlustusseltse mõjutanud lõdva regulatsiooni ja kohtulahendite ärakasutamine.

Üldiselt näeb see välja selline: töövõtjad koputavad ustele ja ütlevad, et saavad majaomanikule uue katuse hankida. Uue katuse maksumus võib olla 20,000 30,000-XNUMX XNUMX dollarit. Niisiis, töövõtja kontrollib katust. Sageli pole tegelikult nii palju kahju. Töövõtja lubab kõige eest hoolitseda, kui majaomanik loovutab nende kindlustushüvitise. Töövõtjad võivad seejärel nõuda kindlustusseltsilt kõike, mida nad soovivad, ilma majaomaniku nõusolekuta.

Kui kindlustusselts tuvastab, et kahju ei olnud tegelikult kaetud, kaebab töövõtja kohtusse.

Seega on kindlustusseltsid ummikus kas kohtuvaidluse vastu võitlemise või kokkuleppega. Igal juhul on see kulukas.

Muud kohtuasjad võivad hõlmata majaomanikke, kellel pole üleujutuskindlustust. Ainult umbes 14% Florida majaomanikud maksavad üleujutuskindlustuse eest, mis on enamasti saadaval föderaalse riikliku üleujutuskindlustusprogrammi kaudu. Mõned ilma üleujutuskindlustuseta esitavad oma varakindlustusseltsile kahjunõude, väites, et probleemi põhjustas tuul.

Kui laialt levinud need kohtuasjad on?

Üldiselt on numbrid üsna silmatorkavad.

Umbes 9% majaomanike kinnisvaranõuetest üleriigiliselt esitatakse veel Floridas 79% kohtuasjadest seal esitatakse varalisi nõudeid.

Õigusabi kulu 2019. aastal oli üle $ 3 miljardi kindlustusseltsidele, kes just nende kohtuasjadega võitlevad, ja see kõik läheb suuremate kuludega majaomanikele.

Kindlustusseltsidel oli rohkem kui 1 miljard dollarit kindlustuskahju 2020. aastal ja uuesti 2021. aastal. Isegi kui kindlustusmaksed nii palju tõusevad, kaotavad nad Floridas selle tõttu ikkagi raha. Ja see on osa põhjusest, miks paljud ettevõtted otsustavad lahkuda.

Hüvitiste määramine on Floridas tõenäoliselt levinum kui enamikus teistes osariikides, kuna orkaanide katusekahjustused pakuvad rohkem võimalusi. Suhteliselt nõrk on ka riiklik regulatsioon. Seadusandja võib selle lõpuks kindlaks määrata, kuid see võtab aega ja rühmad teevad muutuste vastu lobitööd. Võttis kaua aega, et vastu võtta seadus, mis ütles advokaaditasu peab olema piiratud.

Kui hull on olukord kindlustusandjate jaoks?

Oleme näinud kümmekond ettevõtet kuulutada maksejõuetuks või lahkuda 2020. aasta algusest. Vähemalt kuus langesid välja sel aastal üksi.

Florida Kindlustusmääruse büroo jälgimisnimekirjas on veel kolmkümmend. Umbes 17 neist on tõenäoliselt A-reitinguga või on reitingult langetatud, mis tähendab, et nende finantsseisund ei ole enam hea.

Reitingute alandamisel on tagajärjed kinnisvaraturule. Laenu saamiseks föderaalsetelt hüpoteeklaenuandjatelt Freddie Mac ja Fannie Mae, sul peab olema kindlustus. Kuid kui kindlustusseltsi reiting alandatakse alla A, ei aktsepteeri Freddie Mac ja Fannie Mae seda.

Florida asutas a 2 miljardi dollari suurune edasikindlustusfond mais, mis võib aidata väiksemaid kindlustusseltse sellistes olukordades. Kui nende reitingut alandatakse, võib edasikindlustus toimida nagu laenu kaasallkirjastamine, nii et hüpoteeklaenuandjad aktsepteerivad seda.

Kuid see on väga habras turg.

Ian võib olla Florida ajaloo üks kulukamaid orkaane. Olen näinud hinnanguid 40–60 miljardi dollari kahjum. Ma ei oleks üllatunud, kui mõni neist jälgimisnimekirjas olevatest ettevõtetest pärast seda tormi lahkub. See avaldab suuremat survet Kodanike varakindlustus, osariigi viimase abinõu kindlustusandja.

Mõned pealkirjad viitavad sellele, et ka Florida viimase abinõu kindlustusandja on hädas. Kas see on tõesti ohus ja mida see elanikele tähendaks?

Kodanikke iseenesest ei ähvarda kokkuvarisemine. Kodanike probleem on see, et tema poliitikanumbrid tavaliselt pärast kriisi paisuvad sest kui teised kindlustusandjad oma tegevust lõpetavad, lähevad nende poliitikad üle kodanikele. Ta müüb need poliisid väiksematele ettevõtetele maha, siis tuleb uus kriis ja selle poliitikanumbrid tõusevad uuesti.

Kolm aastat tagasi oli Citizensil pool miljonit poliitikat. Nüüd on kaks korda rohkem. Kõik need kindlustusseltsid, kes lahkusid viimase kahe aasta jooksul, on nende poliisid üle kantud kodanikele.

Ian läheb kulukaks, kuid Citizensil on praegu raha täis, sest selle kindlustusmaksed tõusid palju ja kogus oma varusid.

Kodanikel on ka palju tagamaid.

Sellel on Florida orkaani katastroofifond, asutati 1990. aastatel pärast orkaani Andrew. See on nagu edasikindlustus, kuid see on maksuvaba, et saaks kiiremini reserve koguda. Kui päästik on saavutatud, saavad kodanikud pöörduda katastroofifondi ja saada hüvitist.

Veelgi olulisem on see, et kui kodanikel saab raha otsa, on tal õigus kehtestada lisatasu igaühe poliisidele – mitte ainult enda poliisidele, vaid kogu Florida kindlustuspoliisidele. Samuti võib see kehtestada lisatasusid mõnele muule kindlustusliigile, näiteks elukindlustusele ja autokindlustusele. Pärast orkaan Wilma 2005. aastal kehtestasid Citizens 1% lisatasu kõikidele majaomanike poliisidele.

Need lisatasud võivad kodanikke teatud määral päästa. Aga kui väljamaksed jäävad kümnetesse miljarditesse dollaritesse kahjumisse, saab see tõenäoliselt ka riigilt abi.

Nii et ma pole kodanike pärast nii mures. Majaomanikud vajavad siiski abi, eriti kui nad pole kindlustatud. Loodan, et Kongress kiidab heaks teatud erirahastamise, nagu ta tegi minevikus selliste orkaanide puhul Katrina ja Liivane, et anda elanikele ja kogukondadele rahalist abi.

Shahid S. Hamid on Miami Florida rahvusvahelise ülikooli finantsprofessor. Selle avaldas esmakordselt Vestlus - "Florida kindlustusseltside ebaõnnestumise suur põhjus ei ole ainult orkaanirisk – see on pettus ja kohtuasjad".