Kallis MarketWatch,
Oleme abikaasaga üürinud aastaid ja arvame, et on aeg osta oma esimene maja. Me elame NY-s Westchesteri maakonnas ja otsime kodu hinnavahemikus 450,000 475,000–XNUMX XNUMX dollarit.
Meil mõlemal on 401 (k) - minu naisel on 450,000 (k) umbes 401 200,000 dollarit ja minu oma XNUMX XNUMX dollarit.
Kas minu 401(k), mis on väiksem, kustutamine maja sissemakse tegemiseks oleks halb mõte? Ma tean, et mind maksustatakse selle pealt, kuid loodetavasti suudan selle katta. Olen üle 59-aastane ja loodan kuue aasta pärast pensionile jääda. Mu naine võib veidi enne seda pensionile jääda.
Tänan teid,
Ootame Westchesteris
'The Big Move' on MarketWatchi veerg, kus vaadeldakse kinnisvara puudusi, alates uue kodu otsimisel navigeerimisest kuni hüpoteegi taotlemiseni.
Kas teil on kodu ostmise või müümise kohta küsimusi? Kas soovite teada, kus teie järgmine käik peaks olema? Saatke Jacob Passy e-postiga aadressil [meiliga kaitstud].
Kallis Ootan,
Mulle ei meeldi lugejatele ei öelda. Selge on see, et kodu ostmine on teile ja teie naisele oluline – loomulikult annaks oma koht, kuhu helistada, kindlustunnet ja stabiilsust pensioniaastatesse sisenedes ja kindla sissetulekuga kohanemisel. Kuid nagu klišee ütleb, ei saa me The Rolling Stonesi kaudu alati seda, mida tahame.
Esitasin selle hüpoteetilise stsenaariumi finantsplaneerijatele. Üldiselt hoiatasid peaaegu kõik selle eest. Mõned olid nürimad kui teised.
"Siin on minu ekspertarvamus selles küsimuses: ei, ei, ei, ei, ei!" ütles New Yorgis asuva finantsplaneerimisfirma Master Plan Advisory asutaja Peter Palion.
Nagu paljud teised potentsiaalsed koduostjad, võite näha hüpoteegi intressimäärade tõusu ja tunda vajadust langetada intressimäära madalamale, kuni saate. Ja mingil määral võib väita, et garanteeritud säästmine madalama intressi näol tasub jätta kasutamata selle raha potentsiaalset kasvu investeerimise kaudu. Arvestus muutub aga vanemaks saades ja pensionile jäädes.
"Kuigi intressimäärad ja kasv ei ole garanteeritud, näitavad finantsplaneerimise mudelid, et ühe kolmandiku oma pensionisäästudest pensioni alguses uue kodu ostmiseks toodaks pensionipõlves vähem kasutatavat sissetulekut ilma hüpoteeklaenu makseteta," ütles Sean. Pearson, finantsplaneerija ettevõttes Ameriprise Financial Services Pennsylvanias.
Olete elus punktis, kus eesmärk peaks olema pensionisäästude maksimeerimine. Üks põhjus, miks Pearson märgib, on see, et need vahendid tulevad kasuks, kui teie ja teie naise tervis halveneb. Soovite omada piisavalt ressursse oma elamiskulude katmiseks tulevikus.
""Finantsplaneerimise mudelid näitavad, et ühe kolmandiku oma pensionisäästudest pensioni alguses uue kodu ostmiseks toodaks pensionipõlves vähem kasutatavat tulu.""
See kehtib ka kodu omamise kohta. Muidugi, sissemakse on esimene takistus, kuid edasisel teel peate jätkama maksude ja hoolduse maksmist isegi pärast hüpoteegi tasumist. Mis siis juhtuks, kui teil pole vahendeid, et katta seda palju pärast pensionile jäämist? Ma kahtlen, et teie või teie naine tahaksite riskida sundraha sulgemisega või vaesuses elamisega.
Samuti muretsen, et te alatähtsustate siin potentsiaalset maksulöögi. Mõned 401(k)-d võimaldavad väljamakseid teha ka siis, kui olete endiselt tööl – mõnel juhul ilma tavapärase 10% maksutrahvita, kui isik on üle 59.5-aastane. Sellegipoolest maksustatakse teie kontolt väljamakseid tuluna. 200,000 200,000 dollari suuruse sissetuleku lisamine oma pensionikonto kaudu tooks teid hõlpsasti kõrgemasse maksuklassi - see on väga kallis ettepanek. Ja tõesti, kui maksud on arvesse võetud, ei saa te tegelikult nagunii XNUMX XNUMX dollarit.
Mõned finantsplaneerijad soovitasid teil võtta 401 (k) laenu. Seda tehes laenaksite sisuliselt raha endale – ja peaksite selle koos intressidega tagasi maksma. Sellist laenu ei peeta maksustatavaks sündmuseks. "Nad võivad sel moel laenata kuni 50,000 600,000 dollarit, mis peaks aitama kaasa sissemakse tegemisele paarile, kellel on jäänud vaid paar aastat pensionini ja XNUMX XNUMX dollari suurune pesamuna," ütles aastal asuv finantsplaneerija Paul Winter. Utah.
Jällegi on pensionikontodelt sissemakse tegemiseks raha välja võtmine suur alternatiivkulu – tõenäoliselt ei teeni see koju investeerides nii suurt tulu kui turule investeerides.
Lõppkokkuvõttes, kui kodu ostmine aitab teil pikas perspektiivis raha säästa, võiksite kaaluda väiksema sissemakse tegemist, isegi kui see tähendab, et peate maksma hüpoteeklaenu kindlustuse eest. Kodu ostmiseks ei pea te 20% sissemakset tegema ja pärast ostmist võiksite keskenduda põhiosa kiiremale tasumisele, tehes hüpoteeklaenukindlustuse lisakulude hüvitamiseks lisamakseid.
Kui teie ja teie naine pole seda teinud, istuksin koos finantsnõustajaga, et panna paika teie pensionile jäämise eesmärgid. Nad võiksid analüüsida teie praegusi pensionisääste, et hinnata, kui kaugele need ulatuvad – ja sealt edasi saate kahekesi otsustada, kas kodu ostmine on rahaliselt mõttekas. Olete mõlemad väärt rahulikku ja lõbusat pensionile jäämist ning selle tagamisel võib olla teadlik oma raha kulutamisest järgmistel aastatel.
Küsimuste saatmisega nõustute, et need avaldatakse anonüümselt MarketWatchis. Esitades oma loo MarketWatchi väljaandjale Dow Jones & Company'le, mõistate ja nõustute, et võime kasutada teie lugu või selle versioone kõigis meediakanalites ja platvormidel, sealhulgas kolmandate osapoolte kaudu..
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo