Enamik ameeriklasi alahindab oma tervishoiukulusid pensionile jäädes ja see on probleem, sest need tulevased arved võivad osutuda oodatust tunduvalt suuremaks.
Medigapi plaaniga Medicare'is registreeritud 65-aastane mees peab varuma 166,000 90 dollarit ravikulude katteks, et tal oleks hea võimalus (XNUMX%) katta oma eeldatavad tervishoiukulud pensionipõlves. uued uuringud Töötajahüvitiste Uurimise Instituudist (EBRI), mis on mittetulunduslik ja erapooletu organisatsioon. Pikema eluea tõttu vajab 65-aastane naine 197,000 XNUMX dollarit.
Eksperdid ütlevad, et need võivad olla madalad hinnangud, mis rõhutavad töötajate vajadust keskenduda nende üldkulude vähendamise viisidele või kasutada kõiki vahendeid, et piisavalt säästa.
"Medicare ei kata kõiki tervishoiukulusid," ütles EBRI tervisekasu uuringute direktor Paul Fronstin Yahoo Finance'ile. "Selle tulemusel ostavad paljud Medicare'i abisaajad Medigapi või registreeruvad Medicare Advantage'i plaanides, et aidata kompenseerida tervishoiuteenuseid. Nad registreeruvad ka D osa retseptiravimite plaanidesse. Lisatasude ja tasumata kulude kombinatsioon võib Medicare'i abisaajate rahandusele tohutu koormuse.
Sisse registreerunud pensionäridele Medicare Advantage'i plaanid, on säästueesmärgid aruande kohaselt tavaliselt madalamad. Medicare Advantage'is registreerunud 65-aastane mees, kellel on ravimite keskmised kulutused ja keskmine tervishoiuteenuste tarbimine, peab säästma 96,000 9 dollarit, et pensionipõlves oleks 10-65-st võimalus tasuda raviarved. Samal ajal vajab 113,000-aastane naine XNUMX XNUMX dollarit.
EBRI aruanne hõlmab ka sätet Inflatsiooni vähendamise seadus mis piirab alates 2025. aastast Medicare D osa retseptiravimite iga-aastaseid väljaminekuid, nii et ükski registreerunu ei maksa oma taskust aastas rohkem kui 2,000 dollarit.
See piirang mõjutab 50 miljonit ameeriklast, kellel on Medicare D osa, ja võib kaitsta registreerunuid kulude hüppelise suurenemise eest. Sellest sättest saavad otseselt kasu 1.4 miljonit Medicare'i patsienti, kes kulutavad igal aastal ravimitele rohkem kui 2,000 dollarit, sealhulgas inimesed, kes vajavad kalleid vähiravimeid. analüüs mittetulundusühingust Kaiser Family Foundation (KFF).
"Metsikult konservatiivne"
Oluline on see, et see EBRI analüüs ei kaalu võimalikke kulusid pikaajalise hoolduse kulude ja muude arveid, mida Medicare ei kata, näiteks hambaravi ja nägemise hooldus. Sageli jäetakse need pensionile jäämise planeerimisel tähelepanuta.
"Tervishoiukulude planeerimine on üks raskemaid töid," ütles poliitikaanalüütik Mary Johnson Eakate Liiga, ütles Yahoo Finance'ile. "Pensionärid ei pea mitte ainult säästma piisavalt, et asendada umbes 70% pensionieelsest sissetulekust – lihtsalt selleks, et ära elada -, vaid me peame hoolikalt planeerima palju suuremaid summasid, kui saame vanemaks ja vajame lisaks tervishoiule rohkem hoolt. näiteks maksta abistajate eest, kes aitavad igapäevaelus, toiduvalmistamises, koristamises või kodu korrashoius.
"Me ei ole valmis nii mõtlema," ütles Johnson.
Samuti ei võeta arvesse tõsiasja, et paljud inimesed lähevad pensionile enne, kui nad saavad 65-aastaselt Medicare'i saamise õiguse, ja kannavad tavaliselt mõne pensioniaasta jooksul oma ravikindlustusplaani kulud oma taskust. EBRI 2022. a Pensioniea enesekindluse uuring 2,677 täiskasvanust, kelle hulgas oli 1,132 pensionäri, enam kui iga neljas (29%) eeldas, et läheb pensionile 70-aastaselt või kauem või üldse mitte, kuid siiski oli 62 keskmine teatatud pensioniiga.
"Need EBRI prognoosid on metsikult konservatiivsed," Melinda Caughill, Medicare'i nõuande veebisaidi kaasasutaja. 65 Inkorporeeritud, ütles Yahoo Finance'ile. «See on kahjuks vaid jäämäe tipp. Me oleme siin riigis hullunud, sest inimesed ootavad, et tervishoid pensionieas on tasuta ja peaks olema tasuta. Aga ei ole ja ei saagi olema. Soovin, et oleks tervishoiu rahapuu, aga seda pole.
"Liikumine mitte päikesepaiste ega palmipuude pärast"
Need leiud, olgu need konservatiivsed või mitte, peaksid olema hoiatuseks ameeriklastele, kellel on veel aastaid pensionini, et nad kaaluksid oma panuse andmist tervisehoiukonto (HSA) Abikõlblikuks saamiseks peate siiski olema registreeritud suure mahaarvatava tervishoiuplaaniga.
Aastal 2023 on HSA sissemaksete aastane inflatsiooniga korrigeeritud piirang suure omavastutusega terviseplaani alusel 3,850 dollarit, võrreldes 3,650 dollariga 2022. aastal. Perekindlustuse HSA sissemaksete limiit on 7,750 dollarilt 7,300 dollarit.
Teie HSA sissemakse teie tööandjaga saab teha automaatse palgaarvestuse mahaarvamise kaudu, kus raha suunatakse teie palgast maksuvabalt HSA-sse. Samuti saate igal ajal lisada raha otse oma HSA-sse. Kuigi need sissemaksed ei ole maksuvabad, on need teie maksudeklaratsioonis mahaarvatavad. Mõned tööandjad teevad sissemakseid HSA-dele sarnaselt tööandja poolt pakutavatele pensionikogumiskontodele. Konto saate avada ka vabakutselise füüsilisest isikust ettevõtja või ettevõtte omanikuna.
"Maksu vaatenurgast on HSA parim asi," ütles Fronstin varem Yahoo Finance'ile. „Sellele on kolmekordne maksusoodustus. See on ainus konto, mis võimaldab kellelgi maksuvabalt raha sisse panna, maksuvabalt koguneda ja kvalifitseeritud tervishoiukulude jaoks maksuvabalt välja tulla.
Veel üks viis oma tulevaste tervishoiukulude vähendamiseks on kauem töötada. Kui töötajad, kes saavad oma tööandjalt tervisehüvitisi ja palka, otsustavad töötada üle 65-aastaseks ja lükkavad Medicare'i osadesse B ja D edasi, peavad nad aruande kohaselt olema EBRI teadlaste säästuprognoosidest väiksemad.
Tööl olevate 65-aastaste ja vanemate arv on aga olnud tõusuteel ja prognooside kohaselt kasvab see veelgi 18.9%-lt 2021. aastal 21.5%-ni 2031. aastal. Tööstatistika büroo.
Lõpuks, siin on veel üks märkimisväärne kulude kärpimine pensionäridele, kes soovivad oma järgmise peatüki jaoks ümber asuda. Tervishoiukulud "sõltuvad teie elukohast uskumatult palju," ütles Caughill.
Missouri majandusuuringute ja teabekeskuse elukalliduse andmete kohaselt 2022. aastal seeria, olid tervishoiukulud näiteks Marylandis madalamad kui Floridas või Arizonas.
"See, mis Arkansases on 100,000 200,000 dollarit, võib Illinoisis või Wisconsinis olla XNUMX XNUMX dollarit," ütles Caughill. "Pensionärid peaksid liikuma mitte päikesepaiste või palmipuude pärast, vaid tervishoiukulude pärast."
Kerry on Yahoo Finance'i vanemreporter ja kolumnist. Jälgi teda Twitteris @kerryhannon.
Lugege Yahoo Finance'i uusimaid finants- ja äriuudiseid
Laadige alla Yahoo Finance'i rakendus õun or Android
Jälgi Yahoo Finance'i puperdama, Facebook, Instagramis, Flipboard, LinkedInja Youtube.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html