Minu töökoht likvideeritakse ja ma saan lahkumishüvitise. Kas seda peetakse Roth IRA sissemaksete IRS-i piirangute sissetulekuks?

Minu ettevõte hüvitab minu sissemaksed ainult kuni 6% palgast, seega ei saa IRS-i limiidi maksmisel täiendavat vastavat hüvitist. Arvan, et uue töö leidmine võib mul veidi aega võtta, seega soovin oma panust maksimeerida.

Kas minu lahkumishüvitist peetakse sissetulekuks IRS-i sissetulekupiirangute jaoks Roth IRA sissemaksete puhul? Kui ma jään alla sissetulekupiiri, kas on mõni asjaolu, mille puhul oleks soodsam panustada vähem oma 401(k)-sse ja panustada midagi Roth IRA-sse?

Mis siis, kui panustan kogu 22,500 401 dollarit enne vana töökoha lõppu ja siis saan enne aasta lõppu uue töökoha? Kas täiendava vaste saamiseks on võimalik panustada uuele XNUMX(k) kontole?

Strateegiline lahkumishüvitis

Kallis Strateeg!

Mul on kahju kuulda teie eelseisvast koondamisest. Kahjuks roosad libisemised mõnedes tööstusharudes, kuna majanduslanguse hirmud varjutavad silmapiiri. Palju tehnoloogiasektori töötajad tea seda liiga hästi. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
ja SAP
SAP,
-1.77%
on vaid mõned viimastest suurettevõtetest kärpimine Töötajad.

Helgemal poolel on maksuseadustikus valikud, kuhu nende makromajanduslike küsimärkide keskel raha paigutada ja hoiule panna. Kuid see ei pruugi olla lihtne ülesanne, eriti praegu. "Püüate teha otsuseid ebakindlusega silmitsi seistes ja see on raske," ütles robo-nõustaja Bettermenti maksujuht Eric Bronnenkant.

Lähtepunktiks on 401(k) sissemakse limiit 2023. aastal, mis tõuseb kuni $ 22,500. Järelejõudmise sissemaksed võimaldavad üle 7,500-aastastele töötajatele maksta täiendavalt 50 dollarit. sissetuleku piirid panna raha Roth IRA-desse, mida rahastatakse maksudejärgse rahaga. IRS-i reeglid ütlevad, et üksikisikud peavad teenima alla 153,000 228,000 dollari ja ühiselt esitavad abielupaarid peavad teenima XNUMX XNUMX dollarit, et nendele kontodele midagi panustada.

Maksuamet soovib lahkumishüvitist lisapalgana, ja sellelt tuleb kinni pidada tulumaks ja palgamakse. Vanguardi vanemvaranõunik Nilay Gandhi ütles: "Üldiselt öeldes ei arvestata lahkumishüvitist Roth IRA sissetulekupiirangute sissetulekute piires - "välja arvatud juhul, kui tööandja on lahkumishüvitise konkreetselt välistanud ja töötaja peaks küsima oma tööandjalt, kas seda peetakse maksustatavaks. sissetulek või mitte."

Isegi kui palk ja lahkumishüvitis viivad teid Roth IRA otsemaksete eest konkurentsist välja, märkis Bronnenkant, et teil võib siiski olla potentsiaalne võimalustagauks” Roth IRA konversioon, hoolimata teie sissetulekust.

Küsite, kui palju saate uude 401(k) plaani kulutada, kui olete oma praeguse tööandja juures sissemaksed juba maksnud. Bronnenkant ütles, et vastus on 0 dollarit, kuna IRS ei luba inimestel uude plaani rohkem raha lisada pärast seda, kui mujal on aastane sissemakse piirmäär saavutatud. "Eelkõige on see, mida ei ole koondatud, tööandja sissemaksed," ütles ta.

Miski ei takista uuel tööandjal tegemast 2023. aasta omapoolseid sissemakseid teie säravale uuele 401(k) kontole, isegi kui te ei saa aasta jooksul rohkem lisada, ütles Gandhi.

Selle kohta tasub potentsiaalsetelt tööandjatelt küsida, ütles Gandhi. „Sellepärast on plaanireeglid siin nii olulised. Plaanireeglid reguleerivad, milliseid sissemakseid teevad töötajad ja mida teeb ka tööandja, ”sõnas ta. MarketWatchi investeerimiskolumnisti Beth Pinskeri tööandjate sissemakseid puudutavate reeglite kohta on rohkem teavet siin.

Siis on teie küsimus, kas on stsenaariume, mille puhul on kasulikum paigutada vähem raha oma praegusesse 401(k) ja rohkem otseseid sissemakseid Roth IRA-sse. Sina võiks pange kogu 22,500 401 dollarit oma XNUMX(k) sisse, aga soovite teada, kas peaks.

Bronnenkant ütles, et 401(k) sissemaksete tagasihoidmine võib anda teile võimaluse leida rohkem tööandja raha uuel kontol. See eeldab, et uus töökoht tuleb sel aastal (ja ma loodan, et see on). "See stsenaarium nõuab, et teil oleks tulevikku nähtavust, mida teil täna ei pruugi olla, " märkis ta.

Roth IRA-sse rohkem raha andmine võib olla viis rahaallika loomiseks, mis toimib pensionikontona, aga ka hoiufond võimaliku tormi eest.

"Sissemaksed võivad olla igal ajal maksu- ja trahvivabad, nii et see võib toimida hädaabifondina, samal ajal kui see kasvab," ütles Gandhi.

Kui väljamaksed ületavad sissemakseid, võivad alla 59 ½-aastasele isikule lisanduda maksud ja trahvid, Vanguard märgib. Traditsioonilistes IRA-des kehtivad maksud ja trahvid sissemaksete väljavõtmisele enne 59 ½ eluaastat.

2023. aasta majandusprognooside hulgas on Vanguard näeb ette USA-s on majanduslanguse tõenäosus 90%. Kuid tõenäoliselt oleks see osa ülemaailmsest majanduslangusest, mis oleks varahaldushiiglase globaalse peaökonomisti sõnul "tagasihoidlik".

See erakorraline sularaha võib osutuda "suure tähtsusega", kui järgmise töö tulekuni kulub veidi aega, ütles Gandhi.

Tuleval märtsil, milline näeb välja majandus ja tööturg? Kas on pehme, isegi a pehme, maandumine? Saabuv majanduslangus? Me kõik soovime, et meil oleks rohkem kindlust. "Te teete parima otsuse, mida saate sel ajal teadaoleva teabe põhjal," ütles Bronnenkant.

Kas teil on maksuküsimus? Kirjuta mulle aadressil: [meiliga kaitstud]

Täname lugemise eest. Tahan aidata teil mõelda laiemalt nendele probleemidele, mis teie makse mõjutavad. Ma ei paku maksualast nõu, vaid püüan vaadata, mida maksureeglite ja majanduslike tingimuste keeris võiks teie rahakotile tähendada.

Olen siin lugeja jaoks, kes vaatab oma maksudele vastu resignatsioonitundega. Ma saan aru, et sa ei ole nii maksudega seotud. Ma olin kunagi see mees. Mõelge žargooni all oma maksudele nagu labürintile – raha lõpus. Või lõks, mida pead vältima.