"Mu sõbrad ja perekond ütlevad, et olen rikas." Olen 26-aastane ja teenin St. Louisis elades aastas 100 850 dollarit, kus maksan XNUMX dollarit üüri. Kuid ma ei saa endale lubada kodu ostmist ja kaotan raha, kui investeerin. Kas finantsnõustaja palkamine oleks tark samm?

Küsimus: Olen 26-aastane apteeker, kes teenib umbes 100,000 5600 dollarit aastas – kojuviimise palk on umbes 4 dollarit kuus – ja elan St. Louisis. Panustan 401% oma tööandjale 25,000l(k), mis on maksimaalne vaste. Mul on praegu hädaabifondide säästukontol umbes 850 148,000 dollarit. Minu üür on 5 dollarit kuus, mille ma jagan oma tüdruksõbraga ja mul ei ole automakseid ega krediitkaardivõlga. Aga ma lõpetasin 6 4,000 dollari õppelaenuga, mille keskmine intressimäär on umbes 113,000-2,000% (kuigi ikkagi intressivabal perioodil). Olen kooli lõpetamisest saadik maksnud 1,000 dollarit kuus, et saada praegu kogusumma 500 2022 dollarini. Ma tahan hakata säästma maja sissemakseks, mistõttu olen hiljuti vähendanud õppelaenu makset XNUMX dollarini kuus ja kandnud alates märtsi keskpaigast XNUMX dollarit kuus maksustatavale investeerimiskontole ja XNUMX dollarit kuus Roth IRA-sse. XNUMX. Aga viimase aja börsihädadega olen juba rahast ilma jäänud. 

Tunnen, et majandus langeb ja eluasemeturg on hädas, seega mõtlen, kas teen asju õigesti? Kas ma peaksin jätkama üürimist, selle asemel, et muretseda praegusel hetkel kodu jaoks säästmise pärast ja anda igakuiselt 4,000 dollarit laenu, kuni need kaovad? Enamik mu sõpru ja perekonda ütleb, et olen "rikas", sest ma teenin kuuekohalist numbrit, kuid ma ei tunne end nii, arvestades kogu võlga ja kodu jaoks säästetud raha. 

Vastus: Tundub, et tunnete end raha pärast stressis ja kahtlete oma otsustes, mistõttu küsisime finantsnõustajatelt ja rahaspetsialistidelt, mida teete õigesti ja mida võiksite muuta. Seejärel uurime, kas teil on hea mõte kaaluda finantsnõustaja abi. (Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Esmalt siiski: põhjus, miks asjad pinges võivad tunduda, on see, et olete tugev säästja ja selle eest väärite kiitust. Siiski on oluline seada prioriteedid, eriti oma isiklike eesmärkide osas. 

"Ma lähtuksin teie säästumäärast kodule ja sellele, kui palju saate ajutiselt õppelaenu võlga kodule suunata, selle järgi, kui palju see teie arvates kodu maksab," ütleb Landmark Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Joe Favorito. Kui arvate, et soovitud kodu ostmine maksab 500,000 20 dollarit, peaksite hüpoteeklaenukindlustuse vältimiseks maksma vähemalt 100,000%, mis tähendab, et peate säästma umbes 2,777 10 dollarit lisaks oma hädaabifondile. See on umbes XNUMX dollarit kuus kolme aasta jooksul ilma sissetulekuta. "Siis soovite veel vähemalt kuus kuud hädaabivahendeid, mis põhinevad teie elukallidusel, kui teil on kodu, võttes arvesse maksud, kindlustus, kommunaalkulud ja toit," ütleb Favorito. Lõppkokkuvõttes tasub tõenäoliselt osa õppelaenu raha ajutiselt ümber suunata, kuid sissetulekute kasvades saate alati maksta täiendavat põhiosa, ütleb Favorito. „Kui olete sissemakse taganud, suunake järjepidevalt vähemalt XNUMX% oma brutotulust pensionikontodele,“ ütleb Favorito. (Muidugi, kui õppelaenu maksmine jätkub, tasuge alati miinimumsumma.)

Kas teil on küsimusi oma finantsnõustaja kohta või soovite palgata uut? Saatke oma küsimused aadressile [meiliga kaitstud].

Kuid kas peaksite isegi maja jaoks säästma? No see oleneb. Pikaajalise elukoha kindlustamist võib tunduda raske prioriteediks seada ja kodu ei ole alati parim investeering aja jooksul tekkivate kandekulude tõttu. "Kuigi üürimine on midagi, mis võib võimaldada elada positiivse rahavooga, siis kui teie eesmärk on olla abielus ja pere kasvatada, on kodu palju praktilisem lahendus," ütleb Favorito. "Kui teil on fikseeritud hüpoteek paika pandud ja teie sissetulek aja jooksul kasvab, on teil võimalik saavutada mõni muu säästmise ja võlgade vähendamise eesmärk." Sellegipoolest tuleks kogu kodu jaoks säästetud raha investeerida sularahalaadsetesse investeeringutesse, nagu rahaturud, CD-d või ülilühiajalised võlakirjafondid, mitte millessegi, mis põhjustaks volatiilsust, välja arvatud juhul, kui teie kodu ostmine on 7–10 aasta pärast. . 

Ja võiksite vaadata oma õppelaenu tagasimaksmist järgmiselt: see on põhimõtteliselt samaväärne intressimääraga võrdse garanteeritud tootlusega investeeringu ostmisega, kuna neil kõigil oleks teie rahavoogudele ligikaudu sama mõju, ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija. Eric Figueroa Hesperian Wealthist. "Ma ei oska tulevikku ennustada, kuid kõrge ja kasvav inflatsioon, kõrge aktsiaturu väärtus, negatiivne börsitempo, kasvav majanduslanguse risk ja tõusvad intressimäärad koos näivad kinnitavat teie kahtlusi, et aktsiate ja võlakirjade tootluse väljavaated on kehvad," ütleb Figueroa. Professionaalid ütlevad, et see võib tähendada, et võib olla parem mõte keskenduda õppelaenu võla tasumisele, selle asemel et suurendada pensionisäästu, mis ületab seda, mida te juba teete (lõppkokkuvõttes on matš seda väärt). Sellegipoolest tasub sellise positiivse rahavoo korral kaaluda õppelaenu refinantseerimist. 

Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.

Veelgi enam, kuigi õppelaenu intressimäärad on endiselt külmutatud, võib see olla ideaalne aeg oma tavamakse säilitamiseks, sest see kõik tuleb põhiosast. "Kui saate seda endale lubada, on see ainus kord, kui saate põhisumma sisse süüa, tehes tavalise makse, mis kiirendab teie säästmist," ütleb Figueroa. 

Samuti on oluline mõista, et kui investeerite turule, kannate mingil hetkel kahjumit ja teie vanuses peaksid teie pensionikontod olema kasvule orienteeritud. „See tähendab laialt hajutatud, vähemalt 70% allokatsiooni aktsiaturul. Ärge laske turu volatiilsusel end hirmutada, kuna see puudutab pikaajalist investeerimist sellistesse asjadesse nagu teie 401(k) ja Roth IRAd, turud on lühiajaliselt väga ettearvamatud, kuid pikemas perspektiivis statistiliselt üsna järjekindlad,“ ütleb. Lemmik. Ja kuigi seda on raske teha, ütleb Figueroa, et proovige oma Roth IRA-de jõudlust ignoreerida seni, kuni vajate seda mitme aastakümne pärast. "Lihtsalt jätkake pikaajalistesse varadesse investeerimist aja jooksul regulaarselt. Sul pole niipea raha vaja, nii et pange raha tööle,” ütleb Figueroa.

Kas peaksite palkama finantsnõustaja, kes teid aitaks?

Võib olla. Plussid ütlevad, et teie puhul võiks kindla tasuga nõustaja (mõned nõustajad nõuavad kindlat iga-aastast kinnipidamistasu, mis jääb tavaliselt vahemikku 2,000–7,500 dollarit) või tunnitasu nõustaja (tunnitasud on sageli umbes 200–400 dollarit tunnis). ole hea panus. Seda tüüpi nõustajad võivad teid läbi viia kõikumisest, esitada sidusalt teie kulutamise ja säästmise prioriteedid ning koostada finantsplaani, mida võiksite järgida. (Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

"Tunni- või hoidjapõhine nõustaja aitab teil säästuplaani koostada ja strateegiat rohkem projektipõhiselt paika panna. Kinnipidamistasu nõustaja võib aidata teil oma plaani koostada ja aidata pideval jälgimisel ja juhtimisel, ”ütleb Zack Hubbard Greenspring Advisorsist. Siin mis võib tund aega maksta finantsnõustaja ja siin Need on küsimused, mida peaksite küsima kõigilt nõustajatelt, keda võiksite palgata.

Lõppkokkuvõttes sõltub see sinust. Mõned investorid armastavad professionaalide abi, eriti turu volatiilsuse ajal või siis, kui neil on palju konkureerivaid finantsnõudeid, ja mõned leiavad, et saavad sellega hakkama ka üksi. Siin mida küsida nõustajalt, keda võiksite palgata.

• Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides

Kas teil on küsimusi oma finantsnõustaja kohta või soovite palgata uut? Saatke oma küsimused aadressile [meiliga kaitstud].