Minu laps töötab madalapalgalist tööd. Kas "See on suurepärane aeg", et nad saaksid Roth IRA välja lüüa?

Minu laps töötab madalapalgalisel töökohal, mis paneb ta 0% või võib-olla 10% marginaalsesse maksuvahemikku. Kas pole neil suurepärane aeg 6,000 dollari suuruse Roth IRA panuse maksmiseks? Kaalume neile kingituse tegemist, et osaliselt või võib-olla täielikult hüvitada nende panus. Kas ma olen millestki ilma jäänud?

- Marshall

Ei tundu, et sa millestki ilma jääksid.

Kui teie lapsel (või teil) on võimalusi oma pensionisäästudesse panustada, soovitan üldiselt Rothi individuaalne pensionikonto (IRA) kui sõidukit selleks.

Selle maksimeerimine on ka muidugi tore, kuid kindlasti mitte nõutav. Sellegipoolest on alati erandeid ja ma võin mõelda ühele või kahele asjaolule, mille korral Roth poleks ideaalne. Isegi need on konkreetsed, kuid vaatame neid igaks juhuks. (Ja kui teil on küsimusi oma isikliku rahalise olukorra kohta, kaaluge koostööd a finantsnõustaja.)

2 põhjust, miks mitte lasta oma lapsel Roth IRA-t rahastada

Üldiselt on paar põhjust, miks teie laps võib otsustada Roth IRA-d mitte rahastada või mitte rahastada.

Maksud. Suurim põhjus, miks keegi võib Rothi asemel valida mõne muu pensionikogumisvahendi, on see, kui nad eeldavad tulevikus madalamat maksuklassi. Tundub, et see ei kehti teie lapse puhul, kuid ma vaatan seda hiljem uuesti.

Kolledži rahaline abi. Tõenäolisem põhjus, miks teie laps ei pruugi Rothi tahta, on see, kui ta taotleb kolledži rahalist abi Tasuta taotlus föderaalse üliõpilasabi jaoks (FAFSA). FAFSA-põhises auhindade arvutuses on tabelites kolledži rahaline abi vastavalt teie pere rahalisele vajadusele.

Madalama sissetulekuga õpilastele ja vanematele antakse tavaliselt rohkem abi kui nende kõrgema sissetulekuga kolleegidele. Määratud rahalise abi suurust mõjutab vanema sissetulek, kuid suurem mõju on õpilase sissetulekul.

2022–2023 õppeaastaks antava rahalise abi maksimeerimiseks peaks taotleva õpilase sissetulek olema alla 7,000 dollari. Selle künnise võimalikult lähedal püsimise huvides võiksite alustada oma lapse traditsioonilise IRA maksueelsete sissemaksetega. Sama loogika kehtib ka kõigi muude olukordade kohta, kus nad peavad minimeerima kajastatavat tulu.

Lugu jätkub

Peale selle on mul raske mõelda noortele mõjuvatele põhjustele, miks nad ei peaks Rothis kokku hoidma.

Miks peaksite kaaluma oma lapse jaoks Rothi?

Roth IRA-d sobivad suurepäraselt neile, kes:

1. On pensionist veel kaugel.

2. Eeldatakse, et pensionile jäämisel on kõrgem maksuklass kui see, kus nad praegu on.

Mõlemad on peaaegu kindlasti tõesed näiteks madala sissetulekuga äsja kooli lõpetanu kohta. Nii et kõik säästud, mida teie laps saab kokku kraapida – isegi kui ta on vaid ootel ja kulutab suurema osa oma palgast kesklinna stuudiokorterile – tasub tõenäoliselt Rothi paigutada.

Esiteks tähendab nende pikk ajahorisont seda, et isegi väike põhikapital võib pärast pensionile jäämist teenida märkimisväärset tulu. Teiseks loovad nende maksujärgsed sissemaksed konto kogu eluea jooksul märkimisväärse kokkuhoiu, eeldades, et nad lähevad pensionile praegusest kõrgema sissetulekuga. See on mõistlik oletus.

Lubage mul ka juhtida tähelepanu sellele, kuidas algses küsimuses mainiti a vanemlik kingitus kompenseerida lapse panust. See on suurepärane tehnika, kui saate seda endale lubada. Kuigi Rothi sissemaksed ei tohi ületada kontoomaniku teenitud sissetulekut (ja ainult nemad saavad sissemakseid teha), ei huvita IRS, kui ema ja isa sekkuvad, et leevendada tema elamiskulusid.

Loosung

Kokkuvõtteks: kuigi on olukordi, kus muud investeerimisvahendid võivad olla paremad, ütleksin, et enamasti on Roth noortele säästjatele suurepärane valik edumaa saamiseks. Ja kui neil on vanemad, kes suudavad ja tahavad natuke kaasa lüüa, seda parem.

Graham Miller, CFP® on SmartAsseti finantsplaneerimise kolumnist ja vastab lugejate küsimustele isikliku rahanduse teemadel. Kas teil on küsimus, millele soovite vastust? Meil [meiliga kaitstud] ja teie küsimusele võidakse vastata tulevases veerus.

Pange tähele, et Graham ei ole SmartAdvisor Matchi platvormi liige.

Näpunäiteid pensionikontode haldamiseks

• Tööstuseksperdid ütlevad, et inimesed, kes töötavad koos a finantsnõustaja on kaks korda suurem tõenäosus täita oma pensionile jäämise eesmärgid. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teenindavad teie piirkonda. Saate oma nõustaja vasteid tasuta intervjueerida, et otsustada, milline neist sobib teile. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Teine lihtne viis pensioni säästmiseks on kasutada tööandja 401(k) sobitamist. SmartAsseti 401(k) kalkulaator aitab teil välja selgitada, kui palju teil on iga-aastase sissemakse ja tööandja maksete põhjal.

Foto krediit: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Postitus Küsige nõustajalt: minu laps töötab madalapalgalist tööd. Kas "See on suurepärane aeg", et nad saaksid Roth IRA välja lüüa? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.