"Minu nõustaja väidab, et see on hea ja madala riskiga investeering." Olen 63-aastaselt poolpensionil, säästetud 2 miljonit dollarit. Minu finantsnõustaja tahab, et ma uputaksin poole oma rahast annuiteedi. Kas ma peaksin seda tegema?

Küsimus: Olen 63 ja pooleldi pensionil. Mul pole võlga. Mul on 2 miljonit dollarit maksueelset 401 (k) ja umbes 60 0.5 dollarit muud säästud ning 2008 miljonit dollarit kinnisvaras. Palkasin umbes viis kuud tagasi usaldusisiku finantsnõustaja, oma esimese. Enne seda olin oma investeeringuid passiivselt juhtinud. Määrasin nõustajale oma soovitud riskitaseme madalaks. Tahaksin vältida suuri turukorrektsioone, nagu XNUMX. aastal ja praegu. 

Tema nõuanne oli investeerida 50% ETF-idesse, mida nad aktiivselt juhivad, ja ülejäänud 50% indekseeritud annuiteedi. Täna hommikuse seisuga on ETFi konto 19% miinuses. Ma ei investeerinud annuiteedi. Ma pole kunagi olnud suur annuiteetide fänn, kuid minu nõustaja väidab, et see on hea madala riskiga investeerimisvahend. Kas muutuv annuiteet on minu jaoks hea valik? Mulle ei meeldi väga mõte siduda 50 aastaks 10% oma pensionisäästudest. (Kas otsite finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes vastab teie vajadustele.)

Vastus: Kahjuks on siin palju punaseid lippe, millest esimene on see, et kuigi teie nõunik võib end nimetada usaldusisikuks, ei pruugi ta tõesti teie huvides töötada. “Enamasti müüakse indekseeritud annuiteete komisjonitasuga. Kui nõustaja väitis, et on usaldusisik ja müüs annuiteedi, on midagi, mida ei arvutata,” ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Chen ettevõttest Insight Financial Strategists. 

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].

Pange tähele, et tõelise usaldusnõustaja eest makstakse tasupõhise hüvitise, mitte toodete vahendustasu kaudu, nii et kui teie nõustaja väidab end olevat usaldusisik ja soovitab investeeringut, mis maksab talle vahendustasu, peaks see olema punane lipp. Usaldusnõustajad, kes kuuluvad National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ja muudesse samalaadsetesse usaldusisikutele orienteeritud kutseorganisatsioonidesse, nagu CFP Board, lubavad anda nõu kliendi parimates huvides. "Üks viise, kuidas nad seda teevad, on see, et nad ei satu huvide konflikti, nagu näiteks annuiteedi vahendustasu maksmine," ütleb Chen. (Kas otsite finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes vastab teie vajadustele.)

Olenemata sellest, kas tegemist on tõelise usaldusisikuga või mitte, on ebatõenäoline, et muutuv annuiteet oleks siin kasulik lähenemine, eriti odava passiivse annuiteedi puhul,“ ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Elliot Dole ettevõttest Buckingham Strategic Wealth. Muutuva annuiteedi üks suurimaid miinuseid on sellega sageli seotud kõrged kulud, sealhulgas haldustasud, fondikulud vastastikustesse leidudesse investeerimiseks ja palju muud. Lisaks lisab Dole: „Olge ettevaatlik indekseeritud annuiteetidega koormavate loovutamisgraafikutega. Struktuuri keerukus on kasulik emitendile, mitte investorile. Sellegipoolest on annuiteetidele lisatasud ja see MarketWatchi juhend annab kasulikke näpunäiteid annuiteedi kohta, nagu ka see üks.

Arvestada tuleb ka sellega, et on palju riske, mida teie nõustaja peaks aitama teil mõista. „Küsige, milliseid riske selle konkreetse annuiteedi soovitusega eelistatakse. Kas annuiteet kaitseb annuiteedi eest vara väärtust või teie tulevast tuluvoogu? Võib-olla on annuiteet tulevase sissetuleku seisukohalt madal, aga kuidas on lood riskiga loobuda likviidsusest 50% oma pensionisäästudest? ütleb Kan. 

Olenemata sellest, mida te otsustate, on hädavajalik, et teie ja teie nõustaja lepiksid kokku madala riskiga portfelli omadustes. Candent Capitali sertifitseeritud finantsplaneerija Bill Kan ütleb, et peaksite oma nõustajaga põhjalikumalt vestlema aktiivselt juhitud ETF-i strateegia soovituse põhjuste ja selle kohta, miks annuiteet on hea madala riskiga investeerimisvahend.

"Ükski strateegia ei tööta kõikidel perioodidel ja majanduslikel tingimustel ning kõigil usaldusväärsetel strateegiatel peaks olema oma hetk särada, kuid nende hetkedeni võib kuluda aastaid. Kas teie nõustaja arusaam madalast riskist on kooskõlas teie madala riski määratlusega? Ajalugu on näidanud, et isegi madala riskiga strateegiad võivad suurte turukorrektsioonide ajal kannatada,“ ütleb Kan.

Kuna turg praegu asub (selle seisuga, kui meile kirjutasite), ei olnud ETF-i portfelli tulemus -19% väga halb. Siiski ütleb Chen: "Minu arvates vajate tõelist usaldusnõustajat, kes on spetsialiseerunud pensioniplaneerimisele, kes tõenäoliselt alustab finantsplaaniga, et teie olukorda ja eesmärke täielikult mõista. Selliseid inimesi võib leida NAPFA-st või XY planeerimisvõrgustikust. (Kas otsite finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes vastab teie vajadustele.)

Professionaalide sõnul on oluline vaadata ka teisi strateegiaid väiksema riski saavutamiseks. Erinevatel planeerijatel on erinevad strateegiad ja Forza Wealthi sertifitseeritud finantsplaneerija Michael DeMassa ütleb oma konservatiivsete klientide kohta, kes otsivad häid madala riskiga investeeringuid: „Oleme ostnud USA riigikassasid, mille tähtaeg on kuus kuud kuni kolm aastat. Praegune tootlus tähtaegadeni on veidi üle 4%.

Sertifitseeritud finantsplaneerija Scott ütleb, et olenevalt sellest, milline teie portfell aktsiate ja võlakirjade osas välja näeb, kui klient soovib madalamat riskitaluvust – sularahast, CD-delt või lühiajalistest USA riigivõlakirjadest koosnev portfell näib olevat sobiv. O'Brien Worthpointe'i varahaldusest. Tõepoolest, kui levitate CD-sid mitmes FDIC-ga kindlustatud pangas, kaitsete printsipaali. "CD-d maksavad atraktiivseid intressimäärasid. Praegu on saadaval 12-kuulised CD-d, mis maksavad üle 4%,“ ütleb McClarren Financial Advisorsi sertifitseeritud finantsplaneerija Greg Reeder.

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.