Paljud ameeriklased koguvad pensioniks 401(k)s. Need kontod pakuvad edasilükatud maksusoodustusi, mis tähendab, et teie raha võib kasvada maksuvabalt kuni väljamakse tegemiseni. Kuid neile, kellel pole juurdepääsu tööandja pakutavale pensionikontole või kes soovivad lihtsalt 401(k) jaoks IRS-i piirmäärast suuremat raha säästa, ütleb Morningstar, et investeerimisväärtpaberite ostmiseks ja müümiseks kasutatavad maksustatavad kontod võivad teid aidata. säästa rohkem pensioniks. Siin on, mida peate teadma.
A finantsnõustaja aitab teil koostada investeerimisplaani teie pensionivajaduste ja eesmärkide jaoks.
401(k)s ja maksustatavate kontode võrdlemine
Tööandja poolt ette nähtud pensionikontod nagu 401(k)s pakkuge töötajatele võimalust teha automaatseid investeeringuid, saades samal ajal maksusoodustust – plaanidesse panustatud raha võib kasvada maksuvabalt kuni pensionini.
Kuigi see on populaarne pensionisäästmise võimalus, on Chicagos asuv finantsteenuste ettevõte Morningstar juhib tähelepanu et kõik 401(k)-d ei ole võrdsed. Mõned nõuavad suuri halduskulusid, teised pakuvad kalleid investeerimisvõimalusi ja tööandjad ei pea sissemakseid tasuma.
Lisaks pole kõigil töötajatel juurdepääsu 401(k)-dele. Ja IRS piirab ka seda, kui palju saate kontole kanda. 2023. aastaks sissemakse piirmäär on 22,500 50 dollarit (30,000-aastased ja vanemad töötajad võivad panustada kuni XNUMX XNUMX dollarit).
Võrdluseks, kui soovite pensionile jäämiseks agressiivsemalt investeerida ja olete juba maksnud, kui palju saate panustada 401(k) ja muudesse pensionikonto valikud, nagu IRA-d, Morningstar ütleb, et võiksite kaaluda oma raha paigutamist maksustatavale kontole.
Maksustatavad kontod, mida tavaliselt nimetatakse ka maksustatavateks maaklerikontodeks, võimaldavad investoritel osta ja müüa aktsiaid, võlakirju, börsil kaubeldavad fondid (ETF-id), investeerimisfondid ja muud investeerimisväärtpaberid.
Erinevalt 401(k)s-st ei kehtesta IRS maksustatavatele kontodele sissemaksete piiranguid ega karista investoreid ennetähtaegse raha väljavõtmise eest – agentuur nõuab 10% maksutrahvi. 401(k) väljavõtmine tehtud enne 59.5 eluaastat, välja arvatud juhul, kui kvalifitseerute erandiks.
Maksustatavad kontod võimaldavad ka pensionile jäävatel investoritel hoida investeeringuid kauem, ilma et nad peaksid välja võtma, samas kui IRS nõuab nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d) 401(k)s (mis lükkub 2023. aastal edasi 73. eluaastani).
Pensionile jäänud investorid peaksid arvestama, et raha, mille nad teenivad investeerimisväärtpaberite müügiga maksustatava konto kaudu, maksustatakse tuluna. Kuid kui hoiate neid väärtpabereid pikaajaliste investeeringutena üle ühe aasta, võite maksta kapitalikasumit või dividendimaksud, mis mõne investori jaoks võib olla madalam kui föderaalne tulumaksumäär.
4 tegurit, mis määravad, millal on maksustatav konto parem
Morningstar tõi välja neli levinumat tegurit, et aidata pensionile jäävatel investoritel kindlaks teha, millal võib maksustatav konto ületada 401 (k):
Hinnake, kas teie 401(k) plaan nõuab suuri haldustasusid. Kontoomanikuna võite küsida tasu investeeringute, plaanide haldamise ja üksikteenuste eest. Need tasud avalikustatakse tavaliselt plaani halduri veebisaidil või fondi prospektis ja muude turundusallikate hulgas ning need võivad aja jooksul teie pensionisäästmistesse kaasa aidata. Seetõttu peaksite hinnangu andmiseks võrdlema oma 401(k) teiste plaanidega.
Veenduge, et teie maksustatava konto investeeringud oleksid maksusäästlikud. Morningstar ütleb, et "maksustatav konto on harva parem valik, välja arvatud juhul, kui teil on võimalik investeerida väärtpaberitesse, mis teenivad vähe tulu, kapitali kasvutulu või mõlemat." Ja finantsteenuste ettevõte soovitab investoritel valida maaklerplatvormi, mis võib pakkuda "head valikut odavaid ja maksusäästlikke võimalusi", nagu "indeksijälgivad ETF-id ja kohalike omavalitsuste võlakirjafondid".
Sissemaksete tegemisel arvestage oma maksuklassiga. Maksueelne sissemaksed 401(k) vähendab teie maksustatavat tulu ette. See on aga väärtuslikum suurema sissetulekuga investoritele, kes otsivad võimalusi oma sissemakse tegemise aastal oma maksustatava tulu vähendamiseks. Näiteks kui teie piirmaksumäär on 32% (sissetulek 182,100. maksuaastal 364,200 2023–20,000 401 dollarit) ja kui panustate oma 6,400(k) XNUMX XNUMX dollarit, säästate sellel aastal maksudelt XNUMX dollarit.
Väljamaksmisel arvestage oma maksuklassiga. Maksustatavalt kontolt raha võtmine võib teile rohkem kasu saada kui 401(k). Investorid, kes teevad maksustatavalt kontolt väljamakseid, võlgnevad väärtpaberi müügilt kapitali kasvutulu maksu. Kuid need, kes tõmbavad 401(k)-st raha välja, maksustatakse tavatulu puhul kõrgema maksumääraga. Peaksite ka meeles pidama, et kuna te ei maksa oma 401(k) sissemaksete pealt makse, võlgnete kogu väljavõtmise pealt tavalisi tulumaksu, samas kui maksukohustuslasest konto investorid peavad makse maksma ainult kapitali kasvutulult. Sel põhjusel võivad suure sissetulekuga investorid raha väljavõtmisel eelistada maksustatavaid kontosid 401 (k)-le.
Loosung
Morningstar ütleb, et pensionile jäävate investorite jaoks, kes võrdlevad maksustatavaid kontosid 401 (k) s-ga, on keeruline anda kõigile sobivat hinnangut. Seega, kui plaanite pensionile jäämise investeerimisstrateegiat, peaksite arvestama, et nii teie maksuklass kui ka maksumäär muutuvad aja jooksul. See mõjutab teie sissemakseid ja väljamakseid. Võrrelge ka haldustasusid ja veenduge, et teie investeeringud on maksusäästlikud. Lisaks peaksite arvestama, et need kontod ei välista üksteist – finantsnõustajad soovitavad võimaluse korral kasutada mõlemat, et töötada välja terviklik pensionistrateegia.
Näpunäiteid pensioniinvesteeringuteks
A finantsnõustaja võib aidata teil valida oma finantsplaani jaoks erinevaid pensioniinvesteeringuid. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kui kaalute oma pensionile jäämiseks erinevaid investeeringuid, siis siin on need 13 liiki finantsinvesteeringuid 2023. aastaks.
Foto krediit: ©iStock.com/FG kaubandus, ©iStock.com/kuju laeng, ©iStock.com/nortonrsx
Postitus Morningstar ütleb, et see maaklerikonto aitab teil pensionipõlveks rohkem säästa kui 401 (k) ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html