Muutke sotsiaalkindlustus "suuremaks, mitte väiksemaks", et aidata lahendada pensionikriisi

Kui olete pensionile jäämas, ei ole te tõenäoliselt rahaliselt valmis.

Pensionieksperdi ja uue raamatu autori Mark Milleri sõnul ei ole kaks kolmandikku või enam pensionieale lähenevatest ameeriklastest lihtsalt valmis. Pensionile jäämise taaskäivitamine: Commonsense'i finantsstrateegiad õigele teele naasmiseks.

"Pensionikindlustus taandub teie võimele säilitada pensionipõlves elatustase," ütles ta. "Ja on üsna selge, et väga suur osa leibkondadest, kes on lähenemas pensionile, oletame, et 10 aasta pärast, teevad seda ilma märkimisväärse säästuta."

Oma uues raamatus pakub Miller viise, kuidas igapäevased inimesed õigele teele tagasi jõuda, isegi kui nad on väga maha jäänud, ja toob välja sotsiaalkindlustuspoliitika muudatused, mis võiksid aidata veelgi rohkem inimesi. Ta pakkus Yahoo Finance'iga vesteldes rohkem teadmisi ja nõuandeid. Siin on selle vestluse tipphetked:

Miks see raamat nüüd?

USA-s on palju arutelusid selle üle, kas meid ootab ees pensionikriis. Kuna inimesed pole ette valmistatud, tähendab see, et nad hakkavad elama peamiselt sotsiaalkindlustusest. Sotsiaalkindlustus asendab tavaliselt 40–50% pensionieelsest sissetulekust.

Enamik pensioniplaneerijaid ütleb üldiselt, et peate välja vahetama 70%, võib-olla rohkemgi. Lähtepunktina ei ole see halb viis seda vaadata. Nii et paljude leibkondade jaoks on elatustaseme säilitamisel lünk.

Traditsiooniline pensioni planeerimise tarkus on alustada varakult ja pole vaidlust selles, et varakult alustamine on väga kasulik, sest saate kogu sellest säästmisaastate kasvust kasu. Sellegipoolest on asju, mida saab mängus suhteliselt hilja teha.

Sa oled uhke, et oled vastandlik, kuidas nii?

Olen paaris punktis vastu. Vaatame Medicare'i. Viimase kümnendi vastuvõtutrendid on olnud tugevalt traditsioonilise Medicare'i kaubandusliku, juhitud hoolduse alternatiivi suunas, mida nimetatakse nn. Medicare eelis. Kuid ma olen traditsioonilise tasulise teenuse fänn mitmel põhjusel. Raamatus esitan argumendi traditsioonilise Medicare'i kasutamise kohta kõigile, kes saavad endale lubada mõnevõrra kõrgemaid lisatasu kulusid.

Lugu jätkub

Lihtsamalt öeldes on traditsiooniline Medicare Ameerika Ühendriikide tervisekindlustuse kullastandard. Kui registreerute traditsioonilises Medicare'is ja seejärel lisate D osa retseptiravimite plaani ja Medigap täiendava katvuse korral on teil juurdepääs võimalikult laiale tervishoiuteenuste osutajate võrgustikule. Ja teie tervishoiukulud on kõige paremini prognoositavad, sest Medigap katab suurema osa teie tasustest ja omavastutustest.

Kui registreerute 65-aastaselt Medicare'i kasutajaks, on teie tervis tõenäoliselt üsna hea. Kutsun inimesi sel hetkel üles mõtlema oma tulevikule ette, kui olete vanem ja tõenäoliselt tegelete rohkemate terviseprobleemidega ja vajate rohkem hoolt. Juurdepääs võimalikult laiale teenuseosutajate võrgustikule ilma, et Medicare Advantage'i plaan peaks teie ja teie arstide vahel otsustama, millist ravi saate ja mida mitte, on suur pluss.

Milline on teie seisukoht sotsiaalkindlustuse tuleviku suhtes?

Teine punkt, mida ma nimetaksin vastupidiseks, on see, et ma jooksen täiesti vastupidises suunas, kui arvan, et enamik peavoolumeediat on sotsiaalkindlustuse teemal. Ma pooldan sotsiaalkindlustuse laiendamist. Enamik sotsiaalkindlustuse teemalisi vestlusi on see, et meil pole piisavalt raha. Peame sotsiaalkindlustust kärpima. Peame tõstma pensioniiga ja nii edasi.

Ma väidan, et see pole tõesti dollarite küsimus. See on väärtuste küsimus. Leiame siit riigist raha, kui tahame suuri asju teha.

Suur asi, mida saaksime sotsiaalkindlustusega teha, on muuta see suuremaks, mitte väiksemaks. 401(k), IRA eksperiment on nüüdseks neli aastakümmet vana. On selge, et see toimib tõesti hästi jõukamate leibkondade jaoks, kes on suutnud säästa ja koguda märkimisväärseid dollareid, mida pensionile jäädes kasutada. See on tõenäoliselt umbes kolmandik leibkondadest. Ja kõik teised lähenevad pensionile, kas pole säästetud või on väikesed summad, võib-olla piisavalt, et see kestaks pensionipõlves paar aastat.

Miks on madala ja keskmise sissetulekuga leibkondade säästude nappus?

Sellel on selged põhjused. Dollareid pole saadaval. Keskmise sissetulekuga leibkonnad on viimastel aastakümnetel seisnud silmitsi finantssurvega ja nad peavad lihtsalt katma muid, otsesemaid kulusid.

Vanem indeks Massachusettsi ülikoolis avaldatud andmetel on umbes pooltel 65-aastastest ja vanematest üksikutest inimestest raskusi põhiliste elamiskulude katmisega. Me ei räägi siin uhketest asjadest. Me räägime kommunaalteenuste maksmisest, toidu ostmisest, auto töös hoidmisest ja muust sellisest. Abielupaaride puhul on need näitajad tunduvalt paremad. Kuid see on murettekitav statistika.

Milliseid rahalisi samme saavad inimesed praegu järele jõudmiseks teha?

Tee plaan. Kui sul pole plaani, ei tea sa tegelikult, kus sa oled. Eesmärk on lihtne. Proovite aru saada, kas teil on tööaastatest piisavalt sissetulekut, et mugavalt elada või mitte. Ja plaani kirjutamiseks kas iseseisvalt või mõne abiga aja võtmine on ülimalt väärtuslik. See ei ole kristallkuul, kuid see annab teile konteksti, kus mõelda otsustele, mida võite teha.

Määrake oma pensionile jäämine. See on üks suurimaid saadaolevaid hoobasid, kui saate pensionile jäämise ajastust juhtida. Mängu tulevad erinevad asjad, mis võivad seda mõjutada. Kuid idee töötada mõnevõrra kauem võib parandada teie väljavaateid pensionile jäämiseks, kuna saate sotsiaalkindlustusnõude esitamist edasi lükata ja jätkata pensionisäästude rahastamist, võib-olla teha mõne järelejäänud säästmise mängu hilises etapis. See võib tähendada rohkem aastaid tööandja poolt subsideeritud tervisekindlustust ja vähem netoaastaid, mil pensionipõlves elate oma ressurssidest.

Kuidas on lood kodukapitaliga kui pensionile jäämise pehmendusega?

Keskklassi leibkondade ja madalama keskmise sissetulekuga leibkondade jaoks on bilansis kõige olulisem finantsvara kodukapital. Vanemate ameeriklaste osakaal, kellel on kodu, on üsna kõrge. See on 75% põhja pool. Ja erineval määral on neil nendes kodudes omakapitali.

Kodukapital on hoopis teine ​​lugu kui finantsvara. Ilmselgelt pole see nii vedel. Ja siin tulevad mängu paljud isiklikud ja elustiiliga seotud kaalutlused, mis erinevad lihtsalt varade müümisest IRA-s. Sellegipoolest oleks rumal mitte kaaluda võimalusi kodukapitali kasutamiseks, kuna see on nii oluline vara. Üks strateegia on koondamine ja kolimine odavamasse koju ja/või odavamasse asukohta.

Teine on pöördhüpoteegi võimalik kasutamine. Pöördhüpoteek ei ole minu lemmiklahendus. See on probleemne ajalugu olnud toode. Viimase kümnendi jooksul on seda rangemalt reguleeritud ja mõningaid reforme tehtud, mis on minu arvates muutnud selle ohutu kasutamise täiesti võimalikuks. Negatiivne külg on see, et see on väga keeruline toode. Nii et see pole minu lemmiktööriist tööriistakastis. Kuid inimeste jaoks, kes on tõesti surnud oma praegustesse kodudesse jäämisele ja kes vajavad võimalust kodukapitali hankimiseks, võib seda kaaluda.

Kuidas säästa, kui jõuame selleni mängu veidi hilja?

Väga lihtne viis seda teha on vaadata tasud maksate oma pensionikontodele. Hoidke see lihtne. Peate olema investeeritud odavasse indeksifondi või ETF-i ja säästma regulaarselt. Ja sellega lugu lõppes. Tasud võivad aja jooksul nii kahjulikud olla. Need võivad teie kontot oluliselt vähendada.

Lahkumismõtted?

Üks asi, mis mulle pensionile ülemineku juures silma hakkab, on see, et paljud inimesed, kes lähenevad sellele, on töötanud täiskohaga töökohtadel, mis on juba aastaid hõivanud kogu nende vaimse ruumi ega ole hakanud asjadesse hargnema. mida nad tahavad pensionipõlves teha. Pensionile jäämine võib olla mõnevõrra telliskivisein. See on nagu "Oh issand, mida ma nüüd teen?" Inimesed peavad alustama varem, et arendada välja täiendavaid huvisid, mis jäävad väljapoole töövaldkonda, mida saab pensionile jäädes välja helistada.

Teiseks, isikliku rahanduse meedia keskendub enamasti inimestele, kes vajavad kõige vähem abi, ja kirjutatakse neile. Nad on inimesed, kes otsivad seda lisaeelist. "Kuidas säästa sel aastal paar dollarit oma maksudelt" või "tõustada oma tulusid". Kõik see on suurepärane, aga need on inimesed, kes saavad pensionipõlves põhimõtteliselt hästi hakkama, kas serviga või ilma. Loodan, et see raamat leiab tee inimesteni, kes tõesti vajavad elementaarset abi või kes on hädas.

Kerry on Yahoo Money vanemreporter ja kolumnist. Jälgi teda Twitteris @kerryhannon

Lugege Yahoo Money uusimaid isikliku rahanduse suundumusi ja uudiseid.