Eluaegse sissetuleku illustratsioonid on äratuskõne 401(k) säästjatele

Kui avate järgmise 401(k) avalduse, võite saada ebameeldiva üllatuse.

Need väljavõtted saabuvad tavaliselt igas kvartalis kas veebis või posti teel. Need annavad säästjatele põhiteavet nende investeeringute ja näiteks pesamuna suuruse kohta.

Mõne nädala pärast hakkavad teated sisaldama uusi andmeid: igakuise sissetuleku suurus, mille säästja oma praegusest pesamunast saaks pensionipõlves.

Rohkem isiklikest finantsidest:
Kuumad inflatsioonipunktid rekordilised sotsiaalkindlustuse COLA-d 2023. aastal
Pandeemia stiimulite kontrollimine oli suur eksperiment. Kas see töötas?
Rohkem ettevõtteid, kes pakuvad suurtele säästjatele maksujärgset 401(k) võimalust

Need arvutused, mida nimetatakse "eluaegse sissetuleku illustratsioonideks", on osa poliitikakujundajate pidevast jõupingutusest kujundada ümber, kuidas ameeriklased mõtlevad pensionisäästmistele: näiteks regulaarne töötšekk või sotsiaalkindlustus, ühekordse väljamakse asemel.

Ühekordse summa suur pilt võib investoritele vähe öelda selle kohta, kuidas nende kogusäästud nende pensionile jäämise elustiili piisavalt rahastavad või ei rahasta. 125,000 XNUMX-dollarine pesamuna võib mõnele säästjale tunduda piisav summa, kuid võib tunduda vähem, kui nad mõistavad, et see tähendab ligikaudu Näiteks 500 või 600 dollarit kuus.

"Suurem osa ameeriklastest on see äratuskõne," ütles Illinoisi ülikooli juuraprofessor Richard Kaplan uute avalikustamise kohta.

Kuid on ka häid uudiseid: paljudel inimestel, eriti neil, kellel on aastakümneid pensionini, on piisavalt aega puudujääkide parandamiseks.

Paljud 401(k) säästjad näevad USA tööministeeriumi tõttu seda teavet esimest korda oma järgmistes kvartaliaruannetes. nõuded. Need plaani administraatorite väljastatud avaldused saabuvad päevade ja nädalate jooksul pärast 30. juunit.

Uus poliitika tuleneb föderaalseadustest - turvalisest seadusest - läbitud 2019-is.

Kaplan ütles, et töötajad peaksid kasutama hinnanguid evangeeliumi asemel ligikaudse juhisena või tagatisena.

Tehnilises mõttes näitavad need, kui palju ligikaudset sissetulekut saaksite kuus kogu oma ülejäänud eluks, kui ostaksite 401-aastaselt oma 67(k) säästudega annuiteedi.

Teie väljavõttel on kaks hinnangut: üks on "ühe elu" annuiteedi jaoks, mis maksab üksikostjale eluaegse sissetuleku. Teine on "kvalifitseeritud ühine ja toitjakaotuse" annuiteedi jaoks, mis maksab üksikisiku ja üleelanud abikaasa sissetulekut kogu eluks.

Hinnangud põhinevad teie praegusel 401(k) saldol. Nad ei prognoosi näiteks, kuidas 35-aastase säästud kasvavad ja kuidas see tulevane pesamuna muutuks igakuisteks sissetulekuteks. Seetõttu võib nende sissetulek esmapilgul tühine tunduda.

Illustratsioonid ei võta arvesse ka sotsiaalkindlustust ega pensionisääste väljaspool seda 401(k) plaani – see tähendab, et hinnang on tõenäoliselt vähemalt veidi alaesindatud. Nad eeldavad ka, et teie kogu tasakaal on täielikult "omistatud”, mis ei pruugi nii olla, eriti uuematele töötajatele.

Kaplan ütles, et need hinnangud on tõenäoliselt kõige otstarbekamad säästjatele, kellel on pensionile jäämiseni palju aastaid, mitte pensioniea lähedal, kuna esimestel on rohkem aega kurssi korrigeerida.

"Suurem osa sellest on suunatud noorematele inimestele, kusjuures see on keskmise voolu parandus," ütles Kaplan.

Võib-olla on uue poliitika kõige kasulikum aspekt see, kuidas see aitab inimestel oma mõtteid pensionisäästmise kohta ümber suunata, ütles Marylandis Cabin Johnis asuva Experiential Wealthi pea- ja investeerimisjuht Philip Chao.

Tüüpiline inimene säästab raha iga palgaga, mõtlemata tulevasele sissetulekueesmärgile. Hoiustajad peaksid selle asemel endalt küsima, kui suure osa oma varasemast palgast nad soovivad pensionile jäädes asendada, ütles Chao.

Keegi, kes teenis aastas enne makse 100,000 70,000 dollarit, võib otsustada, et 80,000 XNUMX dollarit või XNUMX XNUMX dollarit aastas pensionile jäädes piisaks tema elustiili rahastamiseks.

Chao ütles, et kõik 401 (k) säästud, pensionissetulek ja sotsiaalkindlustusmaksed peaksid seejärel asendama selle igakuise või aastase sissetuleku summa. See sissetulek rahuldab tavaliselt kaks ämbrit: hädavajalikud kulud (nt eluase ja toit) või valikulised kulud (nt puhkus). Finantsplaneerijad soovitavad üldiselt inimestel rahastada neid vajadusi võimaluse korral garanteeritud sissetulekuallikatega, nagu sotsiaalkindlustus, pensionid või annuiteedid.

"Ma arvan, et see on väga kasulik, et aidata inimestel hakata mõtlema tulemusele, mitte rõhutama suurt rahahunnikut," ütles Chao uute illustratsioonide kohta. „Asi on tegelikult selles, kui palju raha mul on vaja, et tagada mulle jätkusuutlik eluaegne sissetulek. Mis see number on?"

Kui seda jämedat eelarve koostamise harjutust läbi ei tee, võivad ameeriklased säästa liiga palju või liiga vähe seda teadmata.

"Me peaksime säästma piisavalt selleks, mida vajame, mitte minema metsikuks," ütles Chao. „Aga millest piisab? Kui sa ei tea, millest piisab, kuidas siis tead, et oled piisavalt säästnud?

Erinevalt uutest tööosakonna nõuetest pakuvad paljud plaanide administraatorid veebiressursse, mis aitavad 401(k) investoritel hinnata, kuidas nende jooksevkonto saldod katavad nende tulevasi sissetulekuvajadusi, võttes arvesse mõningaid eeldusi investeeringutulu ja praeguste sissemaksete määra kohta.

Muud organisatsioonid, sealhulgas AARP ja Ameerika akrediteeritud raamatupidajate instituut, pakuvad ka tasuta veebipõhiseid pensionitulu kalkulaatoreid.

Chao ütles, et pärast seda, kui säästjad on uutest 401(k) sissetulekuillustratsioonidest ebaviisakalt äratanud, saavad säästjad kasutada veebikalkulaatorit, et oma olukorda paremini mõista ja oma panust vastavalt vajadusele muuta.

Näiteks võivad investorid säästa 3% oma palgast, samal ajal kui nende tööandja pakub 401 (k) dollari vastu kuni 4% - see tähendab, et töötaja jätab tegelikult tasuta raha lauale, ütles ta.