Nõutavad minimaalsed väljamaksed (RMD) on minimaalne summa, mille peate teatud maksusoodustusega pensionikontodelt välja võtma. Need algavad olenevalt teie olukorrast 72- või 73-aastaselt ja kestavad määramata ajani. Kahjuks pole vanust, mil RMD-d peatuvad. Peate jätkama nende kasutamist kogu konto kasutusaja jooksul. Võib-olla soovite teha koostööd professionaalse finantsnõustajaga, et aidata teil koostada teie jaoks sobiva pensioni väljavõtmise strateegia.
Mis on nõutavad minimaalsed jaotused?
Nõutav minimaalne väljamakse on minimaalne summa, mille peate igal aastal teatud maksusoodustusega pensionikontodelt välja võtma. See seadus kehtib enamasti maksueelsete kontode kohta, nagu 401 (k) ja IRA plaanid. Te ei pea tegema minimaalseid väljamakseid Roth IRA-dest, kuigi selle reegli erandina peate tegema minimaalseid väljamakseid Roth 401(k)-st.
IRS nõuab minimaalseid väljamakseid, et tagada lõpuks maksude maksmine. Maksueelsed kontod kujutavad endast rahakorvi, millelt te pole kunagi maksnud tulu- ega kapitalikasumi makse. Mõned pensionärid, eriti jõukamad, võiksid ilma RMD-ta selle raha peal lõpmatuseni istuda ja lõpuks selle oma pärijatele maksuvabalt üle anda. (Selle toimimise kohta lisateabe saamiseks vaadake meie artikleid lünkade suurendamise kohta.)
Seetõttu ei nõua IRS Roth IRA-delt minimaalseid jaotusi. Kuna Roth IRA on maksujärgne pensionikonto, olete rahalt juba tulumaksu tasunud ja IRS ei pea tagama, et teete väljamakseid.
Kui palju on nõutavad minimaalsed väljamaksed?
Konkreetne summa, mille peate välja võtma, sõltub nii teie vanusest kui ka pensionikonto väärtusest. IRS loetleb selle väljaandes 590. Selles saate vaadata oma praegust vanust ja leida sellel vanusel põhineva eeldatava eluea teguri. Jagate oma pensionikonto väärtuse selle eeldatava eluea teguriga, et välja selgitada, kui palju peate välja võtma.
Nõutavad minimaalsed väljamaksed on iga-aastased, mis tähendab, et saate neid väljamakseid aasta jooksul oma äranägemise järgi struktureerida, kuid miinimumsumma peab olema täidetud 31. detsembriks. Kui te seda ei tee, nõuab IRS teilt maksutrahvi. Selle trahvi suuruseks on tavaliselt 50% erinevusest selle vahel, mida tegite tagasi ja mida oleksite pidanud välja võtma.
Näiteks öelge, et teie pensionikontol on oodatava eluea tegur 10 ja 60,000 6,000 dollarit. Peate aasta lõpuks välja võtma vähemalt 5,000 dollarit. Kui võtate selle asemel välja ainult 2,500 dollarit, võtab IRS teilt XNUMX dollari suuruse tasu.
Investoritel on oluline märkida, et nad ei pea seda raha sularahas hoidma. Saate selle raha reinvesteerida erainvesteeringute portfelli, kui teil pole vaja seda kulutada.
Millal algavad nõutavad miinimumjaotused?
Nõutavate minimaalsete distributsioonide alguskuupäeva on aastate jooksul paar korda tagasi lükatud, viimati SECURE 2.0 seadusega. Kui saite 72-aastaseks 2022. aasta jooksul või enne seda, peate kvalifitseeruvatelt pensionikontodelt alustama nõutavate minimaalsete väljamaksete võtmist ühel järgneval juhul:
1. aprillil aasta pärast 72-aastaseks saamist
Töökoha plaanide puhul 1. aprill aastal pärast pensionile jäämist
Alates 1. jaanuarist 2023 tõuseb RMD vanus 73 aastani. See tähendab, et kui saate 72-aastaseks 2023. aastal või hiljem, peate kvalifitseeruvatelt pensionikontodelt nõutud minimaalsete väljamaksete võtmist alustama ühel järgmistest:
1. aprillil aasta pärast 73-aastaseks saamist
Või töökoha plaanide puhul 1. aprill aastal pärast pensionile jäämist
See piirvanus tõuseb järgmise 10 aasta jooksul, jõudes 75. aastal 2033-aastaseks.
Näiteks öelge, et Elizabeth on praegu pensionil ja saab 73. aasta oktoobris 2023-aastaseks. Ta peab alustama 1. aprillist 2024 oma kvalifitseeritud pensionikontodelt minimaalsete väljamaksete võtmist. Teisest küljest öelge, et ta töötab endiselt. Sel juhul kehtib sama reegel tema IRA-le, kuid ta võib oma 401(k)-lt väljamaksete tegemise edasi lükata kuni pensionile jäämisele järgneva aastani.
Millal nõutavad minimaalsed levitamised peatuvad?
Nõutavad minimaalsed jaotused ei lõpe. Sellel reeglil pole vanusepiirangut ega makseid järk-järgult muudel alustel peale rahaliste vahendite. Teie nõutavad minimaalsed väljamaksed põhinevad konto alusvaral, mis tähendab, et kui pensionikontol saab raha otsa, ei ole teil enam seotud väljamaksenõudeid.
Pange tähele, et iga pensionikonto kategooriat käsitletakse RMD nõuete osas eraldi. Näiteks kui teil on nii 401 (k) kui ka IRA, peate arvutama ja tegema igalt kontolt minimaalsed väljamaksed. Rahasumma, mille te oma 401(k)-st välja võtate, ei kehti teie IRA RMD-le. Kui teil on aga mitu IRA kontot, saate kogu võlgnetava summa ühest portfellist välja võtta.
Lõpuks, kui te ei suuda minimaalseid väljamakseid teha, loobub IRS mõnikord oma trahvist, kui suudate näidata, et puudujääk oli tingitud „mõistlikust veast” ja et te parandate seda. Siiski ei saa te kasutada eelmise aasta ülemääraseid väljamakseid, et rahuldada oma järgmise aasta RMD nõudeid.
Loosung
Nõutavate miinimumjaotuste jaoks ei ole maksimaalset vanust. Kõigi kvalifitseeruvate pensionikontode puhul peate jätkama nende väljamaksete võtmist määramata ajaks. See on oluline pusletükk, mida tuleb arvesse võtta iga pensionile jäämise strateegia puhul, et saaksite olla valmis kogu oma eluks.
Pensioniplaneerimise näpunäited
Finantsnõustaja võib aidata teil oma varandust hallata või pensionile jäämiseks ehitada, kuid nad võivad samuti aidata koostada plaani väljamaksete tegemiseks, kui olete sinna jõudnud. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsseti tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil rahalisi eesmärke saavutada, alustage kohe.
Kui IRS määrab teie minimaalsed distributsioonid, on oluline planeerida, milliseid distributsioone soovite oma portfellist võtta.
Foto krediit: ©iStock.com/ProfessionalStudioImages, ©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/fizkes
The post Millises vanuses RMD-d peatuvad? ilmus esmakordselt SmartAsseti ajaveebis.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/rmd-cut-off-age-130002695.html